Proč jsem nesnášel cílové datum Podílových fondů a vy byste měli také

Investovali jste do svých 401k po nějakou dobu a pravděpodobně jste stále bezmocní v místě, kde vaše peníze půjdou. (Nebojte se ... nejste sami)

Ale jste vděční za to, že nabízejí tyto finanční prostředky "cílového data" nebo "životního cyklu", díky nimž je investice do vašich 401k tak snadná.

Co jsou prostředky pro cílové datum? Víte ... fondy, ve kterých musíte pouze vybrat rok, kdy plánujete odchod do důchodu a voila - jste všichni připraveni.

Vítěz, vítěz, kuřecí večeře ... .. jak snadné je to?

Zde je BIG problém. Cílový termín prostředky, ačkoli snadné, může někdy jíst pryč na vašich návratů.

Nebo je uvedeno jen trochu víc - Cákaly!

* Víte, že nenávidím Target Date Vzájemné fondy, když si udělám čas nahrát video.

Cílové finanční prostředky byly vytvořeny tak, aby odstranily potíže s tím, že musely prozkoumat vzájemné fondy ve vašem 401 000 a vybudovat a postavit vlastní portfolio. Ale podle mých zkušeností, věnovat čas výzkumu a v podstatě vybudovat si vlastní finanční prostředky ve vašem 401k, je mnohem lepší volbou. Je to přístup "a la carte", který vám může potenciálně poskytnout mnohem vyšší návratnost pracovního života.

Co dělá cílový den tak špatné?

Za prvé, chápeme, jak fungují. Nejčastěji tyto fondy vytváří určitá společnost podílových fondů. Pak tato společnost podílových fondů vezme 12-18 svých vzájemných fondů a vytvoří toto diverzifikované portfolio ve vašem zastoupení. Když dosáhnete věku vašeho "cílového data" odchodu do důchodu, 12-18 finančních prostředků začne přecházet na něco konzervativnějšího (movi.ng z méně akcií na více dluhopisů)

Zní to jako zvítězit, ne? Ty bys myslel. Tady je problém ....

Když začnete rozbíjet jednotlivé možnosti podílových fondů uvnitř těchto cílových finančních prostředků, začnete odhalovat, že existují některé nebo některé z těchto prostředků, které jsou jen švestky strašné.

Co jsem viděl s cílovým datem

Za ta léta jsem viděl nespočet cílových datových podílových fondů, které mi přinesli moji klienti, a zatím jsem neviděl jednu, na kterou mě dojel.

Nedávno jsem měl tři různé klienty, kteří přinesli své 401 (k), které mají všechny cílové finanční prostředky.

Společným tématem bylo ... .. myslíte, že .... sukají.

Ukaž mi některé příklady

Zde jsou příklady tří 401 (k) klientů, kde jsme porovnali portfolio cílového data a podívali jsme se na jejich desetileté výnosy, upravili jsme to na inflaci a uvidíme, jak to srovnáváme s novým portfoliem.

Nyní si pamatujte, že nové portfólio se skládalo z možností podílových fondů, které byly k dispozici v jejich 401k.

Vidíte, kdykoli máte 401k, fond cílových dat je obvykle nejjednodušší a někdy i výchozí, ale obvykle máte možnost jít dovnitř a vytvořit vlastní portfolio. Většina lidí nemá, protože prostě prostě neví a necítí se to dobře.

Nemůžu obviňovat lidi, že se necítí pohodlně nebo kvalifikovaní. Doufám, že vám ukážu nějaká čísla pod tím, že to alespoň budete považovat. Podívejme se…..

Ukázkový klient jeden

U každého klienta jsme udržovali poměr akcií a dluhopisů poměrně stejný. Jak vidíte, první portfólio dosáhlo o více než 3,61% více výnosů za období 10 let. 3,61%! Nezapomeňte, že používáme pouze další podíly, které jsou již ve 401k.

Portfolio	10Yr Return	Upraveno pro inflaci Předpokládané (3,4%)	10Yr Beta
Portfolio cílového data	4.22%	.79%	.90
Nové portfolio	7.83%	4.28%	.76
Rozdíl	+3.61%	+3.49%	-.14

Pro super analytické lidi jsem musel zahrnout další faktory jako beta, standardní odchylka a alfa. Pokud nevíte, že to znamená, je to v pořádku. Nemusíte. Co vás může více zajímat o dolary.

Portfolio	10 let standardní odchylky	10Yr Alpha
Portfolio cílového data	14.83	1.33
Nové portfolio	12.80	4.79
Rozdíl	-2.03	+3.46

Co vlastně znamená dlouhodobě 3,61%? No, řekněme ... LOT. Jak můžete vidět níže, za 5 let na portfoliu 100 000 dolarů je to přes 22 000 dolarů. Páni! A jak vidíte, že se jen zvětší a zvětší ....

