Jak funguje anuita?

"Jak funguje anuita?"
"Jak se liší anuity od ostatních investic?"
"Je pro mě opravdu správná anuita?"

To jsou některé běžné otázky, které lidé mají, pokud jde o anuity.

Proč je tu tolik zmatku kolem anuity? Je to proto, že existuje několik různých typů anuity, všechny s různými termíny a možnostmi jezdců, a mnoho finančních poradců (nebo pojišťovacích agentů) buď vysvětluje, že jsou špatně nebo cílevědomě rozostřují definice, aby tlačili jeden výrobek na jiný.

Jsem zde, abych zmírnil zmatek a povzbudil vás, abyste pečlivě zvážili, zda by anuita mohla být pro vás inteligentní investiční možností. Získávají špatný rap a určitě nejsou pro každého správné, ale existují skutečné scénáře, kdy má anuita velký smysl.

Okay, pojďme se ponořit do světa důchodů:

• Co je anuita?
• Druhy anuity
• Jednoduchý anuitní příklad
• Jak se liší anuity od ostatních investic?
• Pro vás je anuita správná?
• Pracujte s odborníkem, abyste získali nabídku

Co je anuita a jak funguje?

Anuita je pevná částka peněz, která je každému vyplácena. Boom, všichni můžeme jít domů. No, ne tak docela.

Anuity se obvykle snaží snížit riziko, které investor přijme tím, že udělá jednu věc jisté: pravidelný příjem. Zatímco přínos by vám mohl dát klid, není to nutně nejlepší výhoda, pokud peníze, které dostáváte, skončí méně než to, co byste mohli získat z jiných, byť riskantnějších investic.

Volná zpráva o nejvyšších anuitních sazbách za rok 2018

Jméno * E-mail Telefon * Zipcode * Porovnání cen

Takže skutečně existují dva faktory, které se týkají anuitu:

1. První, mají potenciál ke snížení vašeho rizika při výběru, například, akcií.
2. Druhý, mají potenciál snížit, kolik peněz uděláte při výběru, například, akcií!

Chcete-li pochopit, jak konkrétní anuita funguje, ujistěte se, že si pečlivě přečtete smlouvu o anuitě a pracujte s renomovaným agentem.

To je opravdu důležité. Viděl jsem lidi, kteří se chtěli koupit směšné anuity, které mají pobuřující poplatky.

Nevěřte mi? Přečtěte si, jak jedna žena vyplatila více než 3500 dolarů v variabilních anuitních poplatcích a ani to nevěděla.

Hlavní typy anuity, rozbité

Abychom lépe pochopili, jak fungují anuity, podívejme se na některé typy anuity a jejich hlavní rysy. Mějte na paměti, že existují i ​​jiné typy anuity, ale to jsou některé z nejběžnějších.

Fixní anuity

Ty jsou velmi podobné bankovním CD nebo spořicím účtům. Vložíte peníze a peníze přinášejí zájem. Tento zájem je poté přidán k účtu.

Docela přímočará, že?

Jsou pojištěny pojišťovnou, nikoliv FDIC. Stejně jako CD jsou pojištěny i fixní anuity, ale nezapomeňte, že pojišťovny jsou méně stabilní než FDIC. Je možné, že by pojišťovna, která vám prodala fixní anuity, mohla jít dolů, a pokud se tak stane, můžete přijít o své peníze. Šance na toto dějství jsou pravděpodobně velmi nízké, ale stojí za zmínku.

Z tohoto důvodu jsou hodnocení velmi důležité. Existuje několik agentur, které testují finanční sílu společností, které vydávají anuity. Doporučuji provést jednoduché vyhledávání on-line pro tyto hodnocení, než se rozhodnete, s kterou společností jít.

Mezi další rozdíly mezi pevnými anuity a CD patří:

1. Pokud předčasně odevzdáte anuitu, možná budete muset zaplatit odevzdání poplatku na ředitele (oproti tomu, že prostě ztrácíš zájem o CD)
2. Anuity podléhají pravidlům pro odchod do důchodu, neboť úroky jsou odloženy. Pokud tedy předčasně odevzdáte anuitu, můžete také podstoupit a 10% trest od federální vlády.

