GFC 083: Mám 1,5 milionu dolarů v hotovosti - co mám dělat? 💲💲💲

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_083_I_Have_1.5_Million_in_Cash_-_What_Should_I_Do_edited.mp3

Právě jste prodal kus nemovitosti a sklopil sedm figurky; dobrý "problém", že?

Ale jak investujete ty peníze tak, aby to trvalo po zbytek vašeho života?

To je otázka, kterou nedávný čtenář kladl:

"Mám téměř 1,5 milionu dolarů v hotovosti po prodeji nemovitostí. Jako starší (více než 70 let) si myslím, že můžu snadno dát půl milionu dolarů a čerpat z toho asi 10% z banky a během následujících deseti let to zničí na nulu. To znamená, 48 000 dolarů za rok, nebo 4 000 dolarů za měsíc, samozřejmě s důchodovými příjmy.
Ostatní 1 milion dolarů? Budu investovat do akcií (50%) a do dluhopisů (50%). A když se po uplynutí deseti let po vyčerpání pol milionu vyčerpá, mohu začít ponořit se do tohoto a začít utrácet. Vidíte to jako dobrou strategii, nebo máte jiné alternativní plány k tomu? Kde budu investovat 1 milion dolarů? Nějaké nápady?"

Čtenář vyjadřuje alespoň tři obavy:

Chce 500 000 dolarů na bezpečném místě, aby mohl vybírat 50 000 dolarů ročně v příštích 10 letech;
Chce investovat a zachovat zbylý 1 milion dolarů z příjmů po vyčerpání původních 500 000 dolarů. a
Chce investovat 1 milion dolarů pomocí mixu konzervativních i agresivních tříd aktiv.

Myslí správným směrem, ale myslím, že pravděpodobně vytvoří vhodnější uspořádání s využitím některých dostupných investičních produktů.

Moje první doporučení je rozdělit výnosy na dvě kategorie, krátkodobé a dlouhodobé.

Vytvoření krátkodobého portfolia

To bude mít první 500 000 dolarů, které čtenář plánuje žít v průběhu prvních 10 let. Chceme se soustředit na bezpečnost hlavního povinného, protože to jsou peníze, které potřebuje pro životní náklady, ale současně si myslím, že může získat vyšší návratnost svých peněz než to, co by mohlo být k dispozici pouze na bankovním účtu.

Můžeme začít investováním 200 000 dolarů do některých typů bankovních úspor, jako je fond peněžního trhu nebo depozitní certifikát. Buď získáte trochu zájmů, přičemž budete mít hotovost v bezpečí.

Dalších 300 000 dolarů bude investováno do pětileté anuity s pevnou sazbou. To by mu umožnilo dosáhnout výnosu mezi 3,00% a 3,25% - ve srovnání s méně než 1% bankovních investic. To by mu umožnilo vydělávat mezi 9 000 a 9 750 dolary ročně, přičemž stále poskytuje jistotu jistiny. To by mu také vydělalo téměř dalších 50 000 dolarů během pěti let, kdy bude investováno.

Musí se ujistit, že je to typ anuity, který mu umožní, aby vzal zpět výběry, aniž by musel zaplatit pokutu.

Mým doporučením by bylo, že z peněžních investic do bank budou vynaloženy pouze 40 000 dolarů ročně za pět let, po které bude tato část vyčerpána. Mohl by vzít zbývajících 10 000 dolarů ročně z pětileté anuity. I při výběru anuity by po prvních pěti letech zůstal v anuitě téměř 300 000 dolarů, kvůli vysokému úrokovému výnosu.

To, čeho se snažíme touto strategií dosáhnout, je udržet tolik peněz investovaných do anuity co nejdéle. To mu umožňuje maximalizovat návratnost úroků. Ve skutečnosti s tím, že použije tuto metodu, bude ještě mít trochu z jeho 500 000 dolarů odešel i poté, co stahoval $ 50,000 ročně po dobu 10 let.

