Investovat

GF ¢ 063: Strategie starších optimalizátorů - Jak učinit IRA 325 000 dolarů na výhodu ve výši 786 000 dolarů pro vaše dědice

GF ¢ 063: Strategie starších optimalizátorů - Jak učinit IRA 325 000 dolarů na výhodu ve výši 786 000 dolarů pro vaše dědice
http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_063__IRA_Strategy_.mp3

Poslední můj klient se ocitl ve velmi zajímavé pozici.

Můj klient a její manžel měli oba velmi hezký důchod, který jim dělal více v důchodu než oni byli dělat zatímco oni byli pracovat. Každý měsíc měli přebytek a část své částky vložili do spořicího účtu, který s největší pravděpodobností nikdy nepřekročí.

Kromě důchodů měli oba oba účty odložené daně - v tomto případě to byly 403 (b) s -, které věděly, že nikdy neprodají. Manžel nepotřeboval účet, ale měl rád, kdyby měl peníze navíc "jen pro případ".

Žena však věděla, že ji nikdy nečerpá a protože měli dva chlapce se dvěma vnoučaty, kteří chtěli pomoci při placení za školu a jiné finanční potřeby, vyrůstali, měli zájem vidět, jaké možnosti má předat více.

Věděla, že požadované minimální rozdělení jsou jen za rok a že bude nucena vydělat peníze, které nepotřebuje. Nebyla si moc jistá, jaké jsou její možnosti, a tak si udělala schůzku s mým týmem, aby viděla, co může dělat.

Níže je ukázková případová studie, která se zabývá různými možnostmi, které by mohli mít někteří, kdo chtějí vzít peníze na odchod do důchodu, ať už se jedná o 401 (k), 403 (b), odložený kompenzační plán nebo 401 (k) větší dávky smrti nebo dědictví příjemcům. Budeme se dívat na pět různých možností, které jsme s ní sdíleli, abychom zjistili, který z nich má nejvíce smysl.

Možnost 1: Nedělejte nic

Peníze byly v současné době ve výši 403 (b), kde dvě třetiny účtu byly ve fixní anuitě, která vyplácela zhruba 3%. Samozřejmě sama s penězi nemusela dělat nic. Chtěli jsme jí ukázat, co by chtělo, kdyby se jí něco stalo.

Za předpokladu růstu o 3% a daně ve výši 35% ve věku 80 let by přenesla přibližně 313 487 dolarů. To předpokládá, že investovala požadované minimální rozdělení a získala 3% z těchto aktiv v daňové sazbě, jak jsem již zmínil, na 35%. To neumožňuje předpokládat, že příjemci využívají výhodu možnosti roztažení, pokud ji převede do tradiční IRA nebo IRA LendingClub.

Podle článku MarketWatch jedna studie zjistila, že jedna třetina lidí, kteří získali dědictví, neměla žádné úspory - ve skutečnosti měla záporné úspory - do dvou let od obdržení dědictví (takže i když níže uvedená ilustrace je přesná, je možné že děti mohou stejně tak vyrazit peníze). Pokud si zvolí možnost IRA "stretch", tak je to, jak by to bylo vypočítáno.

Dej mi chvilku na to, abych vám vysvětlil možnost "roztažení" IRA. Je to docela jednoduchý koncept.

Vidíte, když někdo z jiného manžela dědí IRA, jsou požadovány minimální rozdělení, které musí být převzaty v průběhu zbývající délky života člověka. Starší osoba bude samozřejmě mít kratší zbývající počet let, dokud nedosáhnou svého věku životní délky života (skutečně věku očekávané smrti) než mladší osoba.

To je místo, kde hraje možnost "protáhnout" IRA. Ti, kteří mají IRA, se mohou rozhodnout jmenovat mladší příjemce místo starších, aby mohly být finanční prostředky uchovávány v IRA v delším časovém období.

Možnost IRA typu "stretch" umožňuje příjemcům využít daňového odkladu a také peníze na investičním účtu, aby mohly růst časem. To dává mladým příjemcům, kteří si zvolili větší flexibilitu při výběru toho, co chtějí dělat.

Je to docela jednoduchý nápad, který funguje, ale existuje spousta dalších možností. . . .

Možnost č. 2: Nákup důchodového pojištění s vylepšeným pojistným příspěvkem na úmrtí

Analyzovali jsme, jak by to vypadalo, kdyby neměla nic dělat. Další možností, na kterou se podíváme, je, pokud si koupí anuitu se zvýšeným přínosem pro smrt.

Mějte na paměti, že různé anuity budou mít odlišné zlepšené nároky na úmrtí. Zvýšené přínosy pro smrt budou znamenat dodatečné náklady na všechny vnitřní výdaje, které má anuita. Příkladem, na který se podíváme, je anuita s pevným indexem, takže na podúčtech neexistují žádné vnitřní náklady a zvýšený podíl na zisku je 0,55%.

Z důvodu jednoduchosti se zřekne názvu poskytovatele pojištění, protože se tyto typy jezdců neustále mění.

Na první ilustraci se podíváme na růstovou míru 0% na hlavního poplatku, ale jezdec se zvýhodněním na smrt se bude sčítat na 4% na základě počátečního pojistného, ​​takže u původně investovaných 325 000 dolarů ve věku 80 let bude mít 345 935 dolarů navíc dosáhla částky ve výši 112 518 dolarů, které byly čerpány z jejích požadovaných minimálních distribucí, aniž by se předpokládalo, že tyto výdaje vůbec vzrostly.