Anuity by měly snížit míru rizika, s jakým se ve své investiční strategii podílíte. A zatímco fixní anuity jsou jistě na bezpečnějším konci spektra, výše uvedené sankce by měly být zohledněny jako riziko, když uvažujete o koupi fixní anuity. Dokonce i když nemáte v úmyslu se vzdát, životní okolnosti vás mohou vyzvat k tomu, aby to způsobily ztrátu.

Zatímco to jsou některé negativy ohledně pevných rent, je tu jedna pozitivita, která stojí za zmínku: ceny jsou obvykle vyšší s pevnými anuity než s CD.

Vzpomínám si, že jsem kdysi měl klienta, který chtěl zaručenou návratnost, ale CD nic neplatí. Našel jsem mu pětiletou pevnou rentu, která platí 3%, což je výrazně lepší než placené výnosy, které CD platili. Pokud potřebujete pomoc při hledání nejlepších anuitních nabídek pro vaše potřeby, použijte formulář na této stránce a my vám rádi pomůžeme!

Nezapomeňte však, že fixní anuity nejsou pro každého vhodné. Když jsem byla mladá, moje máma mě chtěla investovat. Co si vybrala? Hádal jste to: pevnou anuitu.

V té době jsem opravdu nevěděl, že pro mě existují mnohem lepší investiční možnosti. Víte, ty, kde bych mohl riskovat, protože jsem měl před sebou prakticky celý život. Velice jsem ocenil to, co mi maminka udělala, ale skončila jsem s vyřízením a otevřením Roth IRA. Později jsem zjistila, že můj finanční poradce je pojišťovací agent a jejich doporučení mohou být někdy zkřivená.Ujistěte se, že víte, co podepisujete, a podívejte se na odborníka, kterému můžete věřit, kdo vezme v úvahu celou vaši finanční situaci.

Fixované indexované anuity

Fixní indexovaná anuita (také známá jako "hybridní anuita") zaručuje, že nemůžete ztratit peníze. Zkuste získat tuto výhodu investovat na akciovém trhu!

Samozřejmě, je tu také nevýhoda: většina má čepice. To znamená, že pokud akciový trh skutečně funguje dobře a index stoupá, pravděpodobně nebudete vydělávat tolik, kolik byste mohli mít, kdybyste investovali přímo na trh. To ovšem neplatí pro všechny fixní indexy. Ujistěte se, že jste zcela pochopili, co kupujete.

Fixované indexy nabídek nabízejí také životní přínosy, které mohou poskytnout příjmy pro váš život, stejně jako pro vašeho manžela / manželky v případě Vašeho pobytu.

Většina zmatku ohledně těchto typů anuity je v souvislosti s fuzzy detaily, které poskytují stinní poradci.

Pokud vám poradce nasadí produkt, který "zaručuje 6% návratnost bez rizika pro Vašeho hlavního povinného", tento poradce se o vás nezajímá a vše, co dělá, se snaží udělat, je prodej.

Mají tyto anuity 6% (nebo jakékoliv číslo) návrat? Něco takového. Neznamená to zájem, který by si získal na vašem řediteli, jako kdybyste zvyklý na myšlenky na dluhopisy nebo CD. Místo toho se to přidává k vaší budoucí příjmové dávce, kterou můžete vzít později, například během odchodu do důchodu.

Je to velmi podobné způsobu, kterým zvýšíte dávky sociálního zabezpečení pro každý rok, kdy odkládáte jeho užívání. Stejné řešení zde.

Opravdu, pochopení způsobu, jakým fungují fixní indexované anuity, je poměrně jednoduché, pokud pracujete s poradcem, který má záda a má nejen zájem o rychlou provizi.

Okamžité anuity

Okamžité anuity poskytují platby od začátku anuity. Tyto platby mohou být pevné nebo variabilní.

Ty jsou skvělé pro blízké důchodce nebo důchodce. Znamená to však, že to znamená, že jste si vybrali jednorázovou platbu, a poté, co překročíte 30denní období "volného vzhledu", nedojde k návratu.

To se liší od pevně indexovaných nebo variabilních anuit, kde stále máte přístup k jistině (i když se potenciálně vztahuje k odečtu poplatku).

Proměnlivé anuity

Řeknu vám to přímo předem: nemám rád variabilní anuity. Proměnné anuity jsou poměrně komplikované a přestože mohou obsahovat spoustu "vlastností" nebo "výhod", které zvuk vyzývají, musíte být opatrní.

