Banky

Věci, které je třeba vzít v úvahu při vyřizování druhé hypotéky

Věci, které je třeba vzít v úvahu při vyřizování druhé hypotéky

Buďme upřímní, hypotéky jsou komplikované a matoucí, ale druhé hypotéky jsou dokonce ještě složitější a MNE více matoucí. Druhá hypotéka může být nesmírně užitečným nástrojem pro vaše bohatství, nebo se mohou stát finanční pasti. Než vstoupíte do světa druhých hypoték, je třeba uvažovat o několika různých věcech.

Nedávno jsme se ponořili a postavili náš sen domů. Na cestě jsme se hodně dozvěděli v procesu budování, zejména pokud jde o proces hypotečního úvěru.

Náš první domov byl koupen, když jsem byl v Iráku, a tak jsem si vybral svůj status veterána, který použil VA úvěr na bydlení. S naší vysněnou domácností jsme byli krátký 20% zálohu, kterou jsme potřebovali, abychom se vyhnuli PMI (Private Hypoteční pojištění). Zatímco jsme mohli využít půjčku VA znovu (pro refinancování ne poprvé pro domácí nákupy), bylo fakt levnější provést tradiční úvěrový proces a uzavřít druhou hypotéku.

Druhá hypotéka je v podstatě půjčka, která využívá váš vlastní kapitál jako zajištění. Pokud vlastníte svůj domov, ať už máte hypotéku připojenou k nemovitosti nebo ne, můžete získat druhou půjčku tím, že osvobozíte svůj vlastní kapitál, který se v průběhu let stavěl.

Obecně řečeno, nemovitost se zvyšuje v hodnotě, takže zatímco typická hypotéka se může prodloužit až na 30 let, hlavní dlužník na domě stále klesá, zatímco hodnota domu oceňuje. Chcete-li zjistit, kolik můžete požádat o půjčku ve svém domě, musíte zjistit, kolik vlastního kapitálu máte ve svém domě. To je vypočítáno odhadem tržní hodnoty nemovitosti a odečtením plateb provedených k vaší první půjčce.

Například, pokud váš dům v současné době stojí v hodnotě 250 000 dolarů, ale máte na nemovitosti první hypotéku ve výši 160 000 dolarů, dokázali jste získat kapitál ve výši 90 000 dolarů. Poskytovatelé půjček mohou být ochotni vám půjčit kdekoli od 60% do 80% svého vlastního kapitálu, což činí zhruba 54 000 až 72 000 dolarů.

Jediným druhem druhé hypotéky je refinancování hotovosti. To nahrazuje vaši starou hypotéku novou hypotékou. S novou hypotékou je mírně větší než původní částka. Větší hypotéka vám poskytne jednorázovou hotovostní platbu.

Co jsou to druhé hypotéky používané?

Jak můžete vidět, že druhá hypotéka může skutečně znamenat značnou část peněz, ale pro co se používá? No, můžete použít druhou hypotéku na financování vzdělání dítěte k opravě vašeho domova. Měl jsem klienta, aby si dal druhou hypotéku, aby dal nový bazén.

Pokud se chystáte přijmout dodatečné dluhy, mělo by to být pro něco užitečného. Dovolená, nicméně, zasloužil by mohl být lepší zachránit pro pomalu, to, aby se na náklady na domácí úvěr vlastního kapitálu.

Další možností je zabránit soukromému hypotečnímu pojištění. Jak jsem zmínil výše, rozhodli jsme se udělat druhou hypotéku, abychom se vyhnuli PMI. Měli jsme možnost opět využít půjčku VA, ale museli bychom platit 0,5% poplatku za financování, takže druhá hypotéka nám dala větší smysl. Přestože jsme financovali druhou hypotéku v průběhu 30 let, stanovili jsme si cíl, aby se to vyplatilo za 2 roky (po nedávné refinancování se nám nyní podaří vyplatit druhou hypotéku za rok).

Co jsou to druhé hypotéky používané?

