Tento důchodový plán je strašidelný a nelegální, ale může pracovat ...

Pokud se vaše prasátko zlomí, vaše investiční tanky IRA, nebo prostě nedokážete ušetřit na odchod do důchodu, zůstane ještě jedna volba: Sázejte na svou dlouhověkost.

Staroprávní důchodový systém nazvaný tontin se možná vrátí do stylu. Zatímco tento model pro financování vaší budoucnosti byl do značné míry vyloučen při příchodu moderních pojišťoven, někteří odborníci tvrdí, že tontiny by opět mohly být životaschopnou volbou pro plánování odchodu do důchodu.

Ale nejdřív, rychlý pohled na to, jak funguje tento šílený systém.

Je to jako nejvyšší forma schadenfreude: Vyděláváte. Spousta dalších lidí dělá stejnou investici, a jak rostou investice, všichni jste pravidelně placeni.

Ale jak lidé ve skupině zemřou, hrnec roste - což znamená pokud přežijete své investiční partnery, skončíte s více penězi.

Je to tak snadné. Jediné, co musíte udělat, je počkat na to, aby všichni zemřeli.

Váš střednědobý důchodový plán

Tato praxe se datuje do středověku, kdy vlády budou hledat investice od svých občanů k financování válek. Tontines pracoval jako odšťavňovaná verze anuity, kdy se půjčka vyplácí každým rokem až do své smrti.

"Byla to konečná loterie. Pokud jste zemřeli, ztratili jste všechno v tontinu, "píše Jeff Guo v osvícené historii Washington Post. "Ale kdybys byl poslední člověk, stál jsi, abys shromáždil obrovské roční platby."

Pamatujte, že to byl středověk. Měl jsi štěstí, když jsi to udělal na 40.

Americký model tontiny dosáhl svého vrcholu kolem roku 1900 a je často považován za předchůdce moderních pojistných smluv. Ale mnohé z těchto plánů byly zkorumpované.

"Během dne se objevila nekontrolovaná stinnost," poznamenává Guo. Tontiny se dostaly do háje s hříchy hazardních her a státy je začaly psát mimo zákon, začínající v New Yorku v roce 1906.

Návrat Tontinu?

Někteří akademici bojují za návrat tontinu jako životaschopného možnosti odchodu do důchodu. Teoreticky by bylo nejvhodnější pro lidi bez dětí nebo pro jiné, kteří by chtěli, aby jejich peníze šli, když zemřely.

Pokud jste si koupili tontinu a byli jste jedním z prvních, kteří padli do Grim Reaper, vaše peníze by přinejmenším šly k ostatním lidem vašeho tontinu, aby se jejich odchod do důchodu stal pohodlnějším. Peníze z této pojistné smlouvy se pojišťovně neztratily.

Tontinový model by mohl také pracovat na nahrazení dnešních důchodů.

“Místo toho, abyste odložili tolik peněz, abyste se ujistili, že všechny důchody jsou plně financovány, proč neopustit, aby se výplaty důchodů lišily? " Píše Guo.

"Pokud lidé umírají rychleji, než se předpokládalo, přerozdělujte své akcie tak, aby zbývající důchodci získali o něco větší kontroly. Pokud lidé umírají pomaleji, než se předpokládalo, trochu je důkladně snížily důchodové kontroly. "

Se stárnoucí populací, která žije déle než kdy jindy, je určitě čas začít přemýšlet o alternativách k typickým možnostem odchodu do důchodu.

Moshe Milevsky, profesor financí a autor Tuntin krále Williama: Proč penzijní důchod budoucnosti by měl připomínat jeho minulost, řekl MarketWatch na začátku letošního roku, že ideální scénář tontinu by vyžadoval "přibližně 500 investorů ve" vesnici "kolem věku odchodu do důchodu společně" za pomoci nestranného poradce.

Milevsky pracuje na tom, aby na chvíli prodávali lidem myšlenku na tontinu. V jednom rozhovoru v roce 2014 srovnal alternativní penzijní plány jako tontiny s novým normálem:

"Vy jste šli do práce a dostali schůzku, pár dní dovolené, židle a penzion. Dnes to tak není. Nyní šetříte na odchod do důchodu je jako říkat, že musíte přinést vlastní židli do práce. Je to nová realita, a dnes musíte spravovat svůj odchod do důchodu sami. "

Trápil jsem se s nerozhodností a vzal jsem na Twitter, abych požádal reportéře Washington Post Jeffa Guo, neoficiálního historika tontinu, on by si zvolil tontinu jako prostředek k odchodu do penze. Koneckonců, jsem si jistý, že trávil více času uvažováním o této metodě než já. Jeho odpověď:

@Lisatella @thepennyhoarder Já nevím! Velký, průhledný tontin, který se blíží k nízkopříjmové anuitě, by byl lákavý ...

- Jeff Guo (@_jeffguo) 7. října 2015

Než se zaregistrujete do Tontinu, podívejte se na Rodinné bazény

Pro mnohé, hollywoodská trope tontinu, která se promění v vražednou spree, se stane věcí, která se drží ve vaší mysli - něco, co denní výstava ukázala v roce 2011.

Ale pojďme být skuteční: V postmoderní tontine s pomocí technologie, není pravděpodobné, že byste věděli o vaší investiční skupině, a proto jste se zachovali z nízké hrozby vraždy způsobené investicemi. Je to jenidea to je strašidelné.

Jednoduchá myšlenka zajišťování sázky na svůj život nad někým jiným je přesným opakem rodinného fondu, kde komunita souhlasí s tím, že přispívá určitou částku každý týden nebo měsíc, přičemž jedna strana v bazénu dostane celý rošt na rotujícím základě .

Není určen pro odchod do důchodu, ale je určen pro ukládání pro velké nákupy s podporou skupiny.

Tato forma spoření komunit zaručuje, že se všichni postará stejným způsobem v průběhu času. Znáte všechny zainteresované osoby, takže pokud by někdo ve skupině zemřel, pravděpodobně byste měli danou osobu vrátit zpět své rodině.

Ale kdo ví - možná nějaká kombinace rodinných bazénů a tontin bude nová, Nový normální v době, kdy jsem připraven na odchod do důchodu.

Váš řádek: Byla byste se zaregistrovat na tontinu?

Zveřejnění: Máme tu vážnou závislost na Taco Bell. Affiliate odkazy v tomto příspěvku nám pomohou objednat dolarové menu. Děkuji za vaši podporu!

Lisa Rowanová je spisovatel, redaktor a podcaster žijící v Baltimore.