Porozumění programu půjčky na podporu zdravotní výchovy

Získání lékařského titulu je dlouhá a drahá cesta, často vyžadující několik let pokročilého vzdělávání.

To znamená, že studenti platí mnohem vyšší školu než typický student.

Bohužel, federální studentské půjčky ne vždy kryjí náklady na dlouhý program.

Dnes mohou absolventi a profesionální studenti získat PLUS úvěry na vyplnění mezery, která se táhne poté, co přijali maximální částku dotovaných nebo nepotvrzených půjček.

Úvěry PLUS však nebyly vždy k dispozici. V roce 1978 byl program Zdravotní asistenční půjčka (HEAL) vytvořen, aby pomohl financovat tituly v oblasti medicíny.

Dostupné pro studenty v postgraduálních studijních programech - včetně medicíny, osteopatie, zubního lékařství, veterinární medicíny, optometrie, podiatrie, veřejného zdraví, farmacie, chiropraxe, zdravotního administrátora nebo klinické psychologie.

Přestože v současné době nejsou studenti programu HEAL k dispozici pro studenty, lidé je stále mají. Bohužel, protože program je tak starý, je těžké získat přesné informace o tom.

Co je ZDRAVÍ?

Program HEAL byl povolen zákonem o veřejné zdravotní službě v roce 1978. Program po dobu 20 let nabídl studentům federální garantované půjčky v zdravotnickém programu na úrovni absolventů, jehož finanční potřeby překročily maximální výši dostupných federálních půjček v té době.

Studenti by mohli využívat finanční prostředky na pokrytí školného, ​​nákladů na bydlení nebo jiných výdajů na vzdělávání.

Program HEAL využíval třístupňový přístup: soukromé věřitelé vytvořili půjčky, zdravotní pojišťovna a humanitární služby (HHS) je pojišťovaly a školy je vyplácely. (Ministerstvo školství neexistovalo až do roku 1980.)

Ve snaze půjčit zodpovědně federální vláda zavedla přísné požadavky. Jak banky, tak školy musely zůstat pod 20% prahem selhání všech předchozích půjček, aby zůstaly způsobilé k tomu, aby tyto půjčky dál rozdělily. Studenti byli posuzováni na základě bonity před obdržením půjček programu HEAL.

Každá půjčka byla zpoplatněna pojistným, který byl shromážděn ve Studijním úvěrovém pojištění. Pokud dlužníci nezaplatili, HHS provedla platby z banky z pojišťovny.

Jelikož však tyto půjčky byly hromaděny nad všechny ostatní půjčky, studenti měli často problémy s jejich placením zpět. Mnoho studentů se nezúčastnilo, což způsobilo, že HHS vyčerpala pojistný fond rychleji, než by ho mohli naplnit.

V roce 1995 se vláda rozhodla zahájit postupné ukončení programu. Od té doby do roku 1998 byly půjčky programu HEAL dostupné pouze studentům, kteří již měli alespoň jednu půjčku programu HEAL a potřebovali dokončit své vzdělání. Po 30. září 1998 nebyly poskytnuty žádné další půjčky HEAL programem novým či předchozím dlužníkům.

V roce 2014 byly všechny půjčky programu HEAL převedeny na ministerstvo školství, ačkoli se nadále řídí zákonem o veřejném zdravotnictví namísto zákona o vysokých školách, který se dnes opírají o federální studentské půjčky.

Podmínky programu HEAL

Programové půjčky HEAL byly v podstatě bezúročné půjčky, což znamenalo úroky plynoucí ze znesnadnění a odkladu, a to iv době, kdy byl student ve škole a v době odkladu. Byly vydávány s proměnlivými složenými úrokovými sazbami; program však umožnil věřitelům stanovit fixní nebo nižší úrokové sazby, pokud si zvolily.

U variabilních sazeb se úroková sazba mění čtvrtletně na základě hodnoty dluhopisů dluhopisů z předchozího čtvrtletí plus 3,5% u úvěrů vyplacených v období od 27. ledna 1981 do 21. října 1985 nebo plus 3% u úvěrů vyplacených na nebo po 22. října 1985.

Doba odkladu pro půjčky programu HEAL byla velkorysá 9 měsíců - dobře, velkorysá, dokud si nezapomenete na to, že v těchto 9 měsících se nadále zvyšoval zájem.

Pokud se jedná o úrokové sloučení, to znamená, že kapitalizuje (přidává se k vaší zůstatce úvěru) a všechny budoucí úroky jsou účtovány na základě nového zůstatku, včetně úroků, které jsou přidány. V podstatě se vám zaúčtuje úroky z úroků. V případě půjček programu HEAL se úrokové podíly každých 6 měsíců (ačkoli dokument ministerstva školství z června 2016 tvrdí, že složený interval je ročně).

