To je to, co se stane, když půjčíte peníze z vašeho 401 (k)

Christine Cummingsová a její snoubenka nedávno našli své sny domů. Nicméně, ani jeden z nich nebyl na trhu nákupu domů již nějaký čas a mysleli si, že nebudou potřebovat jejich zálohu až do uzávěrky. Ale když šli podepsat své hypoteční papíry, banka požádala o paušální částku - kterou neměla - za méně než týden.

Překážka? Cummings, viceprezident marketingu společnosti All Set, je přistěhovalcem z Německa, který je zde na pracovních vízech. Pracovala v Evropě již více než 30 let a většina jejích úspor seděla v evropské bance. Vzhledem k tomu, že mezinárodní převody peněz zahrnují zdlouhavý proces, nebyla si jistá, že by dostala část své zálohy včas.

Náhlá myšlenka se objevila v hlavě své snoubence: Po vyslechnutí svých přátel mluví o čerpání krátkodobých půjček od svých 401 (k), rozhodl se prozkoumat tuto možnost. Uvědomil si, že půjčka bude stejně snadná jako přihlášení do účtu a zaplacení poplatku nižšího než 20 USD.

Takže to udělali. Vzali si půjčku 401 (k), zaplatili zálohu na dům a uhradili účet okamžitě, jakmile přišli finanční prostředky z Cummings z Německa.

"Bylo to trochu myšlenkového procesu, protože oba jsme pod vedením toho, že se nechcete dotknout vašeho 401 (k), víte, dokud nevystoupíte, "řekl Cummings. "Ale protože jsme věděli, že máme peníze, a že to musíme udělat, abychom porazili čas na zpracování peněz z Německa, rozhodli jsme se jít za to. "

401 (k) Úvěry: součást většího problému

Zatímco Cummings měl dost peněz na pokrytí své zálohy, nikdo jiný není v podobné situaci.

Obecně platí, že Američané chybějí, pokud jde o hotovost.

Podle nedávné studie GoBankingRates má 69% Američanů méně než 1000 dolarů na svých spořicích účtech.

Ouch.

To znamená, že často nemají prostředky na pokrytí mimořádných událostí, natož aby uskutečnily velké nákupy, například domů.

Takže někteří lidé jsou v pokušení získat půjčku od svých 401 (k).

Existují však pravidla spojená s tím.

Společnost Forbes uvádí, že většina plánů 401 (k) vám umožňuje čerpat úvěry, i když se specifické údaje liší podle plánu. Obvykle můžete vypůjčit až 50% z celého zůstatku na vašem účtu až do výše 50 000 USD. Musíte splácet úvěr do pěti let, ačkoli splátkový kalendář může být obvykle prodloužen na 10 let, pokud půjčku použijete k zaplacení platba na bydlení.

Ale je to opravdu dobrý nápad?

Mluvili jsme s některými odborníky, abychom to zjistili.

Kdy je správné vzít si půjčku ve výši 401 (k)?

Někteří finanční plánovači říkají, že vybírání finančních prostředků z 401 (k) může strategicky fungovat ve svůj prospěch.

Pedro Silva z Provo Financial Services říká, že vybírání peněz z penzijního fondu může být vhodné, pokud jsou peníze kladeny na dlouhodobý cíl, který vám pomůže vybudovat lepší budoucnost.

Silva tvrdí, že může být vhodné použít půjčku ve výši 401 (k) k vyloučení spotřebitelského dluhu, koupě domů nebo zahájení podnikání, ale také upozorňuje na situace, kdy byste nikdy neměli čerpat úvěr ve výši 401 (k).

"401 (k) půjčky by obvykle neměly být používány k tomu, abychom se chovali jako na dovolenou nebo na znehodnocování majetku, jako je auto nebo loď" řekl.

Ale Travis Sickle z Sickle Hunter Financial Advisors v Tampě na Floridě tvrdí, že je obtížné ospravedlnit získání peněz od 401 (k) za nic než odchod do důchodu.

Účet pro odchod do důchodu je dlouhodobou investicí, říká, a vybírání peněz předčasně znamená, že chybíte příležitost k dalšímu růstu.

