Zahájení nové práce? Zde je návod, jak zjistit, zda váš nový 401 (k) plán sucks

Pokud jste novým zaměstnancem, konvenční moudrost vám řekne, abyste se zaregistrovali k vašemu 401 (k) co nejdříve. V opačném případě prostě chybíte volné peníze, které byste mohly hromadit ve složených úrocích a příspěvcích zaměstnavatele.

Byla jsem si jistá, že to nemůže být tak jednoduché, a tak jsem se vydal na nějaké důchodové odborníky, aby to všechno vyřešil.

Ukazuje se - stejně jako většina věcí, které se týkají vašich financí - není úplně zkrácené a vysušené.

"Osobně si nemyslím, že existuje špatný plán 401 (k), protože je to něco lepšího než nic," říká Dolph Janis, specialista na příjmy ve společnosti Clear Income Strategies Group v Charlotte v Severní Karolíně.

Ale také poukazuje na to: "Je hodně zapojeno 401 (k) a banda, aby pochopili."

Může být snadné se přihlásit k něčemu, co není vhodné nebo zaplatíte příliš mnoho poplatků. Plánování odchodu do důchodu je komplikované a mnoho lidí prostě nemá nástroje pro navigaci.

Naštěstí existují lidé, kteří to dělají. Pokud váš zaměstnavatel sponzoruje plán 401 (k), měli byste mít přístup k lidem, kteří mohou odpovědět na otázky ve vašem nejlepším zájmu.

Které otázky byste se měli zeptat?

Zde je to, co hledat, když začnete novou práci, abyste zajistili, že své důchody do důchodu přinesete co nejlépe.

1. Kdy jste oprávněný k účasti?

První otázka je pravděpodobně jedna z nejzřetelnějších: Kdy se můžete připojit k plánu 401 (k) svého nového zaměstnavatele?

Mezi shonu začátku nové práce můžete snadno ztratit podrobnosti o vašich nových (doufejme úžasných!) Výhodách. Budete přispívat část vaší první výplaty do vašeho důchodového plánu, nebo budete muset zůstat v práci rok, aby viděli přínos?

Catherine Collinsonová, předsedkyně Centra pro studium důchodového pojištění Transamerica, tvrdí, že není neobvyklé, že plán 401 (k) přijde s čekací dobou - dokonce až na jeden rok.

Nemůžete-li začít přispívat okamžitě, můžete stále uložit pro odchod do důchodu.

Collinson doporučuje otevřít IRA nebo začít s krátkodobějšími myRA, abyste mohli začít.

"Další věc, kterou můžete udělat, je jenom zachránit sami," říká. "Spusťte čísla. Uložte stejné procento na běžný spořicí účet nebo IRA. Klíčem je dostat se do zvyku zachránit. "

2. Zaměřuje se váš zaměstnavatel?

Největší přínos plánu 401 (k) sponzorovaného zaměstnavatelem je, pokud váš zaměstnavatel přispěje také k vašemu odchodu do důchodu. Zaměstnavatelé mohou odpovídat určitému procentu z každé výplaty, kterou se rozhodnete přispět, ale s omezením.

Nejběžnější zápas je 50 centů na dolar, až 6% - ale to se značně liší.

Taylor Media nabízí svým zaměstnancům 4% zápas, a mám jednoho spolupracovníka, který postavil do háje vejce s bývalým zaměstnavatelem, který splnil až 10%!

Ujistěte se, že víte, kolik bude váš zaměstnavatel odpovídat a jak dlouho, Janis poznamenává.

3. Budete automaticky zapsáni?

Collinson říká, že automatické zapsání do sponzorovaného zaměstnavatele 401 (k) je stále častější, takže nezapomeňte zjistit, kdy jste najat.

Pokud váš plán zaměstnavatele obsahuje ustanovení o automatickém zápisu, budete mít mnohem jednodušší čas, kdy se vynecháte před jste přihlášeni, než se z plánu vytratit poté, co jste přispěli.

Pokud se automaticky zaregistrujete, zjistěte výchozí sazbu příspěvku. Collinson říká, že většina sponzorů plánuje váš příspěvek na pouhých 3%, přestože "pro většinu zaměstnanců není 3% nikde blízko k tomu, aby se ušetřilo na důchod.

Automatické přihlášení je určitě vhodnou volbou, takže se nenechte odradit od vás. Jen "udělejte své domácí úkoly", jak navrhuje Collinson, abyste mohli učinit informované rozhodnutí.

