Vyplácíme naši hypotéku brzy. Bylo to správné rozhodnutí?

Když jsme s manželkou měli hypoteční úvěry, zaplatili jsme je co nejrychleji. Máme rádi, že jsme bez dluhů, a my jsme ušetřili tisíce dolarů v zájmu investováním našich peněz do vyplácení těchto půjček.

Ale nikdy jsem si nebyl jistý, že jsme udělali správné rozhodnutí, což nás přivedlo k důležité otázce:

Pokud máte po měsíčních výdajích něco, nebo máte občas neočekávané výnosy, splácí hypotéku nejlepší "investici", kterou můžete vydělat?

Podívejme se na argumenty ...

Měli byste udržet dluh a investovat?

Mnoho finančních spisovatelů poukazuje na to, že hypoteční úvěr je levný dluh, a proto navrhují, aby byl použit k získání více peněz.

"Z čistě kvantitativního hlediska je ekonomický přínos pro udržení hypotéky a investování tohoto rozdílu pro většinu majitelů domů v posledních několika desetiletích významný," píše Larry Light pro společnost Forbes.

Myšlenka je dost jednoduchá: Průměrné výnosy na akciovém trhu jsou vyšší než aktuální úrokové sazby hypoték.

Zvažte příklad: Pokud máte 5 000 dolarů a použijete jej na splacení hypotečního úvěru, který má 5% úrokovou sazbu, získáte efektivní "návratnost investice" ve výši 5%.

Akciový trh má průměrnou roční návratnost téměř 10% (měření S & P 500 za posledních 30 let), takže může mít smysl držet dluh a investovat své peníze do indexových podílových fondů.

Ale to opravdu není tak jednoduché ...

Za prvé, pokud máte vysokou zátěž vysokého úrokového dluhu, jako jsou půjčky studentů nebo automobilů a zůstatky na kreditní kartě, možná budete chtít "investovat" do splacení tohoto dluhu před tím, než zvážíte práci na hypotečním úvěru nebo akciovém portfoliu.

Koneckonců, průměrná úroková sazba na kreditní karty je kolem 15%, což je mnohem vyšší než sazby hypoték a průměrné výnosy na burze.

Ale i kdybyste měli pod kontrolou svůj studentský a spotřebitelský dluh, stále byste chtěli přeskočit na trhu ...

Nebo byste měli splácet hypotéku včas?

Zde jsou některé z důvodů, proč byste chtěli splatit svůj hypoteční úvěr místo investování svých úspor a dodatečných příjmů.

Garantovaný návrat

Když splácíte hypotéku, vaše "návratnost úspor" na vaší investici je zaručena. Jinými slovy, pokud dlužíte méně, budete rozhodně ušetřit na úrocích.

Většina ostatních návratností investic není daleko zaručena.

100-letý graf Dow Jones Industrial Average odhaluje mnohokrát, kdy akciový trh nejen rychle klesal, ale i časy, kdy to trvalo pět let, deset let nebo delší vrátit se do rovnovážného stavu (stačí se podívat na úsek od roku 1965 do roku 1995).

Mnoho se může stát během desetiletí a možná budete muset tyto investice hotovost, když jsou na polovinu.

Klid v duši

Je těžké dát cenu na větší klid, ale určitě stojí za to. Moje manželka a já jsme dokončili poslední hypotéku během burzovní události na burze v roce 2008 a každý měsíc jí platili tisíce dalších dolarů.

Kdybychom místo toho investovali peníze na trh, mohli bychom se o tohle všechno lépe vyvíjet, ale nemyslím si, že bych spal velmi dobře, zatímco akcie klesaly o 30% nebo více v hodnotě.

Mít žádný dluh a a volný a čistý dům také poskytuje klid. O čase, kdy jsme zaplatili poslední hypotéku, byly titulky plné příběhů o zabavování - něco, o co jsme se nikdy nemuseli bát.

Žádné neočekávané chyby v investici

Kdybych si počítal čísla, možná bych zjistil, že bychom byli spíše vpřed, kdybychom investovali, spíše než splatit naše minulé hypotéky.

Ale to předpokládá inteligentní (nebo štěstí) investování. Zaplacení hypotéky bylo jednoduché, zatímco vybírání správných investic není. Jedna studie zjistila, že pouze dva z 2 862 dotazovaných podílových fondů důsledně porazili trh jako celek.

Méně pokušení

Většina z nás pozná někoho, kdo si půjčil od svého 401 (k) za dovolenou nebo jiné nepotřebné věci.

Složitější proces půjčování z vašeho domácího kapitálu znamená, že je méně pravděpodobné, že se budete pokoušet tyto různé pokušení. Do jisté míry uzamknete své úspory, když je použijete k zaplacení hypotečního úvěru.

Nižší náklady na bydlení

Jakmile zaplatíte svůj hypoteční úvěr, máte trvale nižší měsíční náklady na bydlení. Má žena a já se nám to líbí.

Zjednodušuje přežití ztráty zaměstnání nebo jiných příjmů a mnohem snadnější konečně začne šetřit peníze na tyto důchody.

Verdikt?

Takže je lepší splácet hypoteční úvěr nebo investovat svůj přebytek příjem?

Pokud zaplatíte 4% z hypotečního úvěru a akciový trh právě havaroval, je velmi pravděpodobné, že můžete lépe dát své peníze na trh v dolní části a jezdit zpět.

Na druhou stranu, trh mohl Pokračuj, ty mohl vybrat nesprávné investice, vy mohl buďte v pokušení vynaložit některé z těch peněz a může přijít čas, kdy si přejete, abyste neměli domovní platbu, kterou jste mohli odstranit.

Pro nás mírumilovnost naklonila váhy ve prospěch splácení hypotečních úvěrů, ale neexistuje jednoduchá odpověď.

Váš Turn: Myslíte si, že je lepší splácet hypotéku rychleji nebo investovat svůj extra příjem místo toho?

Steve Gillman je autorem knihy "101 divných způsobů, jak vydělat peníze" a tvůrce EveryWayToMakeMoney.com. Byl to repo-člověk, řezbář, vyhledávač, house flipper, řidič tramvaje, procesní server, falešný porotce a ruleta, ale z více než 100 způsobů, .