Životní pojištění Reality Check - Máte dost?

Životní pojištění je důležitou součástí finančního plánování. Máte-li mladou rodinu, mohlo by to být nejdůležitější prvek jejich bezpečnosti. Mnoho lidí zatím nemá cenově dostupné pojistky životního pojištění. Mezi těmi, kteří již mají životní pojištění, má velká většina nedostatečné pokrytí. Mohl byste být jedním z nich?

Jaké životní pojištění je nejlepší koupit?

Životní pojistky jsou ve dvou základních variantách - životní a dlouhodobé životní pojištění. Celoživotní pojištění nabízí dávky v úmrtí plus peněžní částku, na jejímž základě je pojistné vyšší. Na druhé straně termín pojištění je cenově dostupné, protože se zaměřuje pouze na dávky za úmrtí, za které platí levnější pojistné. Když jste mladí s celoživotním úvěrem, výdaji a hypotéky, které je třeba vyplácet, vzdělávání dětí a výchovu k péči, musíte zvážit dostupnější termínové životní pojištění. Vzhledem k tomu, že pojistná smlouva o životě vám může pomoci soustředit se pouze na výhody smrti, má smysl lépe porozumět tomu a vyřešit to nejlepší možné krytí.

Jaké druhy výdajů a finančních potřeb by se měla vztahovat na životní pojistku?

Poznámka redakce: Ujistěte se, podívejte se na můj příspěvek Kolik pojistných životních pojištění potřebujete koupit a měli byste si koupit životní pojištění v raném věku.

V případě vaší smrti by vám přínos smrti vašeho pojistného životního pojištění měl umožnit, aby vaše rodina vyplatila náklady na pohřeb a zbytek investovala tak, aby mohla vést pohodlný život podobný tomu, který pro ně nyní poskytujete.

• Výdaje na pohřebné mohou v současné době činit až 5 000 až 12 000 dolarů, takže je třeba, abyste se rozhodli pro plánování životního pojištění.
• Dále by vaše dávka při úmrtí měla nahradit váš současný příjem tak, aby vaše rodina mohla pokračovat ve svém životě, aniž by museli provádět velké změny v životním stylu. Nezapomeňte vzít v úvahu inflaci a rostoucí náklady.
• Za třetí, faktor ve vašich dluzích - nezaplacené hypotéky, kreditní karty a půjčky by mohly jíst do výše dávky v důsledku úmrtí, takže vaší rodině bude jen málo, aby se postarala o další výdaje.
• Kdybyste zemřeli, vaše rodina by určitě měla další výdaje, které by nahradily služby, které jste se starali o sebe. Pokud sami zacházíte s účty, nebo se sami budete starat o instalaci, může vaše rodina potřebovat služby účetního nebo instalatéra. Pokud je váš manžel v současné době rodičem doma, může vaše rodina potřebovat služby chůvy v případě, že se rozhodne začít pracovat na doplnění svého příjmu. Jedná se o malé detaily, které vám pomohou lépe vynaložit náklady na vaši rodinu.
• Pokud jsou vaše děti mladé, bude část přínosu k úmrtí investována, aby zaplatila za jejich vysokoškolské vzdělání.
• Vezměte v úvahu všechny skryté příjmy, které byste mohli v současné době vydělávat, ale které by byly ztraceny při smrti. Příkladem jsou vaše výhody, příspěvky zaměstnavatele na váš plán 401 (k), zdravotní pojištění a příspěvky do důchodového fondu. Příliš mnoho lidí přehlíží faktoring to do jejich výpočtů, zatímco ve skutečnosti by mohli snadno přidat až $ 10,000 - $ 12,000.

Jak vypočítat částku pokrytí

Existují konfliktní názory na to, jak dosáhnout dokonalé částky pokrytí pro váš život. Zde je alarmující statistika:

Průměrný Američan má asi 170 000 dolarů v životním pojištění.

To se jeví jako hodně, ale je to jen čtyřnásobek průměrného ročního příjmu ve Spojených státech. Tak to bude vaše rodina na čtyři roky, ale nezapomeňte, že budete mrtví hodně déle než čtyři roky. Tak jak vypočítáte ideální pokrytí částky životního pojištění, které potřebujete?

Zásadní pravidlo v pojišťovnictví říká, že vaše pokrytí by mělo činit 10 až 20 násobek vašich ročních příjmů. Nicméně, jak jsme již diskutovali dříve, roční příjem není jediným faktorem, který byste měli vzít v úvahu při určování vašich potřeb. Kolik pojistného životního pojištění potřebujete, je vysoce individuální číslo. Ale pokud víte přesně, co vám pomohou vaše platy za smrt, pak určitě nebudete učinit chybu, že byste se nedostali do sebe. Takže dlouhá a krátká dilema "to, co je dost" je, že přínosy smrti, které poskytnete vaší rodině, by měly být více než vaše čistá hodnota. Využijte pomoc online nástrojů životního pojištění, jako je kalkulačka životních pojištění, která vám pomůže dosáhnout přesného pokrytí vaší osobní situace. Pak můžete požádat o termínované životní pojištění.

Jak často by měly být vaše zásady přezkoumány?

Pokud již vlastníte termín pojistné smlouvy, není to dost důvod, proč si myslíte, že máte dostatek dávky v případě smrti. Pokud jste nezohlednili náklady a ztráty příjmů, které mohou následovat vaši smrt, budete muset přezkoumat vaše zásady.

Dokonce i když jste vše učinili v úvahu, odborníci doporučují, abyste přezkoumali svou politiku vždy, když nastane událost měnící život, jako je příchod dítěte, přijetí dalšího člena rodiny, změna zaměstnání, péče o rodiče se zhoršenou péčí nebo ztrátu manžela. Tyto události zvýší vaše výdaje.

V době recese hodnota vaše investice drasticky poklesne, zatímco vaše dávky životního pojištění zůstávají stejné. Kdybyste zemřeli v příštích dvou letech, vaše investice by přinesly nižší příjmy, než se očekávalo v důsledku současné ekonomické krize.Zohlednili jste to do svého plánu životního pojištění? Pravděpodobně budete muset přezkoumat své pojmy, zejména v době hospodářského poklesu.

Závěr
Nejlepší způsob, jak zkontrolovat svůj termín pojistné smlouvy nebo vyřešit příčinu úmrtí na novou pojistnou smlouvu o životním pojištění, je konzultovat s nezaujatým pojišťovacím poradcem, nejlépe ten, který zastupuje velký počet životních pojišťoven. Poradce se vás zeptá na hloubkové otázky týkající se vašich financí a pomůže vám přijít k termínovým životním citátům, které jsou správné pro potřeby vaší rodiny.

Investoři by měli pečlivě zvážit poplatky a poplatky spojené s novou pojistnou smlouvou, jakož i veškeré náklady spojené s odevzdáním stávající politiky.