Ano, můžete vyúčtovat studentský dluh v konkurzu (ale je to opravdu těžké)

Můžete vyplatit některé dluhy, jako jsou kreditní karty, v kapitole 7 bankrot, a některé, jako jsou auto úvěry, hypotéky, studentské půjčky, nemůžete. To je to, co vám většina finančních webových stránek a guruů povědí.

Ale vynechávají nějaký jemný tisk, který by vám mohl ušetřit spoustu peněz a smutku: Za určitých okolností jste vy umět zničte dluh studentských půjček v konkurzu.

Jen asi 0,1% lidí, kteří podají žádost o konkurz, se dokonce snaží zahrnout studentské půjčky, podle zprávy Amerického bankrotu zákona. Studie to však zjistila přibližně 40% těch, kteří se snažili o vyplacení studentských půjček byli úspěšní, když získali alespoň některé, ne-li všechny, dluhy propuštěné.

Jinými slovy, pokud jste ve velmi strašidelných rovinách, je třeba alespoň uvažovat. Zatímco vzácné, existují omezené okolnosti, které by vás mohly kvalifikovat k úplnému nebo částečnému úpadku studentských půjček při bankrotu. Zde je to, co potřebujete vědět, pokud si myslíte, že byste se mohli kvalifikovat.

Brunnerův test pro úpadek studentských půjček

Pokud projdete takzvaným "Brunnerovým testem", můžete mít výstřel při vyplácení studentských půjček v konkurzu. Pojmenována za případ, který se týkal dlužníka Marie Brunnerové v roce 1987, test Brunner stanovuje standard, podle kterého může konkurzní soud považovat dluh z vašeho studentského úvěru za "zbytečné těžkosti", které nemůžete rozumně splatit.

Abyste splnili tento standard, musíte splnit všechna tři kritéria:

1. Nemůžete zachovat minimální životní úroveň

Zde je klíčové slovo "minimum". Pokud vaše závazky studentských půjček zabraňují tomu, abyste mohli platit za bydlení, služby a potraviny, byly by to zbytečné těžkosti. Pokud vám brání v zaplacení kabelového účtu nebo v ukládání třetího vozu, budou soudy očekávat, že tyto rozpočtové položky nejprve snížíte, protože jsou zbytečné a / nebo nepatrné.

2. Vaše situace se pravděpodobně nezmění

Jinými slovy, je nepravděpodobné, že byste v dohledné budoucnosti mohli přinést více příjmů nebo snížit své výdaje. To vezme v úvahu vaše kvalifikace a odpovědnost. Pokud už nemůžete pracovat kvůli nemoci nebo zdravotnímu postižení, máte velmi silný argument.

Méně řezané a suché, ale přesto sporné, by bylo, pokud jste jediný rodič a nemůžete rozumně přijmout vyšší platící pozici, aniž byste obětovali svou schopnost péče o základní potřeby vaší rodiny.

Hodně záleží na vašem osobním poměru, takže se vždy poraďte s advokátem, pokud uvažujete o podání konkurzu.

3. Udělali jste dobrou vůli, abyste vrátili své půjčky až do tohoto bodu.

To zahrnuje provádění plateb včas a kontaktování věřitelů s cílem vyjednat cenově výhodnější plán splátek. Pokud jste udělali veškeré pokusy o to, abyste mohli zůstat v aktuálním stavu svých plateb a máte stále problémy, můžete mít případ.

2 Další scénáře, ve kterých by mohl být Váš dluh vybaven

Pokud se vaše škola uzavře, než získáte svůj titul nebo v důsledku podvodných praktik, můžete mít nárok na propuštění. Podívejte se na tento příspěvek na rozpis specifických požadavků pro každou z těchto situací.

Pokud jste vybrali soukromé studentské půjčky pro školu, která nebyla způsobilá pro federální programy studentské pomoci, můžete tvrdit, že tyto půjčky nespadají do přísné definice "úvěrů na vzdělávání" stanovených v zákoně o úpadku - a v důsledku toho by měli mít nárok na propuštění. Opět je nejlepší poradit se s právním zástupcem, protože to může být obtížné.

