PodnikáNí

Příručka pro absolventy k výhodám pro zapsání zaměstnanců do zaměstnání

Příručka pro absolventy k výhodám pro zapsání zaměstnanců do zaměstnání

Pro mnoho zaměstnanců jsou listopad a prosinec měsíceotevřené zápisy, což znamená, že je jediným obdobím roku, kdy zaměstnanec může zvolit zapsání, změnu nebo zrušení svých výhod.

Je to náročný čas, protože musíte učinit mnoho rozhodnutí, která vám zaručí vliv nejméně po dobu jednoho roku, a mohli byste mít vliv na celý váš život, kdyby se něco stalo.

Největším rozhodnutím, s jakým budete pravděpodobně čelit, je, jaký druh zdravotního pojištění je nejlepší pro vás. Také byste se mohli rozhodnout, zda byste se vy a váš manžel měli navzájem překrývat. Můžete mít také možnost zapsat se do krátkodobé nebo dlouhodobé invalidity, zubního pojištění, pokrytí zrakem, různých typů flexibilních výdajových účtů, právních a mnoha dalších možností. Chcete-li to všechno nahoře, většina společností vám dá týden, než se zapsat, a dostanete vám informace o pokrytí asi týden před tím!

Důležité je také poznamenat, že někteří zaměstnavatelé nabízejí pouze některé možnosti těm, kteří je poprvé vybírají. Například vám může být nabídnuto pouze doplňkové životní pojištění a dlouhodobé invalidní pojištění při prvním způsobu, jakým jste oprávněni. Pokud si to nevyberete, nebudete se moci registrovat znovu, pokud nemáte "změnu stavu", jako je manželství, dítě atd.

Zde je návod, který vám snad pomůže procházet těmito obtížnými rozhodnutími.

Zdravotní pojištění

Existuje pět hlavních typů zdravotního pojištění:

  • HMO - Organizace pro údržbu zdraví (např. Kaiser Permanente)
  • POS - bod služby
  • PPO - Preferovaná organizace poskytovatele
  • Odškodnění - (Zdravotní plán bez upřednostňované sítě.)
  • HSA - Účet zdravotního spoření

Všechny plány mají společné určité aspekty:

  • Odčitatelný - Jedná se o částku, která musí být zaplacena před tím, než pojišťovna zaplatí. Některé plány se vzdávají odpočitatelnosti pro návštěvy wellness, výkaly proti chřipce atd.
  • Spolupráce - Po splnění odpočitatelnosti vstoupíte do soupojištění. Tímto způsobem se rozděluje účet mezi vámi a pojišťovnou. Společné rozdělení je 80/20, kde zaplatíte 20% z účtu a pojišťovna pokrývá zbývajících 80%. Mnoho HMO nečiní soupojištění, zaplatíte pouze své odpočitatelné. Ko-pojištění je velmi časté při zubním pojištění.
  • Maximum z kapsy - Jedná se o maximum, které každoročně vyplácíte z kapsy. Ujistěte se, že zjistíte, zda se odpočítatelné položky a kopaje započítávají do maximální částky. Některé plány to nabízejí, ale mnozí ne.
  • Síť - Skupina poskytovatelů, nemocnic atd., Které musíte použít, abyste získali nejlepší sazbu.

Nyní, když rozumíte základům, je zde jak se každý typ pojištění rozpadá:

HMO

HMO obvykle používá kopay pro všechny služby (odpočitatelné). Tato kopie zahrnuje všechny služby poskytnuté během návštěvy. Takže, pokud půjdete fyzicky, bude to obvykle pokrývat laboratoře, návštěva lékaře atd. Pokud je požadováno soupojištění, obvykle se jedná o pobyt v nemocnici nebo pokročilou lékařskou péči. HMOs zpravidla plně pokrývají všechny základní služby s copay.

Klady: HMOs nabízejí skvělé základní pokrytí s menšími výdaji v průběhu roku.

Nevýhody: Méně možností v nemocnicích a lékařů, protože vše musí být v síti.

Plán POS

Plán POS je plán HMO, který také obsahuje plán odškodnění, který vám umožní vyjít ze sítě, pokud se rozhodnete.

PPO

Plán PPO má téměř vždy odpočitatelnost a soupojištění. Pokud zůstanete v síti pro základní služby (jako fyzické), jsou zde také kopie, ale nikoli odpočitatelné nebo soupojištění. S PPO jsou však kopívy obvykle ne all-inclusive. Mohlo by se stát, že se s ním setká s lékařem, ale nemusí se týkat laboratorních testů. U PPO existuje plán odškodnění, který vám umožní vidět jakéhokoli lékaře, který chcete, ale náklady budou vyšší.