Možná nejdůležitější je, že program HEAL byl veden k souboru pravidel náležité péče. Počínaje vyplácením musí věřitelé:

• Oslovte dlužníka každých 6 měsíců s aktuálními informacemi o výši dluhu

• Kontaktovat dlužníky 30-60 dní před začátkem splácení s cílem stanovit podmínky splácení

• Kontaktovat dlužníka nejméně čtyřikrát během prvních 120 dnů v jakémkoli období kriminality, abyste se pokusili inkasovat platby s minimálními negativními úvěrovými důsledky

• Nahlášení účtů, které jsou po uplynutí více než 60 dnů zprostředkovatelům zpravodajských služeb

• Požádejte o "podporu před uplatněním nároku" z programu HEAL, pokud je dlužník 90 dní
  delikvent. (Podpora před uplatněním nároku znamená, že program HEAL pošle tři naléhavé písmena, což povzbudí dlužníka, aby se obrátil na věřitele nebo správce a vysvětlil, že pokud tomu tak není, věřitel nebo správce může zahájit soudní řízení proti dlužníkovi.)

Podmínky splácení

Splácení bylo zahájeno po 9měsíčním období odkladu; pokud by se však dlužník zapsal do akreditovaného programu stáže nebo rezidenčního pobytu v rámci dané doby odkladu, dlužníci by nemuseli začít splácet až 9 měsíců po ukončení programu.

Dlužníci by mohli trvat až 33 let, než splácejí své půjčky.Mohli by se zapsat do promyšleného plánu splácení nebo dokonce konsolidovat své půjčky do jediného úvěru programu HEAL. Ačkoli žádné nové půjčky programu HEAL nebyly vydány již 19 let, dlouhodobý termín splácení znamená, že tisíce dlužníků stále vyplácejí půjčky programu HEAL.

Co když nemůžete platit?

Pokud máte potíže se splácením půjček programu HEAL, nejste sami. Bohužel, pokud máte výchozí nastavení, je to špatná zpráva. Od věřitelů se vyžaduje, aby podnikly právní kroky v případě selhání.

Ve snaze shromáždit prostředky od neplacených dlužníků, počínaje rokem 1992 s opětovným schválením zákona o veřejných zdravotních službách, bylo společnosti HHS povinno zveřejnit jména všech zadržovaných dlužníků veřejnosti. V roce 1995 zveřejnila společnost HHS 3 600 jmen lidí, kteří se nezúčastnili na půjčkách ve výši přibližně 200 milionů dolarů.

Od té doby ministerstvo školství převzalo publikaci toho, co mnozí nazývají "Deadbeat Doctors List". Naštěstí v roce 2014 byl na seznamu pouze 846 jmen, což je zhruba 2,700 za téměř 20 let. Samotný seznam se však zdá být docela krutý.

Kromě přidání vašeho jména do seznamu Deadbeat Doctors List, pokud máte výchozí nastavení, může Ministerstvo školství poslat Váš účet k inkasní agentuře, přivést vás k soudu, abyste vymáhali inkaso úvěru, zabránili vám přijetí Medicare na vaše lékařské praxe a kompenzovat vrácení daně.

Vzhledem k tomu, že půjčky programu HEAL jsou osvobozeny od zákona o omezeních - což znamená, že neexistuje žádný limit na dobu, po kterou se může půjčitel nebo správce pokoušet shromáždit z úvěru - můžete tyto důsledky trvat neomezeně.

Pokud jste tak již nezaplatili, zkuste to tak udržet. Zde je několik věcí, které můžete vyzkoušet:

• Můžete mít přístup k plánu splácení citlivému na příjem prostřednictvím svého věřitele. V roce 1994 začali tyto plány nabízet tři věřitelé, stejně jako půjčka HEAL Consolidation. Vaše půjčky mohou od té doby mít ruce, ale stojí za to, že se u svého stávajícího servírovatele dozvíte, zda můžete snížit měsíční platby.

• Máte-li přímý úvěr nebo Federální rodinný výpůjční půjčku (FFEL), můžete jej konsolidovat pomocí půjček programu HEAL do úvěru na přímou konsolidaci. Pokud tak učiníte, můžete se pravděpodobně zapsat do jednoho z mnoha plánů splátek založených na příjmech, které mohou mít lepší podmínky než plán poskytovaný věřiteli.

• Je neuvěřitelně těžké vyplácet půjčky programu HEAL podáním bankrotu - těžší než federálně financované úvěry - ale není nemožné. Pokud chcete zkusit tuto metodu, obraťte se na právníka. Pokud jste již selhali, zvážit snahu o uspokojení. Vzhledem k tomu, že váš věřitel je soukromá společnost, můžete mít větší šanci, než kdyby vaše půjčky byly financovány federálně.

Nebo pokud chcete raz a navždy zaplatit své půjčky, možná budete muset přijít s dobrým plánem splácení dluhů.

Pokud si nejste úplně jisti, kde začít nebo co dělat, zvážit přijetí CFA nebo CFP, které vám pomohou se studentskými půjčkami. Doporučujeme Student Loan Planner, který vám pomůže sestavit solidní finanční plán pro váš dluh studentských půjček. Překontrolovat Studentský úvěr plánovač tady.

Už jste někdy použili úvěr HEAL?