Jak investovat 200 000 dolarů (a generovat solidní výnos)

Investice 200 000 dolarů je ve skutečnosti důležitou prahovou hodnotou.

Je to dělicí čára mezi malými a velkými investory. A stejně jako všechny investiční částky, jak investovat 200 000 dolarů vyžaduje jedinečné strategie.

Je to dostatečně velké množství peněz, aby se plně diverzifikovala, a dokonce i nějaké spekulativní šance. Je to také dostatečně velký hnízdo vejce, které musí být řádně chráněno.

Vytvoření úspěšného investičního portfolia

Vyvážené portfolio vyžaduje pevnou alokaci mezi akciemi, dluhopisy a hotovostmi. Každá z těchto tříd aktiv slouží ve vašem portfoliu k jinému účelu.

Zásoby představují růst, dluhopisy jsou pro zachování kapitálu, a hotovost poskytuje likvidita. Vzhledem k tomu, že všechny tři potřebujete, je skutečně otázkou, jaký bude nejlepší plán přidělení.

V dnešním prostředí s velmi nízkou úrokovou sazbou se společná norma pro přidělování portfolia stává 125 mínus vašeho věku. To znamená, že pokud máte 35 let, pak 90% vašich peněz by mělo být investováno do akcií (125 - 35). Pokud jste 65 let, 60% vašich peněz by mělo být v akciích (125 - 65). Bilance portfolia, která není investována do akcií, by měla být investována do kombinace dluhopisů a hotovosti.

Je to jen konvence, takže byste se měli cítit svobodně, abyste upravili procentní sazby tak, aby odpovídaly vašim preferencím a toleranci vůči investičním rizikům.

Peněžní a peněžní ekvivalentní investice

Hotovost se stala špatným slovem v investičním vesmíru, a to hlavně proto, že je velmi málo zajímavá. Z tohoto důvodu je obecně doporučeno mít co nejméně peněz ve svém portfoliu. Ale to neznamená, že hotovost neslouží k důležitému účelu.

Pro začátečníky byste měli mít dostatek peněz na krytí mezi třemi měsíci a šesti měsíci výdajů na bydlení a bezpečně sedět v nouzovém fondu.

Bude se jednat o mimořádné události, ale také vás nebudou muset napadnout vaše investiční portfolio tak, aby platilo za krátkodobé potřeby.

Druhým hlavním účelem hotovosti je, že se některé investiční hotovost drží na okraji a je připravena investovat do nových příležitostí. S portfoliem 200 000 dolarů pravděpodobně nechcete mít více než 5% svých peněz v investiční peněžní pozici.

S vaším nouzovým fondem a investiční hotovostí byste chtěli zdůraznit bezpečnost jistiny a likviditu. V případě nouzového fondu se aktivita bankovního typu, jako jsou vkladové certifikáty (CD) a fondy peněžního trhu, uskuteční. U investičních hotovostí obvykle zprostředkovatelé nabízejí určitý druh "zúčtovacího účtu", kde jsou přebytečné hotovosti drženy na peněžním trhu.

Problém jak s bankami, tak s fondy peněžního trhu spočívá v tom, že nezaplatí příliš mnoho úroků - obecně něco jako 0,25% nebo méně. Ale opět je to vaše primární cíl s oběma účty, a ne nutně návratnost investic.

Jedním ze způsobů, jak dosáhnout vyššího výnosu ve vašem nouzovém fondu, je použití online banky. Ally Bank je online banka, která v současné době nabízí 1,00% APY na spořicích účtech (na všech zůstatcích na účtu). Nabízejí také vysoké sazby CD, včetně 1,30% APY na jednoročních CD a 1,40% APY na dvouletých CD.

Můžete také investovat do cenných papírů US Treasury prostřednictvím investičního portálu Treasury, Treasury Direct. Tito jsou považováni za nejbezpečnější ze všech investic, protože jsou přímými závazky vlády USA.

Můžete si je koupit v nominálních hodnotách až 100 dolarů. Aktuální výnosy činí 1,03% APY na 12měsíčních pokladničních poukázek, 1,27% APY na dvouleté bankovky. To není tak vysoké jako výnosy v Ally Bank, ale jsou super bezpečné.

Třetí možností je přidání malé pozice k hotovostní mixu s peer-to-peer (P2P) úvěrovou platformou, jako je Lending Club.

P2P úvěrové platformy jsou někde mezi peněžními ekvivalenty a skutečnými investicemi. Vyplatí mnohem vyšší úrokovou sazbu než tradiční investice s pevným výnosem, které se pohybují mezi středními číslicemi a nízkými dvojcifernými čísly, ale zahrnují také riziko ztráty.

