Průvodce pro začátečníky pro investice s vkladovými certifikáty

Zvedněte ruku, pokud chcete zajistit zaručenou investici, kterou si můžete být naprosto jisti, že udrží svou hodnotu a úrokovou sazbu.

Myslel jsem si! Já také.

Zatímco akcie nejsou nikdy jisté a časové změny se mění časově i časem o úrokovou sazbu ze spořicího účtu, vkladový certifikát (CD) nabízí zaručenou návratnost. Úroková sazba nabízená v době nákupu je platná po celou dobu, kdy držíte CD. Wall Street Journal říká, že CD "patří mezi nejbezpečnější investice, kterou může člověk udělat" - pokud je vaše banka pojištěna FDIC, vaše CD je pokryto až 250 000 dolarů. Dokonce i když se něco stane s bankou, vaše peníze jsou v bezpečí.

Chcete se dozvědět více o discích CD? Přečtěte si náš průvodce pro investování do těchto finančních produktů.

Jak funguje CD?

CD je podobné spořicímu účtu v tom, že banky chtějí, abyste si s nimi nechali své peníze, a proto nabízejí zaplatit úroky z částky na vašem účtu.

Na rozdíl od svého spořicího účtu však při zakoupení CD souhlasíte s tím, že ponecháte své peníze v banku, dokud neskončí dohodnutá doba. Nejkratší nabídnutá CD je obvykle šest měsíců - ačkoli některé banky nabízejí termíny krátké jako jeden měsíc - a většina bank nabízí jednoroční, osmiletá, dvouletá, tříletá, čtyřletá a pětiletá opce, zatímco některé nabízejí ještě delší termíny.

CD se vyskytuje v různých typech:

• Tradiční: Jak je popsáno výše, dostanete pevnou úrokovou sazbu výměnou za opuštění peněz na místě po určitou dobu. Vyčerpání peněz před tím, než skončí tento termín, bude mít za následek vážný penalizační poplatek (až 6měsíční zájem, v závislosti na vaší bance). Toto je nejběžnější a nejoblíbenější typ disku CD. Například GE Capital nabízí 5 let cd s úrokovou sazbou 2,23%.
• Bump-Up: Podobně jako tradiční CD, ale pokud úrokové sazby banky během vašeho CD termínu rostou, máte možnost přejít na vyšší sazbu.
• Proměnná rychlost: Před časem nebudete vědět, jaká bude úroková sazba. Místo toho se míra zakládá na pokladních poukázkách, primárním indexu nebo jiných tržních sazbách. Je možné získat větší zájem než s tradičním CD, ale je také možné, že úrokové sazby by mohly klesnout a snížit vaše příjmy.
• Kapalina: Stejně jako tradiční CD, ale máte povoleno stáhnout některé z vašich peněz ještě předtím, než bude termín vypsán. Avšak výměnou za tuto flexibilitu jsou úrokové sazby na tomto typu CD obvykle nižší než u jiných typů.
• Zero-kupón: Spíše než platit úroky, tento typ CD jej reinvestuje do účtu, což znamená, že získáte zájem o vyšší součet.
• Kallable: Vydávající banka může podle vašeho uvážení zrušit vaše CD a vrátit váš vklad a případný zájem. Bance to obvykle udělá pouze v případě, že úrokové sazby jsou mnohem nižší, než je cena, za kterou jste zakoupili CD.
• Brokered: Jakékoli CD, které si zakoupíte prostřednictvím zprostředkovatele, které často mají přístup k možnosti vyššího zájmu.

Chcete-li se dozvědět více o discích CD, promluvili jsme s Jennifer Calonia, redakční manažerem společnosti GOBankingRates.com, která sdílí informace o bankovních sazbách a investičních strategiích.

Co byste měli hledat při výběru CD?

"To skutečně závisí na vašich dlouhodobých finančních cílech," říká Calonia, který opakuje rady, které nabízí Komise pro cenné papíry a burzu v USA.

“První rozhodnutí, které budete muset udělat, je, jak dlouho by se měl podepsat. Smluvní podmínky se mohou pohybovat od krátkého, šestiměsíčního až po pět let nebo více, což znamená, že vaše finanční prostředky budou za toto období uzamčeny na CD, "varuje. Zatímco Calonia nedokáže doporučit určitou dobu, sdílí, že "osobně bych se držel krátkodobých CD," a tak může využít, pokud náhle začnou růst úrokové sazby.

Přemýšlejte o tom, kdy budete potřebovat peníze na vašem CD. Pokud se chystáte vrátit do školy za rok a budete potřebovat peníze na výuku, nezamkněte ji do pětiletého CD, řekl DailyFinance investiční stratég Jonathan Hill. Zvažte také inflační riziko - možnost, že inflace a úrokové sazby by se mohly zvýšit, zatímco vaše peníze budou uzamčeny do dlouhodobého CD, což vám skutečně stojí peníze.

