Víte, že chcete investovat. Víte, že musíte investovat. Ale upřímně, jak začnete investovat? Kdo věříte? Zaplatíte někomu pomoc? Jak víš, že nebudeš odtrhnut? Nebo ještě horší - jak víte, že neztratíte všechny své peníze?
Pro 20-něco, investování je důležité a víte to. Ve vašich dvaceti letech je čas na vaší straně a čím více ušetříte a investujete teď, tím lépe budete později.
Ale upřímně řečeno, začal investovat po vysoké škole je matoucí. Existuje tolik možností, nástrojů, myšlenek, blogů, které si můžete přečíst a další. Co děláš?
Chystám se podělit o své myšlenky o tom, co byste měli udělat, abyste začali investovat po vysoké škole ve svých dvacátých letech, když jste ve věku 22-29 let. Pojďme se ponořit.
Nezapomeňte se podívat na další články této série:
- Začínáme investovat do střední školy nebo mladší
- Začínáme investovat do vysoké školy
- Jak začít investovat ve vašich 30s
Proč začít investovat brzy?
Podle průzkumu Gallup je průměrný věk, který investoři začali spořit, starší 29 let. A pouze 26% lidí začne investovat do věku 25 let.
Ale matematika je jednoduchá: je levnější a jednodušší ušetřit na odchod do důchodu ve vašich 20 letech versus 30 let nebo později. Dovol mi ukázat ti.
Pokud začnete investovat pouze ve výši 3600 dolarů ročně ve věku 22 let, za předpokladu 8% průměrné roční výnosnosti, ve věku 62 let budete mít 1 milion dolarů. Ale pokud počkáte až do 32 let (o 10 let později), budete muset ušetříte 8 200 dolarů ročně, abyste dosáhli stejného cíle ve výši 1 milionu dolarů ve věku 62 let.
Zde je, kolik byste museli ušetřit každý rok na základě vašeho věku, abyste dosáhli 1 milionu dolarů na úrovni 62.
Stáří | Částka investovat za rok dosáhne 1 milion dolarů |
|---|---|
22 | $3,600 |
23 | $3,900 |
24 | $4,200 |
25 | $4,600 |
26 | $5,000 |
27 | $5,400 |
28 | $5,900 |
29 | $6,400 |
Stačí se podívat na cenu čekání! Čekáte-li od 22 do 29 let, stojí za to $ 2800 více ročně, za předpokladu stejného výnosu, abyste dosáhli stejného cíle.
To je důvod, proč je nezbytné začít s investováním brzy, a není lepší než po promoci.
Potřebujete finanční poradce?
Takže pokud myslíte na to, že začnete investovat, potřebujete finanční poradce? Upřímně, pro většinu lidí to není. Ale hodně lidí zavěšuje na tuto potřebu "profesionálních" rad.
Zde jsou některé myšlenky na toto téma od několika finančních expertů (a drtivá odpověď je NE):
Tara Falcone Reis Up
Nevěřím, že mladí investoři potřebují finanční poradce. Spíše to, co tato věková skupina skutečně potřebuje, je finanční vzdělávání. Poměrně řečeno, jejich finanční situace ještě nejsou dostatečně "složité", aby zaručily náklady poradce nebo plánovače.
Aktivita a zvyšování jejich finanční gramotnosti nyní zvýší produktivitu těchto budoucích konverzací; tím, že "mluví stejným jazykem" jako poradce, budou lépe schopni vyjádřit své konkrétní cíle a projednat možné kroky. Spoléhat se na poradce dnes místo toho, aby se řádně vzdělávali, mohlo by v budoucnu vést k problémům s nákladnou závislostí.
Přečtěte si další informace o Tary v Reis Up.
Přímá odpověď na finanční vědu je, že byste měli platit pouze za radu, která dává více peněz do kapsy než vám to stojí.
