Banky

GFC 076: Jednorázová platba zabila vaše bohatství

GFC 076: Jednorázová platba zabila vaše bohatství
http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_075_The_Wealth_Killer_.mp3

V celém národě se rodiny snaží bojovat. Pro některé z nich se rostoucí náklady na zdravotní péči odkládají na zisky. Pro ostatní jsou stagnace mzdových a školních účtů skutečným problémem. Pak jsou i ti, kteří tvrdí, že vychovávání dětí znemožňuje růst bohatství.

Bez ohledu na to, kam půjdete, budete slyšet příběhy o strádání - mnohé z nich jsou mimo naši kontrolu.

Ale co kdybych ti to řekl nějaký finanční bolesti v této zemi jsou způsobeny?

Co když vám řeknu jedno konkrétní finanční rozhodnutí naprosto katastrofální pro lidi s každým příjmem?

Co kdybych navrhl jednu jednoduchou změnu, která by mohla obrátit vaše finance hore nohama (v dobrém)?

Pokud stále přečtete tento příspěvek, požádali jste o něj.

Držte se; možná se vám nelíbí, co se chystáte slyšet.

Jeden měsíční platba zabije vaše bohatství

Průměrná platba v USA je nyní 499 USD. To je přímo hloupé. Tolik investice by při odchodu do důchodu činilo více než 5 milionů dolarů.

- Dave Ramsey (@DaveRamsey) 15. září 2016

Podle nedávného stavu studie Automotive Finance Study společnosti Experian dosáhla průměrná cena nového vozu za poslední čtvrtletí 499 USD za měsíc. Ještě horší je, že průměrná půjčka na nový vůz je 68 měsíců!

Stejně jako můj muž Dave Ramsey říká, je to úplně absurdní, když o tom opravdu přemýšlíte. Už jste si někdy představili, co byste mohli udělat s extra 499 dolarů za měsíc?

Podívejme se na to; asi ne.

V dnešní době jsme všechno viní ale naše platby za vozidlo za naši neschopnost dosáhnout. Obviňujeme zaměstnavatele za to, že nám neposkytli vzestupy, které si zasloužíme, nebo našim rodičům, že nás nestačí dostatečně vzdělávat. Obviňujeme pojistné na zdravotní pojištění, cenu potravin, trh s bydlením a dokonce cenu plynu.

Ale někdy zamíříme na naše platby za auto?

Nebe ne.

Někde po trati jsme se stali sociálně podmíněnými, abychom věřili, že obrovská platba za automobily je fakt života. Říkáme si, že každý má platbu na auto a že je to normální a v pořádku.

A sakra, jestli chceme platit auto, tak bychom mohli dostat auto, které chceme, ne?

Tento druh myšlení je tak rozšířený, že je to prakticky epidemie. Věc je, že je také naprosto špatně ... a zabíjí naše bohatství.

Proč 500 dolarů za auto je špatný nápad

Neříkám, že všechny platby za automobily jsou špatné, protože existují určité situace, kdy půjčka dává smysl. Možná jste skutečně potřebovali nové auto v záruce a ušetřili jste velkou zálohu, aby se tak stalo. Nebo jste možná plánoval koupit nové auto v hotovosti, ale vybrali jste financování, abyste získali sladkou 0% nabídku na financování z APR.

Ale řekni to - tyto situace nejsou normální. Zatímco každá situace je jedinečná, drtivou většinu lidí nepomáhá jejich drobná automobilová platba. Ve skutečnosti je obrovská měsíční platba jedinou věcí, která jim brání v budování bohatství.

Přemýšlejte o tom takto.

Představte si, že jste začali s vaším prvním zaměstnáním ve věku 25 let a uspokojili platbu za 499 dolarů za celý život dospělého člověka. V průběhu let byste si vyměnili své auto, ale vždy byste měli tuto platbu. Pokaždé, když zaplatili auto, vyrazíte přímo do obchodního zastoupení, abyste si vybrali nový.

Pokud jste to udělali po dobu třiceti let, vydělali byste více než 179.640 dolarů z plateb do auta!

