Kdo ví, že vaše auto vám může pomoci vyplatit studentské půjčky?

Stejně jako mnoho mladých profesionálů jsem absolvoval vysokou školu s velkými sny, hodně ambicí a pět čísel dluhu studentských půjček.

Přemýšlel jsem, jestli bych mohl ušetřit peníze refinancováním tohoto dluhu a snížením úrokových sazeb, a proto jsem se rozhodl prozkoumat moje možnosti.

Nejprve jsem kontaktoval pár specializovaných refinančních společností pro studentské půjčky. Citované sazby byly však o něco lepší než procentní podíl na mých vládních půjčkách a já si nemyslel, že úspory stojí za ztrátu flexibility mých vládních půjček, jako je možnost odložit platby a změnit platební plány. To mě přimělo hledat jinde jiné strategie refinancování.

Zatímco na bezplatném "Credit Scores 101" prezentaci na mém odborovém svazu, Dozvěděla jsem se o další variantě refinancování, která by mi mohla výrazně snížit míru studentských půjček ... pomocí mého auta.

Zde je to, co jsem zjistil.

Co je to půjčka na auto?

Existují dva typy úvěrů na auto. První, o čem je většina z nás pravděpodobně více zvyklá, získá půjčku získat auto.

Druhý, o kterém se diskutuji v tomto příspěvku, je možnost, pokud vy již vlastní vozidlo s pozitivní spravedlnost - auto stojí více než zbývající dluh. Pokud tomu tak je, můžete uzavřít půjčku rovnající se tomuto vlastnímu kapitálu.

Například pokud vlastníte auto v hodnotě 10 000 dolarů, ale máte za něj zaplacený úvěr za 4 000 dolarů, pak máte kladný podíl ve výši 6 000 dolarů. Tak můžete vydělat půjčku do auta až do výše $ 6,000.

Tuto půjčku můžete využít k jakémukoli účelu, včetně refinancování studentských půjček - v podstatě přechodu od vyššího úrokového dluhu k nižšímu úrokovému dluhu.

Profesionální úvěry v oblasti vlastního kapitálu

Teď, kdy jste čekali: Jaké jsou výhody této strategie?

Úvěry na automobily mohou mít výrazně nižší úrokovou sazbu než studentské půjčky, zejména pokud máte dobrý kredit. Někdo s dobrým úvěrem může získat půjčku na auto v rozsahu 3-5%, tvrdí Karen Bauerová, výkonná viceprezidentka Federálního úvěrového odboru 360 v Connecticutu, kde jsem získal půjčku.

Byl jsem nabídnut 20.000 dolarů auto vlastního úvěru s úrokovou sazbou 2,49%, vycházející z oceňované hodnoty mého 2015 Chrysler a mého dobrého úvěru, refinancovat můj studentský úvěr dluh. Tato úroková sazba je výrazně nižší než úroková sazba ve výši 6.5% na můj vládní úvěr a refinancování tímto způsobem mi ušetří více než 5 000 dolarů úroků.

Také budu splatit půjčku na auto za šest let - tři roky dříve, než bych zaplatil vládní studentskou půjčku.

Pro mě, že úspory a zkrácené splátky ve výši 5 000 dolarů stojí za ztrátu určitých dávek státních půjček, o kterých budu diskutovat v další části.

Vaše výsledky se budou lišit v závislosti na vaší situaci, jako je vaše kreditní skóre a hodnota Vašeho vozu. Čím lepší je vaše kreditní skóre, tím nižší budou vaše sazby. Vaše měsíční platby budou záviset na podmínkách vaší finanční instituce a úrokové sazbě. Například můj družstevní záložna poskytl dobu splácení až šesti let.

Konzumace půjček na auto

Získání půjčky na auto je však s některými riziky.

Finanční instituce nastavily úrokové míry na základě vnímané míry rizika, vysvětlil Bauer. Nezajištěné úvěry, stejně jako mnoho studentských půjček, nemají s nimi žádný majetek, a proto jsou pro instituci obecně považovány za rizikovější. To znamená, že často dostávají vyšší úrokové sazby.

Úvěry na vlastním kapitálu mají nižší úrokovou sazbu, říká Bauer, protože vaše auto funguje jako záruka. To znamená, že pokud nebudete splácet svůj úvěr, finanční instituce má právo vzít vaše auto!

