Kolik byste měli trávit v důchodu?

Jedním z největších finančních výzev, kterým všichni čelíme, je, jak získat dostatek peněz, aby to trvalo, dokud budeme potřebovat během odchodu do důchodu. Jakmile vytáhneme spoušť a rozloučíme se s pracovním světem, neznamená to, že můžeme začít utrácet, jako by zítra nebylo. Přechod z akumulační fáze do fáze výdajů penzijního plánu zní opravdu zábavně, ale musí se řídit pečlivě, abyste nepřežili vaše hnízdo vejce.

Kolik byste měli trávit v důchodu?

Takže, jak víte, kolik se z vašeho portfolia odebírá každý rok během odchodu do důchodu, takže nevyčerpáte své finance? Je to složitá otázka, protože odpověď závisí na tom, zda máte garantovaný důchod, kolik chcete nechat svým dědicům, vašemu zdraví, budoucímu stavu ekonomiky a výkonu finančních trhů.

Pokud vaše představa o dokonalém odchodu do důchodu má v den, kdy zemřete, přesně nula dolarů, nebo necháte vaši péči rodinným příslušníkům poté, co vaše finanční prostředky vyčerpaly, můžete vynaložit více v prvních letech svého odchodu do důchodu. Ale pokud chcete udržitelný příjem, který vám umožní zanechat dědictví vaší rodině, pak budete chtít vytvořit strategii výdajů pro dosažení těchto cílů.

Co je to pravidlo o zrušení 4%?

Ale jaká strategie výdajů je správná? Existuje slavná studie W.P. Bengen (1994), ve kterém uvedl, že optimální míra stažení pro důchodce je přibližně 4%. Zjistil, že tato míra výdajů, která je upravena inflací, je udržitelná po dobu 30 let, jestliže portfolio penzijního fondu má 50/50 kombinaci akcií a dluhopisů. Jinými slovy, pokud máte hnízdo vejce s přidělenou majetkovou hodnotou v hodnotě jednoho milionu dolarů, měli byste každoročně zrušit ne více než 40 000 dolarů.

Ale co když je vaše odchod do důchodu kratší nebo déle než 30 let, nebo nemáte portfolio s 50% akciemi a 50% dluhopisy? Pravděpodobně byste strávili jinak, kdybyste věděli, že máte jen 10 let života, nebo že hodnota vašich akcií by se zvýšila, ne?

Optimální výdaje na odchod do důchodu podle životnosti

Za účelem zohlednění některých různých proměnných chci zdůraznit studii Moshe A. Milevsky a Huaxiong Huang z Americké asociace individuálních investorů (požadované členství). Publikovali výsledky studie v nedávném článku nazvaném Výdaje na odchod do důchodu na Planet Vulcan: Riziko dlouhověkosti a míra čerpání.

Studie zkoumala optimální výdaje během odchodu do důchodu, které se méně zaměřovaly na tržní riziko a více na nejistotu vašeho života, nazývaného riziko dlouhověkosti. Investiční riziko zcela vyloučily z předpokladu, že vaše portfólio pro odchod do důchodu je tvořeno pouze rizikovými obligacemi, jako jsou Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS). Přislíbila se, že se to všechno odehrává na fiktivním místě Planet Vulcan - ale cílem studie bylo zvážit optimální stavy stažení, když tržní riziko chybí.

Co Milevsky a Huang zjistilo, je to, že když důchodci nemají investiční riziko, kvůli němuž se obávají, jediná otázka, kterou zvažují, pokud jde o vyčerpání důchodového hnízdiště, je jak dlouho budu žít? I když nikdo z nás neví odpověď na tuto otázku, teoreticky bychom mohli vynakládat různé peněžní prostředky podle pravděpodobnosti přežití pro náš sex, věk a zdraví místo toho, abychom stáhli konstantní procentní podíl na životě.

Studie zkoumala skutečné výnosy TIPS za poslední desetiletí a předpokládala výnos 2,5%. Když se domnívali, že důchodce neměl žádný důchod, a nechtěl zanechat žádné peníze dědicům, tady je to, co našli:

• ve věku 65 let byste neměli stáhnout více než 4,6%
• ve věku 70 let byste neměli stáhnout více než 4,54%
• ve věku 75 let byste neměli stáhnout více než 4,44%
• ve věku 90 let byste neměli stáhnout více než 3,59%
• ve věku 100 let byste neměli stáhnout více než 2,27%

Tyto stavy stažení jsou vyšší než 4% pravidlo Bengen na začátku odchodu do důchodu, ale klesají s časem. Výdaje by se mohly přirozeně uzavírat jako důchodci ve stáří, pokud nemáte zvýšené náklady, jako jsou zdravotní výdaje.

Vytvoření strategie důchodových výdajů

Ať už chcete stáhnout neustálé 4% z vašeho portfolia důchodového pojištění nebo míru, která kolísá každý rok, nezapomeňte, že vaše finanční situace se může rychle a neočekávaně změnit. Finanční trhy mohou vrátit méně příjmů, než očekáváte, nebo vaše zdraví může vyžadovat, abyste zaplatili více z kapsy. Nemáte-li pojištění dlouhodobé péče, důchod nebo očekáváte, že nedostanete od Sociálního zabezpečení jen málo, je lepší být v bezpečí, než litovat a přijmout konzervativní plán stažení.

Chcete-li se dozvědět více o plánování odchodu do důchodu, vyzdvihněte si kopii mé oceněné knihy, Peníze dívčí inteligentní se pohybují, aby se zvětšili. Je k dispozici u vašeho oblíbeného prodejce knih jako brožovaná nebo e-kniha. Rozdávám 2 kapitoly knih, které si můžete zdarma stáhnout na SmartMovesToGrowRich.com.