Jak uložit doma, i když se cítí, jako byste si pronajali navždy

Monopoly se zdálo být tak snadné. Ale v reálném životě nedochází k výplatě a nájemné v New Yorku nezahrnuje 16 dolarů.

Střední cena pronájmu dvou bytů ve Spojených státech je ve skutečnosti 1,178 dolarů. To je 35% mediánu odměny za odměnu, když odečtete daně z mediánu příjmu domácnosti.

A v cestě všech mediánů to znamená, že polovina z nás je roztažena ještě tenčí než střední americká rodina středního stupně. (Pojďme jim nazvat Joneses.) Přidejte do naše kolektivní dluhopisy studentských půjček v USA ve výši 1,4 bilionu dolarů a myšlenka na úsporu domů zní komicky.

Přesto opakovaně průzkumy ukazují, že majitelé domů jsou stále základem amerických finančních ambicí. Jedna studie z roku 2017 zjistila, že 68% tisíciletých majitelů domů plánuje po celou dobu svého života vlastnit více domů.

Zde je místo, kde začít, pokud jste jedním z milionů, kteří se snaží zachránit doma.

Zjistěte, kolik potřebujete za zálohu

Prvním krokem je vědět, kolik musíte ušetřit. A kolik potřebujete za zálohu může částečně záviset na druhu úvěru, který hledáte.

Pravděpodobně jste slyšeli tradiční moudrost, která říká, že byste měli snížit 20% hodnoty domova, takže nebudete potřebovat pojištění hypotéky, ale to neznamená, že je to vaše jediná (nebo nejlepší) volba.

V roce 1934 založil Národní zákon o bydlení Federální správu bydlení (FHA) a v důsledku toho úvěry FHA. Myšlenka spočívá v tom, že společnost FHA zajišťuje úvěry od schválených poskytovatelů úvěrů, což omezuje riziko věřitelů. To znamená přátelské podmínky pro spotřebitele, které vypadají takto:

Pokud máte kreditní skóre alespoň 580, můžete získat nárok na půjčku FHA se zálohou ve výši 3,5%. Tyto úvěry také umožňují větší poměr dluhu k příjmu než tradiční hypotéky a umožňují využívat dary jako zálohy.

Pokud je vaše kreditní skóre mezi 500 a 579, budete mít obtížnější čas být schválen, ale můžete ještě získat nárok na půjčku FHA o 10% nižší. Pokud se jednáte o vás, můžete podniknout kroky, které se pokusíte dostat na značku 580.

Jiné možnosti s nízkými zálohami zahrnují to, co je běžných 97 hypoték, které vyžadují pouze 3% snížení. Pro veterány existují úvěry VA, které nevyžadují nic.

Úrokové sazby z úvěrů FHA se pohybují od 4,2% do 5,99%.

Když srovnáváte hypoteční věřitele, budete požádáni o poskytnutí informací o vašem majetku, výdajích a příjmech domácností, abyste získali přednostní kvalifikaci. To vám poskytne obecnou představu o tom, kolik budete potřebovat k uložení, abyste mohli pokračovat. Klíčem zde je trpělivost. Je důležité porovnat věřitele, abyste se ujistili, že získáváte ty nejlepší podmínky, které splníte.

Jakmile vyberete věřitele, budete pracovat s hypotečním profesionálem, abyste byli formálně předem schváleni pro konkrétní podmínky předtím, než budete moci nabídnout.

A co ta mediánská rodina, ptáš se? Naše průměrná rodina, Jonesové, mají kreditní skóre v šedesátých letech, což znamená, že dosáhnou 3,5% kvalifikace. Budou hledat dům, který stojí 216 000 dolarů, podle Zillowa. To znamená, že by museli ušetřit 7560 dolarů za zálohu.

Ale to ne všechny Jonesové musí zvážit. V průměru jsou náklady na uzavírání v rozmezí 2% až 5% hodnoty domu, což znamená, že Jonesové by mohli čelit až 10 000 dolarům dodatečných poplatků - 3 700 dolarů je průměrný nákup pro kupující - dokončení nákupu. Tyto poplatky mohou být započítány do půjčky FHA, pokud si Jonesové zvolí, ale to znamená 30 let úrokových plateb na tyto závěrečné náklady.

Za předpokladu, že zaplatí za uzavření nákladů v předstihu, Jonesův úsporný cíl bude jen něco přes 11 000 dolarů.

Jak plánovat další náklady na majitele domů

To se stává to nejlepší z nás: Jedna minuta se rozhodnete zkreslit čísla na hypoteční kalkulaci; další, jste si uvědomili, že vaše současné nájemné pokrývá měsíční náklady soukromého ostrova.

Ale měli byste vědět, že pro příběh je mnohem víc.

Vaše hypoteční splátka bude pouze součástí toho, co zaplatíte každý měsíc jako majitel domu. Budete také brát daň z nemovitostí, pojištění domácností, pojištění hypoték, případné poplatky za asociace majitelů domů a náklady na údržbu.

Provádějte své domácí úkoly na daňové sazbě (nazývané také millage) ve vaší oblasti. Seznamte se s potenciálními věřiteli, abyste nečekali žádné neočekávané poplatky. Jakmile najdete domov, o který vás zajímá, budete muset nechat, aby si ho prohlédli odborníci, abyste mohli odhadnout, jaké opravy byste v blízké budoucnosti mohli čelit.

Podle The Balance činí 177 dolarů mediánu měsíčního splácení hypotéky daňové a pojistné plnění. A co víc, měli byste rozpočet 1% hodnoty domu ročně na náklady na údržbu. Vzhledem k tomu, že Joneses má 216.000 dolarů domů jako příklad, náklady na úhradu půjčky a jistiny by se dostaly na extra 360 dolarů měsíčně.

Část o tom, jak zachránit dům

Jakmile určíte, jaký je váš cíl úspor, skutečná práce začne.

Pokud jste první kupujícím domů, můžete se stát ve vašem státě pro asistenční program. Ale bez ohledu na to, zda máte kvalifikaci, je nutný plán, jak ušetřit dům.

Budete se chtít seznámit s metodami tvorby rozpočtu, abyste zjistili, co pro vás bude fungovat.Důležité je, abyste věděli přesně, kde se vaše peníze dělají, a dokázali ospravedlnit každý náklad. Například rozpočet založený na nulu vyžaduje, abyste vyúčtovali každý cent.

Zeptejte se sami sebe na všechny nevýznamné výdaje: Je to stojí za to odložit nákup domů?

Přemýšlejte o tom, jak ušetřit peníze na vaše velké výdaje.

Bylo by smysl, kdybyste například šetřil do menšího domu či bytu? Podle USA Today, rozdíl nákladů mezi dvoupokojovými a jednopokojovými byty může činit až 30%.

Ale nezapomeňte na menší údaje o vašich financích.

Jakmile začnete dáváte peníze, zvážíte, zda sbíráte co nejvíce zájmu, například. Některé účty se shromažďují až o 1%. Možná to nebude znít moc, ale může časem změnit.

Každý dolar se počítá.

Jake Bateman je redaktor v The Penny Hoarder.