21 Výstražné známky Jste finanční nestabilní

Když mi nějaký vzdálený příbuzný volal po nějaké pomoci s jeho 401k, byl jsem rád, že to musím učinit.

Kdykoli mohu pomoci někoho ušetřit na finanční budoucnost, budu nadšený.

Bohužel po několika minutách se vzrušení ztratilo.

Relativ právě začal svou novou práci a ještě neposílal ani jeden penny do 401k. Četl o výhodách, které mu nabídl, a ten, který ho chytil

pozornost byla půjčujícím ustanovením.

Zeptal se mě: "Jak mohu půjčit od 401k?"

Řekni, co?

Ummm ... když jsem naposledy zkontroloval, že si nemůžete půjčit od 401k, který nemá nic v tom!

Nakonec jsem se dozvěděl, že příbuzný měl peníze, o kterých jsem nevěděl.

Je pravděpodobné, že většina lidí, kteří jsou ve finančních problémech, si to uvědomuje a většinou dlouho před přistáním v konkurzním soudu nebo při ztrátě svého domova v uzavření.

Koneckonců osobní finanční finanční nehodu téměř vždy předchází dlouhá doba finanční nestability.

Jaké jsou varovné signály, že jste finančně nestabilní?

Zde je 21. Pokud jste postiženi více než jedním nebo dvěma z nich, je čas vrátit se zpět, přehodnotit situaci a podniknout kroky k zvrácení trendu a stát se finančně stabilní.

1. Někdy potřebujete požádat, abyste svůj rozpočet udělali

To je sotva neobvyklé, pokud je váš rozpočet příliš pevně roztažený. Ačkoli jste schopni pokrýt své výdaje s vaším příjmem sám ve většině měsíců, pokud zjistíte, že potřebujete půjčit peníze na pokrytí vašeho rozpočtu, a to iv každém třetím nebo čtvrtém měsíci, je to známka toho, že se potíže objevují.

Není to problém, pokud si musíte půjčit peníze na pokrytí rozpočtu za měsíc, ve kterém jsou vaše výdaje vyšší kvůli neobvyklým okolnostem. A pokud budete schopni splatit peníze vypůjčené v následujícím měsíci, je to další dobré znamení. Ale pokud to děláte několik měsíců za rokem, vaše finanční situace na velkém obrázku se nemůže zhoršit.

Dluh je kumulativní povahy, takže pokaždé, když půjčujete, vaše finance oslabují - trochu najednou.

2. Váš nouzový fond neexistuje nebo je téměř prázdný

Havarijní fond je čistý hotovostní účet, který neexistuje pro žádný jiný účel než na krytí neočekávaných finančních katastrof. Pokud váš havarijní fond nemá dostatek hotovosti na pokrytí minimálně 30 dní nákladů na bydlení (doporučuje se tři až šest měsíců), pak žijete na okraji finančního zapomnění.

Jediný velký, neočekávaný výdaj nebo ztráta výplaty na pár týdnů by vás mohla rychle přimět k finanční spirále dolů. Můžeš zaostávat za hypotékou a dalšími splátkami dluhů a zjistíš, že se nemůžeš zotavit.

3. Jste vyčerpán na jednom nebo více kreditnících kartách

To je jedna z těch epizod, které většina lidí snadno najde. Koneckonců, skoro všichni mají kreditní karty a většina z nich má nějakou zkušenost s vylepšením jednoho z nich najednou. Ale to je klasický znak toho, že je finančně nestabilní.

Zatímco jedna z nejlepších kreditních karet v USA může vést k velkým výhodám, kreditní karta, která je maxed-out, je čistě závazkem, protože představuje průběžnou měsíční platbu, ale již není zdrojem nového kreditu.

Důvody pro maxi-out kreditní karty jsou téměř nikdy dobré. A vzhledem k tomu, že vyhlídka na výplatu karty max. Karty je tak vzdálená, je to jen otázka času, než vyjedete druhou kartu, pak třetí a tak dále.

