Poplatky za splácení úvěru - více bolestné než úroky 💲💲💲

Získání půjčky je nepochybně skvělý způsob, jak uspokojit krátkodobé potřeby. Ať už se snažíte konsolidovat dluhy, účastnit se projektů v oblasti zlepšení bydlení nebo platit za neočekávané výdaje, osobní půjčka vám pomůže dosáhnout vašich cílů.

Osobní půjčky, jako každý úvěrový produkt, přicházejí s náklady. Nejvíce zřejmé náklady na úvěr je úroková sazba účtovaná dlužníkovi. Tyto úrokové sazby jsou vynaloženy po dobu trvání úvěru a jsou účtovány proti částce, kterou jste si půjčili. Nicméně, jedna z nejasných nákladů, které byste mohli utrpět, jsou poplatky za původ.

Co jsou počáteční poplatky?

Počáteční poplatek je v podstatě jednoduchý na pochopení, ale mnoho lidí ne. Někteří věřitelé nazývají servisní poplatek, poplatek za provizi, poplatek za uzavření nebo dokonce instalační poplatek. Cokoli se rozhodnete nazývat, je to poplatek, že věřitel účtuje dlužníkovi za "původ" nebo za vydání úvěru. Zde je zjednodušený způsob, jak přemýšlet o původních poplatcích:

Dostáváte osobní půjčku za 10 000 dolarů za 20% úrokovou sazbu po dobu tří let. Na konci žádosti zjistíte, že existuje počáteční poplatek ve výši 5%.

Jakmile podepíšete tečkovanou čarou a dokončíte smlouvu o půjčce, věřitel automaticky účtuje 5% počáteční poplatek. Takže místo těch 10 000 dolarů, které jste vy myslel jste si půjčili, dostanete pouze 9 500 dolarů.

Ale Hádej co? Stále placíte úroky z plných 10 000 dolarů A když zaplatíte věřiteli zpět, stále jim dlužíte úroky v hodnotě 10 000 PLUS. Zní to trochu nespravedlivé, ne? Zaplacení 5% zní jako malé číslo, ale přemýšlejte o tom, co byste mohli udělat s tím dalšími 500 dolary v kapse.

Jaká je velká dohoda s počátečními poplatky?

Takže teď, když víme, jaké jsou počáteční poplatky a kolik si někteří věřitelé účtují, je skutečnou otázkou - Proč byste se měli o to starat ?.

Dva důvody:

Jak bylo uvedeno výše, pokud požádáte o půjčku ve výši 10 000 USD, nebudete mít tuto plnou částku. Pokud máte nárok na půjčku ve výši 10 000 USD (s 5% původním poplatkem), abyste zaplatili za tento projekt zlepšení domu, dostanete pouze 9 500 dolarů, které můžete použít. Zde je rychlý příklad, jak mohou počáteční poplatky ovlivnit váš úvěr.
Pokud máte v úmyslu splatit úvěr před plným termínem, musí být splacena splátka, kterou jste zaplatili za 500 dolarů. Věřitelé mohou inzerovat, že nemají žádné předplatné, ale tyto počáteční poplatky v podstatě fungují jako předběžné pokrytí.

V závislosti na tom, jak rychle očekáváte splacení úvěru, skutečný náklady na půjčku se budou lišit. Pokud se podíváte na níže uvedený graf, předpokládá se, že zaplatíte 5% původního poplatku. Ukazuje půjčku ve výši 10 000 USD za 36 měsíců, s 5% původním poplatkem. Zde je návod, jak si je přečíst:

Pokud máte v úmyslu splácet úvěr do 6 měsíců s úrokovou sazbou 25%, máte lepší úvěr, který má APR až 33,11% bez původních poplatků.
Pokud máte v úmyslu splácet úvěr do 12 měsíců s úrokovou sazbou 20%, máte lepší úvěr, který má APR až 22,91% bez počátečních poplatků.

Jaký druh poplatků jsou věřitelé účtovat?

Poplatky, které si věřitelé účtují, se liší. Některé půjdou o "stupeň" úvěru (jak jste kvalifikovaní) a jiní vám mohou účtovat poplatek za založení na základě vaší výše úvěru.

Kreditní klub: Kreditní klub účtuje od 1-6% v původních poplatcích v závislosti na vaší kreditní bonitě. Budete muset být nadprůměrným dlužníkem - v podstatě nedotčené kreditní skóre a skutečně nízké poměry dluhu k příjmu. V roce 2016 se pouze 17% dlužníků kvalifikovalo pro klasifikaci "A" a dokonce i když získali nárok na tuto platovou třídu, nemáte ani garantovaný nejnižší počáteční poplatek.

Prosperovat: Všimněte si velmi podobného vzoru s Prosperem. Abyste mohli účtovat 1-6% "závěrečný poplatek" (aka počáteční poplatek), budete muset být super-prime dlužník. V opačném případě vám bude účtováno minimálně 3,95% z původních poplatků, viz graf níže.

Ostatní věřitelé, kteří účtují počáteční poplatek:

Upstart: 1-5%
BestEgg: 0,99-4,99%
Cirleback úvěr: 0,99-4,99%
Pave: 1-6%
Peerform: 1-5%
Výplata: 2-5%
A seznam pokračuje ....

Jsou počáteční poplatky předplacené tresty v přestrojení?

Udělejte rychlou rekapitulaci původních poplatků za osobní půjčky a způsob, jakým ovlivňuje váš úvěr.

Jste schváleni pro půjčku ve výši 10 000 USD s 5% původním poplatkem
Vy vlastně obdrží 9 500 dolarů (originální poplatky ve výši 500 USD).
Váš zůstatek půjčky je stále 10 000 dolarů
Nadále platíte úroky z výše 10 000 dolarů, když dostanete technicky pouze 9 500 dolarů.

Co se stane, když se rozhodnete vyplatit půjčku v příštím týdnu? Nebo ani následující den. Nemáte nárok na vrácení peněz na původní poplatek, který jste právě zaplatili. Původní poplatek je tedy skrytý jako pokuta předem.

Říci, že počáteční poplatky jsou stejné jako poplatky za předplacení, jsou technicky nesprávné. Tyto počáteční poplatky jsou však započteny do půjčky ACT jako poplatek za předčasné splacení. Pokud se někdy rozhodnete zaplatit půjčku v plné výši v předstihu, jedinou osobou, která z toho skutečně využívá, je věřitel. Vy, jako dlužník, dostáváte krátký konec tyče.

Uložit