Ne všechny úvěrové opravné agentury jsou rovnocenné. Zde je návod, jak se vyhnout podvodům

Pokud se ocitnete s nižším než žádoucím kreditní skóre, mohlo by být lákavé skákat na první nabídku, kterou získáte za pomoc. Místo toho by měla být vaší hlavní prioritou nalezení spolehlivé a legitimní agentury pro poskytování úvěrů.

Dobrý kredit vám může ušetřit tisíce dolarů v dlouhodobém horizontu, protože je jedním z klíčových faktorů, kterým se věřitelé rozhodují, zda vám půjčí peníze - a za jakou cenu.

Kdo tedy můžete obrátit, pokud se ocitnete ve špatném úvěru? Které úvěrové opravářské agentury jsou legitímné? Jak se můžete vyhnout podvodům?

Chtěli jsme to zjistit, a proto jsme se obrátili na dva odborníky, kteří se dozvěděli více o agenturách pro úvěrové opravy, o tom, co dělají a o kterých z nich se vyvarujete, pokud se ocitnete v dluzích.

Organizace správy dluhů

Agentury poskytující úvěrové služby vám mohou pomoci zvýšit své skóre dvěma způsoby: tím, že vám pomůže spravovat a splácet dluh, a tím, že vypovídáte o negativních položkách na vaší kreditní zprávě.

Promluvme si o strategii řízení dluhu jako první. Tento typ úvěrové opravy zahrnuje dobrou starou módní práci - žádné zkratky.

Pokud máte v úmyslu zlepšit své kreditní skóre, je také pravděpodobné, že budete muset vážně řídit své finance lépe. Tyto skupiny vám mohou pomoci. Mnohé z nich jsou neziskové organizace, což znamená, že jejich primárním cílem je vzdělání, aniž by vám peníze vydělávaly.

"Doporučujeme spotřebitelům, aby se zapojili do svépomoci opravit si vlastní úvěr," říká Thomas Nitzsche z organizace Clearpoint Credit Counseling Solutions, neziskové organizace se sídlem v Atlantě.

"Pochopení toho, co tvoří kreditní skóre a budování dobrých finančních zvyklostí, jim z dlouhodobého hlediska prospívá, místo toho, aby hledali rychlou (a často dočasnou) opravu úvěrové opravny."

Za prvé, budou chtít získat pocit z vašeho úplného finančního obrazu předtím, než vám poradí o vašich možnostech.

Šance jsou, pokud vaše kreditní skóre je na záchodě, máte také nějaké dluhy. To může být dobrý začátek, říká Nitzsche.

"Úspěšné řízení dluhu vám pomůže organicky zvýšit své vlastní kreditní skóre," řekl Nitzsche.

Organizace jako Clearpoint vám může pomoci nastavit plán splácení tím, že budete působit jako koordinátor mezi vámi a vašimi věřiteli. Kreditní poradce vám může pomoci snížit úrokové sazby a celkové měsíční platby.

Dalším důsledkem plánu řízení dluhu je to, že vám umožňuje provádět jednorázovou platbu, kterou společnost rozděluje vašim věřitelům - již nezachycuje desítky účtů a termínů splatnosti.

V průměru může plán řízení dluhu snížit váš podíl o polovinu a snížit měsíční platby o 20%, řekl Nitzsche.

Získání platebního plánu (který může také zmírnit pocit utopení v dluzích) je téměř zaručeno, že zvýší vaše kreditní skóre, taky.

"V průměru klienti zvýší své kreditní skóre o 106 bodů v prvních 36 měsících, pokud se budou držet svých plateb," Řekl Nitzsche.

Existuje měsíční poplatek za plán správy dluhů, jaký popisuje Nitzsche, ale nikdy by neměl překročit 50 dolarů za měsíc, řekl.

Odmítnutí negativních položek ve vaší kreditní zprávě

Ostatní úvěrové agentury jsou ziskové společnosti, které vám pomohou zlepšit své skóre zpochybnění určitých položek ve vaší kreditní zprávě.

Tyto společnosti začínají podrobným přehledem vašich úvěrových zpráv od tří hlavních úvěrových kanceláří: Equifax, Experian a Transunion. Poté navrhnou spory dopisy úřadům, které mají námitky proti negativním položkám ve vaší kreditní zprávě.

"Podle zákona máte právo popírat tyto negativní věci", tvrdí Lexington Law Firm, která pomáhá spotřebitelům zlepšit jejich úvěr od roku 1991.

