Proč byste mohli milovat dovolenou Layaway - i když osobní finance odborníci nenávidí to

Víš všechno o vánočním creepu, ale slyšeli jste, že Walmart začal své nákupy dovolených na začátku letošního roku?

Walmartův program byl zahájen o dva týdny dříve, než tomu bylo v předchozích letech, oficiálně zahájil prázdninovou sezonu maloobchodníků ještě před zahájením září.

Kromě rychlého startu pro dovolenou, společnost Walmart snížila minimální cenu mnoha svých položek, které jsou způsobilé k setkání, na 10 dolarů (méně než 15 dolarů), přičemž minimální celkový nákup na staveništi je 50 dolarů.

"Za pět let, kdy jsme tento prázdninový program poskytli, zjistili jsme, že zákazníci ji využívají z mnoha důvodů, od toho, aby mohli lépe rozpočet svých peněz a vyhnout se poplatkům za kreditní kartu." Ann Marie Kehoe, VP hraček pro Walmart, řekl Reuters.

Layaway prošla obdobím popularity od doby, kdy se poprvé objevila téměř před 100 lety. Odborníci mají silné názory na to, zda tento způsob tvorby rozpočtu stojí pro průměrného zákazníka.

Podívejme se na počátky a moderní úvahy laika a jak ji využít v nejlepším prospěchu této prázdninové sezóny.

Jak Layaway začala - a proč byste ji mohli použít

Layaway se dostal do startu v době Velké hospodářské krize. Ve dvacátých letech 20. století si můžete koupit předměty na splátky, což znamená, že je musíte okamžitě používat a současně provádět platby. Tuto metodu stále nabízejí někteří maloobchodníci, jako jsou ti, kteří nabízejí spotřebiče, elektroniku, nábytek a samozřejmě auta.

Během finanční krize třicátých let však úvěr uschl. Pokud jste neměli spolehlivý příjem, měli jste těžký čas na nákup velkých lístků, které vaše rodina možná potřebovala. Maloobchodníci nebyli ochotni nechat zboží odjet bez plné ceny.

Je těžké určit, kdo by měl dostat uznání za to, že se v Americe začínají programy s laserem. Ale možná to byla japonská metoda z dvacátých lét přenesená do Spojených států obchodníky se šicími stroji.

Povýšili program ladičky šicích strojů na rodiny s malými dcerami: "Rodiče mohli začít platit [za šicí stroj] při narození. Když se jejich mladík chystal učit šití, měli by stroj vlastní, "vysvětluje Jan Logemann Vývoj spotřebitelského úvěru v globálním výhledu.

Ale i když byl layaway populární až do osmdesátých a do devadesátých let - využívaný jak lidmi, kteří neměli úvěr, nebo nechtěli ho používat - nákupy s kreditními kartami a debetními kartami se staly stále častějšími. Walmart dokonce v roce 2006 upustil svůj program pro rozvržení.

Hádejte, co se vrátilo zpět? Velká recese. Kmart začal v roce 2008 opět tlačit na lavici a Walmart rychle zachytil záchrannou dovolenou.

"Ale spotřebitelé nepoužívají prostě prostě proto, že nemají jiné možnosti," napsal James Surowiecki pro New Yorker v roce 2012.

"Využívají to jako způsob, jak spravovat své peníze lépe. Je to otázka, která nemusí nutně trávit méně, než učit se strávit chytřejší.”

Proč nejsou odborníci jako Layaway?

Obvykle si ve svém oblíbeném obchodě vyberete položky, které chcete umístit na layouway, uhradit zálohu a zaplatit poplatek za proplacení několika dolarů. Platíte podle plánu, dokud produkty nebudou vyplaceny, a pak je odnesete domů. Docela snadné, že?