Klady: PPO poskytují velké množství možností, pokud jde o lékaře a nemocnice.

Nevýhody: Pokrytí není tak komplexní jako HMO a náklady za kapsy jsou obvykle vyšší.

Plány odškodnění

Jedná se o nejzákladnější typ zdravotního pojištění, a to je to, co většina mladých dospělých dostane, když jednou krytí stráví ze školy / rodiče, dokud se nedostanou prostřednictvím svého zaměstnavatele. To je také někdy známé jako katastrofické pokrytí. Zahrnuje vysokou odečitatelnou částku (obvykle 500 USD +) a nějaký druh spolupo pojištění na bod (obvykle 5 000 až 10 000 USD), v tomto bodě pojištění pokrývá zbytek. Tento plán je navržen jako poslední možnost, protože byste neměli dostat fyzické za $ 500 odpočitatelné. Každý plán PPO a POS zahrnuje toto.

Klady: Pokrytí zůstává stejné u všech lékařů nebo nemocnic. Je ideální pro pokrytí posledního místa, kde se dostanete, dokud nebude k dispozici plán plného zdravotního pojištění.

Nevýhody: Náklady jsou extrémně vysoké, pokud bude lékař potřebovat.

Účty úspor ve zdravotnictví (HSA)

HSA je v podstatě dvě různé věci: zdravotní spořící účet odložený na zdanění a plán zdravotní péče podobný odškodnění. Nejprve přispějete dolarů před zdaněním na zdravotní spořící účet. Pokud jsou tyto peníze použity na zdravotní náklady, peníze nejsou nikdy zdaněny. Pokud tyto peníze nepoužíváte, stává se to jako IRA a ve věku 65 let můžete peníze bez peněz stáhnout.

Pokud jde o aspekt zdravotního plánu, je to jako plán odškodnění v tom, že má vysokou odpočitatelnost, ale nízkou pojistku. Obvykle nejsou žádné sítě. Tento plán je ideální pro zdravé lidi, kteří hledají katastrofické pokrytí, kteří chtějí předem ušetřit na svých lékařských nákladech.

Klady: Nízké náklady na předem, pokrytí zůstává stejné pro všechny lékaře, používají se před zdaněním dolary. Pokud jste mladí a zdraví, ušetříte peníze do budoucna.

Nevýhody: Je-li potřeba lékaře nebo pobytu v nemocnici, náklady na kapsy mohou rychle vzrůst. Pokud přepnete na plán HSA a nemáte vestavěné úspory, nemáte vůbec žádný užitek z plánu.

Pro nejnovější absolventa, pokud jste zdravý, doporučuji buď HMO nebo HSA. Pokud nejste zaměstnaní, obraťte se na plán odškodnění co nejrychleji.

Dvoulůžkový pokrytí: Pokud jste ženatý, a vy a váš manžel máte pojištění, můžete získat rodinné pokrytí a navzájem se pokrýt. V závislosti na plánu to obvykle vylučuje vaše kopie a odpočitatelné položky a výrazně zvyšuje částku, kterou pojišťovna zaplatí v rámci soupojištění.

Pojištění proti invaliditě

Mnoho společností nabízí určitý typ invalidního pojištění. Některé se automaticky nabízejí krátkodobě, ale mnohé z nich vyžadují, abyste se do ní zapsali. Krátkodobé i dlouhodobé invalidní pojištění jsou inteligentní investice, protože jejich prémiové náklady jsou tak nízké a mohou doslova ušetřit svůj finanční život, pokud se stanete zdravotně postiženým. Dále oddělení práce odhaduje, že téměř u jednoho z pěti pracujících dospělých se utrpí zranění v zaměstnání vyžadující určitý druh dovolené.

Krátkodobé postižení

To poskytuje procento z platu v případě, že zranění nebo nemoci vám nebudou pracovat. Platby obecně vystupují, jakmile vyčerpáte všechny výhody zaměstnavatele (např. Pracovní neschopnost). Platby zpravidla dosahují průměrné výše 40 až 60% platu. Doba trvání je variabilní, ale šest měsíců je poměrně běžné.