Zatímco mluvíme o domácích úkolech ... také děláte matematiku, abyste určili správnou výši příspěvku pro vás.

4. Můžete převést z existujícího 401 (K)?

Většina plánů 401 (k) by měla přicházet s možností přechodu na nový plán, když se přesunete k novému zaměstnavateli.

"To je nejlepší způsob," vysvětluje Collinson.

Ale i rollover přichází s proměnnými a měli byste vědět, jaké to jsou. Nedostatečná péče o vaše 401 (k) při přesunu pracovních míst může znamenat ztrátu hodně peněz, zejména pokud je váš zůstatek nižší než 5 000 USD.

"Mnoho plánů zahrnuje schopnost automaticky vybírat zůstatky pod 5000 dolarů ukončených zaměstnanců," říká Collinson.

Získáte tu hotovost, ale pravděpodobně budete mít náchylnost k daně z příjmu a pokutu 10%, pokud jste mladší než 59 a ½ let. To by mohlo znamenat ztrátu více než jedné pětiny vašich úspor!

Dokonce i v případě, že váš nový plán má čekací dobu, budete pravděpodobně moci převést svůj starý plán dříve, než začnete přispívat. Činnost včas vám může pomoci vyhnout se vybírání.

Pokud nemůžete vložit své stávající úspory do svého nového 401 (k), převeďte ho zpět do IRA a vyhněte se trestům, navrhuje Collinson.

5. Jaké poplatky platíte?

"S 401 (k) je to všechno o poplatcích," říká Ash Toumayants, zakladatel firmy pro správu majetku společnosti Strong Tower Associates.

Toumayants vysvětluje, že 401 (k) poplatky jsou relativně vysoké, protože plány podléhají více regulací než jiné penzijní plány.Tyto předpisy jsou zavedeny k ochraně zaměstnanců, ale možná nebudete chtít absorbovat hlavní náklady!

Zdůrazňuje: "Bez ohledu na to, jak drahá může být, je stále dobrý nápad se zaregistrovat na pracoviště 401 (k), pokud se zaměstnavatel shoduje," protože získáte více, než ztratíte.

Ale oba způsoby, zjistěte, které poplatky plaťte a kolik vás stojí - nejen teď, ale v průběhu času.

Jak jsme již zmínili, zdvořilost - kdo jiný? - Billy Eichnerová: "Stejně jako zájmy, stejně jako poplatky."

Slyšíme to také od skutečného odborníka. Generální ředitel společnosti Wealth Consulting Group, Jimmy Lee, CFS, říká, že "pochopení nákladů účastníků v účasti je důležité, protože může přispět k tomu, aby z dlouhodobého hlediska znamenalo velký rozdíl".

Lee říká, že vaše poplatky by neměly činit více než 1% vaší investice.

"Agresivnější strategie mohou přesáhnout 1% a konzervativnější možnosti jsou obvykle pod 1%, ale průměr by měl být kolem 1% nebo méně," dodává.

Vaše poplatky nemusí být zřejmé, takže se nebojte se zeptat.

Collinson říká, že ministerstvo práce vyžaduje od sponzorů plánů poskytovat informace o poplatcích a výdajích. Požádejte zástupce o lidských zdrojích, kde najdete tyto informace, a nezapomeňte ho přečíst.

Co když jsou vaše poplatky zbytečné? Čti dál!

6. Kdo poskytuje váš plán?

Vaše poplatky za 401 (k) mohou být vysoké pouze z důvodu nevědomosti.

Váš zaměstnavatel pravděpodobně není finančním odborníkem, takže se spoléhají na sponzory plánu - a jejich obchodní zástupce - aby jim pomohli pochopit penzijní plány. Nedostatek výzkumu nebo zdrojů by mohl vy a vaši spolupracovníky přivést do mizerného plánu.

Nicméně, vaše poplatky mohou být také pobuřující, protože váš zaměstnavatel uvažuje jejich nejlepší zájmy nad vámi.

"Buďte podezřelí ze 401 (k) s, které jsou poskytovány prostřednictvím bank," varuje Toumayants.

Banky se zaměří na zaměstnavatele, s nimiž mají úvěrový vztah, vysvětluje. Pokud vaše společnost uzavře úvěr s bankou, může například nabídnout lepší sazbu výměnou za použití svého plánu 401 (k).

To neznamená, že se váš zaměstnavatel pokouší využít zaměstnance - ale to neznamená, že to taky nejsou.

