Co je Heck HELOC? Zde je přesně to, co potřebujete vědět

Laura Agadoni poprvé použila úvěr pro domácnost - aka HELOC - dokončila suterénu v její předměstské Atlantě.

Kdykoli musela platit dodavatele, použila úvěrovou linku ve výši 20 000 USD.

"Tímto způsobem jsme přidali hodnotu do našeho domova pomocí vlastního kapitálu v našem domě," řekla.

Nedávno použila HELOC, aby pomohla koupit investiční nemovitost. Používá příjmy z pronájmu k splacení dluhu.

"Mám rád flexibilitu, že mám k dispozici velký úvěr v případě, že potřebuji nebo ji chci využít," řekla.

Takže, co je sakra HELOC stejně? Je to dobrá otázka a otázka, že mnoho majitelů domů - dokonce i těch, kteří již mají HELOC - se ptát.

Nedávný průzkum prováděný společností TD Bank zjistil, že mnoho dlužníků zcela nerozumělo podrobnostem jejich HELOC nebo nesprávně pochopilo podmínky jejich úvěru.

Informujte se a přečtěte si informace o HELOCu.

Co je HELOC?

Kreditní úvěr pro domácnosti (HELOC) je právě to - úvěrová linka. Přemýšlejte o HELOC, jako byste vydělali kreditní kartu: Využijete ji k nákupu a později zaplatíte za tyto nákupy.

Na rozdíl od kreditní karty, která je nezajištěným dluhem, je zajištěn úvěr na domácí kapitál, protože je doložen aktivem s hodnotou: váš dům. Když provedete splácení hypoték každý měsíc a jak tržní hodnota vašeho domu vzrůstá, stavíte vlastní kapitál. HELOC vám umožňuje půjčit si proti tomuto vlastnímu kapitálu.

Jakmile jste byli schváleni pro HELOC, můžete si půjčit tolik nebo jen málo, kolik potřebujete. To je to, co nastavuje HELOC mimo vlastní půjčku, ve které vám půjčuje paušální částka. S HELOCem si ho půjčujete, dokud ho nepotřebujete.

Jak si věřitelé vypočítají úvěr?

Většinou věřitelé používají váš poměr úvěru ke stanovení velikosti vašeho HELOCu, podle Casey Flemingové, hypotečního poradce společnosti C2 Financial Corp. a autora knihy "Příručka půjčky: Jak získat nejlepší hypotéku . "

Mnoho bank bude nabízet pouze HELOC, který udrží váš celkový poměr úvěru k hodnotě 80% nebo nižší. Některé, jako například Pennsylvania State Employees Credit Union, dosáhnou až 90%.

Úvěr na hodnotu lze snadno vypočítat, když máte hypotéku. Jednoduše rozdělte aktuální zůstatek úvěru na aktuální hodnotu vašeho domova. Úvěrová bilance ve výši 100 000 USD pro dům, který se odhaduje na 200 000 USD, znamená, že máte poměr půjčky k hodnotě 50%.

Pokud chcete HELOC, musíte tuto částku zohlednit v zůstatku úvěru. Pokud jste chtěli získat úvěr na úvěr ve výši 25 000 dolarů, měli byste mít v domě v hodnotě 200 000 dolarů celkovou částku úvěru ve výši 125 000 dolarů. Váš nový úvěr by činil 62,5%.

V tomto scénáři, pokud věřitel vám umožní půjčit si až 80% půjčky na hodnotu, můžete mít nárok na úvěr 60 000 dolarů.

Poskytovatelé půjček mohou také ovlivnit váš poměr dluhu k příjmu, což znamená, kolik dluhů jste porovnal s kolik peněz přinesete, řekl Fleming. Mohou se také podívat na vaše kreditní skóre.

Poznámka: Pravděpodobně budete platit některé stejné poplatky, které jste zaplatili za první hypotéku. Podle Federální obchodní komise byste mohli být na háku pro nové hodnocení, hledání titulu, poplatek za podání žádosti a další poplatky.

Někteří věřitelé, jako je Chase, vám budou účtovat roční poplatek (Chase's je $ 50). Mohli byste také vidět pokutu předem nebo poplatek za předčasné uzavření, pokud uzavřete úvěrový limit během určitého počtu měsíců. Společnost Sound Credit Union ve Washingtonu například účtuje poplatek ve výši 345 USD a uzavírá váš HELOC do 24 měsíců.

Samozřejmě, tyto poplatky se mohou přidat rychle, takže se ujistěte, že máte pocit, co vaše HELOC bude opravdu vás stojí před tím, než jste se ponořili. A nezapomeňte nakupovat, abyste zjistili, kdo vám může nabídnout ty nejlepší ceny a nejnižší poplatky.

Jak funguje HELOC?

Jakmile budete schváleni, můžete začít používat kreditní linku, jak ji potřebujete. Toto období se nazývá období čerpání a obvykle trvá od pěti do deseti let. Během období čerpání umožňuje mnoho věřitelů dlužníkům platit pouze úroky.

Jakmile skončí losování, nemůžete si půjčit více peněz a zadat splácení. Možná budete muset provést rozsáhlou, jednorázovou platbu na nesplacený zůstatek (známý jako balónová platba) nebo začít platit měsíčně na jistinu a úroky v závislosti na původních podmínkách HELOCu.

Někteří jsou dlužníci nepřipraveny pro období splácení a mohou být překvapeni, když jejich měsíční platba stoupá protože platily jistotu, ne pouze úroky.