Nechcete být uneseni pomocí P2P investice, protože nejsou příliš likvidní a existuje určité riziko ztráty jistiny. Nicméně s malým podílem své peněžní pozice v P2P investicě může dramaticky zvýšit svůj celkový výnos v hotovosti.

Pokud máte portfolio nejméně 200 000 dolarů, můžete využít této příležitosti.

Dluhopisy a ostatní investice s pevným výnosem

Většina investorů ví více o investování do akcií než o dluhopisů. Ve skutečnosti je velmi vzácné vidět individuální investory investující do dluhopisů, pokud investují prostřednictvím řízené investiční strategie. Investiční manažeři obvykle zahrnují alokaci dluhopisů s každým portfoliem, které navrhují a spravují.

Pravděpodobně to, co je nejdůležitější ohledně dluhopisů vůči průměrnému investorovi, je, jaký procentní podíl jejich portfolia investovat do nich. To je většinou proces eliminace. Pokud je 80% vašeho portfolia investováno do akcií a 10% je drženo v hotovosti (nouzový fond + investiční hotovost), pak bude mít 10% zbylé investice do dluhopisů.

Máte-li zájem investovat do dluhopisů jako investora, nebo jen chcete nějaké informace o tom, co se týká, uvádíme zde běžné investice typu dluhopisů:

Amerických státních dluhopisů. Jedná se pravděpodobně o nejpopulárnější ze všech dluhopisů, zejména u institucionálních investorů, jako jsou penzijní fondy. 30-letý US Treasury Bond má současný výnos ve výši 2,99% APY. Dluhopisy státní pokladny lze zakoupit prostřednictvím makléře nebo banky, ale můžete je také koupit bez provize a také je držet na Treasury Direct.

Můžete také investovat Treasury Inflation Protected Securities, obecně známý jako TIPS, ale váhám je doporučovat. Výnosnost úrokových sazeb z nich je mnohem nižší, než je tomu u obdobného termínu Treasuries, dokonce i když dojde k úpravě inflace. Také, zatímco se na inflační úpravu připočítáváte každoročně na daňové účely, nedostáváte ji skutečně až vyměníte splatnost dluhopisu. To znamená, že každý rok platíte daň z návratnosti investice, které jste dosud neobdrželi.

Obecní dluhopisy.Tyto dluhopisy mají srovnatelné výnosy se státními dluhopisy, které v současné době platily v průměru 3,03% APY za 30leté dluhopisy. Ale nabízejí také výhodu, že jsou osvobozeni od daně pro federální daň z příjmů a pro daně z příjmů ve státě, který vydává dluhopisy.

Pokud máte kombinovanou federální a státní mezní hranici daně z příjmu ve výši 40%, pak 3% výnos z komunálních dluhopisů bude poskytovat ekvivalentní výnos 5% na zdanitelnou investici. To není špatné prostředí dnešních úrokových sazeb. Můžete je zakoupit prostřednictvím makléřů.

Korporátní dluhopisy. Jedná se o dluhopisy vydané korporacemi, které obvykle připadají na denní hodnoty 1 000 USD. Výnosy z podnikových dluhopisů se značně liší, protože každá společnost má od ratingových agentur jako Standard & Poor's, Moody's a Fitch odlišný rating.

Například 20letá dluhopis "AAA" může mít výnos 3,63% APY, zatímco 20letá dluhopis "A" může mít výnos 4,01% APY. Důvodem rozdílných výnosů je, že dluhopisy s ratingem "A" jsou považovány za rizikovější a vyžadují vyšší úrokovou sazbu.

Dluhopisy s ratingy pod "A" se obvykle nedoporučují vzhledem k vyššímu riziku selhání, přestože sazby mohou být mnohem vyšší.

Dluhopisové fondy. Pro většinu investorů, kteří nejsou obeznámeni s investováním do dluhopisů, je nejlépe investovat do nich prostřednictvím dluhopisových fondů. Každý fond je portfoliem různých dluhopisů v určité kategorii, jako jsou vládní, obecní nebo podnikové dluhopisy.

Existují dokonce i fondy, které investují do zahraničních státních dluhopisů. Můžete také investovat do dluhopisových fondů, které mají určitou splatnost, např. Jeden rok, pět let nebo deset let. Tyto druhy finančních prostředků jsou také typicky zahrnuty do profesionálně řízených portfolií.

