Otázky, které se musíte zeptat, když vybíráte mezi IRA a 401 (k)

Vyhýbali jste se důchodovým účtům, protože informace jsou ohromující a komplikované? Jo mě taky.

A 2017 průzkum zjistil, že dvě třetiny tisíciletí ještě nemají začít s úsporou na odchod do důchodu. To je strašidelné číslo v post-důchodovém světě.

Nebudu lhát; pokud to nebylo automatické přihlášení v mém zaměstnavateli 401 (k), když mi bylo 26 let, já bych nezačal šetřit na důchod, když jsem to udělal.

Vzhledem k tomu, že mé úspory - a věk - rostou, tak i moje starosti o odchod do důchodu.

Proč jsem čekal tak dlouho, než začal ukládat? Bude to stačit, když odjedu? Můžu teď udělat víc? Myslím, že to znamená, že jsem dospělý.

Místo toho, abych se obával, co nemůžu ovládat, posunul jsem svou pozornost na to, co mohu ovládat: kolik peněz ušetřím a kam ji zachráním.

A tak můžete.

S trochou výzkumu, osobním dotazováním a možná i seznamem pro a proti, jsem si uvědomil správnou variantu spoření, která odpovídá mému životnímu stylu.

Podívejme se, jestli vám můžeme pomoci najít ty.

Co je 401 (k)?

A 401 (k) je penzijní sporek sponzorovaný zaměstnavatelem, kde jsou příspěvky zpravidla odečteny z vašeho výplatního poplatku před zdaněním.

Peníze ve vašem 401 (k) roste v průběhu času kvůli investicím provedeným ve vašem zastoupení ve společných fondech, akciech a dluhopisech. S několika výjimkami nemůžete peníze vybírat, dokud nebudete 59 ½ bez 10% penalizace.

Vaše příspěvky jsou daňově odpočitatelné, ale musíte platit daně z příjmů na peníze, které odvoláte.

Nejste povinni provádět výběry, dokud nebudete 70 ½. Poté budete vyžadovat minimální rozdělení.

Od roku 2018 můžete přispět až do výše 18 500 USD za rok na hodnotu 401 (k). Neexistují žádné omezení příjmů a vaše příspěvky se nepovažují za zdanitelné příjmy.

Kdy byste měli investovat do 401 (k)?

A 401 (k) může být dobrá volba pro důchodové spoření, pokud odpovíte "ano" na některou z těchto otázek:

Poskytuje váš zaměstnavatel 401 (k) a odpovídá vašim příspěvkům? Pokud tomu tak je, tento perk může maximalizovat vaše úspory při odchodu do důchodu. V podstatě jsou to volné peníze.

Je automatický odpočet výdajů v souladu s vaším úsporným stylem? Odpočty mzdy jsou bezproblémové a bezproblémové. Ty peníze nikdy nevidíš, takže nebudeš v pokušení strávit to.

Mohla byste použít nižší daň z příjmů? Všechny tyto automatické odpočty mzdy jsou vyčerpány před daněmi, což snižuje roční zdanitelný příjem. To by mohlo vést k tomu, že se dostanete do nižšího daňového pásma nebo dostanete vyšší daňové přiznání.

Dosáhli jste svého maximálního ročního příspěvku IRA? Pokud jste dosáhli ročního max. Příspěvku na tradiční nebo Roth IRA, která je v roce 2018 v hodnotě 5.500 dolarů, můžete ještě přispět k 401 (k). Jeho roční limit příspěvku ve výši 18 500 dolarů umožňuje mega úsporu.

Jste ve vysoké daňové skupině a nejste připraveni platit daně z vaší investice?

Pokud jste ve vyšším daňovém pásmu, může být lepší zaplatit nižší daně tím, že peníze v předem stanoveném termínu do 401 (k). To je obzvlášť užitečné, pokud si myslíte, že se můžete dostat do nižšího daňového pásma, když jste připraveni zahájit výběry.

Co je IRA?

An IRA je individuální důchodový účet, který není připojen k zaměstnavateli. Zůstává s vámi bez ohledu na to, kde žijete a pracujete, nebo na váš rodinný stav.

Otevřete IRA samostatně a od roku 2018 můžete investovat až 5 500 dolarů ročně - nebo 6 500 dolarů, jakmile jste 50 let nebo starší - vedle všech 401 (k) příspěvků.

Můžete přispívat, když je to pro vás výhodné a vybrat si, jaké jsou vzájemné fondy, akcie a / nebo dluhopisy, do kterých chcete investovat své peníze.

Většina IRA nemá minimální počáteční vklad, ale mohou existovat nákupní požadavky na některé investice a povinný roční příspěvek.

Vaše příspěvky do IRA mohou být plně daňově uznatelné v závislosti na vaší finanční situaci, ale vaše výběry jsou zdaněny jako příjem. Můžete stahovat peníze z vašeho IRA poté, co jste 59 ½ bez 10% penalizace předčasného odchodu s několika výjimky. Máte také povinnost provést minimální roční odběry poté, co jste 70 ½.

Co o Roth IRA?