Ale pro laici má špatný rap kvůli svým omezením. Osobní finance Dave Ramsey vysvětluje dvě hlavní nedostatky:

• Jste uzamčena ve vaší ceně. Dokonce i v případě, že se položka opět prodává - nebo ji zjistíte někde jinde levnější - zůstáváte v ceně, za kterou jste souhlasili s vaším plánem rozložení.

• Rozhodněte se, že už tyto položky nechcete? Získáte peníze zpět, ale prodejce si udržuje svůj odstupný poplatek a bude vám účtován storno poplatek.

A pak je třeba srovnávat poplatek za proplacení s úrokem, který byste zaplatili, kdybyste použili kreditní kartu, abyste okamžitě vzali všechno domů. Louis Hyman vysvětlil to nejlepší v New York Times:

Představte si, že matka se chystá do společnosti Wal-Mart 17. října a koupí vánoční hračky v hodnotě 100 dolarů. Zaplatí 10 dolarů a zaplatí za službu 5 dolarů. Během příštích dvou měsíců si zbytek vyplácí.

Ve skutečnosti platí úroky ve výši 5 dolarů za úvěr ve výši 90 dolarů za dva měsíce: ekvivalent kreditní karty s 44% roční procentní sazbou, úroveň, kterou by většina z nás považovala za dravou.

OK, takže layouway není skvělá pro malé nákupy. Ale pokud strávíte několik set dolarů (nebo více) na sváteční dárky, může být layaway volbou pro vás.

PJ McIlvaine, specialistka na technickou podporu v Mt. Sinaj, New York, laskavě připomíná, že na konci devadesátých a počátků devadesátých let minulého století využívalo laika pro rozpočet na dárkové dárky. Nepamatuje si, že musela zaplatit poplatek za programy v obchodech, jako jsou Walmart a Target.

"Opravdu se mi líbila, protože jsem mohl brzy začít nakupovat na dovolenou a vyhýbat se poslední chvíli potížím a zhoršování stání on-line," ona řekla. "Také bych mohl dokončit většinu nákupů."

Ještě lepší: Manžel PJ často obdržel dovolenkový bonus, který manžel pár zvyklý na zaplacení zbývajících odložených plateb jednou návštěvou. Pro svou rodinu, layaway byla volba rozpočtu, která ji nenechávala nenápadně čekat na dovolenkový bonus.

"Opravdu bych to udělala znovu," řekla.

Chceš zkusit Layaway? Zde je návod jak to udělat správně

Jste připraveni provést rozpočet na tuto prázdninovou sezónu? Zde je několik tipů, jak to udělat moudře:

• Vytvořte si rozpočet a seznam nákupů než se dokonce dostanete do obchodu. Udělejte nějaké rychlé výpočty, abyste zjistili, jaké jsou vaše náklady na předplatné (většina obchodů účtuje 10 nebo 10% z celkové částky, podle toho, která hodnota je vyšší) a veškeré poplatky za proplacení.

• Přečtěte si jemný tisk. Před registrací si prostudujte jednotlivé detaily programu pro skládky. Když nakupujete z rozpočtu, nechcete žádné překvapení. Vezměte na vědomí veškeré storno poplatky nebo poplatek za doplňování, které se mohou uplatnit, pokud nesplníte svůj platební plán.

• Vyberte si obchod, který vám umožní zaplatit svůj layaway online. Mnoho programů vyžaduje, abyste přišli do obchodu, aby zaplatili kartu, a to buď v zákaznickém servisu nebo v rejstříku. Ale další výlet do obchodu znamená více pokušení koupit. Přeskočte cestu a zaplaťte z domova! Klasické sázky Krazy Coupon Lady jsou určeny pro maloobchodníky, kteří vám umožňují zaplatit zůstatek online.

Váš obrat: Zaplatili jste někdy za sváteční dárky s programem pro propouštění? Líbilo se vám tato možnost rozpočtu?

Lisa Rowanová je spisovatel, redaktor a podcaster žijící v Baltimore. Nenávidí vánoční tečení.