Pokud je vaším poskytovatelem 401 (k) bankou a není fondovou společností jako Fidelity nebo Vanguard, proveďte svůj výzkum.

Zeptejte se svého zaměstnavatele, proč je to nejlepší plán pro firmu a jak často to prověřuje. Nemusíte bolet zjistit, zda má váš zaměstnavatel stávající vztah s bankou, a jak by to mohlo mít vliv na váš penzijní plán.

7. Kde jsou Vaše peníze investovány?

Mnoho z nás se nechce starat o to, kde jsou investovány naše penzijní fondy, pokud tam budou pro nás, když je potřebujeme!

Ale tato informace může být cenná - a může to skutečně stát nebo ušetřit peníze.

Všichni odborníci, o kterých jsem hovořil, vyzývali každého, aby se zeptal na typy investic, které jsou k dispozici ve vašem plánu 401 (k). A pokud nevíte příliš mnoho o investování, je třeba se zeptat zejména:

Jsou peníze investovány do indexových fondů nebo odborně spravovaných podílových fondů?

Profesionálně spravované fondy přicházejí s vyššími poplatky, protože profesionál je ve skutečnosti aktivně spravuje. Ale průměrný člověk je lepší s nízkými náklady indexových fondů, takže tyto poplatky mohou být zbytečné náklady.

Toumayants poukazuje na to, že máte omezené investiční možnosti pro vaše 401 (k), ale je to pravděpodobně dobrá věc. Pomáhá zabránit "analýze paralýzy" - má příliš mnoho možností, aby někdy vybrala.

Jen se ujistěte, že vaše volby jsou nejlepší pro vás a vaše spolupracovníky - nízké náklady a v souladu s vašimi cíli odchodu do důchodu.

8. Kdo může odpovědět na vaše otázky?

Pravděpodobně nejste důchodce ani finanční expert, takže byste neměli očekávat, že budete mít všechny tyto informace přímo na vlastní pěst.

"Je důležité, abyste zjistili, kdo je správcem plánu," vysvětluje Janis. "Toto je osoba, s níž budete komunikovat každý měsíc a / nebo rok."

Toto je zástupce s poskytovatelem důchodového plánu, který vám může pomoci pochopit váš plán. Oni nejsou osobní finanční plánovač, ačkoli tak neočekávejte investiční poradenství.

Vy umět zeptejte se správce plánu:

• Jaká je struktura poplatků?

• V jakých typech finančních prostředků můžete investovat?

• Kolik finančních prostředků můžete investovat (pokud existuje limit)?

• Jak často můžete provádět změny svých investic?

• Chcete-li nastavit investice tak, aby nejlépe vyhovovaly vašim potřebám (např. Agresivní nebo konzervativní, podle vaší tolerance vůči riziku)

Pro investiční poradenství a personalizované finanční plánování budete muset najmout důvěrníka. V konečném důsledku se však ujistěte, že získáte informace, které potřebujete, abyste pochopili, kde se vaše peníze dělají.

Collinson nám připomíná: "Odchod do důchodu je velmi, velmi osobní otázka a nikdo se o vaši odchod do důchodu nestará víc než vy, vaše rodina a vaše blízké."

9. Co můžete dělat, pokud váš plán sukuje?

Takže ... co když dostanete všechny odpovědi, které potřebujete, a uvědomujete si, že váš zaměstnavatel prostě nabízí mizerný důchodový plán?

Toumayants navrhuje, abyste se nejdříve obrátili na svého zaměstnavatele.

Podělte se o své (dobře zkoumané) obavy a "zeptejte se na příští příležitost nakupovat nový plán," říká."Jejich důchodové peníze jsou také na tomto účtu!"

Pravděpodobně chtějí ten nejlepší plán stejně jako vy.

Pokud váš zaměstnavatel nemůže nebo nechce podniknout kroky k nalezení účtu lépe sladěného s potřebami zaměstnanců, vám může být advokát schopen pomoci.

Ať už jsou nevědomí nebo mají špatné úmysly, je váš zaměstnavatel zodpovědný za to, že jedná v nejlepším zájmu zaměstnanců. Advokát vám může pomoci zjistit, zda se to děje a co můžete dělat, pokud tomu tak není.

Your Turn: Jaké problémy jste narazili na své pracoviště 401 (k)?

Dana Sitarová (@danasitar) je spisovatelka pracovníků The Penny Hoarder. Je napsána pro Huffington Post, Entrepreneur.com, Writerův Digest a další, pokoušející se o humor všude tam, kde je to povoleno (a někdy tam, kde to není).