Co se stane při podání konkurzu? Zde je to, co můžete očekávat

Je tu zvláštní scéna z "Kanceláře", kterou mám ráda.

Michael Scott, regionální manažer pro papírenskou společnost Dunder Mifflin, má nějaké problémy s penězi. Na radu kolegy chodí do kanceláře a křičí: "I. Prohlásit. Bankrot!"

Za předpokladu, že tohle dělá trik, Michael začne stříhat všechny své kreditní karty.

Ne tak rychle. Vyhlášení konkurzu není tak snadné.

Zde je rychlý návod na to, co se stane, když podáte bankrot.

Co je bankrot?

Úpadek je právní proces, který spotřebitelům umožňuje eliminovat nebo splácet některé z jejich dluhů.

"Konkurz je v podstatě příležitostí pro spotřebitele, aby získal nový start," říká Ira Rheingold, výkonná ředitelka Národní asociace spotřebitelských advokátů.

"Právě proto byly vytvořeny bankrotové zákony - aby lidé měli příležitost odpustit své dluhy a začít se svými finančními aktivitami znovu."

Pro jednotlivce existují dva druhy konkursu podle zákona: Kapitola 7 a Kapitola 13.

Kapitola 7 je nejčastějším typem bankrotu. V loňském roce soudy USA zaznamenaly 519 130 podání v kapitole 7 a 299 515 podání v kapitole 13.

Kapitola 7 bankrot, někdy nazývané rovný bankrot, je tří- až šestiměsíční proces, který vám umožňuje zbavit se většiny nebo všech vašich dluhů. Poté, co podáte přihlášku, může správce konkurzní podstaty prodávat část vašeho majetku, abyste splatil své věřitele.

Chcete-li podat kapitolu 7 o bankrotu, musíte ukázat, že nemáte prostředky na splácení dluhů po dobu několika let. Pokud máte nebo uděláte příliš mnoho peněz, soudce se může rozhodnout, že místo toho musíte podat kapitolu 13 bankrot.

Kapitola 13 bankrot, také známý jako úpadek mzdy, je volbou pro jednotlivce, kteří mají spolehlivý zdroj příjmů, který lze využít k splacení části svých dluhů. Při tomto druhu bankrotu správce vytvoří plán splátek, který stanoví, jak máte v úmyslu splatit svůj dluh za tři až pět let.

Kapitola 13 bankrot přichází s některými dluhovými limity: Můžete mít pouze 383.175 dolarů nezajištěných dluhů a 1.149.525 dolarů v zajištěném dluhu, podle soudů USA. Neexistují žádné dluhové limity pro bankrot 7. kapitoly.

Proč byste se uchýlili k bankrotu?

Lidé obvykle podávají bankrot, když mají velké množství nezajištěných dluhů, což je dluh, který není zajištěn podkladovým aktivem, jako je dům. Mezi nejčastější typy úvěrů patří kreditní a zdravotní dluh.

Mohou být po delší dobu bez práce, jejich platy jsou zdobeny věřiteli, nebo se mohou obávat, že banka bude uzavřena ve svém domě.

"Úpadek by měl být považován za poslední možnost zadlužení," řekl Joji Varghese, poradce bankrotu v ClearPoint, neziskové agentuře pro finanční vzdělávání. "Například: vyhoštění, vyloučení, mzda nebo bankovní účet."

Úpadek nemusí být dobrou volbou, pokud jste to, co je známo jako soudní důkaz - to znamená, že nemáte žádné mzdy za to, aby věřitel obnažil nebo majetek, na který by mohl podat zástavní právo. Obvykle se považujete za soudní důkaz, pokud je vaším hlavním zdrojem příjmu nějaká forma veřejné pomoci.

"Nemůžete dostat krev ze skály - sběratelé dluhů vás mohou obtěžovat na koncích země," řekl Rheingold.

