Pochopení termínových životních pojištění - kolik životních pojištění potřebuji?

Jednou z nejčastějších otázek zákazníků je: "Kolik životních pojištění potřebuji?" Odpověď závisí na vaší individuální situaci.

Existuje mnoho důvodů, proč bychom měli zvážit nákup životního pojištění. Ty mohou zahrnovat náhradu ztraceného příjmu, splácení hypotéky nebo zaplacení vysokých nákladů na pohřeb a další konečné výdaje, které dnes mohou přesáhnout 10 000 dolarů. Přesto, při zvažování životního pojištění, mnoho lidí si není jisté, jaký druh politiky kupovat, stejně jako kolik nakupuje.

Jaký typ životního pojištění byste měli zvážit?

V mnoha případech - zejména u těch, kteří jsou mladí a v dobrém zdravotním stavu - je obvykle zvažován termínový citát. Existuje několik důvodů. Za prvé, termín je obvykle nejdostupnější formou pojištění životního pojištění na trhu. Je tomu tak proto, že termínová životnost zahrnuje pouze čistou ochranu před úmrtním - bez jakéhokoliv druhu peněžní hodnoty nebo investiční složky.

Co většina lidí neví, je, že termínové zásady mohou být dobré i pro lidi se špatným zdravotním stavem a nemohli byste najít žádnou zdravotní pojišťovnu, která by pro vás byla snadněji splněna, nebo pro ty, kteří chtějí koupit vysoce rizikové nebo kuřáky životní pojištění.

S pojistným pojištěním na dobu určitou jsou zásady zakoupeny za určité časové limity nebo "termíny". Politiky jsou například obvykle 10 let, 15 let, 20 let nebo 30 let. Jakmile pojistná smlouva uplynula, pojištěný bude obvykle muset znovu získat nárok na krytí, pokud chce obnovit pokrytí. Tato rekvalifikace bude vycházet z aktuálního věku a zdravotního stavu pojištěného. Z tohoto důvodu bude prémie, která je účtována za nové zásady, obvykle vyšší.

Dlouhodobé životní pojištění lze považovat za dobrý typ pokrytí pro ty, kteří pokrývají "dočasné" potřeby. Jedna osoba by například mohla chtít zajistit, aby její 30letá hypotéka byla vyplacena svým pozůstalým v případě jejich smrti. Mohli by proto zakoupit 30letou pojistnou smlouvu s úmrtním ve výši hypotéky. V tomto scénáři zásada vyprší současně se splácením hypotéky.

Termín versus trvalé životní pojištění

Dlouhodobé životní pojištění se liší od trvalého života v tom, že stálé pojistné smlouvy poskytují jak ochranu dávek při úmrtí, tak i peněžní hodnotu nebo investiční složku. Prostřednictvím toho může držitel pojistky vytvářet úspory na základě odloženého zdanění. To znamená, že finanční prostředky mohou růst až do doby, kdy budou staženy, a to v podstatě tak, aby peníze časem rostly exponenciálně.

Držitel pojistky může buď stáhnout nebo půjčit prostředky, které jsou součástí části trvalého životního pojištění v hotovosti. Důležité je však poznamenat, že částka nezaplaceného zůstatku bude započítána proti pojistnému plnění v případě, že pojištěný ujde.

Na rozdíl od pojistných smluv o životních podmínkách nemá trvalé pokrytí žádný zvláštní časový limit. To znamená, že trvalé životní pojištění - jak název napovídá - zůstane v platnosti trvale za předpokladu, že pojistné bude vypláceno. Navíc výše prémie obvykle zůstane fixní po celou dobu trvání politiky. Z toho důvodu, i když částka pojistného plnění z trvalého životního pojištění může na počátku začít vyšší než u srovnatelné částky krytí na dobu určitou, časem by trvalé pojistné pojistné smlouvy mohlo být nižší. Dobrým příkladem by byla proměnná životní politika, která se časem staví investováním peněžní hodnoty do akcií a dluhopisů. Pokud by se část investice skutečně vybrala, nemuseli byste zaplatit co nejvíce pojistného, ​​abyste mohli plně financovat peněžní hodnotu.

Zatímco termínová politika může být dobrou volbou pro někoho, kdo pokrývá "dočasnou" potřebu, trvalé životní pojištění, jako je celková nebo univerzální životní politika, by mohlo být lepší pro jednotlivce, který má v úmyslu zachovat platnou politiku po celou dobu trvání jeho celého života. Například tyto zásady by mohly být dobré pro ty, kteří plánují používat politiku pro placení daní z nemovitostí nebo darování výtěžku na charitu.

