Porozumění poměru dluhu k příjmu a studentských půjček

Co je poměr dluhu k příjmu? Je to poměr, který ovlivňuje vaši schopnost získat přístup k úvěru. Základní myšlenka je, pokud máte příliš dluhy v poměru k vašim příjmům, věřitelé mohou váhat nebo odmítnout vám poskytnout úvěr, který potřebujete pro velký nákup. Váš poměr dluhu k příjmu (DTI) se nejčastěji objevuje při koupi domu, ale je také zvažován potenciálními pronajímateli nebo pronajímateli automobilů. Vytažením kreditní zprávy někdo může vypočítat vaši DTI a rozhodnout se, zda půjčí, půjčí nebo vám půjčí.

Jak studentské úvěrové faktory? Je zřejmé, že studentské půjčky jsou formou dluhu. Stejně jako ostatní úvěry, studentský dluh se objeví na kreditní zprávě. Potenciální věřitel nebo pronajímatel uvidí vaši půjčku a započítá ji do poměru DTI. Studentské půjčky ovšem ovlivní vaši DTI odlišně v závislosti na situaci. Zaměřím se na to, co konkrétně jde do poměru DTI a jak faktory studentských půjček ovlivňují několik scénářů.

Rychlá navigace Jak vypočítat poměr DTI? Účinky studentských půjček na dluh Chcete-li dosáhnout výnosu Získejte hypotékuZajištění půjčky do automobilůNákup domu nebo bytuZajištění a udržování vašeho zaměstnáníManagement vašeho DTI prostřednictvím vašich studentských půjček

Jak vypočítat poměr DTI?

Váš poměr dluhu k příjmu je vypočítán porovnáním vašeho měsíčního dluhové závazky s měsíční příjem. Podívejme se blíže na oba.

Vaše dlužné závazky se skládají z opakovaného dluhu, což je dluh, který nemůžete kdykoli zrušit. Patří sem hypotéky, nájemné, půjčky na auta, osobní půjčky, měsíční platby za kreditní karty, výživné, podporu dětí a samozřejmě studentské půjčky. Jedná se o dluhy, které nepůjdou, dokud je nezaplatíte.

Co se nepočítá? Navzdory skutečnosti, že můžete mít smlouvy s poskytovatelem internetu, kabelu nebo telefonu, můžete kdykoli technicky vytáhnout zástrčku těchto služeb, takže se nepočítají. Ani jiné druhy energie, jako je elektřina a voda. Dokonce i vaše zdravotní pojištění se ve vašem DTI nezapočítává. Samozřejmě, peníze, které vyplácíte svému bratranci, který vám minulý měsíc vypůjčil pár stovek dolarů, není oficiální dluh, a tak to také vyřadte ze seznamu.

V případě bydlení, pokud prodáváte dům dříve, než si koupíte nový, nebo pokud opouštíte stávající pronájem a přestěhujete se do nového, vaše měsíční závazky do vašeho předchozího domova se nebudou počítat. Spíše půjčitel nebo pronajímatel se bude zabývat měsíčním splácením hypotéky nebo nájemného nového místa a vypočítat, kolik z vašeho příjmu bude trvat. Nebudou vám půjčovat ani půjčovat, pokud si myslí, že příliš mnoho z vašich příjmů bude spotřebováno náklady na bydlení, a to i tehdy, pokud máte technicky příjmy na to, abyste je pokryli. Pokud se však nepohybujete nebo nezdržujete svůj starý domov, vaše stávající hypotéka nebo pronájem budou začleněny do vašeho DTI.

Vaše příjem mohou zahrnovat nejen mzdy, plat a tipy, ale také výživné a podporu dětí, dávky sociálního zabezpečení a důchod. Hodně mnoho peněz, které se na měsíční bázi vkládáte do knih, může být považováno za příjem.

Jak vypočítáte číslo DTI? Přidejte všechny své dluhy a všechny své příjmy. Jednoduše vezměte své číslo dluhu a rozdělte jej podle vašeho příjmového čísla. Příklad: Pokud máte 1,000 dolarů za měsíc v dluhových závazcích a 3 200 dolarů za měsíc v příjmech, rozdělte 1 000 o 3 200 a vaše odpověď je .3125. Zaokrouhlujte na hodnotu .31, vynásobte 100 a máte poměr DTI 31%.