Pouze v tomto scénáři bude mít kolem 456 000 dolarů, které přenese na své dědice ve srovnání s výše uvedenými 313 000 dolary. Jak můžete vidět, je to docela významný skok.

Pokud se podíváme na hypotetický růst ve výši 5,5%, vidíme nyní, že zvýšený přínos pro úmrtí ve věku 80 let by činil 484 140 dolarů plus kumulativní stažení ve výši 175 000 dolarů za celkovou dávku ve výši přibližně 659 000 dolarů.

Mějte však na paměti, že by musely být zaplaceny daně z dávky za úmrtí, aby se snížila čistá částka převedená na dědice.

Možnost 3: Použijte IRA RMDs k nákupu životního pojištění

Jak jsme si řekli, klient byl rok a půl od toho, aby musel uzavřít požadované minimální rozdělení. Věděla, že nepotřebuje peníze, aby chtěla vidět, kde by mohla tyto peníze přesunout, aby lépe zlepšila finanční prostředky svých dětí a jejích vnoučat.

Další možností je opuštění IRA tam, kde je, a pak získání požadovaných minimálních rozdělení na nákup trvalého pojistného životního pojištění. V tomto případě se zabýváme zárukou individuální univerzální životní politiky.

Jak můžete vidět níže, předpokládáme, že míra stažení z IRA ve výši 5% ve výši 16 250 dolarů hrubých minus 25% daní se rovná čistému ročnímu výběru ve výši 12 188 USD. Tato částka je pak použita k nákupu jednoho z typů trvalého životního pojištění, což jí dá zaručenou daň z příjmu bez nároku na úmrtí ve výši 469 815 dolarů.

Při pohledu na níže uvedený graf, příloha B1, ve věku 80 let, mezi zbývající částkou ve své IRA a bezúspěšnou dávkou při úmrtí, byla celková hodnota příjemcům 616 607 dolarů.

To samozřejmě závisí na tom, že se může kvalifikovat na trvalou politiku, ale ve svém současném stavu by neměla žádné problémy se schvalováním. Zatímco to může vypadat jako nejlepší možnost, podívejme se na další příklad.

Možnost 4: Nákup anuity s EDBR + životní pojištění

Podobně jako u druhé možnosti zakoupíme stejnou anuitu se zvýšeným přínosem pro úmrtí, ale pak odvádíme čerpání a používáme je k nákupu trvalé pojistky životního pojištění.

Existuje několik různých způsobů, jak to zvládnout, ale z důvodu jednoduchosti budeme kupovat stejnou pojistku životního pojištění výše.

Při anuitě, za předpokladu růstu o 5,5%, by zvýšená částka na dávky při úmrtí byla 489 000 dolarů. Po odečtení přibližně 35% daně, která by byla čistá 317.000 dolarů plus 469.000 dolarů za 786 000 dolarů za své dědice.

489 000 dolarů po 35% daně = 317 000 dolarů. 317 000 dolarů + 469 000 dolarů = 786 000 dolarů.

Možnost 5: Nákup SPIA + životní pojištění

Konečná možnost, kterou jsme ukázali, byla použití IRA k nákupu SPIA, jinak známého jako jednorázová bezprostřední anuita. Následně bychom použili výplata anuity k zakoupení životního pojištění. To by jí dalo zaručenou daňovou výhodu ve výši 675 251 dolarů.

Jednou nevýhodou této strategie byla, jakmile jsme si koupili SPIA, ztrácíme kontrolu nad penězi. V příkladech výše s použitím anuity, přestože měla 10leté smluvní období, stále měla určitou kontrolu a bylo povoleno vyvést asi 10% ročně bez peněz.

Tím, že se rozhodne jít s SPIA, dostane vyšší příspěvek na úmrtí, i když ne o to víc, a ztratí kontrolu nad velkým množstvím jejího odchodu do důchodu.

To je strategie, kterou jsme nejméně doporučili, ale chtěli jsme jí ukázat, aby zjistila, zda chce, aby se pomocí životního pojištění nechala více bez daně.

Závěrečné myšlenky

Jak můžete vidět, bylo pro ni málo možností. Věříme v prezentaci těchto možností našim klientům, protože chceme, aby věděli nejen co my myslí si, že by měli dělat, ale proč domníváme se, že by měli mít určitou možnost.

Kromě toho nabízíme řadu možností, které nám umožňují objevit více informací o našich zákaznících. Mnohokrát, když se naši klienti dívají na možnosti, jeden z výhod či nevýhod jednotlivých možností může vyvolat úvahu, která změní rovnici.

Například, pokud chce klient plnou kontrolu nad svými penězi, samozřejmě by se nechtěli rozhodnout, zda si kupují SPIA. Možná si neuvědomují, že - v některých scénářích - zvýšení přínosů pro příjemce by mohlo vést k tomu, že ztratí kontrolu nad svými penězi, což nám pomůže zúžit zaměření.

Nakonec jsme navrhli možnost č. 4 pro našeho klienta. Která možnost se vám líbí? Které byste si vybrali pro sebe? Dejte nám vědět v komentářích!

Uložit

Uložit

Uložit

Odeslat Váš Komentář