Kompletní průvodce placením, jak jste získali (PAYE)

Vyplácení studentských půjček je těžké bez ohledu na výši příjmů.

Platby mohou pokračovat po celé roky a přidané zájmy mohou být strašné.

Naštěstí v posledních několika letech byly zavedeny programy splácení založené na příjmech, které vám umožňují platit přiměřenou částku na vaše studentské půjčky.

Ty se ve skutečnosti mohou stát zdrojem úlevy pro vás, pokud jste na místě, kde žijete s napjatým rozpočtem, je vaší realitou.

V dnešním příspěvku budeme hovořit o programu Pay as You Earn (PAYE) na straně příjmů - federální studijní program splácení studentů, který vám umožní zaplatit mezi 10-15% vaší diskreční příjmy vůči vašemu úvěry každý měsíc a které lze upravit na základě příjmů a velikosti rodiny.

Pojďme se do toho.

Které půjčky využívá program PAYE?

Vzhledem k tomu, že se jedná o federální program, přirozeně půjčky, které mohou být splaceny pomocí tohoto programu jsou všechny federální studentské půjčky.

Typy půjček, které jsou způsobilé pro PAYE, jsou:

• Úvěr veřejné služby
• Přímý dotovaný úvěr
• Přímý nedisponovaný úvěr
• Přímé PLUS Úvěry poskytnuté absolventům nebo profesionálním studentům
• Subvencované Federal Stafford Loans (pokud byly konsolidovány)
• Unsubsidované Federal Stafford Loans (pokud byly konsolidovány)
• Federální úvěry společnosti Perkins (pokud byly konsolidovány)
• FEEL PLUS Úvěry učiněné absolventům nebo profesionálním studentům (pokud byly konsolidovány)
• FFEL Konsolidace Úvěry, které nezaplatili žádné půjčky PLUS rodičům (pokud jsou konsolidovány)
• Přímé konsolidační půjčky, které nevrátili žádné půjčky PLUS rodičům (pokud jsou konsolidovány

Kdo je zpoplatněn pro PAYE?

Abyste získali nárok na program PAYE, musíte si po 1. říjnu 2007 požádat o první federální studentskou půjčku. Pokud jste si půjčili úvěr, který jste si vybrali, byl to úvěr na přímou nebo přímou konsolidaci.

Navíc platba, kterou vyplácíte v rámci PAYE na základě vašeho příjmu a velikosti rodiny, musí být nižší než částka, kterou platíte v rámci programu Standardní splácení úvěru. Tím se ujistíte, že nedostáváte výhodu, že váš poměr příjmu k dluhu nesplňuje podmínky.

POZNÁMKA: Existuje limit maximálního příjmu pro nárok na platbu. Program nezohledňuje, kolik získáte jako surového čísla, ale kolik vyděláte ve vztahu k dluhu federálního studentského úvěru.

Jak funguje PAYE?

Jak již bylo uvedeno výše, PAYE vám umožňuje zaplatit 10-15% svého volného příjmu k vašim federálním studentským půjčkám. Navíc po 20 letech měsíčních plateb, pokud máte ještě zůstatek, bude vám odpuštěno.

Jak požádat o platbu

Přihlašování do systému PAYE je poměrně snadné, ale předtím, než to uděláte, může být rozumné mluvit se svým poskytovatelem půjček, aby zjistil, zda je pro vás to pravý program.

Informace o půjčce naleznete na adrese StudentAid.gov/log-in nebo na telefonickém informačním středisku Federal Student Aid at 1-800-FED-AID nebo 1-800-730-8913 (TTY).

Jakmile to uděláte, budete muset podat žádost prostřednictvím Studentloans.gov nebo na papíře (papírové žádosti jsou získány a předány Vašemu poskytovateli studentských půjček.

Podle webové stránky trvá většina lidí v délce 10 minut nebo méně k dokončení aplikace elektronicky.

Máte-li více než jednoho federálního poskytovatele úvěrů, musíte každému z nich podat samostatné žádosti.

Budete také muset poskytnout doložený důkaz o výši příjmů. Toto obvykle představuje nedávno podané (nejvýše dva roky) daňové přiznání.

• Pokud jste nepodepsali daňové přiznání za poslední dva roky nebo vaše daňové přiznání neodráží váš běžný příjem, můžete poskytnout alternativní dokumentaci, jako je výplatní oddíl
• Pokud v současné době nemáte žádné výnosy nebo pobíráte pouze nezdanitelný příjem, nebude vám poskytnuta žádná další dokumentace. Budete muset tuto skutečnost uvést ve své žádosti.