Vytvoření dlouhodobého portfolia

Na této straně portfolia zůstanou zbývající 1 milion dolarů, které čtenář plánuje přistupovat, když byla část krátkodobé spotřeby vyčerpána. Tato část může být také nastavena na dvě samostatné kategorie, konzervativní a agresivní. Skutečnost, že přinejmenším 10 let projde, než bude muset využít dlouhodobou část portfolia na životní náklady, mu dává mírný investiční horizont. Můžeme s tím pracovat.

Čtenář navrhl rozdělení 50/50 mezi akcie a dluhopisy, ale opět se domnívám, že může lépe. Zde doporučujeme investovat tuto část investičního portfolia ...

Konzervativní část.

Můžeme být v bezpečí, aniž bychom se uchýlili k dluhopisům. Můžeme to udělat pomocí fixně indexované anuity. Poskytuje dvě hlavní výhody, které dluhopisy nemají: hlavní ochrana a daňová výhoda, na kterou se trochu vrátím.

Anuita s fixním indexem nabízí ochranu jistiny omezením ztrát způsobených poklesem trhu. Rostou na vyšší:

A) návrat určitého indexu burzovního trhu nebo
B) Roční garantovaná minimální míra návratnosti.

A jako vlastník anuity s pevným indexem máte jistotu, že obdržíte alespoň částku vaší jistiny plus výnosy z investice, snížené o případné výběry. To nabídne mnohem vyšší míru návratnosti než to, co můžete získat na investice s pevným výnosem, ale obecně není tak vysoké jako to, co byste mohli získat v čistém indexovém fondu v neustále rostoucím akciovém trhu.

Ale opět je tu myšlenka vyrovnat návrat s jistotou jistiny a to je to, co dělá anuita s fixním indexem. To se ukáže jako inteligentní investice, pokud bude akciový trh v příštích deseti letech zhoršen nebo klesne.

Za tuto investici bych se zavázala asi 300 000 dolarů.

Agresivní část.

Dal jsem zbylých 700 000 dolarů dlouhodobého portfolia nebo téměř poloviny celkového portfolia do nízkopříjmových podílových fondů nebo ETF. Ty nabízejí dvojnásobné výhody likvidity - kdykoli mají přístup ke svým penězům - a mnoho různých možností investování.

Existují tisíce individuálních vzájemných fondů a ETF k dispozici ve stovkách různých investičních odvětví a kategorií. To znamená, že čtenář si může zvolit a později přizpůsobit požadovanou úroveň agresivity. Nebudu však dělat žádné konkrétní doporučení fondu, protože to bude zcela záviset na vlastní toleranci rizika čtenáře. Ale stačí říci, že může investovat do indexových fondů, konkrétních fondů průmyslových odvětví, agresivního růstu, rozvíjejících se trhů nebo vyzkoušených a skutečných modrých čipů.

Daňové výhody

Teď se chci vrátit k daňovým výhodám, o nichž jsem hovořil dříve, v souvislosti s pevnou indexovanou anuitou. Neočekávaná částka ve výši 1,5 milionu dolarů bude znamenat značné příjmy z investic, což bude znamenat vyšší daňovou povinnost. To platí zejména proto, že čtenář uvedl ve své otázce "plus důchodový příjem".

Jelikož je pravděpodobné, že prodej nemovitostí již vytvořil daňovou událost, chceme si být jisti, že investiční činnosti nepřispívají k této odpovědnosti. To znamená, že se částečně vyhýbám kapitálovým ziskům z investičních transakcí.

Řekněme, že čtenář investuje 1 milion dolarů do kombinace dluhopisů a agresivních akcií. Pokud vydělá, řekněme 8%, že přinese příjmy z investic ve výši 80 000 USD ročně. Přestože může dostat pouze 50 000 dolarů na životní náklady, bude mu stále platit daň z příjmu ve výši 80 000 dolarů. Tento problém lze posílit aktivně spravovanými podílovými fondy, které agresivně kupují a prodávají komponenty. Když se to přidává k důchodovým příjmům, příjmy čtenáře mohou být posunuty do vyšších daňových pásem pro federální i státní daně.