Refinancování vašeho vládního studentského úvěru znamená také, že ztratíte ochranu a flexibilitu, kterou vám poskytnou, jako jsou programy odpuštění dluhu a plány splátek, které vyvíjejí měsíční účty založené na čase, příjmu a dalších faktorech. Pokud máte státní půjčku, můžete získat nárok na odklad úvěru, což je dočasné období, kdy nemusíte platit jistinu a úroky nebo trpělivost, kde nemusí být nutné provádět platby, ale úroky se stále zvyšují.

Pokud refinancujete úvěrem na půjčku do auta, ztratíte přístup k těmto výhodám. Na rozdíl od vládního studentského úvěru, jste pravděpodobně nemohli odložit auto platby za velmi dlouho!

Další úvaha: Pokud auto odpisuje rychleji, než můžete splácet dluh, Bauer poznamenal, že byste mohli skončit dlužit víc, než to skutečně stojí.

Konečně, pokud jsou platební podmínky na úvěr na půjčky na auto kratší než platební podmínky, které jsou ve vašem studentském úvěru, můžete mít vyšší měsíční splátky. Například zaplatím asi 315 dolarů měsíčně za půjčku na auto, ve srovnání s 260 dolary za měsíc, které jsem před splácením zaplatil za svůj studentský úvěr.

Refinancuje se půjčkou do auta pro vás?

Takže je to pro vás ta správná volba? To záleží na vašich okolnostech.

Nejprve bych doporučil porovnat své kreditní skóre Hodnocení společnosti Experian. Zatímco tyto ratingy se mohou lišit v závislosti na tom, který kreditní model používá vaše finanční instituce a její interní klasifikace, Experian volá skóre FICO 800-850 výjimečných, 740-799 velmi dobré, 670-739 dobré, 580-669 spravedlivé a 300-579 velmi chudé .

Získání kreditní skóre na vyšší úrovni by pravděpodobně zvýšilo vaši šanci na získání půjčky s nízkým úrokem.Nicméně, pokud vaše kreditní skóre je v nižším rozmezí, můžete dostat úrokové sazby, které dělají půjčku automobilu atraktivnější než vaše studentské půjčky.

Za druhé, pouze tuto strategii sledujte, pokud máte dostatek vlastního kapitálu, abyste výrazně snížili dluh studentských půjček. Vlastníte své auto úplně nebo máte nízké zbývající zůstatek na úvěr? Vaše rodina vám dala auto? Pokud ano, můžete mít hodně spravedlnosti klepnout.

Pokud si nejste jisti, požádejte banku nebo družstevní záložnu o to, jak by váš automobil ocenili. Bauer vysvětlil, že 360 ​​Federální úvěrový odbor, kde jsem získal svůj vlastní automobilový úvěr, určil hodnotu svého vozu Chrysler 2015 za použití údajů od Národního automobilového sdružení (NADA). Zkontroloval jsem knihu Kelley Blue a ukázalo se podobné hodnocení.

Konečně, ujistěte se, že jste připraveni být vysoce disciplinovaní a dokážete platby věrně.

Další tipy pro získání půjčky do auta

Pouze požádat o půjčku na auto prostřednictvím renomované finanční instituce, jako je banka nebo družstevní záložna. Nechoďte na nápadný žralok žralok, který by mohl použít klamnou reklamu a účtovat vyšší sazby.

Podívejte se na pár různých bank nebo družstevních záložen, abyste zjistili, kdo vám nabídne ty nejlepší sazby a podmínky.

Nakonec Bauer doporučil vyhnout se skrytým poplatkům a pokutám za předčasné splacení. Také navrhla, aby byla zajištěna ochrana majetku, což je pokrytí v případě, že se něco stane s vaším vozem (jako nehoda), která vytváří schodek mezi tím, co dlužíte a co stojí za vaše auto.

Váš obrat: Využili jste úvěr na půjčky do auta, který vám pomůže refinancovat studentské půjčky? Řekněte nám o vašich zkušenostech!

Luis Valdez-Jimenez, J.D., M.B.A., je právní a podnikatelský odborník v oboru letectví a obrany s rozsáhlými zkušenostmi v oblasti dodržování předpisů, auditu, jednání a smluv. Je aktivní v různých komunitních organizacích, které podporují finanční gramotnost, jako je United Way, a krátce sloužil ve finančním výboru města Connecticutu.