Výzvou ve vašich dvaceti letech je složitá cena dobrých rad ve srovnání se špatnou velikostí během vašeho života, takže toto rozhodnutí je kriticky důležité. Pokud je poradce skutečným odborníkem a může přidat hodnotu se špičkovými znalostmi nad rámec běžného, hlavního proudu moudrosti a náklady jsou přiměřené, pak by měl být schopen přidat hodnotu přesahující náklady. Problémem je výzkum, který ukazuje, že tato situace je vzácná, což vysvětluje růst robo-poradců a levné investice s pasivním indexem, kde není potřeba žádný poradce. Kontrolní náklady byly prokázány ve více výzkumných studiích jako jeden z předních ukazatelů vyšší výkonnosti v oblasti investic a poradci přinášejí spoustu nákladů.
Ve svých 20 letech jsem si uvědomil, že kdybych chtěl být finančně bezpečný a nezávislý na ostatních, musel bych rozvíjet určitou úroveň finanční odbornosti. Kvalitní knížky jsou nejlepší finanční vzdělání a malá investice do těchto znalostí vám za celý život vyplácí dividendy. Pravdou je, že nikdy nemůžete platit dostatek poradce, aby se více staral o své peníze než jeho vlastní, takže musíte rozvíjet dostatečné znalosti, které by efektivně mohly delegovat. Zkombinovaná hodnota znalostí, které jsem v průběhu 20 let stavěla v mých 20 letech, stojí za doslova miliony dolarů a bude pravděpodobně stejná pro vás. Je čas dobře strávit.
Přečtěte si další informace o společnosti Todd Financial Mentor.
Todd TresidderFinanční mentor
Fakt je jednoduchý: většina lidí začíná investovat po vysoké škole prostě nepotřebuje finanční poradce. Myslím, že tento citát to nejlépe vystihuje pro mladé investory:
Nick PravdaPravá Tightwad
Mladí investoři mají obvykle poměrně malou velikost portfolia, a proto by měli své peníze vložit do cílového penzijního fondu a zaměřit se spíše na zvýšení míry úspor, než na výběr nejlepšího poradce nebo podílových fondů.V tomto věku bude zvyšování míry úspor a minimalizace poplatků mnohem dále, než by to bylo možné navíc.
Další informace o Nickovi na True Tightwad.
Existují však okolnosti, kdy mluvit s finančním poradcem může mít smysl? Ano, v některých případech. Věřím, že mluvit s finančním plánovačem (ne finančním poradcem) může mít smysl, pokud potřebujete pomoc při vytváření finančního plánu pro váš život.
Jednoduše řečeno, pokud se snažíte přijít s vlastním finančním plánem (jak ušetřit, rozpočet, investovat, pojistit sebe a svou rodinu, vytvořit plán majetku atd.), Mohlo by to mít smysl sedět a platit někomu pomoci ti.
Ale uvědomte si, že existuje rozdíl mezi vytvořením finančního plánu, který provádíte a zaplacením poplatku, v porovnání s finančním poradcem, který získá procento vašich peněz, které spravujete. Pro většinu investorů po koleji můžete použít stejný plán pro nadcházející roky.
Ve skutečnosti se domníváme, že je opravdu rozumné se setkat s finančním plánovačem několikrát ve vašem životě na základě vašich životních událostí. Protože stejný plán, který vytvoříte, by měl trvat až do příští události života. Zde je několik událostí, které je třeba zvážit:
- Po promoci / první práci
- Svatba a sloučení peněz
- Mít děti
- Pokud se dostanete do významného bohatství (tj. Dědictví)
- Blížící se odchod do důchodu
- Při odchodu do důchodu
Vidíte, stejný plán, který vytvoříte po maturitě, by vás měl trvat, dokud se nebudete vdávat. Totéž platí pro příští životní událost. Proč platí každoročně neustálý poplatek, když se po celé roky nic nezmění?
Roger Wohlner Finanční spisovatel a poradce
Kromě těch velmi málo lidí, kteří mají vysoké platy (advokáti, lékaři, investiční bankéři apod.), Odpověď pravděpodobně není pro většinu, přinejmenším nikdo, s nímž pracují na plný úvazek na základě AUM nebo podobného opakovaného poplatku.