Typy termínových životních politik

V závislosti na tom, které možnosti si vyberete, si všimnete, že na pojistné na vašich termínových pojistných kotátech existují velmi odlišné náklady. Existuje několik různých typů termínových zásad na trhu - některé jsou dokonce specifické pro určité potřeby ochrany a tyto různé možnosti mohou vést k velmi různým pojistným, když se pojmenují životní citace. Prémie na pojištění pro kuřáky mohou vypadat i jinak. Existuje několik rysů termínových politik života, které chápou, které vysvětlují obecné typy pojistných životních pojištění, které jsou k dispozici:

Garantovaná výše pojistného životního pojištění

Nejběžnějším pojistným životním pojištěním je garantovaná výše pojistného. Tento typ politiky zaručuje, že měsíční prémie se po celou dobu platnosti pojistky nikdy nezmění. Takže pokud je politika na dobu 30 let s garantovanou prémií 25 USD měsíčně, to se nikdy nezmění po celou dobu trvání politiky.

Jiné typy politik mohou nabízet pojistné částky, které se mění s časem, nebo výhody, které se časem mění.

Obnovitelné pojistné životní pojištění

Po obnovitelném termínu pojistník může pojištění obnovit po každém uplynutí časového období - nebo termínu -.Držitel pojistky může tak učinit bez nutnosti vyplnění nové žádosti o pokrytí nebo předání fyzické zkoušky.

Ačkoliv pojistníkovi je povoleno obnovit pojistku, bude probíhat nová termínová nabídka a prémie v plánu se pravděpodobně zvýší při každé obnově. Je to způsobeno starším věkem pojištěného a možnými nepříznivými zdravotními podmínkami.

Přechodné životní pojištění

Politika konvertibility umožňuje pojištěnému převést pojistnou smlouvu na dobu životního pojištění do trvalého životního pojištění k pozdějšímu datu. Dokud budou zachovány podmínky politiky a budou poskytnuty prémie, pojištěný nebude v době, kdy bude pojistka přepočítána, podrobena žádnému novému nebo dodatečnému zdravotnímu screeningu bez ohledu na zdravotní stav.

Převoditelný termín umožňuje pojistníkovi výhodu získání méně nákladného pokrytí, přičemž si stále zachovává možnost přejít na trvalou politiku v pozdější době v budoucnosti, protože se mohou změnit jejich pojistné a finanční potřeby a nemusí projít procesem získání nové nabídky.

Modifikované životní pojištění

Modifikovanou zásadou je jakákoli variace struktury plateb nebo přínosu při úmrtí po dobu trvání pojistky. Některé upravené zásady nabízejí zvyšující se pojistné částky v průběhu času nebo klesají v závislosti na potřebách.

Snížení životního pojištění

S klesající politikou se úmrtnostní poměr každoročně snižuje, přestože prémie zůstávají stejné. Životní politika s klesajícím termínem skončí, když přínos úmrtí dosáhne nuly.

Potenciálními kupujícími klesajícího životního pojištění mohou být ti, kteří chtějí pokrýt výši své nezaplacené hypotéky. V takovém případě se částka hypotečního zůstatku snižuje, stejně tak platí i dávka v případě úmrtí na pokrytí klesajícího období.

Zvýšení životního pojištění

Rostoucí pojistné smlouvy udržují stejnou pojistku po celou dobu trvání, ale mají stále vyšší poměr úmrtí. Tento druh výhod může být často zakoupen jako náklady na život na jezdeckém základě pro celou životní politiku.

Návrat pojistného životního pojištění

Jedna z nevýhod dlouhodobého životního pojištění dosáhne konce tohoto období a jeho platnost vyprší, nebo se prémie drasticky zvýší, aby se zachovala politika nedotčená. Návrat pojistného je určen k zaplacení pojistného zpět v případě, že jste ještě naživu na konci termínu.

Tato funkce stojí více než garantovaná úroveň pojistného, ​​ale skutečně stojí méně než celá životní politika. Hlavním rozdílem je, že pojistník v uplynulých letech nevydělává na pojistném.

Reentry

Pojišťovny zpravidla účtují nízké pojistné v prvních letech po vydání termínových pojistných smluv, protože prozkoumaly své žadatele a vybraly pouze ty, kteří mají relativně dobré zdraví.

V průměru mají pojištěné osoby v prvních letech po vydávání zásad tendenci zůstat v dobrém zdravotním stavu. Nicméně v průběhu let je vzorem, že někteří pojistníci, kteří jsou v dobrém zdravotním stavu, ztratí své pokrytí, zatímco jiní, kteří jsou ve špatném zdravotním stavu, si zachovávají své vlastní pokrytí.