To je třeba vyhnout.

Část této situace je řešena dvěma anuitami - anuity s pevnou úrokovou sazbou a anuita s fixním indexem. Alokace, kterou doporučuji, má 300 000 dolarů v každém z nich, tedy celkem 600 000 dolarů.

Pokud máte peníze investované do anuity, bez ohledu na typ, investiční výnos se hromadí v plánu na základě odloženého zdanění. To je v podstatě stejné jako v případě penzijních plánů s odloženým zdaněním, kromě toho, že příspěvky do anuity nejsou daňově uznatelné. Při anuitě, pokud zůstanou investiční výnosy v plánu, nevzniká daňová povinnost.

To znamená, že přírůstek investic do dvou anuity nezvýší daňovou povinnost čtenáře. Mezitím 200 000 dolarů investovaných do aktiv banky způsobí velmi malý příjem, a tudíž velmi malou daňovou povinnost.

Největší daňová povinnost v tomto portfoliu bude ta, která vznikla částkou 700 000 USD, která je investována do podílových fondů. I tam by však mohl mít určité daňové výhody.

Hodnota finančních prostředků může například pokračovat v růstu, aniž by vznikl daňový závazek (pokud sám neprodává fondy). A všechny zisky vytvořené samotnými fondy budou zdanitelné při nižších sazbách dlouhodobých kapitálových zisků, pokud jsou drženy po dobu delší než jeden rok.

Krátkodobé kapitálové zisky, které mohou být vytvořeny velmi aktivně spravovanými fondy, podléhají běžným daňovým sazbám, které by mohly být významné, pokud jsou krátkodobé zisky podstatné. Znovu však čtenář může tuto odpovědnost snížit nebo zamezit tím, že zvýhodní podíly, které mají nízkou míru obratu, a / nebo mají tendenci upřednostňovat dlouhodobé kapitálové zisky v krátkodobém horizontu.

Daně budou muset být minimalizovány na investičním hnízdícím vajci této velikosti, a proto bude nutné vytvořit prioritní portfolio, které je z větší části vyvážené z daní, jako je ta, kterou doporučuji zde.

Je důležité si uvědomit, že každá anuita není vytvořena stejná. Než si koupíte jakýkoli druh anuity, ujistěte se, že důvěřujete poradci, s nímž pracujete, abyste zajistili, že získáte nejvyšší možnou míru.

Zmínit to všechno

Toto portfolio, které doporučuji, bude vypadat takto:

Bankovní investice, 200 000 dolarů (konzervativní)
Fixní sazba anuity, 300 000 dolarů (konzervativní)
Pevně indexovaná anuita, 300 000 dolarů (mírně agresivní a bezpečná)
Vzájemné fondy nebo ETF, 700 000 dolarů (mírně až velmi agresivní, v závislosti na investičním temperamentu čtenáře)

Tento druh portfolia bude čtenáři poskytovat dostatek růstového potenciálu, přiměřenou ochranu jistiny a zvýhodněné investice. Stejně tak je důležité, aby mu po celý život získal liberální příjmy, stejně jako většinu svého původního investičního principu.

V reálném smyslu to, co zde děláme, je žebřík různé třídy aktiv tak, aby měl čtenář v krátkodobém horizontu likvidní hotovost, a navíc dlouhodobě zrychlil růst svého penzijního plánu. Ve vlastním čase bude každá třída aktiv k dispozici pro výdaje na bydlení. A v průběhu tohoto procesu bude daň z příjmu minimalizována.

To není špatná kombinace v prostředí s velmi nízkou úrokovou mírou, ve které se právě nacházíme, a pravděpodobně bude v dohledné budoucnosti.

Tento příspěvek se původně objevil v Business Insider.