Jak můžete vidět, že druhá hypotéka může skutečně znamenat značnou část peněz, ale pro co se používá? No, můžete použít druhou hypotéku na financování vzdělání dítěte k opravě vašeho domova. Měl jsem klienta, aby si dal druhou hypotéku, aby dal nový bazén.

Pokud se chystáte přijmout dodatečné dluhy, mělo by to být pro něco užitečného. Dovolená si však zaslouží, že by bylo lepší ušetřit pomalu, než aby si vzal na sebe náklady na půjčku na bydlení. Nakonec ten týden v Karibiku nebude stát za to, co jste zaplatil za to, bez ohledu na to, kolik nápojů jste měli s deštníky v nich.

Další možností je zabránit soukromému hypotečnímu pojištění. Jak jsem zmínil výše, rozhodli jsme se udělat druhou hypotéku, abychom se vyhnuli PMI. Měli jsme možnost opět využít půjčku VA, ale museli bychom platit 0,5% poplatku za financování, takže druhá hypotéka nám dala větší smysl. Ačkoli jsme financovali druhou hypotéku za 30 let, stanovili jsme si cíl, aby se splatila za 2 roky (po nedávné refinancování se nyní vyplácíme druhou hypotéku za rok). Zatímco soukromé hypoteční pojištění nemusí vypadat jako velký obchod, může to stát za tisíce dolarů během vašeho úvěru. Je to skoro vždy stojí za to vyhnout se PMI, pokud můžete.

Pros na druhé hypotéce

Dobrou zprávou o druhé hypotéce je, že na vašem daňovém přiznání je možné odečíst i hypoteční zástavu až do výše 100 000 dolarů jistiny pro manželské páry a 50 000 dolarů pro jednotlivce. Přestože se jedná o kombinovaný hypoteční zájem na vašich hypotečních úvěrech, je to i nadále skvělý odpočet, zvláště pokud je vaše první hypotéka blíže ke konci svého života, takže zůstává relativně malá část úrokových plateb.

Další (možná) pro získání druhé hypotéky je schopnost likvidovat vlastní kapitál ve vašem domě. Pokud jste na pokraji bankrotu a musíte získat přístup k penězům, abyste mohli vyplatit vysoce úročené půjčky a zpětné daně, půjčování úvěru na bydlení by nemuselo být špatný obchod. Úrok splatný z úvěru na vlastního kapitálu je obvykle nižší než ostatní druhy dluhů, protože nabízí věřiteli záruku vašeho domu.V závislosti na vaší situaci by to mohlo být vynikající způsob, jak snížit výši dluhu, který máte, a ušetřit peníze na měsíční úroky. Přemýšlejte o druhé hypotéce jako o záchranném člunu v této situaci. Doufejme, že to nikdy nepotřebuješ, ale pokud to uděláš, budeš vděčný.

Pokud se díváte na bankrot, ale nechcete jít s druhou hypotékou, ale stále hledáte dobrý způsob, jak snížit úroky, můžete vždy jít s osobní půjčku. Pokud dáváte přednost osobnímu úvěru spíše než druhé hypotéce, je zde několik nápadů na to, kde získat osobní půjčku, která je pro vás nejlepší, podle Good Financial Centres.

Zatímco se to může zdát jako inteligentní strategie, jedna věc, kterou nikdy neuděláte, je půjčit si proti vašemu domově, abyste zaplatili kreditní karty. Stříkám se pokaždé, když slyším, že o tom někdo přemýšlí.

To je v mé knize hlavní ne-ne.

Jste mnohem lepší, když získáte kreditní kartu s 0% ZDP při převodu zůstatku na splacení starých karet. Ušetříte spoustu peněz a upřímně, je to obvykle mnohem jednodušší.

Nevýhody druhé hypotéky

Vyřízení druhé hypotéky není bez nevýhod. Například, musíte si uvědomit, že i když půjčka vám poskytne hotovost, kterou chcete, přichází za cenu, že váš dům bude vyzdvižen, pokud nebudete moci půjčovat. Zatímco doufáme, že se nikomu nestane, není nijak neobvyklé, že nějaká finanční tragédie udeří a člověk ztratil svůj dům kvůli druhé hypotéce.

