To je důvod, proč je tak důležité mít krátkodobé a dlouhodobé úspory

Slyšíte hodně o úspoře za účelem odchodu do důchodu a mít nouzový fond. To, o čem neslyšíte tolik, je úspora věcí mezi sebou, jako auto, nahrazení zlomených spotřebičů nebo doplnění příjmů, pokud nebudete schopni pracovat.

Jsou věci, které už víte, pro které je třeba ušetřit, a další, které si budete přát, abyste ušetřili, až bude pozdě.

Chcete-li se vyhnout výplatě půjček, osobním půjčkám nebo půjčování úvěrových dluhů, potřebujete krátkodobé a dlouhodobé úspory.

Krátkodobé vs. dlouhodobé úspory

Pro účely tohoto článku je krátkodobý spořicí účet určen pro peníze, které zůstanou na účtu pouze krátkou dobu, a dlouhodobý spořicí účet je za peníze, které budou dlouho usazeny.

Stále se mnou?

Definice dlouhých a krátkých jsou relativní, ale krátkodobé úspory jsou obvykle peníze, které strávíte od šesti měsíců do tří let, a dlouhodobé úspory jsou obvykle peníze, které se nedotknete déle než tři roky.

Můžete (a měli by) zahrnovat úsporu jak dlouhodobých, tak krátkodobých výdajů každý měsíc ve svém rozpočtu. Nikdy nevíte, kdy budete potřebovat vaše úspory, a když máte peníze vyřazené, můžete určit, zda je situace krizí nebo jen nepříjemností.

Průvodce pro Váš krátkodobý spořicí účet

Tento účet je místem, kde můžete potopit prostředky pro věci, jako jsou prázdniny, dvakrát ročně pojištění auto pojištění a svátky. Může zahrnovat peníze na cíle, jako je nákup nového notebooku nebo záloha na dům. Je to také pro příležitostné neplánované výdaje, jako jsou opravy, výměny nebo nízkonákladové lékařské krizové situace a postupy.

Krátkodobý spořicí účet by měl být snadno dostupný. To znamená, že byste měli být schopni vybírat hotovost z ní nebo okamžitě ji převést na svůj běžný účet online.

Můžete odhadnout, kolik věcí, jako jsou prázdniny a dárky, bude stát tak, abyste přesně věděli, kolik ušetříte. V případě mimořádných událostí se doporučuje ušetřit tři měsíce.

Můžete použít složku úspor na vašem běžném účtu, ale zjistím, že čím více peněz vidíte, tím je snazší utrácet. Chcete-li omezit toto pokušení - a vydělat si malý zájem - můžete jej umístit do úsporného účtu s vysokým výnosem.

Úsporné účty s vysokým výnosem se mohou vrátit až na 2%, což není moc, ale je lepší než 0,06% většiny bank a vaše peníze budou stále snadno přístupné.

Jak používat svůj dlouhodobý spořicí účet

Dlouhodobé cíle mohou zahrnovat úspory za auto, domácí opravy nebo cíle pro odchod do důchodu, které vyžadují úspory, které přesahují hranice účtu chráněných daněmi. Může také zahrnovat váš nouzový fond pro velké lékařské faktury, drahé postupy nebo úspory v případě ztráty zaměstnání.

Stejně jako krátkodobé výdaje mohou být některé dlouhodobé výdaje zahrnuty do rozpočtu a některé nemohou. Budete chtít mít také tři měsíce z vašich pravidelných výdajů uložených v tomto účtu, kromě jakýchkoli dalších cílů, které ušetříte.

Nemusíte mít druhý účet pro dlouhodobé úspory, ale pokud chcete maximalizovat své úspory, můžete tento fond udržet na účtu zdanitelných investic.

Jedná se pouze o běžný investiční účet minus daňové přínosy 401 (k) s a IRA. Co tento účet chybí v daňových výhodách, je to v pružnosti. Můžete ji otevřít s jakoukoli zprostředkovatelskou společností a odstoupit od ní v jakémkoli věku, za jakýmkoli účelem, bez peněz.

Důvod, proč je to dobré místo pro vaše dlouhodobé úspory: Budete mít přístup k penězům během tří dnů, což znesnadňuje "náhodou" utrácení a získává to, co vaše investice vyděláváte. (Zásoby produkují průměrnou reálnou návratnost kolem 6,8% ročně, i když každá investice má rizika.)

Společnosti jako Vanguard, Fidelity a Schwab nabízejí zdanitelné účty, které můžete uložit. V tomto typu účtu budete chtít odstupovat co nejrychleji, takže zájem může sloučit a doufejme, že vám udělá více peněz.

To znamená, že pokud očekáváte, že potřebujete peníze brzy, uložte je na svůj krátkodobý spořicí účet.

Pokud máte obavy o ztrátu peněz, zvažte složení certifikátu nebo CD. Podobně jako při kontrole účtů jsou CD disky pojištěny FDIC. Úrokové sazby jsou obvykle vyšší než ty, které byste vydělali ze spořicích účtů, ale nižší než to, co jste vydělali z investic. Nevýhodou je, že obvykle musíte zůstat na CD v libovolné situaci od tří měsíců do pěti let, než se můžete dotknout svých peněz.

A pokud šetření pro vaše vysoké školy je jedním z vašich dlouhodobých úsporných cílů, podívejte se do plánu úspor ve škole. Tyto plány umožňují vybrat si investice pro budoucí výuku vašeho dítěte a příspěvky jsou osvobozeny od federální daně z příjmů.

Jak upřednostnit krátkodobé a dlouhodobé úspory

V ideálním případě byste do měsíce odchodu do důchodu přidali i své dlouhodobé a krátkodobé spořicí účty, ale to není možné pro všechny.

Jednoduchý nouzový fond s minimálními výdaji nejméně tří měsíců je to místo, kde musíte začít. Pak můžete spustit úsporu zbývajících cílů a vybudovat svůj nouzový fond na šest měsíců výdajů.

Jen Smith je spisovatelka pracovníků v The Penny Hoarder. Ona dává tipy na úspory peněz a výplaty dluhu na Instagram @savingwithspunk.