Bude VantageScore 4.0 úroveň hřiště pro ty, kteří nemají úvěr?

Možná jste slyšeli termín FICO, který se pohyboval kolem sloupců osobních finančních rad, ale víte, že to není jediný vzorec pro hodnocení kreditů?

FICO scoring, vyvinutý systém Fair Isaac Corporation, je již od šedesátých let. Na bloku je však novější kluk a dělají nějaké úpravy, jak určuje vaše kreditní skóre.

Seznamte se s VantageScore, který na začátku letošního roku debutuje ve společnosti Credit Expert, Equifax a Transunion.

Nemáte kreditní skóre? To se změní

Tři hlavní kreditní zpravodajské společnosti vyvinuly společnost VantageScore v roce 2006. Formuláře FICO a VantageScore ohodnotí váš kredit na 350 (opravdu špatný kredit) na 850 (jak jste se s penězi dostali tak dobře?).

Ale s novou verzí voodoo math, VantageScore tvrdí, že může vypočítat kreditní skóre pro lidi, kteří nemají dlouhé nebo podrobné úvěrové historie.

"VantageScore 4.0 zaznamenává zhruba 30-35 milionů spotřebitelů, kteří nemohou získat kreditní skóre, když se používají konvenční scoringové modely," uvedla společnost ve svém prohlášení.

Tito zákazníci mohou mít krátkou úvěrovou historii (na vás, Generation Z) nebo málo záznamů, protože se spoléhají na netradiční bankovní metody.

Obrázek světa s přesnějšími kreditními skóre

VantageScore 4.0 je první scoringový model, který plně zahrnuje úpravy národního plánu pomoci spotřebitelům, což je iniciativa pro zprostředkování zpravodajských služeb, která umožňuje formulovat kreditní zprávy spravedlivější a přesnější.

Nejdůležitějšími prvky iniciativy je umožnit zákazníkům, kteří zpochybňují informace o svobodné výroční kreditní zprávě, aby obdrželi další zprávu bez čekání na rok; nehlásí lékařský dluh, dokud neproběhne 180denní okno, aby bylo možné platit pojistné; s výjimkou parkovacích jízdenek nebo jiných pokut uložených, pokud spotřebitel neuzavřel dohodu o transakcích; a další ochranu obětí podvodů.

Nový model VantageScore odděluje lékařské sbírky od ostatních sbírkových účtů a dává jim méně peněz. Systém se také "méně spoléhá na hanlivé sbírky a údaje z veřejných záznamů", jako jsou daňová práva a občanská rozhodnutí.

Tím, že hodláte vyhodnotit trendy využívání úvěrů a nikoliv jen snímek, očekává VantageScore větší konzistenci skóre mezi třemi agenturami pro vykazování úvěrů. Společnost VantageScore tvrdí, že její formulace je lepším predikátorem bonity člověka.

Společnosti poskytující přehled úvěrů získají přístup k nejnovějšímu modelu VantageScore na podzim, ale může chvíli trvat, než zjistíte, jak model 4.0 ovlivňuje vaše kreditní skóre. Ve skutečnosti, protože existuje několik verzí modelů VantageScore a FICO, jakýkoliv úvěrový report, který si vyhrajete, by mohl mít skóre založené na starší verzi.

Mezitím nejlepší způsob, jak se postarat o vaše kreditní skóre, je pochopit, jak je to vypočítáno - a poté proveďte potřebné kroky, abyste zajistili, že váš kreditní profil je čistý.

Your Turn: Bude tato nová metoda VantageScore prospěšná vaší kreditní zprávě?

Lisa Rowanová je spisovatelka a producentka v The Penny Hoarder.