Můžete začít vykopávat z této díry přesunem zůstatku na jednu z 0 procent kreditní karty, které jsou k dispozici pro lidi, kteří mají stále dobré úvěry. Tímto způsobem vaše platby budou mít maximální dopad.

4. Vaše kreditní skóre byly propadlé

Když spustíte kreditní karty, kreditní skóre pravděpodobně klesne. To je proto, že vaše poměr využití úvěru - částka peněz, které dlužíte, rozdělená na základě dostupného kreditu - se zvyšuje. Tento poměr představuje 30% výpočtu kreditu.

Ideální prahová hodnota pro poměr využití úvěru je 30%. To znamená, že pokud máte revolvingové úvěry v celkové výši 30 000 dolarů, můžete mít až 9 000 dolarů, aniž byste ublížili kreditnímu skóre. Při překročení hranice 30% se vaše kreditní skóre sníží, i když provedete všechny platby včas.

Samozřejmě, že nižší kreditní skóre znesnadní půjčku a způsobí vyšší úrokové sazby na jakýkoli nový kredit, který získáte. Může to však také způsobit zvýšení úrokových sazeb u stávajících úvěrových linek (současní poskytovatelé půjček monitorují svůj kredit!).

5. Žijete v smrtelném strachu, že ztratíte svou práci

Obavy o ztrátu zaměstnání jsou běžné. Ale pokud to obavy vypadají spíš jako strach - jako v, Nevím, co budu dělat, když ztratím svou práci, je to pravděpodobně proto, že hluboko uvnitř víte, že jste finančně nestabilní.

Ztráta práce je v dnešní ekonomice téměř neobvyklá. Ale je to něco, proč se můžete připravit. A pokud jste připraveni, ztráta zaměstnání nemusí být žádoucí, ale ani to nebudete považovat za katastrofu. Samotná skutečnost, že se obáváte, že ztratíte svou práci, je známkou, že vaše finanční situace nemohla zvládnout ztrátu příjmu dokonce ani krátkou dobu.

6. Myslíte si, že máte lepší finance

Většina chce mít lepší finance.Zároveň však většina uznává potřebu vyvinout strategii, která by umožnila, aby se to stalo. Pokud jste z velké části opustili jakoukoli praktickou strategii ke zlepšení financí a většinou si představujete, jak to bude, když to bude lepší, je to dobrý signál, že jste finančně nestabilní.

Můžete si představit, že jste přistáli mnohem vyšší platící práci, získali obrovský bonus (nebo sladkou akcii), přišli do dědictví nebo dokonce měli vítězný loterijní lístek. Fakt, že si představujete lepší finanční prostředky, je nevědomé přijetí, které pocíti ztrátu kontroly nad vašimi okolnostmi.

7. Jsi už dost jistý, že nikdy nebudeš schopen odejít do důchodu

Jsme neustále obklopeni finančními poradci, kteří nám říkají, že se připravíme na odchod do důchodu. Ale pokud si nemyslíte, že by vaše finanční situace mohla umístit peníze pro vzdálenější budoucnost, možná se ani nepokusíte vynaložit úsilí.

Konečným výsledkem této nečinnosti je, že až do doby, kdy dosáhnete šedesátých let, budete ještě finančně nestabilní, než jste právě teď. A pak bude méně možností.

8. Ztrácíte spánek nad finančními prostředky více než občas

Všichni mají určitý stupeň stresu nad finančními prostředky. Dokonce i v případě, že je vaše finanční situace solidní, můžete se obávat velkých, náhlých výdajů nebo vlivem rostoucích nákladů v budoucnu. Pokud však zjistíte, že ztrácíte spát kvůli neschopnosti platit účty tento měsíc, je to pravděpodobně kvůli skutečnosti, že jste finančně nestabilní.

