To je důvod, proč vaše kreditní skóre zdarma se liší od toho, co věřitelé vidí

Nedávno jsem četl radu náhodného člověka na internetu, který se mě týká.

Šokující, vím.

Při zkoumání úvěrových skóre jsem našel tuto radu od uznávaného odborníka na úvěry "Anonymous" o stránkách, které nabízejí bezplatné kreditní skóre:

"[Stránky jako] Credit Karma zobrazují vaše falešné skóre TransUnion a Equifax pomocí systému Vantage 3.0 namísto systému FICO ... varuji před použitím těchto bezplatných služeb, protože v mém případě byly mé kreditní skóre ... nahuštěné a nepřesné."

OK, Anonymní. Máte svou pozornost.

Co je to "falešné" kreditní skóre, a jsou volné skóre, které vidím on-line, z toho, co se používá k určení, zda dostanu úvěr nebo kreditní kartu?

Krátká odpověď: Ne, skóre, které vidíte, není "falešné" a ne, není to "nafouknuté". Ale ano, je to pravděpodobně odlišné od toho, co vaše banka, et. al. zjistěte, kdy mají úvěrovou kontrolu.

Můžete získat zdarma kreditní skóre a kreditní zprávy z webu, jako je Úvěr sezamová abyste získali představu o tom, kde budete stát s věřiteli. Ale není to přesně to, co vidí.

Zjistíme, proč.

Rozdíl mezi kreditními skóre

Podívejme se na některé ze základů ...

Máme tři hlavní zpravodajské agentury: TransUnion, Equifax a Experian. (Equifax je ten, který má všichni na dosah.) Sledují vaši finanční činnost a vytvářejí zprávy, které uvádějí vaši kreditní historii.

Chcete-li vytvořit své kreditní skóre, tyto agentury - a spousta menších, kteří dělají podobnou práci - každý používá komplikovaný vzorec, aby svou úvěrovou činnost změnil na určitou třídu.

Důvod, proč existuje rozdíl mezi kreditními skóre, je částečně proto, že na trhu dominují dva modely pro výpočet skóre: FICO a VantageScore.

Oba modely mají stejný cíl: určit, zda budete schopni včas splatit půjčku. Používají stejné informace - kreditní zprávy od tří hlavních agentur - ale různě zvažují různé faktory.

Je to jako kdybyste vždy dostali dopis na papír ve třídě slečny Jonesové, ale dostali od pana Johnsona C. Ta druhá se starala o počítání slov, zatímco Jones pouze hodnotil kvalitu psaného textu. #TeamJones

Jinak řečeno, Carla Blair-Gamblianová, konzultantka vedoucí na Veterans United Home Loans, mi řekla: "Dobré srovnání by bylo Celsia versus Fahrenheit. 700 na jedné stupnici není stejné jako 700 na druhé. "

To je pravda, ačkoli váhy se v posledních letech podobaly. Když společnost VantageScore poprvé přišla v roce 2006, její měřítko běželo od 501 do 990. Ale VantageScore 3.0, který byl zahájen v roce 2013 - a aktualizovaný VantageScore 4.0, který byl zahájen počátkem tohoto roku, odráží měřítko FICO 300 až 850.

Vedle těchto populárních modelů mohou některé menší agentury používat své vlastní modely k určení vašeho kreditu. Pokud vaše banka nebo společnost platební karty používá jednu z těchto agentur k vaší kreditní kontrole, uvidíte kreditní skóre, které jste asi nikdy předtím neviděli.

Jak víte, když se díváte na správné kreditní skóre?

Takže chcete zůstat na vrcholu svého kreditu. Nechcete žádat o půjčku nebo kreditní kartu, aniž byste věděli, jak se vám bude líbit - to je zbytečné ding na vaší kreditní zprávy.

Ale jak víte, že se podíváte na správné informace?

Špatná zpráva: Pravděpodobně jste neviděli přesné skóre, které vidí váš věřitel při splácení úvěru.

Dobrá zpráva: Můžete stále vyzbrojit nejlepšími dostupnými informacemi.

"Úvěrové skóre, které spotřebitelé získávají online, jsou vzdělávací skóre," vysvětluje Blair-Gamblian.

Podívejte se na kreditní skóre dělat k dispozici, vám pomohou dělat chytřejší rozhodnutí, když potřebujete půjčit peníze. Jen se ujistěte, že pochopíte, na co se díváte.

Zde je to, co uvidíte, když získáte své kreditní skóre z různých zdrojů:

• Když zaplatíte své skóre z programu TransUnion nebo Experian, dostanete skóre Vantage 3.0.

• Když zaplatíte své skóre z Equifaxu, uvidíte skóre založené na vlastním modelu Equifax Credit Score.

• Když se zaregistrujete a vidíte své skóre zdarma prostřednictvím služby Credit Sesame nebo některého z těchto dalších poskytovatelů bezplatného kreditu, uvidíte svůj VantageScore, obvykle od společnosti TransUnion.

• Pokud se zaregistrujete a uvidíte své bezplatné kreditní skóre od společnosti Discover Bank prostřednictvím programu Credit Scorecard, uvidíte vaše skóre FICO od společnosti Experian.

Vaše kreditní aplikace jsou ještě pravděpodobněji hodnoceny pomocí skóre vytvořeného FICO, podle Credit.com.

"Pokud budete platit za kreditní skóre, získáte skóre FICO," doporučuje odborník na osobní finance NerdWallet Liz Weston. "Je pravděpodobné, že bude použit při velkých úvěrových rozhodnutích."

Je také těžší získat zdarma než váš VantageScore.

"Získání volného skóre FICO stále trvá jen málo, protože je k dispozici z omezeného, ​​ale stále rostoucího počtu zdrojů," píše Marilyn Lewis na Money Talks News. "Pokud se zeptáte FICO o vaše skóre, buďte připraveni na to, abyste byli za to obviněni. "

Lewis uvádí několik způsobů, jak získat zdarma skóre FICO, včetně Credit Scorecard. Pro většinu ostatních možností musíte pro získání bezplatného skóre FICO použít konkrétní finanční produkt nebo službu.

Pokud chcete zůstat vědět o své bonitě, Weston říká, že váš VantageScore bude v pořádku, protože je založeno na stejném chování jako skóre FICO.

Zdarma kreditní skóre nejsou "falešné"

Omlouváme se, že jste se dozvěděli o své zkušenosti, Anonymous, ale šíříte špatné informace. Nebojte se používat bezplatné kreditní skóre služeb - Prostě víš, co dostaneš.

Chcete-li zajistit své nejlepší šance na získání úvěrů nebo úvěru, které potřebujete, zjistěte, co skutečně ovlivňuje vaše kreditní skóre, a proveďte nějaké chytré kroky k vybudování dobrého úvěru, když jste připraveni jej zlepšit.

Dana Sitar ([email protected]) je redaktor starších spisovatelů / zpravodaje v The Penny Hoarder. Řekni ahoj a řekni jí dobrý vtip na Twitter @danasitar.