To znamená, že by mohli považovat každodenní poradce, který bude pracovat pouze jednou za hodinu, jako například jeden v Garrett Planning Network nebo někteří poradci NAPFA. Také mnoho finančních projektantů v síti XY Planning Network může být vhodná.
Přečtěte si více o Rogerovi v The Financial Planner v Chicagu.
Robo-poradce nebo vlastní režie?
Takže pokud nejste s finančním poradcem, měli byste jít s Robo-Advisor? To by mohlo být skvělá volba, pokud "nechcete skutečně přemýšlet o investování, ale vědět, že byste měli."
Upřímně řečeno, stále musíte myslet na to, ale pomocí robo-poradce je skvělý způsob, jak automatizovaný systém postarat o všechno pro vás. Navíc jsou tyto společnosti všechny online, takže se nikdy nemusíte starat o schůzky, chodit do kanceláře a poradit se s poradcem, kterého se může nebo nemusíš líbit.
Robo-poradci jsou poměrně přímočaré nástroje: využívají automatizaci k nastavení portfolia na základě vašeho tolerance a cílů v oblasti rizika. Systém pak automaticky aktualizuje vaše účty automaticky - nemusíte nic dělat.
Jediné, co uděláte, je vložit peníze na váš účet a robo-poradce to bere odtud.
Pokud chcete jít na trasu Robo-Advisor, doporučujeme použít Betterment.
- Betterment - Betterment je skvělý robo-poradce pro mladé investory. Snadno investují pro začátečníky tím, že se zaměřují na jednoduchou alokaci aktiv, nastavení cílů a správu portfolia s nízkými náklady. Klepnutím sem se můžete podívat na akci Betterment.
Jaký typ účtu bych měl otevřít?
To je to, co činí investice komplexní - existuje jen tolik různých faktorů, které je třeba zvážit. Dotkla jsme se na pár, a teď se podíváme, do jakého účtu byste měli zvážit otevření.
Plány zaměstnavatelů - 401k nebo 403b
Za prvé, pro nejaktuálnější absolventy, zaměřte se na svého zaměstnavatele. Většina zaměstnavatelů nabízí 401k nebo 403b důchodový plán. Jedná se o firemní sponzorované plány, což znamená, že přispíváte, a vaše společnost typicky přispívá odpovídajícím příspěvkem.
Důrazně doporučuji, abyste vždy přispěli k odpovídajícímu příspěvku. Pokud tak neučiníte, v podstatě ponecháte volné peníze na stole a poskytnete si odškodnění.
Pokud jste spokojeni s přispěním na váš zaměstnavatelský zápas, mým příštím úkolem by bylo přispět maximálním možným povolením každý rok. Od roku 2018 je tato částka 18 500 dolarů pro lidi mladší 50 let. Stačí si uvědomit, kolik peněz budete mít, pokud vždy maximálně přispějete 401k příspěvků.
Ujistěte se, že budete držet krok s limity příspěvku 401k.
Individuální odchod do důchodu - Roth nebo tradiční IRAs
Dále se podívejte na otevření individuálního účtu pro odchod do důchodu nebo IRA. Existují dva hlavní typy: tradiční IRA a Roth IRA. Výhodou těchto účtů je, že peníze uvnitř účtu roste bez daně až do odchodu do důchodu. Nevýhodou je, že existují omezení pro výběr peněz před odchodem do důchodu. Pokud ukládáte na dlouhou dobu, mají tyto účty smysl. Ale nepoužívejte je, chcete-li peníze vzít jen za pár let.
Tradiční IRA využívá peníze před zdaněním, které ušetří na odchod do důchodu (což znamená, že dnes získáte daňový odpočet), zatímco Roth IRA používá peníze po zdanění. Při odchodu do důchodu budete platit daně z vašich tradičních výběrů z IRA, ale můžete z Roth IRA odstoupit od daně zdarma. To je důvod, proč mnoho finančních projektantů miluje Roth IRA.
V roce 2018 jsou příspěvky limity pro IRA 5 500 dolarů. Měli byste se zaměřit na to, aby každý rok přispíval maximálně. Dávejte pozor každým rokem o příspěvkových limitech IRA.