Aby pomohli při kompenzování tohoto trendu, pojistitelé potřebují v následujících letech vytvořit další pojistné poplatky za obnovu, které by pomohly pokrýt dodatečné náklady na úmrtnost spojené s tímto nepříznivým výběrem. Je-li jednotlivec v dobrém zdravotním stavu, může požádat o nové pojištění tím, že prokáže, že je pojištěn, a mohou se opět těšit z nižších poplatků za úmrtí, které jsou spojeny s nově vydaným pojištěním.

Některé pojistitele proto nabízejí reentry termínové pojistky životního pojištění. Dokud pojištěný bude v pravidelných intervalech vykazovat důkazy o pojistitelnosti, zůstane jejich pojistné na obnovu - které je založeno na nižších poplatcích za úmrtí - srovnatelné s pojistným na nově vydané pojistné smlouvy.

Podobně, pokud pojištěný nemůže získat nárok na nižší prémii, většina politik bude také obsahovat maximální částku pojistného, ​​která by mohla být účtována. Toto maximální pojistné na obnovu je vyšší než prémie na obnovu, které jsou účtovány za běžné obnovitelné období.

Náklady na konečné náklady / pohřební plány

Konečné pojistné krytí je druh pokrytí, které pokrývá náklady na pohřbu, pohřeb a další související náklady. Často označované jako "pojištění pohřbu" nebo "pohřební pojištění", konečné výdaje obecně přinášejí výhodu mezi 5 000 až 50 000 dolary.

Držitel pojistné smlouvy o životním pojištění s konečnou platností může jmenovat osobu (nebo osoby) podle svého výběru jako příjemce. Příjemce - v mnoha případech rodinný příslušník nebo jiný blízký - uplatňuje nárok na životní pojištění na úmrtí pojištěného a je pak odpovědný za využití výtěžku k naplnění přání držitele pojistného.

Mnoho pojistných smluv o životním pojištění je nabízeno s nižšími náklady než tradiční formy pojištění životního pojištění - a konečné plány výdajů mohou pojistníkovi umožnit, aby zpoplatnili měsíční nebo roční pojistné. Díky tomu je konečné pokrytí nákladů snadné provádět pro mnohé - a to i pro ty, kteří mají pevný rozpočet.

V mnoha případech jsou zásady konečného výdaje pojistné jako "zjednodušená záležitost" nebo "zaručená záležitost". Zjednodušenou emisní politikou je žadateli položeno několik otázek týkajících se zdraví a zdravotního stavu. Žadatel však není povinen učinit lékařskou prohlídku.

Zaručená politika týkající se emisí v případě, kdy se žadateli v žádném případě nepožadují žádné zdravotní otázky. Proto s těmito typy plánů bude každý, kdo požádá, obdrží pokrytí.Je však důležité si uvědomit, že prémie z těchto politik jsou obvykle vyšší.

Úvěrové krytí

Úvěrové životní pojištění je druh politiky, která je určena k vyplacení dluhu osoby v případě, že dlužník ujde. Hodnota nominální hodnoty pojistky se zpravidla snižuje, jelikož zůstatek dluhu klesne - dokud oba nedosáhnou nuly.

Pojistné životní pojištění může chránit závislé osoby tím, že nebudou osídleny dluhy, pokud by dlužník zemřel před splacením zůstatku. V některých případech je kupující úvěrového pojištění požadován před půjčením nebo schválením úvěru.

Mezi klíčové rysy úvěrového života patří:

• Politika zajišťuje život dlužníka ve prospěch věřitele
• Zakoupeno buď individuálně nebo skupinově
• Politiky obvykle snižují pokrytí
• Příjmy z úmrtí nemohou překročit výši zadlužení
• Poskytovatel úvěru nebo věřitel musí uplatnit výnosy z úmrtí na vyplacení půjčky
• Obvykle se k splátkovým splátkám dlužníka připočítávají pojistné
• Pojištěnému je poskytnuto osvědčení o pojištění
• Úhrada dlužníka bude ukončena, když bude dluh splacen, refinancován, převeden nebo bude značně zpožděn

Kreditní politiky mohou také nabídnout způsob, jak získat pokrytí těm, kteří ji nemohou získat jiným způsobem. Přestože výtěžek nepřechází na blízké pojištěné, kreditní život pomůže ke snížení dluhů, které mohou zemřít, což pomůže vyhnout se finančním ztrátám pojištěnců, kteří přežili.

Mám základní informace o tom, kolik životních pojištění potřebuji?

