MŮŽE VYPLNĚTE peníze z vašich studentských půjček?

S průměrným dluhovým zatížením zadlužených absolventů, kteří v roce 2015 vzrostou o více než 35 000 dolarů, zoufalí studenti zkoumají všechny své možnosti, pokud jde o odpuštění půjčky a možnosti kreativních plateb. The Plať tak jak vyděláváš Plán splácení, známý také jako PAYE, je jednou z možností, která získala větší pozornost a popularitu od chvíle, kdy prezident Obama vyzval k rozšíření programu v létě roku 2015.

Stejně jako každý jiný program pro odpuštění půjček, PAYE má nesčetné výhody - a několik nevýhod. Začněme pozitivní. Pro dlužníky, kteří splňují podmínky, platí PAYE caps měsíční federální výplata studentských půjček na 10% svého volného příjmu. Tento detail sám o sobě nastavuje PAYE kromě výplaty založené na výnosu (IBR), což je další splátkový program, který omezuje měsíční splátky ve výši 15% volných výnosů. Stejně jako IBR však budou úvěry zapojené do programu PAYE zcela odpuštěny federální vládou po 20 letech.

Největší nevýhodou, kterou najdete u společnosti PAYE, je, že budete muset platit studentské půjčky po dobu 20 let. Bez ohledu na to, jak se na to podíváte, je to dlouhá doba. Dále prodloužená časová osa může znamenat, že většinou úročíte vaše půjčky na dobu trvání platebního období. To nemusí být pro vás důležité, jelikož vaše půjčky budou odpuštěny po 20 letech, ale je to něco, co je třeba zvážit.

Jak vědět, kdy je PAYE smysl

Zde je velká otázka, kterou se všichni ptají: Zaplatí vám studentské půjčky po celých 20 let skutečně prospěšné?

Pravda je, že záleží.

U studentů, kteří očekávají, že si budou po dobu své kariéry získávat mírný plat, mohou PAYE a dokonce i IBR přeměnit drtivé platby studentských půjček na něco mnohem přijatelnějšího. Dále studenti, kteří uzavřeli půjčky mnohem víc, než plánovali, by mohli zjistit, že PAYE nebo IBR jsou jednou z možností, které mají, pokud doufají, že budou žít v normálním životě.

Zvažme příklad:

Řekněme, že Steven si půjčuje 50 000 dolarů na 8 procent APR, aby získal bakalářský titul v oboru psychologie. Poté, co dokončil svůj program, nastoupil do kariéry jako pracovník ve zdravotnictví ve Společenství, který získal téměř každoroční průměrnou mzdu za tuto profesi - 38 180 dolarů.

Po zaplacení průměrného 25% jeho platu z daní, Steven je zbývá 28.635 dolarů ročně nebo 2.386.25 dolarů za měsíc.

Pokud by Steven zaplatil své půjčky na standardní desetileté časové ose bez refinancování, jeho měsíční platba by v průměru činila 606,64 dolarů - nebo více než 25 procent jeho odměny.

Pokud by se kvalifikoval na PAYE, na druhé straně by Stevenovy výplaty studentských půjček byly omezeny na 10% svého diskrečního příjmu, údaj, který vláda popisuje jako "částku, kterou váš upravený hrubý příjem (AGI) přesahuje 150% chudoby orientační částku pro váš stát pobytu a velikost rodiny. "

Jinými slovy, Stevenova měsíční platba v rámci PAYE by byla jen zlomek toho, co by normálně bylo. Ještě lépe, jeho celková rovnováha bude odpuštěna po dvaceti letech včasných plateb. To platí ještě více pro někoho, kdo měl 100k v dluhu studentských půjček.

Jedna další věc, kterou je třeba zvážit, je, zda jste si vybrali federální studentské půjčky bez rodičů. Máte-li koordinátora, budete mu ublížit, pokud nebudete schopni platby provést. To samo o sobě může být důvodem k tomu, abyste se ujistili, že maminka a táta nebudou zraněni vašimi půjčkami.