Účty úspor ve zdravotnictví (HSA)
Pokud máte přístup k účtu zdravotního spoření, mnoho plánů vám umožní investovat do vašeho HSA. Milujeme používání HSA k investování, protože je to jako použití IRA.Má spoustu skvělých daňových výhod, pokud si ponecháte investované peníze a nedotýkejte se toho dnes za zdravotní výdaje. Jen investujte a nechte ji růst.
Pokud máte starý HSA a nevíte, co s ním dělat, podívejte se na tuto příručku o nejlepších místech, kde můžete investovat HSA. HSA můžete kdykoli přesunout, stejně jako u starého 401k.
Nakonec se ujistěte, že se snažíte maximalizovat své příspěvky HSA. Zde jsou limity příspěvků HSA.
Jak vyrovnat příspěvky na více účtů za 401k a IRA
Existuje "nejlepší" pořadí operací o tom, jaké účty mají přispět a kolik toho mají dělat najednou. Nejlepší řadu operací jsme ukládali, abychom ušetřili odchod do důchodu do hezkého článku a infographic, který naleznete zde.
Kde investovat, pokud chcete dělat sami sebe
Dobře, tak máte lepší smysl pro to, kde získat pomoc, jaký účet se má otevřít, ale teď musíte skutečně přemýšlet kde otevřete svůj účet a máte své investice.
Pokud jde o to, kde investovat, měli byste se podívat na následující:
- Nízké náklady (náklady zahrnují poplatky za účet, provize apod.)
- Výběr investic (zejména vyhledávání ETF bez provize)
- Snadné používání webových stránek
- Skvělá mobilní aplikace
- Dostupnost poboček (je stále příjemné jít a mluvit s někým, pokud potřebujete)
- Technologie (je společnost v popředí nebo vždy zaostává v průmyslu)
Doporučujeme používat M1 Finance začít investovat. Umožňují vám vybudovat levné portfolia zdarma! Můžete investovat do akcií a ETF, nastavit automatické převody a další - vše bez poplatků. Podívejte se na M1 Finance zde.
Zkontrolovali jsme většinu velkých investičních společností a porovnávali je v našem Online Brokerage Comparison Tool. Neberte si naše slovo, prozkoumejte možnosti pro sebe.
Kolik byste měli investovat?
Pokud chcete investovat po vysoké škole, běžná otázka zní: "Kolik bych investoval?". Odpověď na tuto otázku je snadná a obtížná.
Jednoduchá odpověď je jednoduchá: měli byste zachránit, dokud to neublíží. To byla jedna z mých klíčových strategií a rád bych to nazval tím, že naplní svůj život předem. Jeho základy byste měli co nejdříve učinit co nejvíce, abyste mohli později v životě pobývat. Ale pokud ušetříte, dokud neublíží, že "později" může být vaše 30 let.
Takže co znamená "zachránit, dokud to neublíží" znamená? To znamená několik věcí:
- Za prvé, měli byste ušetřit a investovat povinně. Peníze, které chcete investovat, do účtu přecházejí předtím. Váš zaměstnavatel to již dělá se svým 401k, tak to také s IRA.
- Zadruhé, vyzývejte se, abyste ušetřili alespoň o 100 dolarů více za to, co právě děláte - ubližujte se jí.
- Zatřetí, pracujte buď na rozpočtování, abyste dosáhli těchto 100 dolarů, nebo začněte hýbat a získáte dodatečný příjem, abyste dosáhli dalších 100 dolarů.
Zde jsou některé cíle:
- Maximální příspěvek IRA: 5 500 dolarů za rok nebo 458,33 dolarů za měsíc
- Maximální příspěvek 401k: 18 000 dolarů za rok nebo 1 500 dolarů za měsíc
- Maximální počet vašich HSA (pokud máte nárok na jednu): 3.350 dolarů za jeden rok za rok nebo 6.750 dolarů za rodinu za rok
- Pokud se podíváte, abyste získali další příjmy, udělejte maximum svého SEP IRA nebo Solo 401k
Investiční alokace ve vašich 20 letech
Jedná se o jednu z nejtvrdších částí, jak začít investovat - vlastně si vybíráte, do čeho investovat. Není to opravdu těžké, ale to je to, co většinou děsí lidi. Nikdo nechce "zmást" a vybrat špatné investice.
