Zeptejte se GFC 012 - Plánování odchodu do důchodu na vaši první práci

Když lidé, kteří začínají ve své kariéře, si uvědomují důležitost, jak dostanou úspory při odchodu do důchodu, směřují správným směrem.

Ale jak to dělat mechanicky, je to, kde se otázky dostanou do hry.

Daniil se ptá:

"Ahoj Jeff,

Jsem čerstvý absolvent školy a začnu novou práci příští týden. Bude to moje první skutečná práce na plný úvazek. Společnost nabízí 6% zápas na 401k. Moje otázka zní: co byste mi doporučil opravdu skákat - začít své úspory na důchod?

Dík,
Daniil S. "

Dobré pro vás při rozhodování o zahájení úspoře na důchod okamžitě Daniil! Gratulujeme - už jste učinili tento důležitý první krok tím, že jste se rozhodli, že se to stane.

Důvěřuj mi, jedna z největších chyb při plánování odchodu do důchodu je, když mladí dospělí odepírají důchody na důchod pro někdy který nikdy nepřijde - nebo přijde příliš pozdě ve hře.

Daniil se konkrétně ptá co by opravdu skákalo - začala své důchody v důchodu? Mám několik návrhů, Daniile, a jdou v několika různých směrech. Chystám se předkládat doporučení, která budou mít holistický pohled na vaši finanční situaci, spíše než ji omezit pouze na důchodové spoření. A věřte tomu nebo ne, je to všechno související! Ale pak je to všechno finanční plánování.

Proveďte odchod do důchodu - vytvořte finanční vyrovnávací paměť

"Život je to, co se s tebou stane, když jsi zaneprázdněn jinými plány." - John Lennon

To platí pro vaše finance stejně jako pro život obecně. Zatímco šetříte peníze na odchod do důchodu, vzniknou další situace, které vyžadují financování. Tím, že předvídáte tyto budoucí potřeby, umožníte se pokračovat ve financování vašeho odchodu do důchodu, stejně jako odstranění potřeby rychlejšího čerpání důchodů.

Kromě toho, abyste přispěli k Vaší 401 (k) v dostatečné výši, abyste maximálně přispěli vašemu zaměstnavateli, měli byste také provést následující:

Vytvořte nouzový fond. Měli byste mít dostatek peněz v úsporách na likvidaci, aby pokryli mimořádné události v hotovosti nebo dokonce dočasnou ztrátu zaměstnání Toto by mělo být obecně částkou, která se rovná nejméně tří měsícům životních nákladů. Váš nouzový fond vám poskytne hotovost, takže nemusíte včas splácet peníze do důchodu.

Vypadněte z dluhů. Dluhový běžecký pás často začíná brzy v životě! Lidé si půjčují peníze, když jsou mladí, a postupně se stávají životním stylem. Z tohoto důvodu byste měli pracovat na snížení vašich dluhů, zatímco ukládáte na důchod. To platí zejména, pokud máte dluh z kreditních karet. Nejenže účtují velmi vysoké úrokové sazby, ale tím, že je vyloučíte, budete mít víc peněz na všechno ostatní, včetně vyšších důchodů.

Ušetřete za důležité nákupy. Když jste mladí, je obvykle před vámi dlouhý seznam velkých nákupů. Tyto nákupy mohou zahrnovat prázdniny, auto, nábytek pro byt, zálohu na dům nebo dokonce i nadcházející svatbu. Měli byste začít ukládat některé z nich, jakmile je uvidíte na obzoru. To vás brání v tom, abyste si půjčili nebo vydělali peníze z důchodu, abyste je za ně zaplatili.

Proč doporučuji, abyste podnikli kroky? Jak se peníze začínají hromadit v důchodech v důchodovém pojištění, lidé někdy raidují tyto úspory brzy na pokrytí všech výše uvedených mimořádných událostí. To je téměř přirozený výsledek, kdy většina nebo všechny vaše peníze jsou pouze v důchodu.

Problém s touto strategií je, že je velmi drahá! Nejste povinni platit pouze pravidelnou daň z příjmů z výběru, ale také podléháte paušální splatné daňové sazbě rovnající se 10% z rozdělení. To znamená, že včasné výběry z důchodu mohou stát 30%, 40% nebo dokonce 50% daní.

Účelem nastavení těchto dodatečných strategií je zabránit tomu, aby se to stalo. Přemýšlejte o tom v rámci svého plánu důchodu.

Nastavte Roth IRA

Se všemi výše uvedenými pokrytí je dalším nejlepším krokem vytvoření Roth IRA. Na rozdíl od vašich 401 (k) příspěvků, vaše příspěvky do Rothu nebudou daňově odpočitatelné. Příjmy z investic v rámci účtu budou však odloženy. A když začnete čerpat peníze z účtu, peníze budou zcela bez daně.

To samo o sobě by mělo být dostačujícím důvodem pro přidání Roth IRA do vašeho důchodového mixu. Ale je to ještě víc.

Příspěvky, které vyhotovujete, mohou být staženy bez daně jen za jakýmkoli účelem. Tímto způsobem může služba Roth IRA fungovat také jako zálohový účet pro nouzové zálohování (i když pro tento účel nedoporučuji!). Ale stejně důležitá je i skutečnost, že Roth IRA, které jsou samoregulované, obvykle mají více investičních možností než průměrný plán 401 (k).

Můžete přispět až do výše 5.500 dolarů ročně na Roth IRA. Důrazně doporučuji, abyste tuto skutečnost použili v celkovém finančním plánu - zejména poté, co máte nouzový fond plně zásoben a vaše dluhy z kreditních karet se vyplatily.

Investujte do maximální povolené hodnoty 401 (k)

Pokud byly všechny výše uvedené kroky dokončeny, měly by být vaše další úspory směřovány do vašeho plánu 401 (k) až do maximální povolené částky.

Služba IRS vám umožňuje každoročně přispívat až na 18 000 dolarů do vašeho plánu 401 (k).V kombinaci s odpovídajícím příspěvkem zaměstnavatele je to mocný způsob, jak velice brzy nahromadit velký penzijní plán.

Například řekněme, že v příštích 10 letech dosahuje průměrný příjem 75 000 dolarů. Maximálně 18 000 dolarů přispíváte každý rok. Přitom získáte také maximální příspěvek zaměstnavatele ve výši 4 500 USD (75 000 USD X 6%). To znamená, že 22,500 dolarů do vašeho plánu každoročně dojde v průměru za celkový příspěvek 225 000 dolarů za celé desetiletí.

Za předpokladu průměrné roční návratnosti investice ve výši 7% by účet po deseti letech vzrostl na 344 000 USD. V tom okamžiku můžete dokonce přestat přispívat k plánu. A za dalších 30 let - stále předpokládající 7% průměrnou roční míru návratnosti plánu - zůstatek by vzrostl na více než 2,6 milionu dolarů! Budete moci pohodlně odejít do důchodu, i když nebudete dělat žádné další příspěvky.

Pokud se říká Daniil, 25 právě teď by to bylo úžasné postavení ve věku 35 let!

Doufám, že vám to pomůže dosáhnout vašich finančních cílů Daniil a každého dalšího, kdo je mimo školu a přijímá první zaměstnání. Jak dobře začnete má hodně co do činění s tím, jak dobře skončíte, takže teď je čas klást otázky a podniknout kroky. Tak se zeptejte a pokusím se odpovědět na co možná nejvíce otázek.