U manželských párů se studentským úvěrem je jednou z nejpopulárnějších strategií snižování měsíční výplaty studentských půjček a potenciálně nárok na další odpuštění studentských půjček je podání vašich daní "ženatý, podání odděleně".
Pro splácení na základě výdělku (IBR) a platby za splácení (PAYE) se měsíční výplata studentských půjček vypočte na základě vašeho upraveného hrubého důchodu (AGI). Pokud jste ženatí a podáte společné daňové přiznání, Platba studentských půjček se vypočítá na vaší společné AGI. Takže jednoduchý způsob, jak potenciálně snížit platbu studentských půjček a zvýšit potenciální odpuštění studentských půjček, je snížení vaší AGI - a manželské páry to mohou potenciálně dosáhnout podáváním samostatně versus společně.
Problém s ženatým podáním samostatně pro IBR nebo PAYE
Existují dva velké problémy, které je třeba zvážit s tímto přístupem. Za prvé, toto se nevztahuje na revidovaný platební plán (RePAYE). S RePAYE, bez ohledu na to, jak podáváte své daně, je vzatá v úvahu manželská smlouva AGI.
Za druhé, a typicky větší problém, je, že matematika nemá vždy smysl dělat to. Vidíte, při samostatném zadávání musíte typicky platit i více daní jako pár. Jako takový, musíte převážit potenciální úspory z vašeho studentského úvěru dluh proti vyšší daně budete čelit. Dokonce i když ušetříte trochu na měsíční platbu studentských půjček, nemusí převážit vyšší daně, které budete čelit každý rok.
Podívejme se na několik scénářů a uvidíme, jak matematika za manželství podává samostatně pro IBR a PAYE opravdu funguje.
Sladké místo pro ženatý podání samostatně pro IBR nebo PAYE Maximalizace
Začněme s ideálním scénářem, protože to je to, o co všichni záleží. Takže nastavte tento scénář, protože je to typické. Máme pár, s osobou A a osobou B. Mají jedno dítě, které má 10 let.
Osoba A činí 40 000 dolarů ročně a má 50 000 dolarů v přímých půjčkách.
Osoba B činí 60 000 dolarů ročně a nemá dluh studentských půjček.
Podívejme se na to, jak vypadá jejich daňové přiznání. Pro zjednodušení mají oba partneři pro svůj AGI pouze příjem W2.
Ženatý podání samostatně versus společně | |||
|---|---|---|---|
| Osoba A | Osoba B | Společný návrat |
Zisk | $40,000 | $60,000 | $100,000 |
Upravený hrubý příjem | $40,000 | $60,000 | $100,000 |
Osobní výjimky | $8,100 | $4,050 | $12,150 |
Odpočty | $9,300 | $6,300 | $12,600 |
Zdanitelný příjem | $22,600 | $49,650 | $75,250 |
Pravidelná daň | $2,728 | $8,184 | $10,360 |
Daňové kredity (daňový kredit dítěte) | $1,000 | $0 | $1,000 |
Daně bez kreditů | $1,728 | $8,184 | $9,360 |
Jak vidíte ve výše uvedeném příkladu, tento pár šetří 552 dolarů za rok v daních podáním společně.
Osoba A má také 50 000 dolarů v přímých půjčkách. Pokud tento pár podá společné daňové přiznání, oni nesplňují podmínky pro IBR nebo PAYE. Pokud se domníváme, že tento pár hledá nejnižší možnou platbu za své půjčky, nejlepší možností je plán prodlouženého splácení. Jejich platba by činila 347 USD měsíčně po dobu 300 měsíců (25 let) - stejnou délku jako IBR. To odpovídá 4 411 dolarům za rok.
Nyní, pokud tato dvojice souborů oženil podání odděleně na svých daních, budou platit $ 552 více ročně. Otevírá však více možností splácení pro osobu A. Například osoba A bude mít nárok na IBR i PAYE.
Pro PAYE bude měsíční platba 133 dolarů měsíčně, s možností odpuštění půjčky ve výši 45.630 USD po 240 měsících. U IBR bude měsíční platba 200 dolarů za měsíc, bez potenciálního odpuštění po 300 měsících.
Pokud tedy osoba A přepne na PAYE, ušetří 214 dolarů za měsíc pouze v případě plateb studentských půjček. To se rovná úspoře ve výši 2 568 USD ročně při placení studentských půjček.
Takže kombinujte vyšší daně i nižší splátky studentských půjček a podívejte se, co získáme:
Úspory studentských půjček podáváním samostatně | ||
|---|---|---|
Podání společně | Podání samostatně | |
Splatná celková daň | $9,360 | $9,912 |
Celkové roční výplaty studentských půjček | $4,161 | $2,568 |
Celkový | $13,521 | $12,480 |
Takže tím, že přepínač z podání společně na podání odděleně, můžete očekávat, že ušetříte 1 041 USD ročně. Navíc jste se po 20 letech pustil i do cesty pro případné odpuštění studentských půjček.
Když to neznamená, že chcete soubor samostatně pro IBR nebo PAYE
Existuje několik scénářů, u kterých není logické podávat samostatně, abyste ušetřili platby za studentské půjčky. Každý by však měl řídit matematiku za svou jedinečnou situaci, aby se rozhodli pro sebe.
Některá pravidla, která by neměla smysl:
- Když dlužník studentského úvěru činí více
- Pokud by příjem dlužníka nevyhověl IBR ani PAYE samostatně
Snadné způsoby výpočtů
To se může zdát trochu ohromující, protože existuje spousta matematiky a scénářů, které je třeba naplánovat. Nicméně, většina daňových softwarových programů vám umožní vypočítat rozdíl v daních, které byste zaplatili za obě manželství podání společně a oženil podání odděleně. Používáte-li účetní k tomu, aby vám pomohli s vašimi daněmi, měli by být také schopni vám poskytnout rozdíly.
Poté se můžete podívat na možnosti splácení federálního úvěru na Ministerstvu školství.
Konečně jen přidáte náklady. Můžete použít tabulku výše jako vodítko, abyste zjistili, jak se budou zvyšovat vaše daňové a studentské půjčky, a zjistit, jakým způsobem podat vaše daně, ušetříte nejvíce peněz celkem.
Získejte odbornou pomoc
Pokud si nejste úplně jisti, kde začít a co dělat, zvažte, zda půjčíte CFA, aby vám pomohl se studentskými půjčkami. Doporučujeme Student Loan Planner, který vám pomůže sestavit solidní finanční plán pro váš dluh studentských půjček. Překontrolovat Studentský úvěr plánovač tady.
Můžete také vždy zavolat svého věřitele, ale v této situaci nemusí být schopni pomoci s touto komplexní situací.
Závěr
V závislosti na vaší daňové situaci a výši studentských půjček by to mohlo šetřit peníze, abyste podali své dani oženil podání odděleně, takže můžete získat nárok na IBR nebo PAYE a ušetřit na studentské půjčky. Musíte však mít na paměti, že zaplatíte více v daních, takže je důležité dělat matematiku a zjistit, který scénář má nejvíce pro vás smysl.
Odeslat Váš Komentář