PeníZe

Šokující pravda o vašem úvěrovém skóre - a která z nich opravdu záleží

Šokující pravda o vašem úvěrovém skóre - a která z nich opravdu záleží

Přísahám, alespoň jednou denně vidím reklamu blarší "Klikněte sem a zkontrolujte své kreditní skóre!"

Počet společností, které zřejmě vypočítaly mé kreditní skóre, je závratné.

Někteří z vás mohou být také zvědaví: Proč jsou existuje tolik kreditních bodů? A co víc, které z nich skutečně záleží? Je lepší než jiný?

Zde je to, co potřebujete vědět o kreditní skóre a jak ovlivňuje vás a vaši hotovost.

Co je to kreditní skóre?

Vaše kreditní skóre je třímístné číslo založené na vaší historii plateb, využití úvěru, délce úvěrové historie, rozmanitosti úvěrů, nových úvěrů a dalších faktorů.

To je jak dobře jste spravovali peníze v minulosti, a často se používá jako ukazatel, jak dobře budete v budoucnu spravovat peníze.

Banky a společnosti s kreditními kartami ji používají k určení, zda chtějí půjčit peníze - a za jakou cenu.

Skóre se pohybuje od 300 do 900, přičemž skóre nad 650 obecně považují věřitelé za "dobré". Pokud je vaše skóre nižší, můžete se setkat s vyššími úrokovými sazbami.

Proč mám tolik úvěrových výsledků?

Nejznámějšími a nejrozšířenějšími kreditními skóre jsou skóre FICO, které vytvořila společnost Fair Isaac Corporation, softwarová společnost založená v Kalifornii.

Ačkoli ve skutečnosti není agenturou pro vykazování úvěrů, FICO využívá informace od tří hlavních národních agentur pro vykazování úvěrů - Equifax, Experian a TransUnion - k vytvoření kreditních bodů FICO.

Samozřejmě, Equifax, Experian a TransUnion mají také své vlastní kreditní skóre.

Je zde také další up-and-coming skóre s názvem VantageScore. Podobně jako FICO využívá informace od tří hlavních zpravodajských agentur, aby vytvořila své skóre.

Pak jsou k dispozici kreditní skóre "zdarma" z webů jako Credit Karma a Quizzle.

Každá organizace a úvěrová kancelář používá jiný scoringový model. Mohli by být použity různé typy dat nebo stejné údaje, ale zváží se jinak.

Tam jsou také různé druhy bodů uvnitř každé agentury v závislosti na odvětví - jeden bod pro hypotéky, jeden pro auto úvěry a tak dále. Tyto firmy často aktualizují své vzorce, což vede k novým výsledkům.

"Opravdu, člověk může mít tolik kreditních bodů, kolik je kreditních bodovacích modelů," řekl Thomas Bright, mluvčí ClearPoint, neziskové skupiny finančního vzdělávání.

Mějte na paměti: Všechny tyto společnosti jsou pro-zisk.

Tak proč existuje tolik různých kreditních bodů? Krátká odpověď je proto, že někdo může z nich vydělat peníze. Budete obvykle platit od 15 do 20 dolarů, abyste si ověřili své kreditní skóre.

Které kreditní skóre záleží?

Motivy stranou, kreditní skóre jsou užitečné a nezbytné pro získání úvěru nebo kreditní karty.

Skóre, které využívají věřitelé, se liší, ale je důležité pamatovat si to kreditní skóre, které vidíte online, se pravděpodobně liší od toho, co váš věřitel vidí.

Společnost Equifax například uvedla na svých webových stránkách toto prohlášení: "Hodnota Credit Score společnosti Equifax je založena na modelu Equifax Credit Score a není stejná jako skóre, které třetí strany používají k posouzení bonity."

Skóre FICO je stále nejčastěji využívané mezi věřiteli, ale desítky bodovacích vzorců vedou k tomu, že máte mnoho různých skóre FICO.

Někteří věřitelé dokonce mají své vlastní scoringové modely.