Dlouhodobá invalidita

To znamená procentní podíl platu, pokud jste trvale znevýhodněni a nemáte možnost získat mzdu. Tyto zásady obvykle vybírají, kde končí krátkodobá politika. Některé trvají 5 až 10 let, ale chcete se ujistit, že vaše trvá až do 65 let.

Opět platí, že tyto zásady jsou skvělé kupy! Měli byste se vždy zaregistrovat, protože vás mohou ušetřit ze světa finančních bolestí!

Zubní pokrytí

Zubní pokrytí je další z nejlepších dostupných pojištění společnosti. Obvykle je to velmi levné a udržuje ústa v pořádku. Zubní pojištění obvykle zahrnuje odpočitatelné a soupojištění (což je obvykle 80/20). Zubní pokrytí může být také dvakrát pokryté manželem, takže se někdy můžete dostat z odpočtu.

Většina zubního pokrytí umožňuje vyčistit zuby dvakrát ročně a rentgenové záření jednou za rok. To vám udrží bez dutin a stojí za to.

Většina zubních plánů vás bude stát jen asi 200 dolarů ročně!

Vize pokrytí

Vízové ​​pokrytí je obvykle doplňkem k vašemu tradičnímu plánu zdravotního plánu. Pokud potřebujete brýle nebo kontakty, důrazně doporučujeme získat pokrytí zrakem. Je to jako zubní pokrytí tím, že je obvykle velmi levné. Pokud obdržíte jeden léčebný předpis za rok, obvykle se dostanete dopředu tím, že budete mít pokrytí zrakem.

Máte-li skvělé oči, gratulace, můžete tuto možnost vynechat.

Flexibilní výdajové účty

Novou dostupnou volbou pro zaměstnance je flexibilní výdajový účet. Existují flexibilní účty výdajů na zdravotní péči, péči o děti, dopravu a mnoho dalších. Výhodou těchto účtů je, že přispíváte předem stanovenou částkou před zdaněním dolarů za rok a můžete ji použít z určeného důvodu (tj. Náklady na zdravotní péči, náklady na péči o děti atd.).

Všechny typy flexibilních výdajových účtů mají tyto charakteristiky:

Předfinancování: Musíte určit částku, kterou chcete přispívat ve vašem FSA během vašeho období zápisu, a zaplatíte to s výplatou. Skvělá věc je, že v první den plánovaného roku získáte přístup k celé částce, kterou jste určili, přestože jste tuto částku ještě nezaplatil. Takže dostanete bezúspěšnou půjčku za peníze. Druhá skvělá věc je, že pokud opustíte společnost, nebudete platit i nadále. Pokud tedy utratíte všechny své finanční prostředky FSA, společnost vám poskytla malou zálohu, protože musí vyzdvihnout kartu.

Použij to nebo to zahoď: Největší nevýhodou těchto plánů je, že musíte během plánovaného roku použít celou částku, nebo ji ztratíte. To je obzvláště obtížné, protože musíte předfinancovat. V případě FSA pro zdravotní péči by mnozí jednotlivci jednoduše koupili OTC léky, aby získali své finanční prostředky ze svých účtů. S účinností od 1. ledna 2011 však již nemůžete zakoupit léky, které jsou dostupné bez lékařského předpisu, za použití FSA, pokud nedostanete od svého lékaře předpis.

FSA jsou skvělý nástroj pro úsporu daní, pokud jsou správně používány. Každý rok používám jeden, ale přispívám jen několika stovkami dolarů, abych se ujistil, že ho neztratím. Zjistil jsem, že jakmile obdržíte pár let zdravotnických služeb pod opaskem, můžete použít, abyste odhadli, kolik vynaložíte na zdravotní péči. Pokud používáte produkt, jako je osobní kapitál, můžete automaticky sledovat náklady na zdravotní péči.

Ostatní pokrytí

Mnoho společností nabízí jiné krytí, například skupinové právní nebo fitness programy. To může být dobrá nabídka, ale je důležité nakupovat. Můžete si uvědomit, že politiky a plány, které nabízí váš zaměstnavatel, mají mnoho omezení.

U všech možností pokrytí si pečlivě přečtěte všechny dodané materiály. Mnoho zaměstnavatelů nabízí také kalkulačky, které kontrolují různé náklady každého plánu, takže můžete vidět, co skutečně zaplatíte.

Doufám, že tento článek vám pomůže při informovaném rozhodování. Podělte se prosím o jakékoli myšlenky nebo připomínky, které můžete mít!

Odeslat Váš Komentář