Tradiční a Roth IRAs jsou podobné, ale existuje několik klíčových rozdílů.

Jedním z největších rozdílů jsou vaše příspěvky k a Roth IRA jsou zdaněny, což znamená Platíte daně nyní namísto později. Je to totes bez daní na zadní straně, ačkoli. Woo!

Roth IRA mají příjmové limity. Od roku 2018 nemohou jednotlivci, kteří vydělávají více než 135 000 dolarů ročně, nebo manželské páry, kteří ročně vydělávají více než 199 000 dolarů.

Stejně jako tradiční IRA, maximální roční příspěvky pro Roth IRA jsou omezeny na 5.500 dolarů - nebo 6.500 dolarů, jakmile jste 50 let nebo starší.

Peníze, které přispějete, můžete odebrat před dosažením věku 59 ½ bez trestů, protože jste již zaplatili daně, ale pokud je odešlete zpět za 59 ½, je to 10%. Sankce předčasného vyloučení můžete přeskočit, pokud jde o vysokou školu, lékařské faktury nebo první nákup domů.

Na rozdíl od tradiční IRA, Roth IRA nemá žádnou povinnou distribuci, což znamená, že nebudete nuceni stáhnout stahování na 70 ½.

Stejně jako u tradičních IRA, musíte si učinit vlastní investice s Roth IRA.

Kdy investovat do IRA nebo Roth IRA

Otevření tradiční IRA nebo Roth IRA může být dobrou volbou, pokud vaše situace odpovídá některým z následujících kritérií:

Váš zaměstnavatel nenabízí 401 (k) zápas nebo jiné penzijní plány. IRA jsou skvělé možnosti úspor, protože nejsou připojeny k zaměstnavateli. IRA vám dovoluje svobodu investovat vaše bez ohledu na vaši situaci, zejména pokud nemáte přístup k 401 (k).

Jste pracovník nebo plánujete zůstat u svého současného zaměstnavatele dlouho. Stává se to častější často měnit úlohy, a s tím přichází bolest neustálého převracení vašeho starého 401 (k). IRA zůstane v jednom místě, zatímco vy využijete všech pracovních příležitostí.

Upřednostňujete, jakým způsobem a kde jsou vaše peníze investovány. IRA vám poskytují úplnou kontrolu nad typem, kvalitou a objemem investic. Můžete to spravovat sami, zatímco v 401 (k) platí, že někdo jiný spravuje za vás. Je to jako učinit si vlastní večeři doma nebo jít ven. V podstatě IRA je jako vybírání ingrediencí a nastavení trouby na "pečení".

Jste v nízkém daňovém pásmu. Jste-li mladý av nízkém daňovém pásmu, zvažte Roth IRA. Vážně platí, že nyní zaplatíte nejnižší možné daně a později získáte odměny.

Pokud hodláte při odchodu do důchodu splácet vyšší výnos, nebo nechcete hrát na neznámé budoucí daňové sazby. Zaplacení daní na investice Roth IRA v předstihu je ideální, pokud studujete za profesi s vysokým příjmem nebo při lezení po firemním žebříčku. Čím více získáte, tím více zaplatíte v dlouhodobém horizontu daně. Tam je také riziko s pozastavením později - kdo ví, co daňové závorky by mohly být za 30 až 50 let.

Dosáhli jste maximálního limitu příspěvků na vašem účtu 401 (k). Pokud jste dosáhli limitu $ 18,500 na vašem 401 (k), můžete i nadále investovat do maximální částky v IRA.

Chcete přispět v loňském roce. Můžete přispívat k vaší IRA za předchozí rok až do lhůty pro podání daně v běžném roce.

Žádná záležitost Jak ušetříte na odchod do důchodu, investujte do budoucnosti

Nezáleží na tom, jakou volbu si vyberete, nezapomeňte zkontrolovat poplatky a porovnávat nákupy. Je to konkurenční trh a některé plány zahrnují služby s přidanou hodnotou, nástroje pro zdroje a automatické stahování.

"Není tam žádný plán a zapomenout na to," řekla Catherine Collinson, generální ředitelka a prezidentka Transamerica Institute. "Nikdo nemá větší zájem o výsledek vašich důchodů, než vy a vaše rodina."

Jednou nebo druhou, budoucností, budete tak šťastní, že budete mít hotovost. Dokonce i když můžete přispět pouze 100 dolarů za měsíc, zájem o tyto peníze bude sloučenina v průběhu času a pomůže vám, kdybyste ji mohli nejvíce potřebovat.

"Jedinou nejdůležitější věcí je ušetřit na důchod a zachránit důsledně," řekl Collinson.

Ve slovech Ice Cube, zkontroluj si sám předtím, než tě zradíš v důchodu - OK, poslední dvě slova byla moje.

Nebo je tu další řeč: "Pomalu se zbohatněte, nebo se ubožte rychle." Vezmu ji, prosím.

Stephanie Bolling je personální spisovatelka v The Penny Hoarder. Vyšetřování tohoto článku ji inspirovalo k otevření Roth IRA.