Proč životní pojištění je lepší než životní pojištění 💲💲💲

Když jste mladý - řekněme na vysoké škole nebo ve vašich dvaceti a třicátých letech - životní pojištění je nejméně pravděpodobné, co máte na mysli. Vážně, ještě jsem se nesetkal s vysokoškolským studentem nebo nedávným absolventem, který se zamyslel nad životním pojištěním. Existuje však mnoho důvodů, proč by tisíciletí mělo zvážit životní pojištění:

Ceny jsou nejlepší, když jste mladí a zdraví
Máte soukromé studentské půjčky s asistentkou
Budete se vzít a chtít chránit svého manžela / manželku nebo rodinu
Máte děti

Pokud uvažujete o získání životního pojištění, ujistěte se, že se díváte období životní pojištění a nikoliv celý nebo jakýkoli jiný typ pojistky. Existuje mnoho možností pojištění a obvykle musíte projít pojišťovací makléřem, který má finanční pobídku, aby vás vedl do něčeho, co stojí víc, než by mělo. Mohli byste skončit s něčím dražším, než skutečně potřebujete.

Termín versus celoživotní pojištění

Dlouhodobé životní pojištění je stejně jako to zní: je to životní pojištění po stanovenou dobu. Termín může být od 1 roku do 30 let, nebo někdy i delší. Při úmrtí pojištěného, pokud spadá do daného termínu, vyplácí částku pojistné částky příjemci.

Celoživotní pojištění však bere vše, co dostanete s pojistnou smlouvou a snažíte se přidat investiční komponentu. Některé z těchto investičních složek představují jednoduché fondy peněžního trhu, které nabývají úroku, jiné investují do dluhopisů nebo se snaží napodobit indexy, jako je S & P 500. Politika vytváří peněžní hodnotu v této investiční složce, kterou si můžete po určité čas. Nejběžnější typy celoživotních politik jsou tradiční celý život, univerzální celý život a celý proměnlivý život.

Celé životní pojištění je dražší, protože nejste jen platit za pojištění, ale i za investiční částku. Při téměř každém scénáři se částka, kterou zaplatíte do životního pojištění, nikdy nedotýká výhody, kterou obdržíte. Nezáleží na tom, kolik se část investice rozrůstá, pojišťovna bude i nadále hradit své poplatky. Jako takový je téměř vždy lepší udržovat životní pojištění jako termínové pojištění a investovat ostatní peníze na akciový trh.

Matematika životního pojištění - proč je životní pojištění dlouhodobější

Podívejme se na 25letého muže, vynikajícího zdraví a nekuřáku. Zásada je stanovena na 1 000 000 USD na 30 let.

V případě termínovaných pojistných smluv byste platili asi 80 dolarů za měsíc nebo asi 960 dolarů ročně (toto se samozřejmě liší podle mnoha faktorů, ale je to dobrý odhad).

U tradičních celých životních podmínek, zatímco sazby a účty se značně liší, můžete vidět prémiovou platbu ve výši přibližně 250 USD za měsíc nebo 3 000 USD ročně. Nezapomeňte, že je to mnohem dražší než tradiční pojetí životní politiky.

Podívejme se jen na rozdíl mezi těmito dvěma zásadami. Pojem politika nemá žádnou peněžní hodnotu, ale zachováte rozdíl v pojistném, které byste vyloučili z celé životní pojištění (2 040 USD ročně).

Po 10 letech by peněžní hodnota celé životní politiky byla zhruba 28 000 dolarů. Tyto peníze jsou také po zdanění, jelikož se jedná o pojištění a nikoliv pouze o investici.

Po uplynutí 10 let, pokud jste právě investovali rozdíl mezi pojistnými podmínkami, byste získali investiční hodnotu před zdaněním ve výši 36 321 USD za předpokladu 8% výnosu. Dokonce i když zahrnujete daně ve výši 28%, stále byste viděli daňové přiznání po 31,691 dolaru. To je více než 3 000 dolarů více, než je peněžní hodnota celé životní politiky.

Toto funguje téměř v každém scénáři. Kde se dělají ty peníze? Do kapes životní pojišťovny nebo jejich prodejců jako provize.

Co potřebujete vědět o celoživotním pojištění

Je také důležité, abyste si mysleli, že to je mysl: termín života je jednoduchý - rovný termín, nic fantazie. Celý život je však komplexním nástrojem, jehož cílem je vrátit pojistné společnosti více než jednu pojistnou smlouvu. Náš přítel Todd Financial Mentor napsal úžasný průvodce, který se snažil zdůraznit složitost celého životního pojištění. Je to dlouhá 10 000 slov (protože celý život je tak složitý), a v podstatě shrnuje, proč celý život je špatná dohoda.

Vzhledem k tomu, že je to složité, musíte také mluvit s pojišťovacím zástupcem, abyste dokonce dostali nabídku a politiky se od pojišťovny po pojistitele značně liší. Nejsnadněji porovnávanou metrikou o politikách celoživotního pojištění je vnitřní míra návratnosti (výnos z pojistného mínus poplatky). S malou analýzou můžete zjistit, zda tato politika zajistí přiměřenou návratnost, a dokonce jste schopni zjistit minimální peněžní hodnotu v daném okamžiku.

Pro varování, celá životní politika zpravidla ani nepřináší žádnou návratnost, pokud ji nebudete držet po více než 20 let. Pak začíná být trochu lepší, ale stále není obvykle na stejné úrovni s vnějšími investicemi. Zadruhé, politika celých životních podmínek má zpravidla odvody, takže pokud jste náhodou koupili jednu a nyní chcete přejít na termín, ujistěte se, že jste si přečetli jemný tisk. Mohli jste vidět velké poplatky, které byste museli dostat z celé své životní politiky.

Nakonec, protože 30 let je dlouhá doba, chcete se ujistit, že pojišťovna jste pojištěni bude kolem. Pojišťovny hodnotí dvě hlavní společnosti - S & P a AM Best -, které se zabývají schopností společnosti platit pohledávky. Většina finančně zdravých pojistitelů je hodnocena AAA, takže se ujistěte, že budete jít s nejlepšími.

Chcete se dozvědět více o tom, proč celý život není dobrou volbou? Podívejte se na celoživotní povstání, abyste zjistili, jak téměř každý jiný blogger osobních financí na světě souhlasí (dobře, ne všichni, ale naprostá většina).

Závěr - Životní pojištění pouze po dobu nákupu

Důsledkem je, že pro mladé dospělé lidi má dlouhodobé životní pojištění nejvíce finanční význam. Účelem pojištění je zabránit velké finanční ztrátě v případě neočekávané události - smrti. Není to investiční nástroj. Není to sexy. Není to penzijní spořicí účet. Nezáleží na tom, jak si ji malujete, pojistka je určena k pojištění.

Chcete vidět, jak je dostupné pojistné životní pojištění? Podívejte se na bezplatnou nabídku od USAA Life Insurance. Je to rychlé, zdarma a můžete se ujistit, že vaše rodina je chráněna.

Čtenáři, jaké jsou vaše myšlenky na diskusi o termínu vs. celém životním pojištění?