Jak se kvalifikovat pro službu PAYE

Složitá sada požadavků obklopuje to, co skutečně vyžaduje, aby získali nárok na jakýkoli typ odpuštění studentských půjček, zejména pak PAYE. Zde jsou některé základní pokyny, které vám mohou pomoci rozhodnout, zda máte nárok:

Můžete získat nárok na platbu, pokud:

• Měsíční platba, kterou byste vydělali v rámci plánu PAYE nebo IBR (na základě vašeho příjmu a velikosti rodiny), je nižší než částka, kterou byste zaplatili podle Standardního plánu splácení s 10letým splácením
• Váš federální dluh studentských půjček je vyšší než váš diskreční příjem nebo představuje značnou část vašeho ročního příjmu
• Jste novým dlužníkem od 1. října 2007 a obdrželi jste vyplacení Přímé půjčky 1. října 2011 nebo později
• Zapůjčili jste peníze ve formě federálních studentských půjček.

Pay As You Earn je způsobilý pro drtivou většinu federálních půjček. Ve skutečnosti jediný typ federálních půjček, které nejsou způsobilé pro PAYE, jsou půjčky Direct PLUS poskytované rodičům a přímé konsolidační úvěry, které splácejí PLUS Úvěry poskytnuté rodičům.

Je to také v pořádku, pokud jste již své úvěry konsolidovali, pokud nebyly převedeny na soukromého věřitele. Vezměte prosím na vědomí, že pouze federální studentské půjčky mohou být spláceny v rámci plánů založených na příjmech. Soukromé studentské půjčky nejsou způsobilé pro jakýkoliv typ odpuštění půjčky a možná budete muset podívat na to, jak získat úvěr od banky k refinancování těchto soukromých půjček.

Chcete-li se kvalifikovat, musí být váš úvěr rovněž v dobrém stavu a ne v prodlení.

Kdo může využít služby PAYE?

Zatímco někdo s dostatkem dluhu studentských půjček může mít prospěch z programů jako PAYE nebo IBR, odpuštění půjčky není volba, která by vyhovovala všem. Někteří lidé, například, co zabít všechny své dluhy - včetně studentských půjček - co nejrychleji, bez ohledu na cenu. Dále příjmy ostatních lidí automaticky vyřadí uživatele z nároku na jakýkoli typ výplaty na základě příjmu.

Přesto jsou možnosti splácení závislé na příjmech zásadní pro velké množství absolventů, kteří si půjčili spoustu peněz na to, aby mohli vykonávat kariéru v nízko placených oborech. Následující kontrolní seznam vám může pomoci zjistit, zda je PAYE něco, co byste sami měli podívat:

Můžete využít možností splácení založených na příjmech, jako je PAYE, pokud:

• Vy si vypůjčilate plné náklady na vaše vzdělání a plánujete pokračovat v nízkoplatné kariéře
• Nevadí vám placení měsíčních plateb na studentské půjčky po dobu 20 let.
• Vaše běžná měsíční platba (bez použití PAYE) představuje velkou část vaší budoucí odměny
• Snažíte se vyplácet studentské půjčky každý měsíc

PAYE není dobrá volba, pokud:

• Váš měsíční příjem vás vylučuje z nároku na PAYE, protože částka, kterou byste platili s PAYE, je více než standardní desetiletý splátkový plán
• Nechcete platit studentské půjčky po dobu 20 let, a spíše byste utrpěli vpřed, aby se z dluhů dostali dřív
• Doufáte, že v budoucnu vyděláte více peněz a raději byste splácet své půjčky co nejvíce nyní

Sečteno a podtrženo

Zatímco více než 40 milionů Američanů se nyní zabývá určitým stupněm dluhu studentských půjček, program PAYE a další programy odpůrce půjček na základě příjmů byly vytvořeny s cílem zmírnit zátěž jednotlivců, kteří splňují určité pokyny k příjmům. Program PAYE obzvláště získal páru kvůli požadavku prezidenta na omezení výpůjček ve výši 10% diskrečních příjmů, oproti 15% u IBR.

Pokud se chcete dozvědět více o tom, jak se můžete kvalifikovat, srovnejte svou finanční situaci s pokyny vytvořenými StudentAid.gov. A pokud váš příjem diskvalifikuje vás, můžete také zvážit refinancování federálních a soukromých studentských půjček u věřitele, který nabízí lepší podmínky a nižší úrokovou sazbu.

Studentské půjčky nemohou být propuštěny v konkurzu, ale mohou být odpuštěny, pokud se rozhodnete pro vládní sponzorovaný program odpuštění půjčky a budete postupovat podle pokynů. Je na vás, abyste rozhodli, jestli to stojí za to.

Uložit

Uložit

Uložit

Uložit