Příliš mnoho ztraceného spánku může ovlivnit vaši schopnost fungovat ve vašem životě a dokonce i zhoršit vaši schopnost vydělávat na živobytí. Buď výsledek bude jen zhoršovat vaše finance.

9. Po zaplacení účtů jste zlomení

Dokonce i když jste schopni platit své účty v plné výši každý měsíc, pokud jste se zlomili poté, co jste je zaplatili - alespoň ve většině měsíců - je to jisté znamení, že jste finančně nestabilní.

Ať je váš rozpočet jakýkoli, vždy by měl být alespoň trochu navíc, abyste mohli ušetřit a pokrýt budoucí nepředvídané výdaje. Pokud takový extra neexistuje, pak chodíte po finanční loupeži, kde by mohutná krize mohla čekat hned za rohem.

10. Vy jste si vypůjčili peníze od rodiny nebo přátel

Jedná se o krok, který lidé obvykle berou, když nemohou získat půjčky z komerčních zdrojů. Fakt, že musíte tuto cestu projít, je obvykle známkou vážných úvěrových problémů.

Zatímco půjčky od rodiny a přátel vás mohou dostat krátkodobou krizí, obecně nejsou zdrojem pokračujícího úvěru. To znamená, že nemusí existovat žádné další zdroje, které by vám pomohly vypořádat se s další krizí.

11. Skutečně jste považovali konkurz nebo řízení dluhu

Pravděpodobně je pravda, že většina lidí zkoumá nebo zvažuje konkurz nebo řízení dluhu dlouho předtím, než podnikne tento krok. Pokud jste to uvažovali, je to určitým znamením, že jste finančně nestabilní.

Ve skutečnosti je to pravděpodobné jen skutečnost, kterou jste uvažovali, znamená, že je čas, aby jste se ponořili.

12. Nedávno jste odepřeli úvěr

Celá ekonomika se točí kolem úvěru, což je důvod, proč získání půjčky je obvykle poměrně snadný proces. Pokud jste však nedávno odepřel úvěr, znamená to, že systém půjček vás považuje za poškozené zboží, které nejsou ochotné zaujmout úvěrové riziko.

Totéž platí, pokud jste schopni získat půjčku, ale spadá do kategorie subprime. To znamená, že váš úvěrový profil je považován za mimo rámec, pokud jde o tradiční poskytovatele úvěrů, a jste zařazeni do vysoce rizikového fondu dlužníků.

Nejen, že zaplatíte vysokou úrokovou sazbu za hypoteční úvěr, ale také obvykle budou existovat další poplatky, které neexistují při tradičních půjčkách, ani sankce za předčasné splacení. Ještě horší je, že půjčka s předčasným splácením je obvykle poslední zastávkou, než nemůžete získat úvěr zcela.

Poznámka: Pokud jste odmítli úvěr, můžete vyzkoušet peer to peer věřitele Lending Club nebo Prosper.

13. Vy se vyvarujte peněz diskusí s ostatními - dokonce i vašeho manžela / manželky

Jako obranná opatření se většina z nás vyhne diskusi o tématech, které považujeme za rušivé. Pokud jsou peníze jedním z těchto předmětů, je vysoce pravděpodobné, že jste finančně nestabilní.

Mnoho lidí s penězi - dokonce i ti, kteří vypadají, že žijí dobře na povrchu - raději nerozhovují o penězích s rodinou a přáteli. V extrémní situaci nemusí ani diskutovat s jejich manželem. Koneckonců, peníze jsou jedním z největších zdrojů neshody a konfliktu v rámci manželství. Možná se vyhýbáte diskusi o penězích s manželem jako způsob, jak zachovat mír.

14. Měli jste odložit nebo odstranit důležitý významný nákup

To může být všechno, od výměny televizoru, ke střeše vašeho domu, za výměnu vašeho auta. Bez ohledu na to, jak může být daná položka nefunkční, nenahrazujete ji, protože nemáte peníze za to.