Druhá hypotéka také není bez jejích nákladů. Musíte zaplatit za zhodnocení vašeho domu, vznik úvěrů a další právní poplatky spojené s běžnou půjčkou, takže i když je zde nižší úroková sazba, je třeba uvažovat o dalších nákladech. Pokud si nepamatujete, od doby, kdy jste poprvé získali hypotéku, mohou být poplatky za dům a poplatky za právní pomoc připočítány jako poměrně náročný účet. Zatímco to pravděpodobně nebude úplně změnit vaše rozhodnutí o druhé hypotéky, měli byste alespoň vypočítat to do nákladů v předstihu.

Pokud jste ten, který má drsný vztah, který řídí dluh, chtěl bych, abyste přehodnotili druhou hypotéku, abyste splatili dluh. Nejprve musíte opravit kořen problému, který je nejpravděpodobnější - vy. Druhá hypotéka není odpovědí pro každého, takže si přemýšlejte o všech činitelích, než přijmete konečné rozhodnutí.

Slyším spoustu příběhů lidí, kteří si vybrali druhou hypotéku, aby splatili některé dluhy. Samozřejmě, že nižší úroková sazba může být velmi atraktivní. Proč byste nechtěli platit nižší sazby?

Získání druhé hypotéky na splacení dluhu z kreditních karet nebo jiného spotřebitelského dluhu je pouze dočasná kapesní pomoc.

Získání druhé hypotéky

Nyní, když rozumíte rizikům / odměnám, které obklopují druhou hypotéku, můžeme tento proces pokračovat. Pokud jste se rozhodli, že si chcete vzít druhou hypotéku na váš dům, můžeme vám pomoci s cestou, kterou byste měli vzít. Je-li to pár let, co jste vybrali hypotéku, možná budete chtít vyčistit některé z linga, které uvidíte.

Zjevné první místo, kde začít, je u vaší banky nebo hypoteční společnosti, která drží první hypotéku. Více než pravděpodobné, že vám rádi poskytnou druhou hypotéku (za předpokladu, že máte s organizací slušný kredit a historii). Bude to téměř učinit platby na druhou hypotéku jednodušší, protože již zapíšete jednu bankovní šek na hypotéku, takže nezapomenete napsat druhou hypotéku (doufejme).

Poté, co jste mluvili se svou současnou bankou nebo hypoteční společností, můžete se i nadále rozhlížet s jinými bankami a věřiteli. Více než pravděpodobné, že jste nešel s prvním věřitelem, který jste citovali s původní hypotékou, tak proč byste šli s první na vaší druhé hypotéce? Jakmile se setkáte s několika různými nabídkami půjček v různých zavedených, můžete se posadit a rozhodnout, který z nich funguje nejlépe pro vás.

Existuje několik věcí, které byste měli zvážit, kromě úrokových sazeb (i když je to nejdůležitější faktor), než si vyberete druhou hypotéku. Podívejte se na typy úvěrů, jsou fixní sazby nebo nastavitelné? To bude mít obrovský dopad na výši úroků, které zaplatíte během vašeho úvěru. Existují nějaké balónové platby spojené s úvěrem? Ujistěte se, že se podíváte na všechny aspekty hypotéky, než podepíšete nějaké papírování. Jinak byste mohli platit tisíce dolarů, které jste neočekávali, že zaplatíte.

Druhé hypotéky, přítel nebo nepřítel?

Vzhledem ke všem rizikům spojeným s druhou hypotékou získali mezi majiteli domů strašnou pověst, ale pokud jsou opatrní, mohou být vynikajícím nástrojem. Stejně jako u každé jiné části vašich financí, druhá hypotéka není něco, co by mělo být provedeno lehce. Strávit nějaký čas při pohledu na vaši finanční situaci a zvážit své možnosti.

Odeslat Váš Komentář