Proto věříme v budování diverzifikovaného portfolia ETF, které odpovídají vaší rizikové toleranci a cílům. Rozdělení aktiv znamená prostě toto: alokace investičních peněz je definovaný přístup, který odpovídá vašim rizikům a cílům.
Současně by vaše rozdělení aktiv mělo být snadné pochopit, nízké náklady a snadno se udržovat.
Opravdu se nám líbí Bazyhead's Lazy Portfolios a tady jsou naše tři oblíbené v závislosti na tom, co hledáte. A když dáváme některé příklady ETF, které mohou fungovat ve fondu, podívejte se, jaké ETF, které nabízejí podobné investice za nízkou cenu.
Můžete rychle a snadno vytvářet tyto portfolia v M1 Finance zdarma.
Konzervativní dlouhodobý investor
Pokud jste konzervativní dlouhodobý investor, který se nechce věnovat velkou pozornost investičnímu životu, podívejte se na toto jednoduché portfolio ETF.
% Přiřazení | Fond | ETF |
|---|---|---|
40% | Fond Vanguard Total Bond Market | BND |
60% | Fond Vanguard Total Stock Market | VT |
Střednědobý investor
Pokud jste v pořádku s větším výkyvem výměnou za potenciálně vyšší růst, je zde portfolio, které zahrnuje větší riziko s mezinárodní expozicí a nemovitostí.
% Přiřazení | Fond | ETF |
|---|---|---|
40% | Fond Vanguard Total Bond Market | BND |
30% | Fond Vanguard Total Stock Market | VT |
24% | Vanguard Mezinárodní akciový indexový fond | VXUS |
6% | Vanguard REIT Indexový fond | VNQ |
Agresivní dlouhodobý investor
Pokud jste v pořádku s větším rizikem (tzn. Potenciálně ztrácíte více peněz), ale chcete vyšší výnosy, je zde snadné udržování portfolia, které by vám mohlo pomoci.
% Přiřazení | Fond | ETF |
|---|---|---|
30% | Fond Vanguard Total Stock Market | VT |
10% | Fond Vanguard Emerging Markets | VWO |
15% | Vanguard Mezinárodní akciový indexový fond | VXUS |
15% | Vanguard REIT Indexový fond | VNQ |
15% | Fond Vanguard Total Bond Market | BND |
15% | Vanguard TIPS | VTIP |
Věci, které si zapamatujeme, o rozdělení aktiv
Když investujete své portfolio, nezapomeňte, že ceny se budou vždy měnit. Nemusíte být perfektní na těchto procentních bodech - zaměřte se v rámci 5% každého z nich.Musíte se však ujistit, že tyto investice sledujete a vyvažujete je nejméně jednou za rok.
Rebalancování je, když dostanete přidělení zpět na trať. Řekněme, že mezinárodní zásoby vzrůstají. To je skvělé, ale můžete být mnohem vyšší než procento, které byste chtěli mít. V tom případě prodáváte trochu a kupte si další ETF, abyste je vyrovnali a znovu získali své procentní podíly.
A vaše přidělení může být tekuté. Co vytváříte nyní ve vašich 20 letech, nemusí být stejné portfolio, jaké byste chtěli ve vašich 30 letech nebo později. Nicméně, jakmile vytvoříte plán, měli byste se s ním držet několik let.
Zde je dobrý článek, který vám pomůže naplánovat, jak vyvažovat alokaci aktiv každým rokem.
Závěrečné myšlenky
Doufejme, že největší pohostinství, které vidíte, pokud chcete investovat po vysoké škole, je začít. Ano, investování může být komplikované a matoucí. Ale to nemusí být.
Tato příručka obsahuje několik klíčových zásad, které můžete dodržet, abyste mohli začít investovat do svých 20 let a nečekat později ve svém životě.
Nezapomeňte, že čím dříve začnete, tím jednodušší je vybudovat bohatství.
Odeslat Váš Komentář