Převrácení této kreditní karty by mohlo poškodit vaše skóre. Tady je How

Nedávno jsem se zeptal: "Neměla bych, jako většinou fungující dospělý člověk, znát odpověď na tuto otázku?" Otázka:

"Je možné použít svou kreditní kartu také hodně?"

Počkejte. Předtím, než mě odmítnete jako smutek a kliknete pryč, vězte, že si na konci každého měsíce nábožensky vyplácím svou kreditní kartu.

Pokud mi vyplácím kartu a zůstanu v rámci svého úvěrového limitu, jsem dobrý, že?

No, nedávno jsem dělal spoustu úderů. Udělal jsem poměrně velký krok a musel jsem platit za další nákladné závazky, které jsem udělal měsíce zpátky. Všechny tyto výdaje šly na mé kreditní kartě, protože víte, odměny.

Na konci minulého měsíce jsem dostal e-mail s mým kreditní skóre.

Používám aplikaci nazvanou Credit Sesame, která vám umožní získat své kreditní skóre zdarma, a navíc stanoví vaši kreditní historii a nabízí tipy, jak zlepšit skóre. Tuto službu jsme zde přezkoumali, pokud chcete další podrobnosti.

Oznámil mi, že mé kreditní skóre bylo ponořeno. Zavolejte alarmy, všichni.

OK, nebylo to obrovské ponoření, ale stále jsem potřeboval vědět proč. Kromě nabízení zdarma kreditní skóre, Credit Sesame také hodnocení různých faktorů, které ovlivňují vaše skóre.

Jistě, protože jsem účtoval tolik výdajů na svou kreditní kartu, můj úvěrový výnos se zvýšil, což vedlo ke snížení kreditního skóre.

Využití kreditů: Jak převrácení karty ovlivňuje vaše kreditní skóre

Možná jste to už věděli, ale přinesli vám přehled o tom, co přesně jde o výpočet vašeho kreditního skóre FICO:

1. 35% je historie plateb.

1. 30% je využití úvěru.

1. 15% je úvěrový věk.

1. 10% tvoří různé typy úvěrů.

1. 10% je počet dotazů.

Jak můžete vidět, historie plateb a využití kreditů jsou dva nejdůležitější faktory.

Využití kreditu představuje procento z vašeho kreditu, který jste použili - a to se zvyšuje s každým prstem. V podstatě rozdělte částku kreditu, který jste použili, na svůj celkový úvěrový limit, poté jej vynásobte číslem 100. Jednoduchá matematika.

Vzhledem k tomu, že výše úvěru, kterou jsem použila, se zvýšila a můj celkový úvěrový limit zůstal stejný, můj úvěrový poměr se zvýšil a můj kreditní bod se ponořil.

Jaká je dobrá míra využití úvěru?

Podle mého profilu Credit Sesame používám méně než 30% mého kreditu, kde musím být, i když nejlepším řešením je zůstat pod 10%. Tehdy dostanu od věřitelů ty nejlepší sazby.

Rod Griffin, ředitel pro vzdělávání ve společnosti Experian, povzbuzuje spotřebitele, aby si pamatovali, že 30% není vaším cílem nebo cílem.

"Neměli byste se snažit dosáhnout [30%]," říká. "To je max. Čím nižší, tím lépe. Nad tím vaše skóre začne trpět. "

Porovná to s diamanty - ale naopak. Jakmile narazíte na karat, cena diamantu skáče. S kreditními skóre, když zasáhnete 30%, skočí. Ale kolik závisí na jednotlivci.

Takže víme, že nižší míra využití úvěrů je lepší.

Ve skutečnosti, když jsem se zeptal, co je ideální míra využití úvěrů, Griffin odpověděl prostě "Nulové procento".

Ale co když, jako já, vyplácíte svou kreditní kartu každý měsíc? Neměla by vaše míra využití zůstat nízká?

Ne nutně.

"Dokonce i když můžete [svůj kredit] spravovat a vyplatit, [míra využití úvěru] může mít stále negativní [dopad]," Říká Griffin. "Pokud můžete každý měsíc platit své zůstatky v plné výši, to je vše, co dělat. Zpráva o úvěru bude vykazovat zůstatek, zejména pokud obdržíte fakturační prohlášení, ale čím nižší zůstatky jsou, tím lépe. "

Takže ... Měl bych jen požádat o vyšší úvěrový limit?

Poprosila jsem Griffina, protože jsem byl na pokraji volání Chase, abych zjistil, jestli bych mohl mít na kartě vyšší kreditní limit.

Navrhl odložit, protože se musím také ptát sám sebe: Jak používám tento kredit? Je vyšší limit, který mě povzbuzuje, abych utrácel víc?

Pravděpodobně to bude.

Navíc někteří věřitelé mohou považovat Vaši žádost za více kreditů za tvrdou otázku, která může mít negativní vliv na vaše skóre.

"Kdykoli vytahujete řetězec, všechno se také pohybuje," říká Griffin.

Místo toho podporuje trpělivost.

"Obvykle [společnosti pro kreditní karty] zvýší to pro vás - pokud spravujete tento účet dobře," říká. "Nechť se to stane přirozeně. Závisí to na individuální situaci, ale obvykle to nechte. "

A sledujte své kreditní skóre a míru využití kreditu. Můžete to udělat zdarma v kreditu Sezam.

Carson Kohler (@CarsonKohler) je juniorský spisovatel v The Penny Hoarder. V listopadu dosáhla míra využití úvěrů 52%. Dělá to teď lepší a její kreditní skóre se opět zvyšuje.