Trvání několika týdnů po schválení vaší žádosti trvá. Délka doby schválení obvykle závisí na tom, zda jste odeslali elektronicky nebo ručně.

Jakmile budete schváleni

V rámci programu PAYE nejsou vaše měsíční platby pevnou částkou, kterou musíte platit každý měsíc. Mohou být upraveny na základě zásadních změn vašeho příjmu a velikosti rodiny.

Abyste se ujistili, že platíte správnou částku na základě vašeho příjmu a velikosti rodiny, musíte se ujistit, že aktualizujete svého správce půjček, jakmile dojde ke změnám v tom, co jste vydělali za daný měsíc, stejně jako na velikost rodiny .

Chcete-li znovu potvrdit svůj příjem a velikost rodiny poté, co jste všichni schváleni pro platby v systému PAYE, budete muset tuto žádost vyplnit a doložit změny.

I když proces recertifikace se předpokládá každoročně, můžete formulář pro recertifikaci předložit na libovolném místě během roku, pokud vaše okolnosti procházejí drastickou změnou.

Je však opravdu důležité, abyste recertifikovali výši příjmů a velikost rodiny v ročním termínu poskytnutém poskytovatelem půjček.

VELMI DŮLEŽITÉ: Pokud nedopustíte svůj příjem v ročním termínu, ačkoli nebudete z programu vyřazeni, vaše měsíční platby již nebudou vycházet z vašich příjmů. Vaše měsíční platby budou přepočítány tak, aby byly ty, které byste zaplatili za 10letý standardní splátkový plán.

Také, pokud se nepodaří recertifikovat, budou všechny neplacené úroky z vaší půjčky kapitalizovány a tím zvýšíte celkovou jistinu vašeho úvěru.To proto bude vyžadovat, abyste zaplatili více na vaše půjčky.

Takže nenechte si ujít tento termín!

Je program PAYE hoden?

Pokud jste finančně nakloněný a přesto stále chcete platit něco k vašim studentským půjčkám, program PAYE (a další programy založené na příjmech) je vynikajícím nápadem, neboť může značně snížit měsíční splátky studentských půjček, takže máte nějaký dýchací prostor.

Nicméně, jelikož provádíte nižší platby, nakonec za čas, budete platit výrazně více, než kdybyste byli na standardním plánu splácení.

Také podle platných pravidel IRS budete muset platit daně ze strany vašeho úvěru, který je odpuštěn po 20 letech měsíčních plateb, protože se to považuje za příjem.

Takže, ačkoliv byste v krátkodobém, dlouhodobém horizontu, skvělý nápad, tento typ plánu mohl skončit, bude vás více stát.

Různé skutečnosti o tom, jak byste měli znát

• Při určování způsobilosti k příjmu, pokud jste manželé a podáváte daňové přiznání společně, bude zohledněn váš celkový příjem z domácnosti. Pokud chcete, aby byl váš příjem zohledněn pouze pro program, musíte podat daňové přiznání odděleně (podání manželství samostatně).
• Pokud vaše měsíční splátka nezahrnuje celou částku úroků, která se na vašich dotovaných půjčkách vztahuje, vláda zaplatí rozdíl za první tři roky
• Pokud se rozhodnete opustit program PAYE z jakéhokoli důvodu, můžete stále požádat o jiné programy splácení úvěrů na základě příjmů, jako jsou REPAYE, IBR a ICR.

Získání odborné pomoci

Pokud to zní náročné nebo matoucí, můžete požádat o odbornou pomoc, abyste požádali o tento program splácení.

Doporučujeme společnost Ameritech Financial, společnost, kterou jsem osobně prověřil. Pomáhají vám orientovat se v terénu studentských půjček a pomáhat systematicky aplikovat na programy nabízené Ministerstvem školství. Pokud si nejste jisti, že to uděláte sami, Ameritech vám pomůže najít řešení splácení, které je pro vás to pravé, a případně restrukturalizujte své půjčky, abyste mohli získat nárok na programy, které byste jinak neměli. Můžete je zavolat na číslo 1-866-863-3870 nebo si zde můžete prohlédnout své webové stránky.

Závěrečné myšlenky

Pokud jste hledali příručku o zdrojích, která vás navede k tomu, jakým způsobem půjde o vrácení federálních studentských půjček na program PAYE, doufáme, že tento příspěvek vám pomohl snížit mlhu.

Už jste někdy použili program PAYE? Ráda bych věděla, proč byste o tom v komentářích ani nepovažovali!