Výhody a nevýhody použití dohod o podílovém příjmu pro osobní půjčky

Možná jste slyšeli tento pojem, který se pohybuje kolem: dohoda o podílu na příjmu.

Pravděpodobně - -li o kterých jste o tom slyšeli - slyšeli jste o dohodách o podílu na příjmu jako o alternativním způsobu, jak zaplatit vysokou školu.

Spíše? Vůbec jste o nich neslyšeli. A je toho hodně co se naučit.

Dohody o podílu na zisku získaly v posledních letech popularitu jako způsob, jak zabránit masivnímu zadlužení studentských půjček.

Studenti se mohou dohodnout s finančními partnery na pokrytí nákladů na jejich vzdělávání. Výměnou se studenti dohodnou, že po promoci budou po několik let platit pevně stanovené procento svých příjmů.

V této podobě jsou dlužníci a věřitelé v podstatě hazardní hry na úspěch vzdělávání dlužníka.

Ale není to jen pro studentské půjčky: Smlouvy o podílu na příjmu pro osobní půjčky se dostávají na trh.

Align je společnost, která nabízí smlouvy o podílu na příjmu v Gruzii, Illinois, Nové Mexiko a Utah za cokoli, od konsolidace dluhu až po zaplacení zdravotnického účtu na plánování vaší svatby a popisuje je takto:

"Dohoda o podílovém příjmu (ISA) vám umožňuje po určitou dobu obdržet peníze výměnou za procentní podíl vašich budoucích příjmů.

"Je to podobně jako osobní půjčka, ale vaše platby, protože jsou propojeny s vaším příjmem, jsou flexibilnější a pokud se stanete nezaměstnaným, může jít až na nulu."

Jak fungují dohody o podílu na zisku

Na rozdíl od půjčky, vaše platby ISA věřiteli se nezakládají na splácení jistiny (původní částka půjčena). Místo toho zaplatíte dohodnuté procento svého příjmu za dohodnutý počet let - a věřitel získá zpět své peníze (plus některé) nebo ne.

Pro studenty, kteří se přihlásí k ISA, aby zaplatili za školu, může být dohoda riziková nebo prospěšná jak pro dlužníka, tak pro věřitele.

Pokud dlužník dostává vysokou platbu po skončení studia, zaplatí hodně zpět. Mohlo by to stát víc než tradiční studentské půjčky. Ve prospěch studenta, pokud zůstanou nezaměstnaní nebo vydělávají jen velmi málo, zaplatí méně zpět - možná ještě méně než částka půjčky.

Dohody o podílu na příjmu pro osobní půjčky jsou na obou stranách výrazně méně riskantní.

Rozsah a podmínky těchto dohod činí méně dramaticky než ty, které platí pro vysokou školu. Maximální částku, kterou si můžete půjčit prostřednictvím služby Align, je například 12 500 USD. Nejvíce, kterou můžete zaplatit, je 10% vašeho příjmu (obvykle méně) a nejdelší doba je pět let.

Druhým hlavním rozdílem je, že musíte být zaměstnáni na plný úvazek, abyste se kvalifikovali na ISA s Align. Nehrajete na neznámé budoucí příjmy. Pracujete s tím, co máte nyní - a v budoucnu ponecháte prostor pro překvapení.

A samozřejmě můžete použít peníze, které si půjčíte za cokoliv, nejen školy.

Kolik stojí Dohody o podílu na výdělečné činnosti?

Na rozdíl od tradičního úvěru nezaplatíte úroky. Množství peněz, které poskytne věřitel, způsobuje, že smlouva o podílu na příjmu je založena na tom, jaký váš příjem kolísá v průběhu času.

Program Purdue University, který byl spuštěn v loňském roce pro platby studentů, činí 2,5násobek počáteční částky úvěru. Dokonce i když uděláte silný plat, přestanete platit, jakmile narazíte na tuto značku.

Pokud jde o osobní půjčky, Align říká, že procentní podíl, který jste slíbil, se bude lišit podle faktorů, jako je množství peněz, které potřebujete, délku smlouvy, výši příjmu a úvěruschopnost. "

Align úvěry nepocházejí s čepicí, ale dlužníci si mohou kdykoli koupit svou smlouvu na pevnou paušální částku. Je to záruka, že vás drasticky přeplatí, pokud se váš příjem výrazně zvýší. Výkup začíná méně než částka půjčky a je snížena každý měsíc, zatímco budete platit.

Řekněme například, že si půjčíte od společnosti Align $ 5,000 a koupíte nový (použitý) vůz.