Upozornění na dluhopisy! Kromě potenciálu rizika selhání u všech typů dluhopisů, s výjimkou amerických státních pokladen, existuje také úrokové riziko, a to by nikdy nemělo být ignorováno. Dluhopisy s termíny 20 let nebo více se chovají stejně jako akcie, kromě toho, že jejich cenové výkyvy jsou určovány úrokovými sazbami. A to zahrnuje americké státní dluhopisy. Rostoucí sazby znamenají pokles cen dluhopisů!

Ale pokud se rozhodnete, že chcete prodat předtím, můžete si uvědomit ztrátu z prodeje. To je další hlavní důvod, proč jednotliví investoři mají tendenci vyhnout se dluhopisům. Zvláště riskují v tomto prostředí, kde jsou kurzy tak nízké, že nemají kam jít, ale nahoru.

Akcie a ostatní majetkové účasti

Zásoby musí být primární investicí do vašeho portfolia, a to nejen proto, že historicky poskytují nejlepší návratnost, ale více, protože jsou primárním zdrojem růstu investic.

Od roku 1928 se akcie vracejí v průměru kolem 11% ročně, což je výrazně vyšší než ostatní investice.

Všechny portfolia potřebují růst nejen proto, aby jste byli bohatší, ale také předstihli inflaci. 3% roční míra inflace, která byla kolem průměru za posledních 30 až 40 let, je minimální míra návratnosti, kterou musíte ve svém portfoliu vydělat - a to je jen tak, aby zůstala rovnoměrná.

Je zřejmé, že s úrokovými sazbami, které jsou dnes tak nízké, nemůžete to dělat s dluhopisy a peněžními ekvivalenty. A právě proto jsou zásoby nezbytnou součástí portfolia, i když jste úplně vyděšeni z rizika, že se to týká.

Pro většinu lidí by měla být většina peněz investována do akcií. Indexové fondy jsou pro většinu lidí nejlepším způsobem, jak investovat do akcií, protože jsou fondy profesionálně spravovány. A protože jsou investice do indexu, jako je S & P 500, zahrnují jen velmi malé investiční náklady. Oni také obvykle nejsou žádné zatížení prostředky, a vyžadují jen malé provize k nákupu nebo prodeji.

Ale pokud máte alespoň 200 000 dolarů, máte možnost spekulovat o jednotlivých aktivech. také.

Můžete například držet většinu svých akcií v indexových fondech a menší částku v jednotlivých akcích. To vám umožní aktivně investovat do akcií a současně minimalizovat rizika, která s sebou přinášejí. Takže byste se mohli dohodnout na dohodě, ve které je 80% vašeho rozdělení akcií v indexových fondech a 20% je v jednotlivých akcích. Tento procentní podíl můžete vždy upravit na základě vlastní zkušenosti a úrovně komfortu s přímým investováním do akcií.

Jeden problém s obchodováním s jednotlivými akciemi je poplatky. Dokonce i když máte nízké provize - například 7 dolarů za obchod - se díváte na 14 dolarů na pozici (platí se jak pro nákup, tak pro prodej). Pokud investujete 1 000 dolarů v jedné akci, provize vynesou 1,4% z hodnoty. Pokud jste aktivní obchodník, to přispívá k velkému snížení návratnosti investic za celý rok. To je důvod, proč tolik investorů raději investuje do akcií především prostřednictvím fondů nebo ETF.

Shrnutí vašeho portfolia ve výši 200 000 USD. Řekněme, že jste ve věku 45 let, v takovém případě by mělo být 80% vašeho portfolia (125 - 45) investováno do akcií - toto bude vypadat celkové portfolio vašeho portfolia:

• Hotovost, 5% až 10%
• Dluhopisy, 10% až 15%
• Zásoby 80%, z toho 64% (80% z 80%) v indexových fondech a 16% (20% z 80%) v jednotlivých aktivech

To je jen obecné rozdělení portfolia; můžete nastavit alokace, které se vám líbí, na základě vašich osobních poměrů.

Další možností pro půjčování P2P je Fundrise

Co dělá Fundrise odlišné? Na rozdíl od jiných webů P2P vám Fundrise umožňuje investovat do nemovitostí. Společnost Fundrise se otevřela v roce 2012 a přestože nejsou nejstarší, již mají více než 140 000 investorů, kteří spravují více než 1,2 miliardy aktiv.

Myšlenka investování do nemovitostí je tisíce let, ale nikdo nechce spravovat nemovitosti. Pokud nechcete, aby byly všechny povinnosti státního pronajímatele, pak můžete své peníze vložit do REIT. REIT jsou stejně jako všechny ostatní investiční fondy, kromě těch, které se zaměřují na nemovitosti.