Jedním z největších mylných představ o úvěrových skóre je myšlenka, že ten, který vidíme, je stejný, jaký vidí věřitelé.

To obtěžuje vládní Úřad pro ochranu spotřebitelů (CFPB), protože lidé platili, aby viděli své kreditní skóre založené na předpokladu, že je to stejné, jaké půjde jejich věřitel při rozhodování o financování.

Spotřebitelé jsou často překvapeni a frustrovaní, když nedostanou finanční podmínky, které očekávali na základě kreditního skóre, který zaplatili.

"Je pravděpodobné, že mnoho spotřebitelů nesprávně věří, že nákupy, které získaly, jsou stejné hodnocení, které věřitelé hodnotí při žádosti o úvěr," říká CFPB.

"Doslovně desítky různých kreditních modelů využívají věřitelé. Samotné FICO má více než 49 kreditních bodů. "

Dolní řádek: skóre, které jsou důležité, jsou ty, které používá váš věřitel, ke kterému nemáte přístup sám. Ostatní skóre jsou vzdělávací a mohou vám poskytnout hrubý odhad, jakým způsobem děláte, ale nemusí odpovídat skóre, které váš věřitel vytáhne.

CFPB zjistila, že 20% - 27% spotřebitelů pravděpodobně uvidí, že se skóre úvěru výrazně liší od skóre používaného jejich věřitelem - to stačí k tomu, aby byly zařazeny do jiné kategorie úvěrové kvality.

"Spotřebitelé by se měli vyvarovat spoléhání se na skóre, které si kupují jako jediný základ pro posouzení bonity při rozhodování o získání úvěru," říká předsednictvo.

"Každý spotřebitel by měl být připraven na možnost, že skóre, které vidí, je významně odlišné od skóre, které používá věřitel."

Co bych měl vědět o kreditní skóre?

Takže máte spoustu různých skóre a nemůžete odhadnout, jak bude vaše kreditní skóre vypadat na vašeho věřitele.

Co teď?

Je stále důležité pravidelně kontrolovat ty volné nebo vzdělávací skóre, abyste získali obecný smysl toho, jak vypadá vaše skóre. Měli byste také zkontrolovat svůj účet o chybách a zabránit krádežím totožnosti.

"Bez ohledu na použitý model scoringu kreditů mohou nepřesné nepříznivé informace v souboru spotřebitelů (např. Neplacené účty, které nejsou spotřebiteli, účty označené jako splacené pozdě, které byly zaplaceny včas), mohou poškodit kreditní skóre tohoto spotřebitele," uvádí CFPB.

Svou kreditní zprávu můžete kontrolovat každých 12 měsíců na stránkách AnnualCreditReport.com. Každá ze tří státních úvěrových kanceláří je podle federálních zákonů povinna každoročně předávat tyto zprávy bezplatně, říká předsednictvo.

Je také důležité nakupovat za úvěr - i když věřitelé vidí stejné skóre, mohou Vám nabídnout různé úvěrové podmínky na základě svých vnitřních pokynů a dalších částí finančního portfolia.

Bright naznačuje seznámení se základy - zjistěte suroviny složené z kreditního skóre, abyste věděli, jak vaše jednání ovlivňují vaši schopnost získat úvěr.

Nezáleží na tom, které kreditní skóre používá váš věřitel, pokud je to dobré. Zaplať faktury včas - a v plné výši - každý měsíc. Dobrý kredit vám může ušetřit tisíce dolarů v dlouhodobém horizontu.

"Pokud se staráš o jednu věc, měl by být splatný den (na účtech) každý měsíc," řekl Bright. "Přes to, jak komplikované by se to mohlo zdát nejdříve, prostě dokonalá historie placení bude dělat zázraky pro vaše skóre."

Your Turn: Kolik si myslíte o vašem kreditní skóre?

Sarah Kuta je vzdělávací reportér v Boulderu, Colorado, s nadšením pro víkendové vydělávání, renovace nábytku a dobré nabídky. Najděte ji na Twitteru: @sarahkuta.


Odeslat Váš Komentář