To je to, co potřebujete vědět dříve, než si vydělat soukromý studentský úvěr

Proveďte rychlé vyhledávání informací o studentských půjčkách a najdete mnoho stránek, které nabízejí komplexní průvodce ... o federálních studentských půjčkách.

Tyto informace jsou samozřejmě skvělé, protože miliony studentů z nižších a vysokých škol si půjčují studentské půjčky od federální vlády.

Ale co studentům, kteří se spoléhají na soukromé půjčky, aby zaplatili za školu? Tento počet dosáhl v letech 2012-2013 1,4 milionu.

Ze 1.4 bilionu dolarů z vynikajícího dluhu studentských půjček představují soukromé půjčky zhruba 8% z toho, nebo 108,2 miliardy dolarů.

Soukromé půjčky představovaly 10% ze 107 miliard dolarů půjček studentů v akademickém roce 2015-2016, podle nejnovějších čísel z The College Board.

Množství informací o federálních půjčkách může být matoucí pro dlužníky, kteří potřebují více než to, co má ministerstvo školství nabídnout.

Rozhodli jsme se rozptýlit informace pro vás - ať už uvažujete o půjčování soukromých půjček sami nebo jen chcete vědět, o čem to všechno povídá o Sallie Mae.

Váš první krok

Chcete-li začít, než se podíváte na soukromé půjčky, váš první krok by měl být vždy vyplňte FAFSA abyste viděli, co můžete získat prostřednictvím federálních grantů a půjček.

Ukáže vám, které granty (volné peníze!) Máte nárok, a zda máte nárok na programy pracovního studia (peníze, za které pracujete, místo aby jste je vrátili) - dvě možnosti, které nemáte u soukromých věřitelů.

Federální úvěry také často přicházejí s flexibilitou, která by mohla být užitečná v budoucnu, jako je odklad, splácení založené na příjmech a odpuštění půjčky. To je těžší přijít se soukromými půjčkami.

Proč se ucházet o soukromý studentský úvěr?

"Lidé často říkají lidem, i když úroková sazba je o něco nižší na soukromé půjčky, ale stále můžete půjčit federální půjčku," vysvětluje Kevin Walker, viceprezident a ředitel vzdělávacích půjček na LendingTree.

S federálními půjčkami říká: "Máte flexibilitu pro odklad, toleranci, splácení založenou na příjmech. Existují spousty podmínek pro federální půjčky, které soukromé půjčky nemají. "

S tou obří námitkou, proč by se měl student dokonce podívat na soukromé půjčky? Walker vysvětluje dva běžné scénáře.

1. Vaše federální půjčky nejsou dost

Tradiční důvod, jak požádat o soukromé studentské půjčky, je, že prostě nemáte nárok na dostatečnou částku ve federálních půjčkách, grantech nebo studijních plánech na pokrytí nákladů na vysokou školu.

Ve vašem oznámení o udělení finanční pomoci od škol se uvidíte, kolik federální podpory máte nárok na příjem. Pokud to nebude zahrnovat vaše výdaje a další náklady, můžete zvážit soukromé půjčky na vyplnění mezer.

2. Můžete získat nižší úrokovou sazbu

Walker stále více říká, že studenti a rodiče jsou schopni získat nižší úrokovou sazbu u soukromých půjček než federální.

To je nejčastěji pravda, říká, z rodičovských půjček PLUS, což je federální doplňkový úvěr ve jménu vašeho rodiče.

"Takže může existovat několik příležitostí, kdy by si student půjčil soukromou půjčku nebo by si rodič půjčil soukromý úvěr místo federální půjčky," řekl.

PLUS úvěry pro rodiče a studenty stupně mají tendenci mít mnohem vyšší úrokové sazby než jiné federální půjčky. Pokud jste vy nebo vaši rodiče měli silné kreditní skóre, soukromá půjčka by mohla být lepší řešení.

Chcete-li zjistit, za jakou úrokovou sazbu se můžete kvalifikovat - porovnat s možnostmi federálních půjček - můžete zadat své informace na trhu studentských půjček, například Důvěryhodný.

Je to zdarma a nemusíte se zavazovat, že byste našli své ceny. Důvěryhodná vám ukáže, z čeho byste se mohli kvalifikovat od několika věřitelů, takže můžete vybrat to, co vám nejlépe vyhovuje.