Zde je jednoduchá kalkulačka, která vám pomůže přijít na to:

Vliv studentských půjček na dluh k příjmovému poměru

Úvěry studentů mohou být obtížné při výpočtu DTI. Důvodem je, že miliony dlužníků mají federální studentské půjčky a federální půjčky nabízejí spoustu různých možností splácení, jako jsou plány splácení založené na příjmech nebo plán splácených peněz. Soukromé půjčky, protože možnosti splácení jsou mnohem méně, jsou poměrně jednoduché. Chystám se projít nejběžnějšími situacemi, kdy je DTI důležitým faktorem, a diskutovat o tom, jak studentské půjčky ovlivňují každou situaci.

Získání hypotéky

Nákup domu je pravděpodobně největší nákup ve vašem životě. Vaše zkušenosti s získáním hypotéky na financování domova závisí na vašich osobních financích, včetně vašeho DTI, stejně jako na pravidlech, s nimiž se zabýváte. Mnoho věřitelů prodává hypotéky, které vydávají (včetně našich oblíbených hypotečních veritelů) - váš dluh, to je - a dva největší kupci hypoték jsou federální národní asociace hypoték (aka Fannie Mae) a Federal Home Loan Mortgage Corporation (aka Freddie Mac ). Fannie a Freddie vydávají pokyny věřitelům, aby udrželi kvalitu úvěrů, které kupují a pojišťují. Jedná se o pokyny týkající se DTI a studentských půjček na získání hypotéky. Obě společnosti pracují podobně, ačkoli mají různá pravidla, která řídí každou organizaci.

Fannie i Freddie vydali v roce 2017 nové pokyny týkající se studentských půjček a úvěrových praktik. Ty mohou ovlivnit vaši schopnost získat hypotéku, nebo dokonce mohou být rozhodujícím faktorem. Nicméně každý věřitel je jiný a jejich dodržování pokynů může kolísat.

Nové pravidla Fannie Mae:​

• Přijatelný strop DTI je nyní 50%, a to z 45%.
• Poskytovatelé úvěru mohou využít skutečné platby v rámci plánu splácení založeného na příjmech, aby získali nárok na dlužníky pokud se objeví na kreditní zprávě nebo pokud je poskytnuta přijatelná dokumentace o studentském úvěru.

Přečtěte si zde plné pravidla Fannie Mae.

Nové pravidla Freddie Mac:

• Poskytovatelé úvěru mohou používat měsíční částku uvedenou v úvěrové zprávě NEBO 0,5% původního nebo běžného zůstatku úvěru; větší z nich musí být použita k získání nároku na dlužníky.

Přečtěte si zde plné pravidlo Freddie Mac.

To, co se zobrazuje ve vaší kreditní zprávě, je zásadní. Někdy, pokud jste v plánu IDR, vaše skutečná platba (nižší částka IDR) se nemusí zobrazovat, ale vaše plná platba (to, co byste platili bez IDR) místo toho. Věřitelé mohou pouze zohlednit celou platbu nebo vypočítat částku platby založenou na dokladech o půjčce nebo jiných pokynech.

Pokud se ve Vaší kreditní zprávě neobjeví nic, věřitelé (podle pravidel Fannie Mae) mohou vypočítat váš měsíční závazek jako 1% zbývajícího zůstatku úvěru nebo platbu na základě plánu odpisování 20-25 let. Nebo mohou (podle pravidel Freddie Mac) použít 0,5% původního nebo současného zůstatku.

Mnoho bank a věřitelů navíc může mít vlastní pravidla, která jsou odlišná (a přísnější) než tyto normy. Může být obtížné měnit bankovní politiky.

Je to dobrý nápad vytáhnout kreditní zprávu několik měsíců dříve, než očekáváte, že budete požádáni o hypotéku, abyste se ujistili, že nejsou žádné zprávy o překvapení, které by mohly ohrozit vaši schopnost zajistit hypotéku. Máte nárok na bezplatnou kreditní zprávu každý rok od společnosti AnnualCreditReport.com.

Vždy je dobré komunikovat s potenciálním věřitelem (nebo několika potenciálními věřiteli) bez ohledu na vaši situaci. Specificky vysvětlete, jaké jsou vaše měsíční platební závazky z vašich studentských půjček. Buďte upřímní po celý proces. Jejich vnitropodnikové půjčovací pravidla mohou být flexibilní v některých oblastech, kde si myslíte, že by došlo k překážkám. Nikdy to neublíží žádá!

Nejvíce obyčejné zkušenosti rozdělujeme zde: Získání hypotéky na základě plánu splácení založeného na příjmech.

Získání půjčky automobilu

Pokud potřebujete půjčku k nákupu auta a máte studentský úvěr dluh, věřitel se také podívá na vaše DTI. Obvykle je hodnota DTI 36% nebo nižší, která je ideální pro dosažení rozumné dohody o vozidle. Pokud děláte pravidelné, plné platby na studentské půjčky, vaše situace je docela přímočará pro věřitele. Opět platí, že plány IDR se na vaší kreditní zprávě neobjeví, a tak potenciálně odhodí váš DTI.