"Lidé, kteří podají bankrot, jsou lidé, kteří mají nějaký příjem, který by mohl být v nebezpečí. Jejich mzdy jsou zdobené, mají bankovní účet, mají dům. Vy nemají dostatek současných příjmů zaplatit své dluhy v plné výši a pokud neprovedete kroky, můžete ztratit svůj domov nebo vaše auto.”

Možná budete chtít zvážit některé jiné možnosti namísto bankrotu, včetně úvěrového poradenství, vyřizování dohody o vypořádání s některými nebo všemi svými věřiteli nebo prodáním vašeho majetku, který pomůže splatit dluh.

Mnoho lidí se ocitlo v dluzích tisíce dolarů, ale s troškou tvrdé práce je zaplatili samy.

Co se stane při podání konkurzu?

U každého typu bankrotu musíte podat petici k federálnímu konkurznímu soudu ve vašem okrese.

Mnoho lidí konzultuje s bankrotu právník před podáním a pracovat s jedním v celém soudním procesu. Vzhledem k tomu, že chápou, že pravděpodobně máte nedostatek hotovosti, mnoho advokátů s vámi pracuje nastavením platebního plánu.

Za váš případ zaplatíte několik správních poplatků a poplatků za archivování. Očekávejte, že byste viděli zhruba 300 dolarů, abyste mohli podat bankrot. Můžete požádat o zrušení poplatků v kapitole 7 nebo o vytvoření poplatku za úpadek kapitoly 13.

Když podáte žalobu, soud bude chtít vědět vše o vašich finančních záležitostech: vaše dluhy, váš příjem, vaše aktiva a vaše měsíční výdaje.

Soud určí nestranného správce, který bude spravovat váš případ. Dochází k automatickému pobytu, což zabraňuje věřitelům, aby se snažili vybírat peníze, které jim dlužíte.

Typicky nebudete trávit mnoho času u soudu nebo před konkurzním soudcem - je to většinou administrativní proces, který provádí váš správce.

Může se však stát, že byste se měli zúčastnit zasedání věřitelů. Na této schůzce se správce zeptá vás a vašich věřitelů na otázky týkající se vašich financí.

Nakonec soudce konkurzu rozhodne, zda se vaše dluhy vyplatí, rozhodnutí, které vás zbaví osobních závazků z určitých pohledávek a zabrání věřitelům, aby podnikli kroky proti vám.

Mějte na paměti: Dokonce i když podáte úspěšný případ konkurzu, některé dluhy nikdy nezmizí, jako je dluh studentských půjček, podpora dětí, výživné a většina daňových dluhů.

Co bude konkurz dělat na mé kreditní skóre?

Ano, bankrot může výrazně snížit své kreditní skóre.

Podání bankrotu se hlásí věřitelským úřadům a může zůstat ve vaší kreditní zprávě až 10 let. Je to červená vlajka věřitelů, že možná nebudete moci splatit žádné peníze, které vám půjčí.

"Potenciální věřitel, který vidí tento bankrot jako součást spotřebitelských informací o kreditní zprávě, to považuje za nesmírně negativní položku, horší než delikventy nebo účty ve sbírkách," uvedl Varghese.

Ale ne všichni finanční odborníci jsou přesvědčeni, že bankrot je nejhorší věc, kterou můžete udělat za svůj kredit.

Někteří věří, že úpadek je prvním krokem k obnovení vašeho kreditu, učení se o tom, jak spravovat své finance a zda se z dluhů zbavíte.

"Pokud jste v situaci, kdy musíte uvažovat o bankrotu, protože máte tolik dluhů, bankrot nebude více poškozovat váš úvěr než všechny dluhy, které již máte, které se hromadí proti vám," řekl Rheingold .

"Úpadek může být prvním krokem, který vám pomůže znovu vytvořit svůj život a svůj kredit."

Your Turn: Zvažovali jste bankrot?

Sarah Kuta je vzdělávací reportér v Boulderu, Colorado, s nadšením pro víkendové vydělávání, renovace nábytku a dobré nabídky. Najděte ji na Twitteru: @sarahkuta.