Žádný penzijní plán v práci? Zde je jednoduchá (a zdarma) alternativa

Ačkoli je stále na vysoké škole, John McKinney chtěl začít pomalu šetřit na odchod do důchodu.

Před šesti měsíci otevřel účet myRA, nový důchodový spořicí účet od amerického ministerstva financí.

Starší na univerzitě v západním Kentucky, McKinney pracuje na částečný úvazek, když chodí do školy, takže zatím nemá přístup k účtu 401 (k). Přispívá zhruba 30 dolarů týdně na svůj účet myRA.

"Jsou dobré pro lidi, kteří právě vstupují na pracovní sílu nebo jsou někde zaměstnáni bez výhod," řekl. "Jsem také relativně nový v tom, že jsem finančně zodpovědný, takže pomocí myRA mi brání využívat peníze, na rozdíl od spořícího účtu, který je snadno dostupný."

Účet myRA je určen pro lidi, kteří nemají přístup k plánu splácení úspor sponzorovaným zaměstnavatelem a být méně zastrašující než Roth IRA soukromého sektoru pro nové nebo prvotřídní spořitelny. Účetnictví také nestojí za nic, co by bylo otevřeno a nemělo by žádné poplatky.

Můžete se snadno zaregistrovat online a propojit svou myRA přímo na svůj bankovní účet - nebo nastavit přímý vklad prostřednictvím svého zaměstnavatele.

Téměř jedna třetina osob bez důchodů nemá penzijní spoření podle zprávy Federálního rezervního fondu z roku 2015. Ministerstvo financí pilotovalo tyto plány s 60 zaměstnavateli v prosinci 2014, než začalo můjÚčty RA jsou k dispozici celonárodně v listopadu 2015.

"MyRA je navržena tak, aby odstranila běžné překážky pro záchranu a poskytla lidem snadný způsob, jak začít," řekl ministr financí Jacob Lew ve svém prohlášení. "MyRA nemá žádné poplatky, žádné riziko ztráty peněz a žádné minimální zůstatky nebo požadavky na příspěvek. Chcete-li ušetřit jednodušší než kdy předtím, můžete nyní ušetřit můjRA přímo z vašeho bankovního účtu. "

Níže najdete informace o těchto nových účtech.

MyRA účty, vysvětlil

MyRA je technicky Roth IRA a podléhá stejným pravidlům a předpisům jako Roth IRAs nabízené prostřednictvím společnosti pro správu investic.

Tyto účty byly navrženy tak, aby sloužily jako můstek k dalším možnostem odchodu do důchodu a měly by být staršími účty pro začínajícího spořitele. Neexistují žádné požadavky na minimální příspěvek k otevření účtu - můžete ušetřit $ 1 současně, pokud musíte!

Peníze, které vložíte do svého účtu myRA, jsou investovány do nového důchodového dluhopisu USA, který neztratí peníze. Tyto investice dosáhly v roce 2015 2,04%.

Díky tomu je účet myRA jedinečný. Roth IRA účty rostou a zmenšují se s trhem a umožňují investovat do řady akcií, dluhopisů, vzájemných fondů a dalších možností.

"Investice do vašeho účtu myRA neztratí peníze (na rozdíl od investic do akcií a dalších investic spojených s trhem)," uvádí internetová stránka myRA. "MyRA ... dává přednost stabilitě a zachování vašich peněz spíše než příležitost získat vyšší výnosy s větším rizikem."

Příspěvky na myRA můžete zřídit automatickým přímým vkladem prostřednictvím svého zaměstnavatele, opakovanými nebo jednorázovými příspěvky z kontrolního nebo spořicím účtu nebo dokonce směrováním části vašeho federálního vrácení daně na účet - veškeré příspěvky po zdanění.

Pokud potřebujete získat přístup k penězům v účtu myRA, můžete ho stáhnout a vyloučit. Mějte však na paměti, že výplaty úroků mohou být zdanitelné, pokud je odvoláte - platí i pro soukromé Roth IRA.

Nakonec držitelé účtů musí přenést své úspory myRA na soukromou firmu Roth IRA. Tyto účty dosahují max. 15 000 USD, na rozdíl od Roth IRA v soukromém sektoru, které vám umožňují zachovat úspory až do odchodu do důchodu.

Stejně jako Roth IRA můžete přispět až do výše 5.500 dolarů ročně na účet myRA - 6.500 dolarů ročně, pokud máte více než 50 let. Abyste mohli přispívat do jednoho účtu, musíte vydělávat v USA a vydělat méně než 132.000 dolarů jako jedna osoba nebo 194 000 dolarů, pokud jste ženatý.

Můžete dokonce mít oba druhy účtů, pokud chcete, ale stále podléháte celkovému limitu příspěvku IRA.

Pokud jste ženatí a alespoň jedna osoba získává příjem, můžete ušetřit i na oddělených účtech myRA - dobrou volbou pro matky a tety na pobyt v domácnosti!

Velký náskok: Stabilita státních dluhopisů v USA

Pro Annabell Minturn byl účet myRA dobrou volbou, zatímco byla studentem na univerzitě v Kansasu a pracovala na částečný úvazek jako daňový odborník pro firmu H & R Block.

Jejím cílem je letos ušetřit zhruba 10% svých příjmů. Má v úmyslu učinit v letošním roce několik jednorázových příspěvků ve výši přibližně 500 dolarů na svůj účet myRA, zatímco ukončí magisterský titul.

Minturn říká, že se jí líbí stabilita zájmů účtu, neboť je podpořena americkými státními dluhopisy. Její jedinou stížností bylo internetové stránky myRA účtu, které jsou vedeny prostřednictvím banky Comerica.

Jakmile si však účet založil, bylo snadné ukládat vklady, vysvětluje.

"Webová stránka je neuvěřitelně jednoduchá a neobvyklá," říká. "Jejich zákaznickou základnou jsou lidé, kteří nemají důchodové spoření, a z větší části to jsou mladí lidé. Jsme digitální domorodci, budu výhradně online, přesto je to doslova nejhorší bankovní internetová stránka, kterou jsem viděl. "

Starter účty pro nové spořitelny

Takže, jak víte, jestli je myRA účet správný?

Tyto účty nikdy neměly nahradit existující možnosti penzijního spoření, jako jsou účty 401 (k) a Roth IRA. Byly určeny k tomu, aby pomohly překlenout propast mezi lidmi, kteří mají malé nebo žádné úspory.

Pokud máte přístup k práci 401 (k) v práci, obzvláště jeden, který nabízí zaměstnavatelský zápas, použijte jej. Pokud tak neučiníte, ponecháte na stole peníze zdarma.

A pokud už máte Roth IRA, je pravděpodobné, že jste již ve zvyku ušetřit na odchod do důchodu, takže myRA pravděpodobně nebude mít smysl pro vás.

Pokud se právě začínáte šetřit za odchod do důchodu, nebo nezískáte hodně peněz, ale chcete začít zachránit něco, účet myRA by mohl být pro vás vhodný a vy můžete nakonec vrátit peníze do Roth IRA .

Your Turn: Začali jste uložit pro odchod do důchodu?

Sarah Kuta je vzdělávací reportér v Boulderu, Colorado, s nadšením pro víkendové vydělávání, renovace nábytku a dobré nabídky. Najděte ji na Twitteru: @sarahkuta.