Refinancování hypotéky se studentským úvěrem

Účinná míra federálních fondů vzrostla v listopadu 2015 z 0,12% na 1,3% v prosinci roku 2017. Pro dlužníky by to mohlo znamenat rostoucí úrokové sazby na všechno od hypoték a studentských půjček až po dluh z kreditních karet.

Pokud uvažujete o refinancování hypotéky na bydlení, první polovina roku 2018 může být vhodná doba pro váš krok.

Nicméně, majitelé domů, kteří stále mají dlouhotrvající dluh studentských půjček, musí věnovat zvláštní pozornost, aby se ujistili, že mají nárok na refinancování. Existují další úvahy, zejména pokud využíváte plán splácení založený na příjmech.

Zde je to, co potřebujete vědět.

Znát vaše DTI

Poměr vašeho dluhu k příjmu (DTI) je poměr minimálních měsíčních dluhových plateb k průměrnému měsíčnímu příjmu. Když refinancujete svůj domov, ve většině případů budete potřebovat DTI pod 45%.

Možná se domníváte, že nebudete mít problémy s kvalitou půjčky na základě vašeho příjmu, ale ne každý by si měl být tak jistý.

Lidé, kteří vydělávají většinu nebo všechny své příjmy z činností samostatně výdělečně činných, mají často obtížné ověřit svůj stabilní měsíční příjem.

Kombinujte obtížně ověřený příjem s vysokými měsíčními splátkami studentských půjček a začnete zjistit, proč vás banka nechtějí upisovat.

Navíc, pokud vy a váš manžel máte dlouhodobý dluh studentských půjček, ale jeden z vás vypadl z pracovní síly, refinancování by mohlo být problémem. Nižší příjmy v kombinaci s dluhem studentských půjček by mohly v některých případech posunout vaši DTI nad požadovanou prahovou hodnotu.

Pokud je váš dluh studentských půjček federálním dluhem, máte možnosti ke snížení vašeho DTI. Zvažte, zda má smysl dát své půjčky na plán splácení založený na příjmech. V mnoha případech plány splácení založené na příjmech sníží váš měsíční závazek (až na nulu dolaru).

Pro účely upisování úvěru se započítává váš závazek v rámci plánu splácení založeného na příjmech (ne standardní měsíční platba). Jedná se o změnu před několika lety, a zpřístupňuje refinancování se studentským úvěrovým dluhem. Někteří věřitelé však dodržují své vlastní (přísnější) vnitřní politiky. Přečtěte si více o refinancování studentských půjček na IBR nebo PAYE zde.

Pokud nemáte nárok na plán splácení založený na příjmech, možná budete chtít zvážit úsilí o zaplacení jedné z vašich úvěrů před tím, než požádáte o refinancování.

Tím snížíte měsíční finanční závazek a snížíte vaši DTI. Případně můžete chtít refinancovat stávající studentské půjčky na nižší úrokovou sazbu a nižší měsíční platbu.

Studentské úvěry ve výchozím nastavení mohou způsobit katastrofu způsobenou refinancováním

Majitelé domů se splácením dluhu studentů nebo s tolerancí nemusejí mít obavy, že jejich dluh zabrání refinancování, ale mít studentský úvěr v selhání by mohl způsobit katastrofu.

V závislosti na výši vlastního kapitálu, který máte ve svém domě, potřebujete minimální kreditní skóre mezi 620-700, abyste refinancovali svůj úvěr. Většina lidí, kteří mají studentský úvěr v selhání, nebude mít dostatečně vysoké úvěrové skóre k refinancování své hypotéky.

Kdykoli je to možné, rehabujte studentské půjčky prostřednictvím federální dluhové konsolidace nebo souhlasíte s novým platebním plánem pro soukromé půjčky.

Vyplácení refinancování k vyplácení studentských úvěrů již nedává daňový smysl

V minulosti někteří lidé využívali refinancování hypoték na splacení studentských půjček. To jim umožnilo snížit úrokovou sazbu a udržet daňový odpočitatelný úrok.

S přijetím nového zákona o daňové reformě nemá tato strategie velký smysl. Úvěry studentských půjček jsou stále odpočitatelné, ale refinancování vlastního kapitálu (tj. Refinancování hypoték na hotovostní financování) již není způsobilé k daňovému odpočtu.

Dlužníci mohou chtít konzultovat s daňovým odborníkem před provedením jakýchkoli velkých kroků týkajících se refinancování hotovosti.

Nicméně potenciální využití služby, jako je Point pro prodej akcií ve vašem domě, může mít stále smysl.

Otevírá Petr, aby zaplatil Paula?

Jedním z hlavních faktorů za refinancováním hypoték je snížení měsíční hypotéky. Volný peněžní tok je úžasný přínos, ale není to vždy peněžní pohyb. Pokud máte pocit, že peněžní tok štipce, refinancování hypotéky je drahý způsob, jak uvolnit peníze.

Průměrný počáteční poplatek a diskontní body činí 0,6% na 30leté hypotéce. To znamená, že refinancování 230 000 dolarů stojí pouze 1380 dolarů originálu. Přidejte k těmto hodnocením a dalším různým poplatkům a můžete refinancovat několik tisíc dolarů.

Refinancování hypotéky, takže si můžete zaplatit studentské půjčky, znamená to, že se zbavíte vlastního kapitálu, abyste zaplatil jiný druh dluhu. Pokud skutečně potřebujete hotovost, zvažte refinancování studentských půjček, získání splátkového plánu nebo lépe, a přitom zvyšte svůj příjem.

Jste připraveni k refinancování hypotéky?

Nedovolte, aby vám dluh studentské půjčky zabránil v refinancování hypotéky. Můžete najít skvělé ceny za skvělé hypotéky právě teď. Podívejte se na nejlepší věřitelé zde refinancovat.

Udělejte však trochu času, abyste se ujistili, že vaše strategie refi má smysl pro váš celkový finanční plán. Když máte několik typů dluhů, chcete být strategické, protože eliminujete svůj dluh a budovat bohatství.

Přemýšleli jste o refinancování hypotéky navzdory dluhu studentských půjček? Proč nebo proč ne?