Pokud pracujete na plný úvazek za plat 40 000 dolarů a za 3 roky sjednáte 5% svého příjmu, zaplatíte za měsíc 6 000 až 167 dolarů.

Ale možná po dvou letech (zaplatili jste 4 000 dolarů) získáváte novou práci s platy ve výši 60 000 dolarů.

Mohli byste si udržet váš ISA, zaplatit 250 dolarů za měsíc a vidlice za celkovou částku 7 000 až 2 000 dolarů více než vaše původní půjčka!

Nebo můžete koupit přímo za paušální částku a platit méně.

Výhody dohod o podílovém příjmu

V závislosti na vaší kreditní historii může být nárok na dohodu o podílu na příjmu jednodušší, než je nárok na tradiční úvěr. Mohlo by to být také levnější dlouhodobě a / nebo dostupnější v krátkodobém horizontu.

Ať už si půjčujete zaplatit za výuku nebo chcete získat osobní půjčku za něco jiného, ​​váš budoucí příjem určuje, zda je ISA pro vás správné.

Pokud jste zaměstnáni na plný úvazek v místních novinách, například by ISA mohl být atraktivnější než tradiční půjčka.

Nestabilita průmyslu by mohla znamenat v nejbližší budoucnosti časté zaměstnání (a plat), a možná i nečekané propuštění. Vaše platby by se měnily s měnícím se platu, takže by bylo snadnější držet krok s tradičními úvěrovými platbami.

Pokud jste inženýr a máte slušné úvěry, pravděpodobně získáte lepší řešení s tradičním úvěrem. Vysoká poptávka a vysoké platy ve vaší oblasti znamenají, že se pravděpodobně nebudete muset starat o poskytování měsíčních půjček.

Každá z možností je předmětem tóny proměnných, takže před přijetím nějakého rozhodnutí spusťte nějaké scénáře pro svou vlastní situaci.

Jedna výhoda dohod o podílu na příjmu, kterou nebudete mít od tradičních poskytovatelů půjček, je jejich investice do vašeho úspěchu.

S odkazem na ISA, které platí za vysokou školu, Investopedia vysvětluje: "Protože věřitelé mají zájem o budoucnost studenta, ISAs nabídnou poradenské a poradenské služby po celou školu a po škole."

Align se podobným způsobem zavázá k zákazníkům, kteří se stanou nezaměstnanými. "Máme finanční podíl na vašem úspěchu, takže máme řadu služeb, které vám pomohou vrátit se na nohy, včetně přezkoumání životopisu a pomoci při hledání kariéry."

Se společností Align se dlužníci, kteří se stanou nezaměstnanými, nemusí v těchto měsících vyplácet bez zaměstnání a nikdy nejsou povinni provádět platby.

Tradiční věřitelé nedávají co dělat, co se děje s vaší prací, takže tato investice je vítaná úleva!

Nevýhody dohod o podílovém příjmu

"Skeptici sdílení příjmů často porovnávají koncept s drobným otroctvím," říká Investopedia studentům sázejících na budoucí příjmy.

To je extrémní kritika, ale obavy jsou platné: Riskujete, že ztratíte spoustu zbytečných peněz, pokud se váš příjem rychle zvýší.

Existují však jisté záruky, které činí mnohem méně závaznou, než být sluha.

Purdue je 250% splátka čepice není úžasný, ale přinejmenším existuje k ochraně absolventů. Možnost společnosti Align vykoupit smlouvu o paušální částce znamená, že pokud se váš příjem zvyšuje, můžete ukončit vaši smlouvu a udržet svůj nový lesk za sebe.

Smlouvy o podílu na zisku jsou relativně novou praxí v USA, takže skeptici sledují jejich vývoj.

Mezitím jsme s radostí viděli novou možnost pro dlužníky.

Jak spisovatel financí James Surowiecki napsal v roce 2013 "The New Yorker", když věřitel Upstart právě začal uzavírat dohody o sdílení příjmů pro začínající malé firmy:

"Starý způsob půjčování byl založen na světě, ve kterém byl trh práce stabilní a každý měl stabilní příjem. Ten svět práce se mění. Způsob, jakým financujeme, se také musí změnit. "

Your Turn: Byl byste požádat o smlouvu o podílu na zisku místo tradičního úvěru?

Dana Sitar (@danasitar) je starším spisovatelem v The Penny Hoarder. Je napsána pro Huffington Post, Entrepreneur.com, Writerův Digest a další, pokoušející se o humor všude tam, kde je to povoleno (a někdy tam, kde to není).