Bez subjektů, jako je Fannie nebo Freddie v automobilovém světě, může být těžší odhadnout to, co půjčitelé udělají, protože každý má své vlastní konkrétní postupy. Někteří věřitelé by mohli chápat např. IDR a to by mohlo zvýšit vaše šance na zajištění úvěru na auto. Někteří vás mohou ještě odmítnout. A některé mohou být rozmazané na detailech. Pokud se můžete posadit a vysvětlit svou úvěrovou situaci - například jaký druh platebního plánu máte a kolik platíte každý měsíc - můžete mít větší úspěch.

Pronájem domu nebo bytu

Účinky vašeho DTI na schopnost pronájmu domu nebo bytu se liší převážně podle umístění a vlastníkem nemovitosti. Žijeme v obrovské zemi s divokými rozdíly v nájemném. Nájemné v New Yorku se budou lišit od nájemného v Nashville. Majitelé se také velmi liší ve svých standardech nebo ve stylu řízení pronájmu. Pronajímatelé by mohli být pár, který žije v bytě nahoře a má jen jeden pronájem, nebo pronajímatel by mohl být masivní korporace, nebo něco mezi tím. Mnoho majitelů nemovitostí najme správce nemovitostí, aby si mohli prozkoumat potenciální nájemníky a řídit stávající nájemné.

Obecně platí, že majitelé nemovitostí nejen, že chtějí vědět, že máte peníze na zaplacení, chtějí zajistit, aby nájemné nepřijalo příliš mnoho vašich příjmů. Budou schopni to říci vypočítáním vašeho poměru DTI a faktorováním nájemného jejich majetku. Mnoho majitelů nemovitostí bude vyžadovat, aby nájemné nepřesáhlo 33% vašich příjmů. Některé mohou být mírnější a mohou jít až na 45% nebo 50%. Opět platí, že to závisí na pronajímateli nebo na správci majetku.

Získání a udržování vaší práce

Je běžné, aby zaměstnavatelé mohli provádět kontrolu nad potenciálními zaměstnanci, ale mohou jít hlouběji a podívat se na vaše kreditní zprávy a vypočítat vaše DTI. Proč? Zvláště pokud vaše práce zahrnuje správu peněz nebo přístup k citlivým informacím, může zaměstnavatel chtít vědět, že můžete efektivně spravovat vlastní finance.

Existuje tolik faktorů mimo vaši kontrolu, které by zvýšily vaši DTI, ale nesmí ohrozit schopnost dobře pracovat na konkrétní práci, i když to vyžaduje správu peněz.

Zatímco my nedoporučujeme, aby se vaše DTI předvedlo, pokud se o to nezeptáte (možná byste mohl otevřít plechovku červů, která by nikdy nebyla otevřena), je dobré mít na místě vyprávění, které nezní jako banda o výmluvách, ale jako proaktivní správce vaší situace, na rozdíl od pasivního příjemce. Zvláště pokud jsou vaše studentské půjčky významným přispěvatelem k vašemu DTI, měli byste připravit několik odpovědí na vaše vzdělání a jak vám to pomohlo, jak spravujete svůj dluh a vaše plány na splacení.

A uvědomte si, že váš dluh studentských půjček by vás mohl dostat z práce.

Správa vašeho DTI prostřednictvím studentských půjček

Vaše studentské půjčky by mohly přinést vaši DTI příliš vysokou, aby zajistila hypotéku, půjčku na auto, pronájem domu a další. Nemůžete vyjednat vaši rovnováhu ve vašich studentských půjčkách, ale pokud máte federální půjčky a máte nárok na plán splácení založený na příjmech, může vám to dát možnost výrazně snížit vaši DTI. IDR nejsou pro každého správné, takže si přejete, abyste zvážili Vaši finanční situaci předtím, než skočíte do jedné.

Kontrola kreditní zprávy, abyste se ujistili, že je vše přesně hlášeno, je také dobrý nápad.I když to není běžné, někdy jsou stejné úvěry chybně hlášeny několikrát na úvěrové zprávě, což je chyba, která rozhodně ovlivní vaše DTI.

Pokud se snažíte platit své federální půjčky, doporučujeme vám mluvit s Ameritech Financial na adrese 866-863-3870. Mohou vám pomoci posoudit vaši situaci studentských půjček, a pokud máte nárok, pomůže vám při získávání správného programu splácení úvěru pro vás. Pokud se kvalifikujete, můžete dokonce dostat na cestu k odpuštění.