Dluh zmizí, když zemřete? Ne nutně

Když syn Reynosa zemřel krátce po dokončení vysoké školy, Reynoso byl bombardován s dluhopisy sbírající oznámení požadovat, aby vyplatil synově studentské půjčky.

Vzhledem k tomu, že Reynoso souhlasil s půjčkami svého syna, byl nyní plně odpovědný za jejich splacení - i když se zarmoutil ztrátou svého syna.

Reynoso zjistil, co se naučilo mnoho dalších - to dluh nemusí jít pryč, když zemřete.

Řada faktorů diktuje, co se stane s dluhem po smrti, včetně toho, zda někdo podepsal smlouvu o půjčce, jestliže má dlužník majetek při úmrtí a jaký typ dluhu drží. Zákony se také liší od státu ke státu.

Věřitelé jsou první v řadě

Dluh obvykle neztrácí, když zemřete.

Obecně řečeno, dluhy musí být splaceny vaším majetkem, když zemřete - pokud máte nějaké majetek. (O něco později se dostaneme do spoluvlastníků, manželů a společných účtů.)

Například: Pokud zemřete s hotovostí 100 000 dolarů v bance a 10 000 dolarů v dluhu z kreditních karet, tento dluh musí být splacen před tím, než někdo obdrží dědictví - věřitelé nejprve odpovídají za majetek mrtvé osoby.

"Vaše exekutor nebo správce - osoba pověřená vaším majetkem - tyto dluhy splatí s majetkem, který zbyl před tím, než vaše rodina obdrží něco," uvedla Carmen Rosasová, právnická osoba založená v Kalifornii.

"Splácení těchto dluhů by mohlo znamenat, že byste jednoduše napsali šek z bankovního účtu nebo prodávali majetek za peníze, abyste mohli tyto splátky vyplatit." Tato aktiva mohou zahrnovat domov, automobily nebo jiné cenné věci.

Exekutor vašeho majetku by měl co nejdříve informovat věřitele, úvěrové zpravodajské agentury a banky o vaší smrti. Oznámením těchto agentur včas, existuje větší šance, že vaše rodina zabrání někomu, aby ukradl vaši identitu kvůli finančnímu zisku.

Váš exekutor může také požádat o kopii vaší kreditní zprávy, která mu řekne přesně, jaké dluhy máte.

Věřitelé chtějí - a očekávají -, že budou placeni vaším majetkem. Mohou učinit právní nárok v soudním řízení, které je právním procesem, který dohlíží na zacházení s vaším majetkem.

Vzhledem k tomu, že vyřešení finančních záležitostí může chvíli trvat, mohou věřitelé souhlasit s vypořádáním s vaším majetkem za méně než celkovou částku dluhu.

"Byli by raději 40 nebo 50%, než aby se museli vypořádat se všemi potížemi a nejistotou čekání," řekl John O'Grady, právník právnické společnosti v San Francisku. "Věřitelé všichni chtějí hotovost a preferují okamžitou hotovost."

Pokud vaše aktiva nezahrnují vaše dluhy, obvykle jsou neplacené, podle Federální obchodní komise.

Podepsané úvěry a kreditní karty

Máte-li podepsatele na půjčku, jako půjčka pro studenty, je tato osoba odpovědná za splacení dluhu, pokud zemřete. Totéž platí pro společnou kreditní kartu.

"Jakmile podepíšete jakýkoli druh finančního závazku, řeknete bankám, že pokud druhá osoba nezaplatí, budete 100% odpovědní," řekla Linda Kernsová, advokátka ve Filadelfii.

“Moje nejlepší rada pro podepisování je, že pokud nejste ochotni zaplatit 100% zůstatku, za kterou podepisujete, neměli byste to dělat, " dodává.

To se stalo s Reynosem, který společně podepsal soukromé studentské půjčky svého syna.

V některých státech, nazývaných komunitní staty, nezáleží na tom, zda byl váš manžel technicky spoluvlastníkem nebo nikoliv - vaše majetek je považován za společný. Pokud jeden z manželů zemře, druhý je zodpovědný za vyplacení všech zbývajících dluhů.

Arizona, Kalifornie, Idaho, Louisiana, Nevada, Nové Mexiko, Texas, Washington a Wisconsin jsou staty společenství. Aljaška dává stranám možnost učinit svůj majetek majetkem Společenství.

Pokud není držitel společného účtu a nežijete v komunitním státním majetku, dluh z kreditních karet spadá do vašeho majetku, který bude využívat vaše prostředky k vyplacení.

Studentské půjčky

Pokud si půjčíte peníze od federální vlády na vysokou školu a zemřete, tento dluh zmizí - půjčka je automaticky zrušena.

Soukromé studentské půjčky však nejsou po smrti zrušeny. Poskytovatel se bude snažit vybírat z vašeho majetku.

Něco, co je třeba mít na paměti: Pokud je dluh zrušen nebo odpuštěn, je tato částka zdanitelná, protože se považuje za příjmy ze strany Interní daňové služby.

Některé podmínky studentských půjček říkají, že půjčka bude zrušena, pokud student pracuje po určitou dobu v určité profesi - tyto typy studentských půjček jsou ne zdanitelný.

Hypotéka

Pokud zemřete a máte hypotéku, nezmizí. Pokud jste spoluvlastníkem domu s manželem, odpovědnost za hypotéku nyní spadá pouze na ně.

Pokud jste byl jediným vlastníkem, vaše nemovitost může prodat svůj domov, aby pomohla splatit jiné dluhy. Pokud jsou všechny vaše ostatní dluhy vypláceny a odkázali jste rodině rodinnému příslušníkovi, budou muset platit banku nebo prodat dům.

Co když nemáte žádné prostředky?

Pokud umíráte s dluhy a bez aktiv (a bez spoluvlastníků), věřitelé prostě nemají štěstí, Řekl O'Grady.

"Nejlepším plánem je umřít bez aktiv," řekl."Utraťte to, dejte jí pryč, když jste naživu, vychutnejte si to a nechte lidi ve vašem životě užívat to a umírají s ničím."

Dlužníci mohou volat členy vaší rodiny poté, co zemřete, když se pokoušíte sbírat dluhy - a to jim dovolí Federální obchodní komise.

Dluhové sběratele však nemohou zavádět členy rodiny, aby si mysleli, že jsou osobně odpovědní za vaše dluhy po smrti.

A FTC říká, že se mohou pokoušet shromáždit pouze vašeho manžela či exekutora vašeho majetku. Mohou volat jiné příbuzné, ale pouze pomáhají nalézt manžela / manžela nebo majetníka.

Your Turn: Zvažovali jste, co se stane s vaším dluhem?

Sarah Kuta je vzdělávací reportér v Boulderu, Colorado, s nadšením pro víkendové vydělávání, renovace nábytku a dobré nabídky. Najděte ji na Twitteru: @sarahkuta.