Společnost Fundrise se specializuje na investování do středně velkých investic do nemovitostí. Ty jsou větší než obydlí. Nekupují domovy a nezaplatí jim zisk, ale jejich investice jsou menší než velké administrativní budovy ve výši 100 milionů dolarů.

Podle svých internetových stránek investují do budov v nízkých milionech. Jsou méně konkurenceschopní než větší investice do nemovitostí, což znamená lepší zisky. Na základě čísel na svých stránkách měli v roce 2016 průměrný roční návratnost 8,76%, což je v posledních několika letech nejnižší.

Jedním z klíčových rysů Fundrise je, že můžete začít investovat s pouhými 500 dolary. Jejich minimální investice je drasticky menší než ostatní REIT. Pokud chcete, aby vaše zapadnutí do hry půjčování P2P, Fundrise je skvělý způsob, jak to udělat.

Navštivte Fundrise >>

Kde investovat své peníze

Jedním z nejdůležitějších investičních rozhodnutí, které uděláte, je místo, kde můžete držet své peníze. Zatímco váš nouzový fond může být držen v bance a některé dluhopisy mohou být drženy prostřednictvím Treasury Direct, budete chtít mít většinu svých peněz u investičního makléře.

Existují tři primární typy investičních makléřů a každý z nich bude pracovat pro jiný typ investora a jiný typ investice.

Discount Brokers

Jedná se o makléřské firmy, které jsou speciálně navrženy tak, aby prospívaly investorům, kteří se zaměřují na sebe. Nabízejí velmi nízké provize za obchodování a zatímco obvykle nabízejí investiční pomoc, celá platforma je přizpůsobena tomu, aby investovala do sebe.

Nabízejí nejširší výběr investic, včetně akcií, dluhopisů a opcí, ale také podílových fondů a fondů obchodovaných na burze. Tímto způsobem můžete některé z vašich peněz investovat do profesionálně spravovaných fondů, zatímco obchodujete s jednotlivými cennými papíry.

Diskontní makléři, které jsme zde přezkoumali v Good Financial Centres a které se cítím dobře doporučovat, zahrnují:

• Scottrade
• E * OBCHOD
• TradeKing
• OptionsHouse

Full Service Brokers

Kompletní servisní zprostředkovatelé obvykle nabízejí všechny investiční možnosti, které najdete u slevových makléřů. Hlavním rozdílem mezi těmito dvěma je, že úplní servisní makléři skutečně spravují vaše portfolio pro vás. Dělají to prostřednictvím standardních spravovaných účtů a také na zakázkových portfolií.

Vyřizují vám všechny investiční aktivity, nicméně stojí více než diskontní makléři. Je běžné platit více než 1% ročně za účelem správy vašeho portfolia.

Mezi populární makléře s plným servisem patří:

• Edward Jones
• Raymond James
• Ameriprise Financial

Robo-poradci

Robo-poradci jsou něco jako hybrid mezi slevou a plnými servisními makléři. Nabízejí řízené investiční portfolia, jako jsou plné servisní makléři, ale dělají to s nižšími náklady. Například Betterment a Wealthfront poskytují kompletní správu portfolia s ročním poplatkem pouhých 0,25% hodnoty vašeho účtu.

Robo-poradci mohou být perfektní platformou pro správu investic, pokud nemáte zájem ani zkušenosti investovat sami.

Robo-poradci, které jsme zde přezkoumali v Good Financial Centres a které se cítím dobře doporučit, zahrnují:

• Zlepšení
• Osobní kapitál
• Wealthfront

Další investiční záležitosti

Pokud máte 200 000 dolarů na investice, pak máte hodně ztratit. A to znamená, že budete potřebovat nějakou ochranu kolem svého investičního portfolia. Představte si následující doporučení jako něco jako investiční pojištění. Pomohou vám poskytnout druh ochrany, která zajistí vaše investiční portfolio, a zároveň zajistí, že bude k dispozici na vaše dědice.

Anuity

V závislosti na vašich cílech v oblasti odchodu do důchodu a na místě, kde se nacházíte na vaší finanční cestě, by anuita mohla mít značný smysl pro část vašich 200 000 dolarů. Anuity mohou nabízet hlavní ochranu, pevnou úrokovou sazbu nebo garantovanou příjmovou výhodu, která bude platit za vás a váš život vašeho manžela.

Existuje několik různých typů anuity, takže ujistěte se, že si nejdříve proveďte svůj domácí úkol před provedením tohoto nákupu.