Samozřejmě, možná chcete zachovat úvěr a prodloužit dobu čerpání. Mnozí věřitelé to udělají, dokud váš dům stále má dostatek spravedlnosti a vaše finanční zdraví není zásobováno. Poskytnutí úvěru zpravidla zpoplatní vaši starou úvěrovou linii tím, že jednoduše prodloužíte novou, říká Fleming.

Co je to za zájem?

Většina HELOC má proměnlivé úrokové sazby, což znamená, že se pohybují nahoru a dolů na základě finančního indexu, obvykle základní sazby. Některé banky přidávají několik procentních bodů, nazývaných marže, k základní sazbě. Současná základní sazba je 3,75%.

Mnoho HELOC má také minimální a maximální úrokové sazby.Fleming uvedl, že je typické, že sazba sazby je stanovena na 18%, ačkoli poznamenal, že od devadesátých let není hlavní hodnota v dvojnásobných číslech.

HELOC obvykle nabízejí nižší úrokové sazby než jiné formy úvěru, uvedl Jeffrey Hensel, poskytovatel hardwarových peněz na North Coast Financial Inc. Celosvětový průměr kreditních karet je zhruba 15%, podle CreditCards.com.

"Dalším projektem HELOC je, že dlužníkovi se účtuje pouze úroková sazba z částky prostředků, které jsou v současné době čerpány z úvěrové linky," dodal Hensel. "Když dlužník vloží vypůjčené prostředky zpět do úvěrové linky, úroky se z této částky zhoršují."

Jak můžete použít HELOC?

Mohli byste použít kredit na domácí kapitál, abyste zaplatili za cokoliv, ale to neznamená, že byste měli. Jedním z nejběžnějších způsobů využití HELOC je financování projektů renovace domů nebo zaplacení velkých domácích oprav. HELOC může také sloužit jako záloha na váš nouzový hotovostní fond.

Jsou někdy používány k splácení dluhu s vyššími úrokovými sazbami, ačkoli ne všichni odborníci se shodují na tom, zda je to dobrý nápad.

"Vidím to jako nástroj pro lidi s dobrou nebo vynikající (finanční) zkušeností," řekl

Philip Lee, manažer bohatství založený na Massachusetts Financially In Tune. "Jsem opatrný proti půjčování peněz, pokud existuje zásadní problém s úvěry nebo výdajů. Pokud lidé mají problémy s výdaji, může použití HELOC jednoduše zhoršit situaci. "

Pravděpodobně není také dobrý nápad koupit auto, financovat dovolenou nebo platit za jiné krátkodobé předměty s HELOC, radí Ryan Frailich, finanční trenér a plánovač pro záměrné finance.

Na rozdíl od projektu rekonstrukce domů, který přidá hodnotu vaší domácnosti, tyto položky začínají okamžitě odpisovat nebo nemají žádnou hodnotu. Mohli byste platit za nové auto, například dlouho, jakmile ho přestanete řídit. A pokud nemáte hotovost teď, co říkáte, že budete mít hotovost splácet svůj dluh HELOC, jakmile splácení začne za deset let?

"Pokud si půjčujete proti domě za spotřební zboží, negujete tak velký užitek (vlastnictví domů) nucených úspor," řekl Frailich.

Home Equity Loan vs. Home Equity úvěrovou linku?

Jak jsme uvedli výše, kromě úvěru na domácí kapitál můžete také získat druhou hypotéku ve formě úvěru na bydlení. Při půjčce hledáte paušální částku, pevnou úrokovou sazbu a měsíční platby, které se v průběhu let nezmění.

Podílové půjčky na bydlení se používají z podobných důvodů, typicky pro projekty rekonstrukce domů, splácení dluhů s vyšší úrokovou sazbou apod. Pokud víte přesně, kolik musíte půjčit, a máte peníze na pravidelné měsíční splátky jistiny a (navíc k vaší první hypotéce), můžete půjčit půjčku místo úvěru.

Neexistují žádné překvapení s hypotékou, která vám umožní plánovat své měsíční výdaje i do budoucnosti. S HELOC se mnoho majitelů domů zvykne na 10 let úrokových plateb a pak se cítí stlačit, když musí začít platit jistinu a zájem po uplynutí období čerpání.

"Chcete předvídatelné platby a plán splátek a mít peněžní tok k podpoře," řekl Lee.

Kupní hypotéka je také dobrá, pokud nechcete (nebo nemůžete zvládnout) pokušení dostupného úvěru - jakmile získáte paušální částku, tak to je.

Vždy mějte na paměti, že jak HELOC, tak úvěr na bydlení může být riskantní, protože pokud nemůžete provést své platby, můžete ztratit svůj domov. Ve skutečnosti odborníci předpovídají vlnu foreclosures v nadcházejících letech, protože tolik lidí používalo HELOC během poslední recese. Analýza RealtyTrac zjistila, že více než 1,8 milionů domácností s HELOC otevřených v letech 2005 až 2008 je nyní vážně pod vodou.

Ujistěte se tedy, že důkladně zvážíte všechny své možnosti nebo konzultujete s finančním expertem dříve, než použijete HELOC, abyste zaplatili za věci.

Your Turn: Zvažujete použití HELOCu?

Sarah Kuta je vzdělávací reportér v Boulderu, Colorado, s nadšením pro víkendové vydělávání, renovace nábytku a dobré nabídky. Najděte ji na Twitteru: @sarahkuta.