Proč nepožádat o soukromý studentský úvěr

Pokud se domníváte, že si půjčíte soukromý úvěr, pamatujte na výhrady.

Pokud v budoucnosti očekáváte nějaký bod, kdy byste se mohli snažit splatit svůj dluh, federální půjčky jsou mnohem přátelštější než jejich soukromí protějšky.

(Můžete si přečíst o možnostech, které získáte u federálních půjček zde.)

Měli byste se také ujistit, že jste vyčerpali možnosti stipendia a pracovat přes vysokou školu než se rozhodne přijmout více dluhů.

Přijmout čtyři léta na plný úvazek zní teď strašně, ale budete vděčni, když uvidíte, že všichni vaši přátelé pracují na splacení studentských půjček ve výši 50 000 dolarů na příštích dvacet let.

Jak požádat o soukromý studentský úvěr

Žádost o soukromé půjčky není totožná s žádostí o federální půjčky. To přichází s pro a proti.

Jedním z nich je, že se nemusíte procházet přes něco podobného FAFSA. Navíc můžete nejspíš prostě jít do banky a požádat někoho, aby vám pomohl začít.

Na druhou stranu, každý proces bude trochu jiný, takže nemůžeme nabídnout jasné pokyny.

Hlavním důvodem žádosti o soukromou půjčku je ... vaše kreditní skóre je důležité.

Pro mnoho studentů - například těch, kteří právě opouštějí střední školu - to znamená, že nemůžete půjčku uzavřít bez spolupodepsatele (často rodiče).

Ale přichází to s obrovským přínosem.Zatímco 43% federálních dlužníků má potíže se splácením, Christine Robertsová, šéf studentského úvěru v Citizens Bank, říká, že většina soukromých studentských úvěrových dlužníků úspěšně udržuje své platby.

Musíte požádat o nový úvěr každý rok?

Když přijmete federální studentské půjčky, podepíšete hlavní směnku, která v podstatě umožňuje, aby se vaše žádost o úvěr a termíny převzaly z roka na rok. Pokud do každého školního roku dojde k zařazení, nemusíte znovu podávat celou fakturu FAFA, stačí aktualizovat některé informace, abyste potvrdili vaši finanční situaci.

Většina soukromých věřitelů, vysvětluje Walker, nemají tuto možnost. Musíte znovu požádat o novou půjčku na pokrytí nákladů každý rok. To by ale mohlo být dobrá věc.

"Je to příležitost znovu nakupovat, protože by mohl být nový věřitel," říká.

Někteří soukromí poskytovatelé úvěrů však nabízejí tuto možnost, a proto se o to můžete zeptat.

Například Roberts říká Citizens Bank: "Při podávání žádostí o podporu je historicky každoroční proces pro rodiny, nabízíme jim víceletý souhlas, který jim umožňuje vyplnit jednu úplnou přihlášku a obdržet schválení prostřednictvím promoci."

Jaké druhy úvěrů jsou k dispozici?

Když se podíváte na federální studentské půjčky, uvidíte různé půjčky, které přicházejí s odlišnými podmínkami splácení. Dokonce mají čisté názvy, které jim usnadňují pamatovat (teoreticky).

Soukromé půjčky nejsou kategorizovány. Budete mít nárok na strukturu úrokových sazeb a splátek na základě vaší kreditní historie (a vašeho spoluvlastníka).

"Opravdu jediné rozdíly (mezi soukromými půjčkami) jsou obvykle fixní a variabilní sazba," vysvětluje Walker.

Pevná sazba znamená, že úroková sazba bude stanovena, když podepíšete a nikdy se nezměníte po dobu trvání úvěru. Proměnná sazba znamená, že úroková sazba se může pohybovat s trhem po dobu trvání úvěru.

Rozdíl mezi soukromými studentskými úvěry a jinými soukromými půjčkami

Takže ... aplikujete se soukromým věřitel a získáte půjčku (nebo ne) na základě vaší kreditní historie. Znamená to, že soukromé studentské půjčky jsou stejné jako, řekněme, vaše auto úvěr? Nebo vaše hypotéka?

Druh.

Soukromé studentské půjčky jsou spíše jako jiné soukromé půjčky, než jsou federální půjčky.

Hlavním rozdílem je, že věřitel konzultuje vaši školu před tím, než vám poskytne studentskou půjčku.