Portfolio 100 000 USD	5YR	10YR	20YR
Portfolio cílového data	$122,958	$151,186	$228,571
Nové portfolio	$145,780	$212,518	$451,640
Rozdíl	$22,822	$61,332	$223,0069

Tato čísla skutečně neodrážejí to, co se děje v 401k. Pokud máte 401k, pak je s největší pravděpodobností přidáváte na to na základě výplaty.

S využitím stejných výkazů jsem chtěl ukázat, zda do toho přidáváte 5 000 dolarů ročně. Jak vidíte 20 letové číslo, je to rozdíl ve výši 295 000 USD. Dobře, zaslouží si zvláštní výzvu ......

20letý rozdíl je $295,000! Wowzers.

Stále si myslíte, že jste cílové datum fondu je dost dobrý na vaše odchod do důchodu?

Portfolio 100 000 USD s příspěvkem 5 000 USD za rok	5YR	10YR	20YR
Portfolio cílového data	$150,159	$211,832	$380,907
Nové portfolio	$175,014	$284,369	$676,186
Rozdíl	$24,855	$72,537	$295,279

Ukázkový klient dva

Můžete projít ostatními příklady a vidět více z nich. Co je opakující se téma? Uhodl jsi to. Cílový den finanční prostředky suk.

Portfolio	10Yr Return	Upraveno pro inflaci Předpokládané (3,4%)	10Yr Beta
Portfolio cílového data	7.00%	3.48%	.69
Nové portfolio	9.80%	6.19%	.72
Rozdíl	+2.80%	+2.71%	+.03

Portfolio	10 let standardní odchylky	10Yr Alpha
Portfolio cílového data	11.71	4.04
Nové portfolio	12.57	6.66
Rozdíl	+.86	+2.62

Portfolio 100 000 USD	5YR	10YR	20YR
Portfolio cílového data	$140,255	$196,715	$386,968
Nové portfolio	$159,592	$254,697	$648,704
Rozdíl	$19,337	$57,982	$261,736

Portfolio 100 000 USD s příspěvkem 5 000 USD za rok	5YR	10YR	20YR
Portfolio cílového data	$169,009	$265,797	$591,945
Nové portfolio	$189,996	$333,624	$928,656
Rozdíl	$20,978	$67,827	$336,711

Ukázkový klient Three

Jiný klient. Různé 401k. Různé cílové termíny vzájemných fondů. Stejné sucky výsledky ....

Portfolio	10Yr Return	Upraveno pro inflaci Předpokládané (3,4%)	10Yr Beta
Portfolio cílového data	5.55%	2.08%	.98
Nové portfolio	7.78%	4.26%	.89
Rozdíl	+2.23%	+2.18%	-.09

Portfolio	10 let standardní odchylky	10Yr Alpha
Portfolio cílového data	15.96	2.59
Nové portfolio	14.80	4.72
Rozdíl	-1.16	+2.13

Portfolio 100 000 USD	5YR	10YR	20YR
Portfolio cílového data	$131,006	$171,626	$294,554
Nové portfolio	$145,442	$211,535	$447,470
Rozdíl	$14,436	$39,909	$152,916

Portfolio 100 000 USD s příspěvkem 5 000 USD za rok	5YR	10YR	20YR
Portfolio cílového data	$158,939	$236,153	$469,828
Nové portfolio	$174,647	$283,215	$670,779
Rozdíl	$15,708	$47,062	$200,951

Správa vlastních 401k

Nyní chápu, že většina lidí neví, o čem sakra se dívají na svých 401k, takže je těžké pro ně udělat vlastní výzkum, ale to je místo, kde hraje finanční plánovač.

Najděte poradce, který ví, že to dělá, a nechte je postavit vám optimalizované portfolio 401k. Dokonce i když budete muset zaplatit této osobě 1000 dolarů na pomoc s vaším 401 000 dolarů, že 1000 dolarů není nic, zvláště když se podíváte na výše uvedená čísla.

401k revizní služba

Jelikož si uvědomuji, že lidé potřebují pomoc s jejich 401k, mělo smysl zahrnout to jen jako součást mé praxe. Nebojte se, není to 1000 dolarů. 🙂 Pokud potřebujete pomoc s 401k, podívejte se na můj 401k revizní služba.

Potřebujete pomoc s vaším 401k?

Pokud se snažíte mít smysl se svým 401k, přestaneš jít sám. Přečtěte si více o mém 401k revizní služba abyste se dostali do důchodu. Klikněte zde dozvědět se více.