Pokud plánujete používat CD jako nouzový fond, buďte opatrní. Nevýhoda, že máte své peníze uzamčené v CD, které je nepřístupné až do uplynutí termínu, může vyvážit trochu většího zájmu, který byste mohli vydělat, varuje Jim Wang z Bargaineering. Místo toho zvážit použití úsporného účtu s vysokým výnosem, což je skutečně tekutá volba, pro vaše nouzové úspory.

"Kromě nalezení správného termínu CD pro vaše potřeby byste měli také Buďte si vědomi toho, co se stane s vašimi finančními prostředky poté, co účet dosáhne zrání, "Varuje Calonia. "Některé finanční instituce automaticky převádějí účty CD na jiné období, což může znamenat ztrátu příležitostí, pokud plánujete investovat jinde."

Pokud víte, že budete chtít udělat něco jiného s vaší investicí - například výběrem nové délky termínu jako součást cd rejstříku - ujistěte se, že datum zrání je ve vašem kalendáři označeno jasným, tučným písmem.

Nepokládejte celou investiční strategii na CD; jsou to bezpečný doplněk ke zbytku vašeho portfolia, ale měly by představovat pouze asi 5% až 10% vašich investic, doporučuje DailyFinance.

Vše o úrokových sazbách

Předpokládané kupující CD by měli znát dvě důležité čísla, The Wall Street Journal říká:

• APR (roční procentní sazba): úroková sazba, kterou banka nabízí
• APY (roční procentní výnos): Co získáte během termínu CD z důvodu složeného úroku

Potřebujete aktualizaci na složený zájem? Zde je návod, jak WSJ rozbíjí:

Co je složení? Jednoduše řečeno, vaše investice rostou v průběhu času. Řekněme, že investujete 10 000 dolarů do tříletého CD, které vydělávají 5% ročně. V prvním roce vaše investice ve výši 10 000 USD získá 500 USD. Ve druhém roce bude 5% nové celkové částky ($ 10,500) činit 525 USD. Ve třetím roce bude 5% z 11.025 dolarů asi 551 dolarů. Celková částka peněz roste každým rokem, takže částka představující 5% vaší investice také roste. To je složení.

Společnost GOBankingRates.com nedávno vydala studii, v níž se Američanů zeptala, jaká úroková sazba by jim dala peníze na CD za dva roky. Více než polovina respondentů uvedla, že chtějí 3.01% nebo lepší. Zatímco toto očekávání "není v současné době normou, neboť Fed pokračuje v držení úrokových sazeb poměrně nízký," vysvětluje Calonia, "to se může změnit, protože ekonomika pomalu vykazuje známky zotavení." Kromě toho si všimla:existuje řada finančních institucí, které nabízejí více než 1,50% a více, a to i za jeden rok.”

Chcete vidět, co je k dispozici? Sazby jsou neustále v toku, ale Get Rich Pomalu sestavují skvělý příspěvek s týdenními aktualizacemi úrokových sazeb CD.

Jedna upozornění: nezakládejte své konečné rozhodnutí, na kterém disku CD si můžete zvolit pouze úrokovou sazbu. Dokonce i v případě, že jsou dvě pojmy RPM stejné pro určitý termín, podívejte se na další faktory: Calonia doporučuje uvažovat "zda obě pojišťovny nabízejí pojištění vkladů, jak se vypočítávají úroky (jednoduché versus složené) a zda jsou úrokové sazby fixní (tj. Nejsou variabilní, nemají call option [nevyvolávatelné nebo bump-up]). "(Jako tento nápad?

Co když potřebujete peníze před datem splatnosti?

Calonia varuje před stažením peněz z vašeho CD před datem splatnosti. "Pokud se vám to může vyhnout, je nejlepší, abyste před tím, než vaše CD zrajete, neodstranili prostředky. Finanční instituce ukládají sankci za předčasné stahování, což může činit až tak 180denní výdělek; pokud jste nezasloužili tolik úroků, pravděpodobně ztratíte trochu svého hlavního vkladu. "

Pokud se obáváte, že budete potřebovat peníze dřív, než je datum splatnosti, je nejlepší zajistit, aby vaše volba CD umožnila tuto volbu. "Některé instituce nabízejí" CD bez peněz (nebo likvidních) ", které neuplatňují sankční poplatky za předčasné stažení, ale také nenabízejí úrokovou sazbu jako konkurenční jako tradiční CD," vysvětluje Calonia. Pokud je tento druh CD více v souladu s vašimi finančními cíli a situací, podívejte se na některé z možností tohoto příspěvku.

Your Turn: Používali byste CD jako součást vaší úsporné a investiční strategie? Pokud tak učiníte, dejte nám vědět o vašich zkušenostech v komentářích!