"Vysoká škola se důvěrně podílí na soukromé půjčce, protože musí nakonec potvrdit způsobilost studenta na částku, kterou [žák chce] půjčit na soukromé půjčky," vysvětluje Walker.

Poskytovatel vám umožní, aby škola věděla částku, na kterou máte nárok, a škola vám umožní věřitele vědět, zda to má smysl pro vaše potřeby.

Kdy musíte začít splácet půjčku?

Většina studentů vědí jednu věc o federálních studentských půjčkách: Nemusíte je splácet až do šesti měsíců poté, co absolvujete - nebo opustíte - vysokou školu. (Když už mluvíme o námitkách, přichází to s velkým množstvím.)

Soukromí věřitelé často nabízejí tuto možnost, ale nemusí to být vaše nejlepší sázka.

"Většina soukromých půjček dnes máte možnost platit úroky v průběhu školy, platit úroky a jistiny během školy nebo odložit." Vysvětluje Walker. "A někteří věřitelé budou někdy účtovat větší zájem o situaci, kdy je platba odložena, neboť jejich peněžní tok trvá déle."

Také nenajdete soukromou půjčku, která nebude mít zájem, když jste ve škole (jako u federálních přímých dotovaných úvěrů).

"Každý soukromý úvěr získává úroky v průběhu školní docházky," říká Walker, "a pokud nevyděláváte, úroky, které vzniknou, jsou zpravidla kapitalizovány na jistinu v okamžiku, kdy splácení začíná."

Jak zjistíte, kolik dlužíte?

Pokud jste již uzavřeli soukromé studentské půjčky a jste připraveni dostat se vážně na splacení, první krok je vědět, kolik dlužíte ... a kdo dostane vaše platby.

Stejně jako aplikace je řízení soukromých úvěrů mírně komplikovanější než federální půjčky - jen proto, že neexistuje systém, který by vyhovoval všem.

Budete muset zůstat ve styku s vaším věřitelem, abyste zjistili, kde můžete sledovat stav a podmínky vašeho úvěru. (např. Máte účet na internetových stránkách věřitele? Existuje speciální portál pro dlužníky?)

Můžete však použít stránky, jako je Credit Sezame abyste získali rychlý přehled o dluhu studentských půjček (a všechno, co dlužíte).

Tyto stránky vám ukazují zjednodušenou kreditní zprávu, takže vám umožní zjistit, kolik dlužíte a komu, stejně jako aktuální úrokové sazby. Pokud jste nechali svůj studentský úvěr splácet pod koberec po dobu několika let, je to skvělý způsob, jak zjistit, kde stojíte a komu byste měli oslovit problémy.

Kdo může odpovědět na vaše dotazy

Zatímco ministerstvo školství je vybaveno, aby vám pomohlo orientovat se ve federálních studentských půjčkách, není to nejlepší místo, abyste se dozvěděli více o soukromých půjčkách.

Máte-li otázky ohledně vašich soukromých půjček, začněte kontaktovat věřitele. Toto je nejlepší místo, kde můžete hledat informace, abyste objasnili smlouvu o půjčce nebo se dozvěděli o možnostech splácení.

Pro všeobecné informace můžete také požádat o pomoc školní kancelář pro finanční pomoc - i po promoci. A Úřad pro ochranu finančních spotřebitelů má celou řadu informací o splácení studentských půjček.

Můžete odložit platby na soukromé půjčky?

Federální studentské půjčky přicházejí s vestavěnými pokyny pro odklad nebo toleranci vašich půjček. Pokyny pro soukromé půjčky jsou mnohem variabilnější a definice těchto pojmů jsou trochu odlišné.

Zde je jejich význam, pokud jde o soukromé studentské půjčky:

• Odklad: Doba odložení nebo snížení plateb v době, kdy jste ve škole, stáž nebo pobyt.

• Trpělivost: Omezené období odložení nebo snížení plateb z důvodu finančních potíží. Spíše než být vázán na váš stav (např. "Ve škole"), tolerance bude nastavena na omezenou dobu (např. 12 měsíců).

U soukromých půjček nejsou vaše možnosti odkladu nebo tolerance zaručeny.

"Často existují interně, což znamená, že pokud se dlužník dostal do obtížné situace, mohli by být schopni vyjednat toleranci například se soukromým půjčitelským úvěrem," vysvětluje Walker. "Obvykle však soukromý poskytovatel úvěru neurčuje, co by bylo k dispozici."