"Jakýkoli negativní výpis, který považujete za nepřesný, předčasný, zavádějící, neúplný, nejednoznačný, neověřitelný, zaujatý nebo nejasný, může být sporným úřadům zpochybněn. Nemůže-li být položka ověřena, musí být z vaší kreditní zprávy odstraněna. "

Co znamená "neověřitelný"? Řekněme, že jeden z vašich věřitelů zmizel - neexistuje způsob, jak by úřady mohly ověřit položku od vašeho věřitele ve vaší zprávě, takže musí tuto položku odstranit.

Tyto agentury jsou také vytrvalé. Pokud negativní položky nejsou okamžitě odstraněny z vašeho kreditní zprávy, Sky Blue Credit Repair je bude i nadále zpochybňovat, aby "maximalizovaly pravděpodobnost dosažení požadovaného výsledku", uvádí na webové stránce společnosti.

Tyto společnosti účtují počáteční spouštěcí poplatek, který se může pohybovat od 20 do 100 USD a měsíční poplatek 59 až 90 USD. Některé z nich vás nezaplatí, dokud neuvidíte výsledky, zatímco jiné mají záruku vrácení peněz, pokud nejste spokojeni se svými službami.

Jak poznat podvod

Bez ohledu na to, jakou cestou se rozhodnete zlepšit své kreditní skóre, jak víte, pokud pracujete s legitimní organizací? Podívejte se na několik výstražných znamení.

Zní to dost dobře, ale váš první krok by měl být Googling společnost nebo organizace podle jména. Je-li to legitimní, je pravděpodobné, že má zavedenou webovou stránku.

"Je také důležité hledat agenturu s dlouhou historií as pozitivní zpětnou vazbou od spotřebitelů," říká Nitzsche."Jednoduché vyhledávání Google vám může říct hodně o organizaci a pokud vůbec nemůžete najít nic, je to velká červená vlajka."

Společnost byla pravděpodobně hodnocena společností Better Business Bureau a podniky s vysokými známkami z BBB často propagují skóre na svých webových stránkách.

Zvažte, kde jste o společnosti slyšeli. Byla reklama v televizi pozdě v noci a tvrdila, že dělá zázraky? Dozvěděli jste se od renomované zpravodajské organizace?

Další dobrá věc se ptáte: Jak dlouho je tato společnost nebo organizace kolem? Mnoho z nejvíce legitimní úvěrové agentury jsou dobře zavedené a mají osvědčené zkušenosti s pomoci spotřebitelům.

"Společnosti, které slibují rychlé řešení pro věci jako" opravy úvěrů "nebo" odpuštění dluhů ", by se měly přistupovat s velkou opatrností nebo se jim zcela vyhnout," řekl Bruce McClary, mluvčí Národní nadace pro poradenské služby v oblasti úvěrů.

"Nikdo nemůže zaručit, že váš dluh bude zcela odpuštěn, nebo že dosáhnete perfektního kreditu pomocí jejich služby."

McClary dodal, že tyto organizace či společnosti by měly být včas o podrobnostech svých služeb - měli byste vědět přesně, co získáte za své peníze a jak funguje služba.

Rovněž doporučil hledat akreditované organizace nebo ty, které jsou podporovány členskou organizací, jako je například Národní nadace pro poradenské služby v oblasti úvěrů nebo Rada pro akreditaci.

Další podvodná taktika: Společnost slibuje, že pro vás vytvoří novou identitu, požaduje peníze předem, je nejasná o svých službách a kdy je bude plnit, nebo neuvede, kolik peněz dlužíte.

McClary uvedl, že jeden společný podvod je pro organizaci, aby se falešně spojil s vládním programem nebo agenturou. Někteří se dokonce pokusí uvěřit, že existuje prezidentské prohlášení, které vedlo k vytvoření nového vládního programu, dodal.

"Mohou také použít taktiky přímého marketingu, které vypadají jako oficiální vládní komunikace," řekl. Pokud zjistíte tento typ podvodů, "Nejlepší věc, kterou je třeba udělat, je nahlásit je úřadu pro ochranu spotřebitelů nebo vašeho státního zástupce."

Your Turn: Pracovali jste někdy s organizací poskytující úvěrovou opravu nebo správu dluhů?

Sarah Kuta je vzdělávací reportér v Boulderu, Colorado, s nadšením pro víkendové vydělávání, renovace nábytku a dobré nabídky. Najděte ji na Twitteru: @sarahkuta.