Zaplatíte také úroky z vaší půjčky, ačkoli je to obvykle v mírné míře.

Společnost MarketWatch uvádí, že plány obvykle stanovují defaultní úrokovou sazbu, která je o 1 až 2 procentní body vyšší než základní sazba. To znamená, že ti, kteří mají dlužníky, kteří nemají dobrý úvěr, by mohli zaplatit nižší úrok pomocí půjčky ve výši 401 (k), než kdyby získali půjčku od třetí strany.

Přesto, pokud vaše situace není tak hrozná, že vám brání mít "střechu nad hlavou a jídlo na stole", Sickle nedoporučuje, aby si půjčil 401 (k).

Co se stane, když vyděláte peníze z vašeho 401 (k) brzy?

Je důležité si to všimnout úvěr ve výši 401 (k) není totéž jako 401 (k) těžké stažení.

Půjčka je stanovená částka, kterou vyčerpáte z účtu a slibujte, že budete platit zpět; těžké stažení je peníze, které jste si vybrali z předčasného úhrady účtu a nemusíte platit zpět.

Zatímco 401 (k) úvěry jsou obecně snadné získat (není mnoho požadavků nebo specifikací, co můžete použít 401 (k) úvěr pro), těžkosti stažení jsou mnohem více regulované IRS. Pouze určité situace, jako jsou zálohy na bydlení, pohřební náklady, zdravotní výdaje a další, jsou důvodem pro stažení 401 (k).

Pokud skončíte s výběrem peněz z vašeho 401 (k) dříve - před dosažením věku 59 ½, ačkoli existují určité výjimky - budete dlužit z daně z částky, kterou odeberete, a zaplatíte pokutu ve výši 10%.

Pokud necháte svou práci z jakéhokoli důvodu, pravděpodobně budete muset splácet úvěr do 60 dnů - jinak se považuje za předčasné odbavení a podléhá dani z příjmu a sankce ve výši 10%. Totéž platí, pokud neučiníte platbu po dobu 90 dní.

Proč by to mohlo být těžší půjčit si z Vašeho 401 (k)

Wall Street Journal to hlásí mnoho zaměstnavatelů považuje půjčky ve výši 401 (k) za hlavní riziko pro schopnost jejich zaměstnanců odejít do důchodu (a učinit cestu pro mladší zaměstnance, kteří pracují za nižší plat). Mnoho společností podniká kroky, které snižují nároky zaměstnanců na půjčky ze svých 401 (k) plánů.

Mezi tyto preventivní kroky patří požadavky, aby zaměstnanci počkali 90 dní po splacení úvěru ve výši 401 (k) před tím, než si vybrali jinou půjčku nebo se sejdou s finančním poradcem před tím, než si půjčou ze svých důchodových účtů.

Alternativy k 401 (k) Úvěry

Po přečtení půjček ve výši 401 (k) se možná budete cítit trochu nepříjemně se všemi riziky a nepředvídatelnými událostmi.

Pokud jste stále vázaní a uvažujete o čerpání peněz z účtu pro odchod do důchodu, podívejte se na náš článek způsoby, jak se vyhnout trestům když vezmete peníze z vašeho 401 (k).

Pokud jste stále přemýšleli o svých možnostech, pokud jde o získání půjčky jakéhokoli druhu, podívejte se na náš článek o nejlepší a nejhorší způsob, jak si půjčit peníze.

Jinou možnost? Pokud se nejedná o nouzovou situaci, zakoupit nákup. Nemáte-li nyní peníze, nemusí to být vhodný čas.

Tento článek obsahuje obecné informace a vysvětluje, jaké možnosti máte, ale není zamýšlen jako investiční poradenství nebo osobní doporučení. Nemůžeme personalizovat články pro naše čtenáře, takže se vaše situace může lišit od těch, které jsou zde diskutovány. Požádejte profesionálního specialistu na daňové poradenství, právní poradenství, finanční poradenství nebo investiční poradenství.

Kelly Smith je juniorský spisovatel a angažovaný specialista na The Penny Hoarder. Chyť ji na Twitter na @keywordkelly.