Zeptejte se GFC 016 - Ušetřili jsme pro odchod do důchodu - teď co?

Vítejte na dalším dotazu GFC! Máte-li otázku, kterou chcete zodpovědět, můžete jej zde požádat. Pokud se vaše dotazy objeví na GFC TV nebo GFC Podcast, jste šťastný příjemce kopie mé nejprodávanější knihy, Voják financí, a dárková karta Amazon $ 50.Tak na co čekáte? Zeptejte se teď na svou otázku!

Na internetu a ve finančních médiích je hodně o tom, jak se připravit na odchod do důchodu.

Ale není tolik písemných či mluvených o tom, co děláte s vašimi penězi, jakmile skutečně dorazí do důchodu.

Naštěstí jsme obdrželi Zeptejte se GFC otázka od neznámého čtenáře přesně na toto téma:

"Naše penzijní fondy investují odborové organizace, ve kterých jsme pracovali, tradiční odchod do důchodu a 401 tis. Hledáme ty nejchytřejší věci spojené s těmito penězi, tzn. Splácení primární hypotéky na bydlení, převedení na Roths? Jsme oba na počátku 60. let. Můžete pomoci?"

Tento pár je na začátku šedesátých let a není tam žádná indikace, pokud jsou ve skutečnosti v důchodu, nebo jen snaží se sladit své finance co nejlépe, když oni dělají. Ale jsou-li důchodci nebo velmi blízko, kladou skvělé otázky, že by se měl ptát osoba, která je buď v důchodu, nebo se chystá být v důchodu.

Dovolte mi, abych začal říkat, že zde nejsou žádné absolutní odpovědi. Přesně to, co budete dělat s vašimi penězi, bude záviset na množství proměnných, které tento čtenář nezahrnul do své otázky. Z tohoto důvodu se pokouším odpovědět na každou část otázky co nejobecněji. To vám dovolí přizpůsobit se na základě vašich osobních poměrů.

Na tuto otázku jsou dvě části - použijte peníze na splacení hypotéky na primární bydliště nebo převedete peníze na Roth IRA. (Otázka se týká "tradičního odchodu do důchodu" a předpokládám, že to znamená "tradiční IRA").

Podívejme se na obě možnosti pro vaše důchody.

Zaplaťte své hypotéky

Mohl bych více zodpovědět otázku čtenáře více, pokud by byla poskytnuta více informací o jejich konkrétních okolnostech. Ve skutečnosti je to vynikající téma před odchodem do důchodu samo o sobě! Z tohoto důvodu budu muset poskytnout velice obecnou odpověď, začínající otázkou. To jsou otázky, které by se někdo měl zeptat v souvislosti s vyplácením hypotéky jako součásti celkové strategie pro odchod do důchodu.

Kolik z vašich důchodových úspor bude zbytečné po zaplacení hypotéky? Můj obecný pocit spočívá v tom, že pokud si splácíte hypotéku, necháte vás s malým nebo žádným důchodem, pak byste neměli hypotéku splatit. Budete potřebovat tyto prostředky, abyste pomohli platit za životní náklady.

Na druhou stranu, pokud splácení hypotéky vyčerpá jen malé procento vašich důchodů, pravděpodobně to bude dobrá strategie. Přestože peníze použité na splacení hypotéky již nebudou k dispozici k získání příjmu, odstraní se z nich velké náklady a to přinese podobnou výhodu.

Kolik z očekávaného měsíčního důchodu z penzijního pojištění zaplatíte měsíční splátky hypotéky? Pokud vaše měsíční hypoteční splátka spotřebuje spoustu měsíčních příjmů z důchodu, mohlo by to mít velký smysl zaplatit hypotéku. Měla by zlepšit vaše peněžní toky, takže budete potřebovat nižší důchodový příjem.

Pokud však měsíční splátka hypotéky nezabije váš rozpočet, mohlo by to fungovat ve vaší výhodě, abyste ponechali peníze na důchodových účtech, kde bude nadále přinášet příjmy.

Další úvahou je, jak velká část vašeho měsíčního domu skutečně jde na hypotéku? Například pro lidi, kteří si zakoupili své domovy před desetiletími, může hlavní a úroková část jejich domácí platby být jen pár set dolarů měsíčně. Ale skutečným výdajem jsou vysoké daně z majetku. Je vždy důležité si uvědomit, že daně z majetku a pojištění domácností nezmizí, když splácíte hypotéku.

Pokud se ukáže, že daně z nemovitostí jsou největší část vašeho domu platby, otázka nemusí být, zda splácet hypotéku, ale zda nebo ne, měli byste zvážit snižování na méně nákladné bydliště.