V extrémním případě to může mít také podobu zpoždění lékařské procedury nebo nedostatek pro jeden z vašich dětí. Jsou to všechny velké výdaje, a nebudete-li mít k dispozici žádný z nich, pokud nemáte dodatečnou hotovost - i když jste jinak schopni platit své pravidelné měsíční účty.

15. Vypadá to, že byste měli více věcí, než by Vám navrhoval váš příjem

Ve světě snadných úvěrů se zdá, že miliony lidí mají více věcí než jejich příjmy nebo povolání mohou důvodně odůvodnit.Pokud je množství věcí, které máte, a to zejména to, co je žádoucí, avšak nikoliv zcela nezbytné, zdá se jako nadměrné ve vztahu k vašim příjmům, pravděpodobně to naznačuje určitou úroveň finanční nestability.

Když říkám "věci", neomezuji slovo na dům plný "hraček", které ani nikdy nepoužíváte. Mám to v tom, že je to s velkým domem, vozem, které si sotva dokážete dovolit, historii exotických prázdnin a vzorem nákladné zábavy, jako je jídlo v restauracích.

Tyto druhy výdajů naznačují nedostatek finanční disciplíny. Koneckonců, pokud nejste schopni platit za takové dobroty z vašeho výplaty, je velmi pravděpodobné, že používáte úvěr k pokrytí nákladů. Nakonec to povede ke všem ostatním problémům, které jsem popsal v tomto článku.

16. Plánujete ještě Další Konsolidace dluhu

Ve většině případů jsou dluhové konsolidační půjčky iluzí. Není to tak, že jsou špatné a samy o sobě. Naopak, pokud máte vážné ukončení půjčky peněz a jste zcela odhodláni dostat se z dluhů, půjčka na konsolidaci dluhů může být dokonalým nástrojem k tomu, aby se to stalo.

Bohužel, ve většině případů to není způsob, jakým jsou používány dluhové konsolidační úvěry. Většina lidí je používá jako způsob, jak pravidelně umístit spoustu úvěrů vysokou úrokovou kreditní kartou v rámci jedné nové půjčky, s nižší úrokovou sazbou a mnohem nižší měsíční platbou. Ale úleva je zpravidla dočasná a dlužník získá nový úvěr navíc ke stávajícímu úvěru na konsolidaci dluhu.

Nakonec bude požádán o další půjčku na konsolidaci dluhu, která by měla být zavedena revolvingový dluhový konsolidační úvěrový syndrom. Často je to poslední zastávka před bankrotem.

Vynechání dluhů znamená jen to - dostat se z dluhu. Přeměnit svůj dluh na jinou formu vás nezbaví dluhů. Často to umožňuje dlužníkovi, aby pokračoval v dluhovém obchodech, dokud nejsou k dispozici další možnosti.

17. Pozdní poplatky a přečerpání jsou v denní práci

Určitým znamením, že jste finančně nestabilní, je skutečnost, že poplatky za pozdní poplatky a poplatky za přečerpání se v životě začínají přinejmenším zcela normálně. Platbu malého poplatku můžete považovat za cenu, kterou jste ochotni zaplatit, abyste udrželi větší kontrolu nad peněžním tokem.

Ale skutečnost, že je musíte zaplatit, je indikátorem, že nedostatek peněz na zaplacení vašich účtů včas, a to je jednoznačný příznak nestability.

18. Záměrně posunete účet do následujícího měsíce

To je klasika okrádání od Petra zaplatit Paulovi scénář. Přidělíte své účty z jednoho měsíce na druhý, abyste se ujistili, že každý dostane zaplaceno - nakonec. Takže můžete zaplatit elektřinu za měsíc, ale držte svůj plynový doklad až do následujícího měsíce.

