Perfektní 850 kreditní skóre jistě se cítí skvěle, ale nezmění váš život

Vaše kreditní skóre bývalo tajemstvím. Nyní je tak snadné sledovat, že se téměř cítí jako hra.

"Američané se konečně mohou přiblížit tomu, co se pravděpodobně nazývá vrcholovým kreditní skóre," píše Bloombergová Suzanne Woolleyová v fascinujícím přezkoumání způsobů, jakým někteří lidé posedávají své kreditní skóre.

Společnost Fair Isaac Corporation to řekla Woolleymu asi 1,4% amerických spotřebitelů má dokonalé 850 kreditních bodů. Rostoucí skupina "špičkových" zákazníků má skóre vyšší než 800. A národní průměrné kreditní skóre je dokonce až 700, po ponoření během a po Velké recesi.

U některých kreditních bodů elity, zvýšení jejich skóre ještě více se stalo něco víc než hobby.

Úvěrové skóre: jsou všude

Woolley poukazuje na to, že je snazší než kdy jindy získat přístup k vašemu kreditu, které bylo drženo pod zámkem a klíčem. Mohli byste využít vládní roční program bezplatných úvěrových výkazů, abyste zjistili nesrovnalosti, ale abyste získali skutečné číslo, museli jste zaplatit 20 nebo více dolarů.

Nyní, v době Credit Karma a Credit Sesame, Discover's Credit Scorecard a téměř každý správce bank a kreditních karet, které vás vyzývají k bezplatnému kontrole vašeho skóre, jsme obklopeni těmito čísly.

Všichni se trochu liší díky různým bodům a výpočtům jednotlivých úvěrových kanceláří. Místo toho, abyste jednoduše pomohli usilovat o to, abyste byli finančně zodpovědní, získáte snadno dostupné kreditní skóre.

Získání dokonalé kreditní skóre je výzva podobná získání dokonalé docházky v juniorské vysoké: Nikdo nebude vědět, pokud se vzdáváte vašeho certifikátu o úspěchu kolem. To znamená, že pokud nemyslíte na financování auta, získání hypotéky nebo stěhování do nového bytu.

Váš potenciální věřitel může vidět skóre, které se mírně liší od skóre, se kterým jste se spokojili, avšak nakonec použije stejnou měřítku od 300 do 850, aby zjistila kupní sílu.

Pravděpodobně přehodnocujete dokonalé kreditní skóre

S laserovým zaměřením na vaše kreditní skóre nemusí být čas, říkají odborníci.

"Neexistuje přírůstková hodnota, která by znamenala 850 bodů, například 760 nebo 780," řekl expert na úvěr John Ulzheimer pro Bloomberg.

Vaše skóre také kolísá od měsíce k měsíci, což by vám mohlo zanechat škrábání hlavy, přemýšlelo o tom, co jste udělali správně nebo špatně - když je pravděpodobně nějaký algoritmus, který provede miniaturní úpravu.

Jen pro kopy jsem zkontroloval své kreditní skóre v každém ohledu, jak jsem to věděl, jen abych zjistil, co se objeví v daný den.

Mezi mými horními a dolními výsledky je 17 bodů. Moje dvě čísla TransUnion VantageScore 3.0 se shodují, ale mám dvě různé skóre FICO ze dvou různých bank.

V dubnu jsem napsal o zavedení programu VantageScore 4.0, který bude zahrnovat úpravy Národního plánu pomoci spotřebitelům, iniciativy pro spravedlivé podávání zpráv o spravedlnosti. Úzkostlivě jsem čekal na skóre kreditní karma, které se v současné době vypočítává pomocí programu VantageScore 3.0, aby se přešla, když na tomto podzimu zahodí 4,0.

Jaké to pro mě znamená potenciální změna o několik bodů? Pravděpodobně nic. Nemám v úmyslu v blízké době učinit velký nákup nebo žádat o další úvěr. Jsem jen zvědavý.

A ty víš, co říkají o zvědavosti.

Co se máte obávat namísto vašeho kreditního skóre

Není to vaše kreditní skóre, které se počítá stejně jako to, co je uvnitř, jako krabice čokolád, která je bez mapy na víku.

"Nejde o to, o čem byste měli být znepokojeni," říkal kdysi Penny Hoarder spisovatel Carson Kohler, Rod Griffin, ředitel vzdělávacího vzdělání ve společnosti Experian. "Řídíte dluhy, které již máte, a zbavte se toho pokušení, abyste získali více dluhů, když nemůžete financovat to, co již máte."

Vaše kreditní zpráva je dokument, který byste měli pravidelně zkoumat.

Váš kreditní přehled zobrazuje účty, které máte, limity a historii plateb pro tyto účty a spoustu osobních informací o vás. Nejde jen o to, aby byla přesná. Jedná se také o to, aby byla celá zpráva co nejvíce zdravá.

Faktory, jako je počet vašich účtů, historie plateb a kolik z dostupných kreditů, které používáte, jsou součástí výpočtu kreditu. Může se ale lépe věnovat času na vylepšení každého z těchto faktorů, než na tom, že se obáváme konečného skóre.

Lisa Rowanová je spisovatelka a producentka v The Penny Hoarder.