Jakou úrokovou sazbu platíte na hypotéku? Pokud úroková sazba, kterou platíte za hypotéku, je 3.something procento na půjčce s pevnou sazbou, máte uzamčenou jednu z nejnižších úrokových sazeb v historii! Pokud vaše měsíční hypotéky nepoškodí váš rozpočet moc, možná nebudete chtít být tak rychlý, abyste si je mohli vyplatit.

To je ještě pravděpodobné, pokud jste průměrně dosáhli vyššího výnosu z důchodového spoření. Pokud například vaše hypotéka činí 3,5%, ale v posledních letech jste v portfoliu důchodového pojištění v průměru 7%, splácení hypotéky by mohlo fungovat proti vám.

Na druhou stranu, pokud zaplatíte 6% z hypotéky a během posledních pár let jste průměrně dosáhli 4% svých důchodových úspor, bude smysl zaplatit hypotéku. Tímto způsobem budete efektivně blokovat 6% návratnost peněz, které jsou použity k splacení hypotéky.

Kolik dalších let potřebujete na hypotéku? Pokud máte jen pár let, než půjdete na hypotéku - určitě méně než 10 let - budete chtít mít peníze ve svých důchodových plánech a využívat prostředky, které nemají na odchod do důchodu, abyste mohli splácet hypotéku. Důvod, proč to navrhuji, je, že půjčka, která má jen pár let, je dočasný dluh. Ale peníze, které vyčerpáte z důchodových úspor, aby jste je vyplatily, budou pryč trvale. To je nerovná výměna.

Ale pokud máte dalších 15 až 20 let, než půjdete na hypotéku, můžete ji zaplatit co nejdříve. Zbývající termín, který může trvat déle, může znamenat, že za zbytek svého života budete platit hypotéku.

Jedna další úvaha: nezapomeňte na daň z příjmů! Pokud se chystáte čerpat peníze z důchodového spoření za účelem splacení hypotéky, budete muset zaplatit běžnou daň z příjmu. Tyto daně budete muset zapracovat do rovnice.

Například pokud dlužíte 100 000 dolarů z hypotéky a máte efektivní federální a státní hraniční sazbu daně ve výši 33%, budete muset stáhnout 150 000 dolarů, abyste zaplatili hypotéku a daně splatné při odstoupení.

To je jeden z hlavních důvodů, proč vyplácení hypotéky z důchodového spoření je pohyb, který musíte být zvlášť opatrný. Není to vždy finanční význam.

Pohybujte peníze do důchodu do Roth IRA

Tato otázka je obzvláště obtížná, aniž bychom věděli, jaká je čtenářská daňová základna. Pokud přesunete peníze z 401 (k) a tradiční IRA na Roth IRA, budete muset zaplatit běžnou daň z převodu. Ale zda se chystáte nebo ne převést na Roth IRA bude skutečně záviset na daních z příjmů.

Použitím výše uvedeného příkladu kombinované federální a státní mezní sazby daně ve výši 33%, pár ztratí jednu třetinu převedeného zůstatku přesunutím peněz na Roth IRA. Ano, získávají bezúročné příjmy, ale ne dříve, než se jejich úspory na převodu dostanou.

Nejde jen o zaplacení daně. Ztráta tolik z vašich úspor na daních z příjmů v předstihu znamená, že budete také vydělávat méně na vaše úspory, než jste právě teď. Například 10% návratnost za 300 000 dolarů bude produkovat investiční výnos 30 000 dolarů ročně. 10% návratnost za 200 000 dolarů - po zaplacení 33% z daně z příjmu z konverze - snižuje roční příjmy na 20 000 dolarů.

Lepší strategií může být počkat až poté, co manželka skutečně odišla, když je jejich daňová hranice nižší. Při hraniční sazbě daně, tj. 15%, bude mít konverze větší smysl.

Lepší strategií by mohlo být opuštění důchodového spoření tam, kde jsou nyní, ale začít se s Rothovými příspěvky na základě jejich současných výdělků. Není uvedeno, na kolik déle hodlají pracovat, ale mohou přispívat tak dlouho, jak to dělají.

Mohou dokonce chtít tyto příspěvky doplnit malými částkami konverzí ze svých stávajících penzijních plánů. To bude udržet daňový skus na konverze na minimum.

Vím, že jsem s těmito odpověďmi všude po celém místě šel, ale otázky byly obecné a otevřely spoustu možností. Doufám, že většinu těchto možností pokryla pro každého, kdo se může nacházet v podobné situaci.