Jedná se o formu backdoor úvěru. Máte jednoho prodejce prodloužit neformální půjčku za měsíc nebo tak, a výměnou budete platit pozdní poplatek. Pokud tak učiníte pravidelně, znamená to, že platíte více za všechny služby, které používáte (z důvodu pozdějších poplatků). Tímto způsobem není to jen znamení, že jste finančně nestabilní, ale finanční uspořádání, které ještě zhoršuje tuto nestabilitu.

19. Zrušíte údržbu v domě a v autě

To se často říká údržba je první věcí když jsou problémy s penězi. Pokud zjistíte, že odkládáte projekty údržby kvůli problémům s peněžním tokem, je to určitým znamením, že jste finančně nestabilní.

Odložená údržba má mnoho podob. Mohlo by jít o jízdu na plešatých pneumatikách, aniž byste museli po několik měsíců pořádně otřásat brzdami, nepoškozovat rozbité okna ve vašem domě nebo nemusíte opravovat centrální klimatizaci.

Důvodem odložení těchto projektů je nedostatek peněžních toků. Nakonec však zhoršení stavu může vést k ještě většímu odlivu peněžních toků. Například pokud nedokážete zabrzdit brzdy, když potřebujete pouze vyměnit podložky, mohlo by to vést k nutnosti vyměnit bubny také kvůli zpoždění práce po dobu několika měsíců.

20. Chystáte se bez významného typu pojištění

Chod bez pojištění je dalším běžným způsobem, jakým lidé řeší finanční potíže. To je hlavní důvod, proč lidé chodí bez zdravotního pojištění a pravděpodobně to jediný největší důvod, proč bez životního pojištění.

Zatímco tyto politiky nemáte šetří peníze v krátkodobém horizontu, může vás nebo vaše rodina postavit na certifikovanou finanční katastrofu kdykoliv v budoucnu. Například pokud nemáte žádné zdravotní pojištění, jediný léčebný postup na střední úrovni by vás mohl zadlužit o desítky tisíc dolarů a dokonce vás přiměl k bankrotu.

Konečným výsledkem toho, že nemáte pokrytí, je finanční situace, která je daleko horší než to, s čím se nyní vyrovnáváte.

21. Nejste si jistí, že budete moci platit další měsíc

To je, když finanční nestabilita vstoupí na úroveň krize. Vzhledem k tomu, že domácí platba je obvykle největší jednotnou platbou ve většině domácností, schopnost provést platbu z jednoho měsíce na další by mohla být velmi nejistá. Je to také známka nedostatku jakékoli finanční flexibility, neboť nemáte dostatek prostředků na to, abyste se vyrovnali dokonce i měsíčnímu úhradě.

Složitost s neschopností uskutečnit domácí úhradu způsobuje řadu dalších důsledků. Například pokud máte hypotéku a zaostáváte dokonce ani měsíc, může to být nedostatek, který nemůžete vymýtit po mnoho měsíců.Mohlo by to být vaše hypotéka bude v dohledné budoucnosti nejméně 30 dní pozadu. A v některých státech, které zaostávají o více než 60 dní, by mohly legálně poskytnout hypotečnímu věřiteli, aby zahajoval konkurzní řízení.

Situace je ještě horší, pokud jste nájemníkem. Nemůžete-li platbu provést v daném měsíci, můžete vyloučit několik týdnů. Proto je to jeden z důležitějších varovných znaků!

Účelem těchto varovných znamení není vystrašit vás (OK, možná to je - trochu), ale spíše vám pomůže vidět příznaky brzy, než se změní na plnou fázi krize. Pokud zaznamenáte několik těchto varovných značek, použijte jej jako výzvu k akci. Například právě stavěním nouzového fondu s nejméně třicetidenními náklady na bydlení dojde k tomu, že většina z těchto problémů zmizí. A to by vám mělo poskytnout veškerou motivaci, kterou potřebujete.

Být finančně nestabilní není trest smrti - je to podmínka, kterou můžete určit. Ale dříve než budete moci, musíte znát znamení a být připraveni podniknout kroky.

To by mělo být skutečné odtržení od tohoto seznamu!

Uložit