Nyní, když víme, že se jedná o politiku, můžeme se dostat na čísla. Odpověď na otázku "Kolik životního pojištění potřebuji?" Není tak jednoduché, jak to zní. Nikdo nechce své rodiny po zahájení hospodaření zadržet v tisících dolarů, ale většina spotřebitelů neví, jaká by měla být odpovídající částka pojistného životního pojištění. Velikost zásad, které budete potřebovat, závisí na vaší finanční situaci, vaší budoucnosti, plánech a vašich přáních pro vaši rodinu.

Prvním faktorem, na který se podíváte, je, jaká je vaše struktura rodiny? Máte manžela / manželku a děti, které se spoléhají na váš plat? Pracuje váš manžel nebo vaše děti vyrostou? Jste děti chtěli jít na vysokou školu? Čím více lidí je závislá na vašem platu, tím více životních pojištění budete potřebovat. Pokud se vaše děti přestěhovaly z domu a váš manžel pracuje, pak pravděpodobně zakoupíte menší životní pojištění. Pokud jsou děti mladé, máte značný dluh a manželku v domácnosti, možná se podíváte na životní pojištění v milionech dolarů nebo více.

Strávit nějaký čas vyhodnocováním vašich financí. Faktor hypotéky, roční plat, investice a roční výdaje. Pokud stále máte 125 000 dolarů na hypotéku a dalších 15 000 dolarů ve studentských půjčkách, pak by životní pojištění 300 000 dolarů nemusí stačit. Na druhou stranu, pokud se váš dům vyplácí, vaše děti už jsou mimo vysokou školu a máte jen několik kreditních karet nebo půjček, může být postačující politika ve výši 300 000 dolarů. Nezapomeňte vypočítat cenu pohřbu na výdajích.

I když neexistuje žádná "správná" odpověď na částku pojistného životního pojištění, kterou byste měli koupit, měli byste zvážit přinejmenším získání politiky, která je 10násobkem Vaší roční mzdy. Pokud budete mít 10krát ročně svůj plat, poskytne svým blízkým finanční prostředky, které potřebují k zaplacení všech dluhů, a poskytne jim čas na to, aby se z této ztráty vrátili, aniž by museli mít další zátěž pohřebního dluhu.

Dalším faktorem, který je třeba zvážit, je váš životní styl a jak chcete, aby vaše rodina využívala peníze. Chcete, aby vaše rodina splatila dluh a pak investovala zbytek? Chcete, aby byli schopni udržovat stejný životní styl v příštích deseti letech, aniž by se museli starat o finanční prostředky? Každá situace bude vyžadovat odlišné pojistné smlouvy. Předtím, než rozhodnete o výši pojistného, ​​sdělí vám s rodinou vaše finanční přání za pojištění a co nejvíce rozumí.

Jak a kde získat časové kalkulace životního pojištění

Abyste získali nejlepší nabídky, je obvykle dobré pracovat se společností, která má přístup k více než jedné pojišťovně. Je to proto, že budete moci porovnat několik různých politik a jejich odpovídající prémiové ceny. V mnoha případech se náklady na pokrytí mohou značně lišit - dokonce i pro stejné pokrytí - v závislosti na pojistiteli.

Když jste připraveni začít nakupovat za pokrytí, můžeme vám pomoci. Pracujeme s řadou špičkových životních pojišťoven na trhu, můžeme vás také nasměrovat k nejlepším sazbám životních podmínek pro kuřáky. Pomůžeme vám rychle, snadno a pohodlně získat všechny informace, které potřebujete, přímo z vašeho počítače a bez nutnosti osobně se setkat s agenta životního pojištění. Citace lze zobrazit online - a když jste připraveni k nákupu, můžete také své informace odeslat i prostřednictvím internetu. Pokud jste připraveni zahájit proces zobrazování kotací od nejvýznamnějších společností životního pojištění, vyplňte formulář a vyplňte formulář na této stránce.

Pokud byste měli mít další otázky týkající se způsobu, jakým pojištění funguje, jak získat termínované životní pojištění, nebo dokonce o životním pojištění obecně, odborníci z Root Financial zde pomáhají. Jsem rád, že jsem s nimi spolupracoval jako špičkovou pojišťovací agenturu, aby se mohli vypořádat s jakoukoli otázkou nebo obavou, kterou máte předtím, než budete pokračovat. Budou vás také procházet cenou a procesem podávání žádostí.

Všichni víme, že získání cen pro životní pojištění může být velkým rozhodnutím. Existuje mnoho informací - a občas se může zdát ohromující. Ale ujistěte se, že máte rodinu v bezpečné finanční pozici bez ohledu na to, za jakých okolností stojí krátkodobý proces získání politiky.

Uložit