Je roční poplatek za kreditní kartu někdy hodný? Odpověď vás překvapí

Po léta jsem měl pravidlo o kreditní kartě: Nikdy nemějte ten, který má roční poplatek.

Existuje tolik skvělých karet bez poplatku. Registrace a lepší odměny mi nakonec změnily mysl.

Začalo to s kreditní kartou Hyatt. Registrační bonus mě přesvědčil, abych požádal, ale držel jsem kartu po mnoho let a šťastně jsem zaplatil $ 75 ročně. Kromě mnoha dalších výhod, cena výročí (bezplatný pobyt v kategorii 1 až 4 Hyatt každý rok), to stojí za to, protože můj manžel a já obvykle tráví více než 75 dolarů za pokoj v hotelích, které nejsou téměř stejně hezké.

Od té doby, co jsem se zaregistroval na kartu Hyatt, jsem požádal o řadu kreditních karet s ročními poplatky - a někdy i s velkými poplatky. Velmi málo z nich stojí za to, aby se udrželi za první rok, alespoň pro mě.

Tak jak se rozhodnete, zda je kreditní karta s ročním poplatkem dobrá volba vy? Podívejme se na některé faktory tím, že začínáme příkladem karty, kterou jsem právě obdržel ...

Je tato karta v hodnotě 95 USD ročního poplatku?

Nedávno jsem požádal a obdržel kartu American Express Blue Cash Preferred jako upgrade z mé karty Blue Cash Everyday. Jednou z hlavních výhod je neuvěřitelná 6% peněžní částka, kterou získáte při nákupu potravin. Žádná jiná karta nenabízí to, pokud vím.

Důvod, proč jsem rád, že zaplatím roční poplatek ve výši 95 USD pro první rok je bonus, který nabízí: Po zaplacení 1 000 dolarů na kartu v prvních třech měsících získám kreditový výpis ve výši 150 dolarů. To mi zanechá 55 dolarů dopředu a na ty nákupy dostanu obvyklé peníze (až 60 dolarů, pokud se jedná o všechny nákupy s potravinami).

Je zřejmé, že dobrý bonus pro přihlášení je jedním z důvodů, proč získáte kartu s ročním poplatkem.

Je zajímavé, že až před několika dny byl bonus pro Blue Cash Preferred $ 250, alespoň pro nové držitele karty. (Kvalifikoval jsem se pouze za 150 dolarů, protože to byla upgrade existující karty.) Tyto bonusy se pohybují nahoru a dolů, takže si dávejte pozor na dohodu.

V současné době vyplácí Blue Prefered Card také 10% zpětnou platbu (až $ 200) na nákupy Amazon za prvních šest měsíců. To by mohlo být hodně, pokud pravidelně nakupujete Amazon.

A že 6% hotovost zpět na potraviny - wow! Takže budu držet kartu a pokračovat v placení 95 $ ročního poplatku? Asi ne. Matematika se stává komplikovanějším, jakmile překročíte tento počáteční bonus a dočasné výhody.

To 6% na potravinách zvuky skvělé a dokonce i s nákupním limitem 6.000 dolarů za rok, můžete získat až 360 dolarů v hotovosti. To přesahuje roční poplatek. Pak máte 3% hotovost, kterou vyděláváte na benzin. To by mohlo přidat další 45 dolarů do hotovostního zálohy (na základě ročních nákupů plynu ve výši 1.500 dolarů).

Ale to není konec příběhu. Například mám 3% zpět na plyn s jednou nebo dvěma jinými kartami bez poplatku (a nyní 5% zpět s kartou Discover), takže tato výhoda nemá žádnou přidanou hodnotu. A pak je tu jemný tisk a další úvahy, pokud jde o tyto nákupy s potravinami.

A co přesně počítá jako nákup potravin? Dokonce i pohled na vysvětlení, které nabízí společnost American Express, to neučiní zcela jasně. Co je jasné je to nákupy na Walmart Supercenters nesplňují podmínky. To je místo, kde si koupím většinu mých potravin! A rozhodně nemá smysl platit 10% nebo 20% více jinde, jen aby získali 6% hotovost.

Když se podívám blíže na to, kde nakupuji a kolik utrácím, odhaduji, že nejvýše asi 1 500 dolarů nákupů na nákup potravin se bude každoročně vztahovat na 6% hotovost. To by mi činilo 90 dolarů - nestačí na pokrytí ročního poplatku ve výši 95 USD.

Ale je toho ještě víc. Předpokládejme, že projektujete 2 000 dolarů v kvalifikovaných nákupech a získáte zpět 120 dolarů v hotovosti (6% odměna, ne bonus). Zdá se, že karta to stojí za to ... dokud nezískáte peníze, které můžete získat bez karty.

Můžete například získat 2% hotovost s kartou Citi Double Cash, která nemá žádný roční poplatek. Tohle by ti vyčistilo 40 dolarů. Odečtěte to z potenciálních 120 dolarů, které můžete udělat s kartou Blue Cash Preferred a vy byste měli jen 80 dolarů před odměnami v hotovosti (bez započtení bonusu) - bez poplatku 95 dolarů.

Můžete vidět, proč kartu zruším před dalším splatným poplatkem (ale to je byl stojí za to dočasně díky bonusu v hodnotě 150 dolarů - více o tom v momentě).

Vy umět zvýšit hodnotu karty s triky, jako je nákup nákupních čerpacích stanic dárkových karet v obchodech s potravinami, aby získali 6% hotovost zpět na ty. Takové strategie umět udělat kartu za poplatek a často je používám. Ale podle mých zkušeností existují obvykle lepší volby bez poplatků. Například dostávám 5% hotovost zpět za tuto čtvrť se svou kartou Discover, takže nákup nákupních karet s kartou Amex o 6% by znamenal další hodnota pouze 1%, což by nemělo změnit výpočty natolik, aby to odůvodnilo další práci (ale pokud budete řídit hodně, možná to bude pro vás).