A nakonec byste měli jen starší auto, které by za to nemělo téměř nic. Ještě horší je, že toto číslo nezahrnuje peníze navíc budete platit pojištění a zaregistrovat zbrusu nové auto na rozdíl od použitého.

Představte si, že jste udělali něco radikálního. Vy jste vynechali nové auto pro celý svůj život a řídíte starší, placené modely po celou dobu.

Místo toho, že jste utrácel 179,640 dolarů na platby za automobily po dobu třiceti let, omezujete se na to, že vynakládáte 30 000 dolarů na automobily. Kicker s tímto scénářem je, investujete všechny peníze navíc. (Udělal jsem to se zděděným Chevim Luminou a stal jsem se 2 miliony dolarů bohatším v tomto procesu!)

Pokud jste to udělali - a investovali jste kolem 1 000 dolarů méně ročně, abyste ušetřili 30 000 dolarů za život nahradených automobilů - měli byste mít $ 394,335.91 po třiceti letech s jen 6% ročním výnosem.

Pokud jste získali 8 procent svých peněz za těch třicet let, zbyl byste 55 s 565 047,59 USD!

Řekněme, že jste získali 10 procent svých peněz. Úžasně, měli byste po třiceti letech $ 820,483.03!

Nezapomeňte, že to jsou jednoduché peníze, lidé. Místo placení platby za auto jste buď:

  • Zvyšte příspěvky na svůj účet 401 (k) sponzorovaný z práce o 415 USD měsíčně (splátka vozu 499 USD - 5 988 USD za rok - minus 1000 USD ročně při výměně vozu)
  • Přidejte dalších 415 USD měsíčně do SEP IRA nebo Solo 401 (k), pokud jste samostatně výdělečně činný
  • Otevřete Roth IRA a financujte dítě s 415 dolary za měsíc po dobu třiceti let
  • Investujte 415 dolarů měsíčně na účet podléhající zdanění, pokud již nejste odchodem do důchodu

Proč to neznamená každý?

Čísla neleží. Když jsme ochotni každý rok opustit nové auto, stává se tak mnohem jednodušší budování bohatství.

Tak proč ne?

Podle některých finančních poradců, s nimiž jsem hovořil, se všechno snižuje na špatné plánování - a nedostatek povědomí.

Jak konstatuje finanční poradce z Minnesoty, Jamie Pomeroy, lidé jsou podmíněni k tomu, aby měřili cenovou dostupnost na základě měsíční platby - nikoliv na celkové náklady na auto nebo dokonce na dlouhodobé finanční důsledky.

Lidé mají tendenci přemýšlet: "Já si mohu dovolit tuto měsíční platbu", aniž bych se ptal sám na správné otázky. Ve skutečnosti bychom se měli ptát sami sebe, zda si můžeme opravdu dovolit $ 30,000 + auto, které oslabí druhou, kterou vytáhneme.

Portlandský finanční plánovač a zakladatel společnosti Three Oaks Capital Management Grant Bledsoe říká, že je to také otázka okamžitého uspokojení.

"Pokud chcete, aby nový lesklý Audi, který váš soused právě koupil, můžete jet do místního obchodního zastoupení a vyjít na pár hodin později s vlastním A6," říká Bledsoe.

Sledování růstu důchodového účtu není v krátkodobém horizontu tak vzrušující ani odměňující.

"Pro většinu lidí se to vrátí k udržení s Joneses," poznamenává Kansas City finanční plánovač Clint Haynes. "Pokud mají vaši sousedé a přátelé všechny nové automobily, pak si myslíte, že je to pro sebe."

Lidé si také myslí, že mohou měsíční platbu zjistit později, říká, dokonce i když musí prodloužit platbu až 84 měsíců předem.

Na konci dne nás nové nákupy automobilů zabíjejí bez ohledu na to, co je za nimi. To je důvod, proč rodiny, které se snaží bojovat, musí změnit svůj nový způsob myšlení - jednou provždy.

Ale jak?

Změna vašeho nového automobilu

Stejně jako jsme již uvedli, velkým problémem je učení se zpoždění uspokojení. Je snadné pochopit, proč lidé milují své nové vozy bez ohledu na to, kolik stojí. Jak říká finanční plánovač San Diego Taylor Schulte, "nákup nového vozu je zábavný."

