Kongres nevytvořil IRA, abyste je mohli používat

Když Kongres založil individuální důchodové účty před více než 40 lety, cílem bylo poskytnout nové možnosti odchodu do důchodu pro miliony pracovníků, kteří neměli přístup k penzijnímu plánu sponzorovanému zaměstnavatelem.

Tyto důchodové účty jsou měl to být nabízejí daňové výhody pro osoby, které jsou buď samostatně výdělečně činné, nebo pracují pro společnosti - převážně malé podniky - bez programů pro odchod do důchodu zaměstnavatelů.

Nicméně nová studie od Centra pro důchodový výzkum na Boston College ukazuje, že 53% lidí přispívajících k IRA má také 401 (k). Přibližně 87% peněz v IRA, které představují více než 400 miliard dolarů, pocházelo z přechodu na 401 (k) v roce 2014. Pouze asi 60 miliard dolarů bylo z běžných příspěvků IRA.

Překročení 401 (k) do IRA může být chytrý pohyb, když změníte pracovní místo, a je rozhodně chytré mít jak 401 (k), tak i IRA.

Nicméně tyto čísla to dokazují většina lidí, kteří dnes používají IRA, nejsou lidé, jejichž plány byly navrženy tak, aby sloužily.

Proč jsou lidé s plány 401 (k) vylosováni do IRA?

Není divu, že tolik lidí, kteří mají účty 401 (k), by podle studie našli IRA atraktivní.

Většina lidí otevře IRA, aby přehodila své úspory z bývalého zaměstnavatele 401 (k).

"Důvodem je, že dělníci nechtějí opustit své peníze u svého starého zaměstnavatele, ale přenášení finančních prostředků na 401 (k) svého nového zaměstnavatele je obtížné a časově náročné," uvedla studie. "Jako výsledek, většina pracovníků považuje za mnohem jednodušší přejít k IRA místo toho. Rovněž se jim líbí myšlenka konsolidace řady důchodových účtů na jediném místě. "

Kdo používá IRAs?

Studie rozděluje většinu lidí, kteří používají a aktivně přispívají k IRA, do tří kategorií:

1. Vysoce vydělávající páry, kteří také přispívají k 401 (k).

2. Jednolůžkové se středním příjmem nebo pár s jednou ženou, kteří také přispívají k 401 (k).

3. Vysoce výdělečně činní lidé, kteří jsou samostatně výdělečně činní.

Třetí skupina je jediná, která spadá do kategorie pracovníků, které vláda vytvořila pro IRA. Ti, kteří vydělávají méně ještě pořád potřebují dát peníze na odchod do důchodu, ale nejsme mezi lidmi, kteří s IRA pravděpodobně aktivně využívají.

Výzkumníci společnosti Boston College, kteří provedli studii, podporují automatický plán registrace IRA pro lidi, kteří pracují pro firmy, které nenabízejí 401 (k).

"Je načase, aby se IRA vrátily zpět do aktivního úsporného vozu tím, že si autoři automaticky zapsali do těchto účtů ty, kteří neměli plán zaměstnavatelů, s možností odhlásit se," uvedla studie. "V ideálním případě by taková politika pro auto-IRA byla federální vládní iniciativou."

Mandát Obamy umožnil několika státům, aby schválily zákony na vytvoření penzijních plánů, ale v nedávném hlasování Kongres zrušil zákon.

Your Turn: Vlastníte IRA? Pokud ano, hodíte do demografické skupiny lidí, kterým byli určeni?

Desiree Stennett (@desi_stennett) je spisovatelka personálu v The Penny Hoarder. Má 401 (k), ale ne IRA.