Zde je návod, jak analyzovat kreditní karty a rozhodnout, které ceny stojí za to po jste získali jakýkoliv jednorázový bonus:

1. Vypočítejte, co uděláte s novou kartou.

2. Odečtěte, co byste vydělávali s kartou bez poplatku, kterou již máte nebo kterou byste mohli snadno získat.

3.Vaše celková částka by měla být vyšší než roční poplatek za kartu; jinak byste ho měli zrušit.

Když uděláte matematiku správnou cestou, založenou na vašich běžných výdajových modelech a při zohlednění stávajících výhod na vašich bezplatných kartách, většina karet s ročním poplatkem nestojí za to. Ale "udržování" je zde operativním slovem. Mnohé z nich nabízejí bonusy na přihlášení, které jim přinášejí spoustu času za méně než rok. Například…

Jen jsem shromáždil bonus 500 kreditních karet

Karta My American Express Premier Rewards má roční poplatek ve výši 195 USD. To je docela drahé - takže jaké jsou výhody? Zdá se, že nejlépe platí, že za leteckou cenu platí tři body za dolar. Hmmm ... Používám jiné karty k získání volných letů většinu času. A dva body za dolar pro čerpací stanice? Dostávám 3% na bezplatnou kartu.

Nabízí leteckou linku úhradu poplatku "až 100 USD za kalendářní rok ve výpisových úvěrech, když letecká společnost účtuje na vaše zlatá karta Premier Rewards Zlaté kartě náhodné poplatky, jako jsou poplatky za zavazadla a další vedlejší náklady." Ale nikdy nemám zavazadla nebo jiné vedlejší poplatky; Cestuji po světle.

Nejdůležitější je to, že si neumím představit způsob, jak získat z této karty ročně $ 195. Tak proč to mám?

To mi nabídlo 50 000 bodů za utracení 2 000 dolarů na kartě během prvních 90 dnů, a Společnost American Express zrušila roční poplatek za první rok. V minulém měsíci jsem splnil požadavek na výdaje a v mém účtu jsem měl celkem 52 450 bodů.

Nyní se výpočet může opět zkomplikovat, protože jsou to body s různými možnostmi splácení. Například mnoho nabízených dárkových karet s hodnotou 25 dolarů činí 3500 bodů. Na kartě Home Depot naštěstí je jeden penny za bod a my jsme se přestěhovali do nového domova, který potřebuje věci jako dveře do ložnice, dveře na obrazovce a terasové dlaždice.

Jsem skoro tím, že jsem utrácel 500 dolarů v dárkových kartách, které jsem obdržel. Vzhledem k tomu, že pravidelně nakupujeme v Domově Depot, bylo to téměř stejné jako získání 500 dolarů v hotovosti. Zaplatím dalších 50 dolarů na kartě, abych obsadil své zbývající body až na 2500 dolarů, což mi předtím, než zruším účet, dostanu další dárkovou kartu Home Depot.

Samozřejmě, že při běžných výdajích, které jsem vložil na kartu, které jsem získal celkem 525 dolarů, mi asi 2500 dolarů připsalo 45 dolarů v hotovosti zpět na kartu Citi Double Cash. Takže můj skutečný čistý přínos z nové karty je jen 480 dolarů (525 dolarů minus 45 dolarů). To je stále docela dobrý zásah.

Bylo by to dobré, i kdyby se Citi neuplatnila poplatek za první rok (v tom případě by můj čistý zisk byl 285 dolarů). Takže zde je základní vzorec pro analýzu výhod získání karty s poplatkem za získání bonusu na přihlášení:

1. Začněte s peněžní hodnotou bonusu.

2. Přidejte jakoukoli dodatečnou hotovostní hodnotu získanou splněním požadavků na výdaje.

3. Odpočítněte peněžní hodnotu, kterou by výdaje vydělaly na kartách, které již máte.

4. Odečtěte roční poplatek (pokud se nejedná o první rok).

Výsledkem je vaše čistá peněžní hodnota.

Když je čas zrušit svou platební kartu nad poplatek

A pak, samozřejmě, pokud nechcete ztratit hodně z této výhody, nezapomeňte kartu zrušit před splatností dalšího ročního poplatku. Existují také dvě alternativy ke zrušení karty.

Za prvé, můžete hrozí, že zrušíte, takže je jasné, že to uděláte z důvodu ročního poplatku. Poplatek může být zrušen na další rok. Tato taktika fungovala dobře v minulých letech (musela jsem se vzdát několika poplatků) a mohlo by to být ještě snažilo.

Pokud vydavatel kreditní karty nezaplatí poplatek, můžete přejít na bezplatnou verzi karty, někdy si zachováte stejné číslo účtu a některé výhody. Například namísto zrušení karty Blue Cash Preferred bych mohl požádat o downgrade na bezplatnou kartu Blue Cash Everyday, která stále platí 3% hotovost v hotovosti.

Ano, může být skvělé mít kreditní karty s velkými ročními poplatky ... alespoň na chvíli.

Your Turn: Máte nějaké kreditní karty, které mají roční poplatek? Stojí to za to?

Steve Gillman je autorem knihy "101 divných způsobů, jak vydělat peníze" a tvůrce EveryWayToMakeMoney.com. Byl to repo-člověk, řezbář, vyhledávač, house flipper, řidič tramvaje, procesní server, falešný porotce a ruleta, ale z více než 100 způsobů, .