Pojištění

Jedním z nejzákladnějších účelů všech druhů pojištění je ochrana vašeho majetku. V případě, že se podílíte na nějaké katastrofě, pojištění ochrání vaše aktiva před věřiteli a soudními spory. To je proto, že výnosy z pojištění budou platit nároky, spíše než byste museli vidět peníze z úspor.

Pokud máte něco jako 200 000 dolarů, máte k ochraně spoustu aktiv.Z tohoto důvodu se chcete ujistit, že jste vždy udržovali odpovídající pojištění automobilu, zdraví, majitelů domů a pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou v podnikání.

Měli byste také udržovat spoustu životních pojištění. Pokud jste získali 200 000 dolarů, pak jste s největší pravděpodobností příjemcem s vysokými příjmy. Možná budete potřebovat něco v pořadí životního pojištění ve výši 1 milion dolarů, což může být mnohem levnější, než si myslíte. Přinejmenším bude platit neplacené lékařské výdaje, daně z majetku a další daně a splatit všechny dluhy, které máte v době vaší smrti. To bude chránit Vaše 200.000 dolarů hnízdo vejce ve prospěch vaší rodiny.

Dluh

Jedním z výhod plynoucích z velkého množství peněz by mělo být snížení stresu ve vašem životě. Jedním z nejlepších způsobů, jak to udělat, je žít bez dluhu. Nejen, že to udělá méně komplikovaný život, a dá vám větší kontrolu nad peněžním tokem, ale může to být také investiční výhra.

Například:

Pokud máte průměrnou míru návratnosti svého portfolia ve výši 7%, nemá smysl mít dluh, který vám účtuje 10% úroky. Zaplacení bude jednou z nejlepších investic, které můžete udělat!

Odchod do důchodu

Dokonce i s portfoliem v hodnotě 200 000 dolarů, měli byste se ujistit, že váš odchod do důchodu je zcela krytý. Až 200 000 dolarů by mohlo být dříve v životě, obecně nebude postačovat k tomu, aby byl zajištěn příjemný odchod do důchodu.

Plán plného financování penzijního plánu sponzorovaného zaměstnavatelem nebo alespoň do výše minimálního financování potřebného pro dosažení maximálního příspěvku zaměstnavatele.

Pokud nejste pokrytí plánem zaměstnavatele nebo chcete ušetřit ještě více peněz na odchod do důchodu, zvažte zřízení IRA. Ještě lepší, zvažte Roth IRA. Nebudete mít daňový odpočet za příspěvky na společnost Roth IRA, ale jakékoliv rozdělení, které dostanete z plánu, může být osvobozeno od daně, pokud máte alespoň 59 a půl roku a jste v plánu nejméně pět let. To bude obzvláště důležité, pokud máte v důchodu velký portfólio generující příjem. To znamená, že alespoň část vaší investiční příjmy bude osvobozena od daně.

Pokud máte nějaké stávající zůstatky na důchodovém účtu nebo pokud nemáte nárok na příspěvky Roth IRA, zvažte provedení konverze Roth IRA. To je místo, kde můžete vydělat peníze z jiných penzijních plánů, platit daně z distribuce, a pak peníze vložit do Roth IRA. Jakmile se tam rozdělí, může být v době odchodu do důchodu odebráno bez daně.

Plánování nemovitostí

Půl milionu dolarů je portál, kde se dostáváte k bodu, kdy mohou existovat státní daně z nemovitostí a rodinné boje nad dědictvím. Jedním z nejlepších způsobů, jak tomu zabránit, je plánování majetku. Tím se zajistí, že vaše peníze půjdou na to, komu chcete, a v částkách, které se rozhodnete.

Umožní vám také poskytnout všechny vybrané příjemce, zejména pokud jde o vaše děti nebo vnoučata. Například plánování majetku by mohlo zahrnovat založení svěřeneckého fondu pro vaše příjemce na vaší smrti, která mu může poskytnout příjem za celý život. To je něco, co vůle nemůže udělat.

Když dosáhnete bodu 200 000 dolarů nebo více, dojde k plánování nemovitostí. Tehdy je na čase, abyste se dohodli na schůzi s právníkem, finančním plánovatelem nebo CPA, který se specializuje na plánování nemovitostí. Je to prakticky jediný způsob, jak zajistit, aby vaše závěrečné přání byly respektovány a vaše životní úspory nebudou promarněny postmortálem zdarma pro všechny!

Souhrn - Jak investovat 200 000 dolarů

Takže, tam to máte - jak investovat 200 000 dolarů. Je to pravděpodobně víc, než jste vyjednávali, ale pak 200 000 dolarů je víc než většina lidí. Investujte to dobře a bude růst a starat se o vás po zbytek vašeho života.