To, co se vám kvalifikuje pro některou z těchto možností, se liší mezi věřiteli a bude na vás vyjednat možnosti s vaším věřitelem.

Co znamená výchozí?

Nesplacení úvěru znamená, že jste neprovedli platby za několik měsíců. Celý zůstatek vaší půjčky se okamžitě splatí a dluh může být zaslán do sbírek.

Soukromý úvěr je zpožděn po 120 dnech (tři měsíce) zmeškaných plateb.

Když jste v selhání federálních půjček, vláda by mohla začít zdražení vaší mzdy nebo zadržet vrácení daně za účelem vybírání platby. Není pro soukromé věřitele tak snadné, abyste získali své peníze.

Když se rozhodnete pro soukromou půjčku, půjčitel se bude muset obrátit na soud - a vyhraje - předtím, než vynučí přijetí opatření, jako je obdržení mzdové úhrady.

Co je refinancování studentských půjček?

Refinancování bude obecně znamenat nahrazení úvěrů novým (nebo několika), které přinese veškerý váš studentský dluh pod jeden deštník.

To by mohlo zjednodušit váš život s jednou měsíční platbou, namísto několika. Může také snížit měsíční platbu, zvýšit úrokovou sazbu a / nebo poskytnout více času na zaplacení.

Pro některé by to mohlo být jedním z nejlepších způsobů, jak vyplatit studentské půjčky.

Můžete získat nižší úrokovou sazbu z vašich úvěrů refinancováním se společností jako Credible. Jiné společnosti nabízejí podobné služby, ale my se nám líbí, že průměrný důvěryhodný uživatel ušetří kolem dvou úrokových bodů na své současné federální půjčky.

Můžete refinancovat kdykoli, takže se neváhejte podívat, ani když jste ještě ve škole.

"Čím dříve refinancujete, tím více můžete ušetřit [pokud získáte nižší úrokovou sazbu] a tím rychleji můžete splácet půjčku," říká Roberts.

Zadejte své informace do služby Credible, abyste zjistili, jaká by mohla být nová úroková sazba.

Poznámka: Pokud prodloužíte dobu splácení, potenciálně zaplatíte více úroků za dobu trvání úvěru - ujistěte se, že matematiku zjistíte, kolik peněz byste skutečně ušetřili refinancováním.

Měli byste požádat o soukromý studentský úvěr?

Největší chyba, kterou studenti dělají při podání žádosti o soukromé půjčky, podle Walkera, přeskočí FAFSA. Upozorňuje na to, že nemůžete získat federální půjčky.

Nepředpokládejte, že rodiče vydělávají příliš mnoho peněz.

Nepředpokládejte, že nebudete mít nárok na granty nebo na studium práce.

Dokonce ani nepředpokládejme, že je příliš pozdě na to, abys mohl uplatnit.

"Měli byste vždy [vyplňovat FAFSA], i když je to za termín," řekl Walker. "Stále stojí za to, abyste se ujistili, že máte možnost přijmout federální půjčky."

Nechte se otevřít všem možnostem, abyste mohli nakupovat a získat nejlepší nabídku, abyste zaplatili za své vzdělání.

Ať děláte cokoli, ujistěte se, že se o tuto soukromou půjčku zoufale nevyžadujete kvůli nedostatku plánování či výzkumu.

"Největší chyba, kterou lidé dělají, když jde o financování vzdělání," říká Roberts, "o něm už brzy nemluví jako o rodině.

"[Tato konverzace] musí začít brzy a pokrývat věci, jako to, co si my jako rodina dovolíme, co student musí přispět (pokud vůbec), dluh u jednoho typu školy a druhý a schopnost splácet po ukončení studia."

Ve zkratce? Nemůžeme vám říci, zda je vaše soukromá půjčka správná.

Doufáme však, že tato informace osvětluje složitý proces placení za vysokou školu - takže můžete získat informované rozhodnutí před tím, než se připojíte k milionům lidí, kteří se snaží splácet dluh studentských půjček.

Dana Sitar ([email protected]) je redaktor starších spisovatelů / zpravodaje v The Penny Hoarder. Řekni ahoj a řekni jí dobrý vtip na Twitter @danasitar.