Nejen, že si můžete vychutnat toužilý "vůni nového automobilu", ale vy se tváříte, že máte fantazie před svými kolegy a přáteli. A bez ohledu na to, kolik stojí privilegium, cítí to soooooooooooo je dobré řídit vaše nové auto mimo pozemek a plavba po ulici.

Bohužel to je krátkodobý rozhovor. Ten nový vůz vůně? Pocit, který dostanete, když jedete na večeři ve své nové jízdě?

Tyto pocity jsou dočasné; jsou prchavé. Po poměrně krátkém čase se nové vzrušení vozu změní na světskou, bezohlednou realitu. Jakmile už vaše auto není nové, je to jen něco, co řídíte vašemu dětskému fotbalu.

Pokud chcete udělat něco jiného a získat absolutně bohatý proces, musíte změnit svůj nový způsob myšlení. Zde je několik tipů, které vám pomohou najít lepší řešení pro auto - a vaše bohatství rostou mnohem rychleji:

Tip č. 1: Nejprve si vezměte svůj finanční dům.

"Pokud není založení vašeho finančního domu v pořádku, dostat se do vysokého platu nebo leasingu by měla být poslední věcí, kterou považujete," říká finanční poradce Jamie Pomeroy.

Životní náklady ve výši 6-9 měsíců jsou ušetřeny jako nouzový fond? Jste bez dluhu spotřebitelů? Jste maxing vaše Roth IRA nebo přispívat k vašemu zaměstnavateli 401 (k) přinejmenším až do jejich shodného bodu?

"Pokud tomu tak není, vyhýbejte se vysokému poplatku za auto za každou cenu," říká.

Tip č. 2: Zvažte pouze ojeté vozy.

"Pokud musíte koupit, kupte si použité!" Říká Jose V. Sanchez, finanční přispěvatel LifeInsuranceToolkit.com. "Národní asociace prodejců automobilů se domnívá, že ceny použitých vozidel se v příštích několika letech sníží v průměru o 2,5%. Mezitím stále rostou ceny nových automobilů. Pokud jste na trhu s vozidlem a hledáte dobré řešení, může být nejlepší čas koupit. "

"Vyhledejte certifikovaný pre-vlastnený model s vysoce hodnocenou spolehlivostí a zkontrolujte přehledy spotřebitelů pro nejaktuálnější informace," říká Schulte. "Jako obecné pravidlo platí, že kupní cena vozidla by neměla překročit 10-15% z vašich ročních příjmů."

Tip č. 3: Přemýšlejte o vašich celkových příjmech.

Pokud se budete muset vypořádat s nákupem nového auta, říká finanční plánovač pro lékaře Andrew McFadden, který si pamatuje velký obrázek.

"Pokud je průměrný příjem domácností v USA kolem 52 000 dolarů ročně (sčítání v roce 2013), potom plat 500 Kč za měsíc představuje 11,5% vašich příjmů!" Říká. "Pokud hodíte plyn a údržbu, váš přepravní účet by mohl být snadno 15-20% z vašeho celkového platu."

S tím, že vaše hypotéka odváží dalších 25% svého příjmu, daně nárokování dalších 25-30%, to vám zanechá asi 30% pro všechno ostatní.

Lekce zde?

Nezáleží na tom, kolik toho uděláte, 500 dolarů za měsíc je obrovský kus peněz, které by neměly být brány v úvahu.

Sečteno a podtrženo

Pokud budete tvrdě pracovat a stále se nemůžete dostat dopředu, může vaše platba auta být vinníkem vašich peněz. Předtím, než se vydáte do obchodního zastoupení, měli byste se sami sebe zeptat, jestli nový vůz automobilu stojí za ztrátu na 179,640 dolarů v příštích třiceti letech - nebo až do výše 820 483 dolarů v investičních výnosech.

Šance jsou, není to dokonce ani blízko.

Jaké jsou vaše platby na automobily? Jak se rozhodujete, kolik utratíte za nové nebo ojeté auto?

Odeslat Váš Komentář