Někteří dlužníci tvrdili, že by měli být schopni vyplatit jakoukoli část svých prostředků studentských půjček, které se používají na "neoprávněných" výdajích (tj. Notebook, který jejich škola nevyžadovala přísně).

To je však velmi riskantní, jelikož sázka, kterou jste podepsali, když jste přijali vaši půjčku, s největší pravděpodobností obsahovala doložku, ve které jste souhlasili s tím, že použijete prostředky pouze na způsobilé výdaje. Pokud je to jediný způsob, jak si myslíte, že byste se mohli kvalifikovat pro propuštění, pravděpodobně uchopíte slámy a je lepší si přečíst další sekci.

Alternativní způsoby splácení

Pokud neskončíte zkoušku Brunner, to neznamená, že nemáte štěstí. Existuje mnoho možností splácení studentských půjček, které by mohly zpřístupnit vaše platby:

1. Odklad

Odklad umožňuje dočasné pozastavení plateb v důsledku polehčujících okolností, jako je ztráta zaměstnání nebo vojenská služba. Federální vláda platí v tomto období úroky z dotovaných úvěrů.

2. Tolerance

Tolerance vám umožňuje pozdržet platby nebo snížit měsíční platbu až na 12 měsíců kvůli nepředvídaným problémům, včetně zdravotních problémů a finančních potíží. Zájem vůle během tohoto období.

3. Refinancování / konsolidace

To vám umožňuje kombinovat několik úvěrů do jedné půjčky, což potenciálně snižuje úrokovou sazbu, měsíční platbu a / nebo vám poskytuje více času na zaplacení. Mít na paměti, prodloužené platební lhůty mohou zvýšit částku úroku, kterou budete platit po celou dobu trvání úvěru.

4. Splátkový plán založený na příjmech

Plány splácení založené na příjmech, které jsou dostupné pouze pro federální studentské půjčky, berou v úvahu vaše současné příjmy.Věřitel vypočítá novou platbu na základě procentního podílu vašich příjmů a po stanoveném časovém období (obvykle 20 let) věřitel odpuštěný zbývající dluh. Další informace o plánech splátek založených na příjmech naleznete zde.

Další informace a pomoc při určování, která z těchto možností je pro vás nejlepší, klikněte zde.

Dejte si pozor na podvody

Podvodníci rádi využívají lidi v těžkých situacích, kteří jsou zoufale nadšení. Dávejte pozor na tyto znaky nabídky studentské půjčky společnosti nemusí být na nahoru a nahoru:

• Slibuje směšně nízké platby. Jak se říká, pokud to zní příliš dobře, aby to byla pravda, asi to bude.

• Nabízí spolupráci se svými věřiteli ve vašem zastoupení. Žádná společnost vám nedokáže dohodnout lépe, než můžete získat přímou spoluprací s vašimi věřiteli - ale mnoho společností vám rádo poplatek za vyzkoušení.

• Chce změnit informace o kontaktech v účtu. Nikdy nesouhlasíte s tím, abyste byli vyloučeni ze smyčky ze svých vlastních půjček.

• Chce vám účtovat poplatek. Federální zákon vyžaduje, aby věřitelé s vámi spolupracovali, aby se ujistili, že platební podmínky jsou přiměřeně dostupné. Žádný další poplatek neposkytne někomu jinému moc magicky udělat to lépe, než byste.

• Jméno nebo logo vypadá trochu příliš dobře. Podvodníci často odloučí od známých společností, aby se zdáli být legitimní. Jen proto, že název společnosti má v sobě slovo "Američan" nebo "Národní", to neznamená, že jsou renomované. Stejně jako cokoliv, udělejte svůj průzkum společnosti předtím, než souhlasíte s čímkoli.

Your Turn: Jaké strategie jste zjistili, abyste usnadnili splácení studentských půjček?

Kelly Gurnett je bloggerka, spisovatelka a redaktorka na volné noze, která provozuje blog Cordelia Calls It Quits, kde dokumentuje její pokusy zbavit se života věcí, které nezáleží, a více se soustředit na věci, které dělají. Sledujte ji na Twitter @CordeliaCallsIt.