Když slyšíte o "zaručených výhodách smrti" (výhoda pro příjemce, pokud anuitant zemře před splácením plateb) a "záruky na příjmy" nebo "zaručené výhody při odstoupení od smlouvy", nezapomeňte si přečíst jemný tisk, abyste zjistili, jak skutečně fungují.

Proměnné anuity obsahují podílové fondy (tzv. "Podúčty"), které jsou typicky vybrány z fondu 80 až 300 fondů. Zatímco to může vypadat jako hodně, mějte na paměti, že pokud si chcete koupit trh sám, najdete tisíce a tisíce možností, z nichž si můžete vybrat.

Navíc variabilní renty nezaručují vaši osobu a zakrývají spoustu skrytých nákladů a poplatků ve věcech, jako jsou náklady na úmrtnost (M & E), jezdci, náklady na podúčty apod. Všichni investoři by mohli platit téměř 4%.

Pokud vlastníte variabilní anuitu a chcete vědět, že jste hodně platili, požádejte o bezplatný anuitní stresový test na adrese AnnuityTested.com.

Záväzky odloženého příjmu

Výnosy z odložených výnosů jsou v podstatě to, co znějí: obdržíte zaručené, celoživotní platby později. Tento "pozdější datum" je typicky rok nebo později od okamžiku zahájení odloženého důchodu.

Proč by se někdo měl přihlásit k odložení důchodu? Vzhledem k tomu, že přínos z odloženého příjmu je pravděpodobně více než okamžitá anuita. Proč? Protože pojišťovna ví, že čím déle žijete, tím méně času máte na planetě. Tím se snižuje doba, kterou vám budou muset platit. Kromě toho vám nemusí platit za řadu let.

Výnosy z odložených výnosů mohou být výhodnou součástí penzijního plánu a poskytují obrovské množství klidového stavu! Můžete si koupit odložený důchodový důchod 10-15 let před odchodem do důchodu, a pak se ujistit, že vy vůle mají důchod při odchodu do důchodu.

Pamatujte na pokles akciového trhu po 11. září? A co po krizi v oblasti bydlení? Mnoho důchodců se po těchto událostech ocitlo s vážnými ztrátami ve svých portfoliích. Nákup odloženého důchodu zjednodušuje většinu této obavy.

Tyto zásady jsou velmi populární a stojí za to, abyste se na to podívali. Mluvte s komplexním finančním plánovačem, abyste tuto možnost prozkoumali.

Příklad jednoduché anuity

Chcete-li lépe porozumět anuitám, obrázek. Řekněme, že máte bohatého strýce, který skvěle investuje do trhu akcií a dluhopisů. Je finančně zajištěn a nejste si jisti, že budete investovat na akciovém trhu, protože nechcete ztratit peníze.

Takže uzavřete smlouvu se strýcem. Budete mu posílat platby v průběhu času (nebo možná paušální částky), půjde dál a využije svých zkušeností a svou vysokou toleranci k riziku, že investuje peníze, a každý rok vám pošle platby, které mohou zahrnovat část toho, co udělal na trzích.

Nyní vás strýc chce naučit vám zodpovědnost a nechcete poskytovat tuto službu zdarma (nebo možná, že má trochu hlad na další těsto), takže vám bude účtovat nějaké poplatky. Poplatky se liší v závislosti na tom, jak jste dohodli.

Jste šťastní, protože (1) chcete, aby byl váš hlavní chráněn, (2) chcete mít zaručené výnosy a (3) máte rádi představu o předvídatelném příjmu. Váš strýc je šťastný, protože je schopen využít finanční jistotu, aby získal více peněz prostřednictvím dohody.

Stručně řečeno, jak funguje anuita.

I když je to jednoduchý příklad, nezapomeňte, že anuitní smlouvy nejsou tak jednoduché. Znovu, přečtěte si je!

Jak se anuity liší od ostatních investic?

Již jsem odpověděl na tuto otázku poněkud dříve v článku, ale podíváme se trochu podrobněji.

Mnoho investorů se domnívá, že na akciových a dluhopisových trzích zvažuje, kam mají dát své peníze. Takže se na to budeme soustředit.

Když kupujete akcie akcií, kupujete si vlastnictví ve společnosti. Cena na akcii bude kolísat a investorem je nakoupit nízké a prodávat vysoké (za účelem dosažení zisku). To však není vždy snadné - zvláště pokud investor nakupuje krátkou dobu.

Akciový index je měřítkem, jak dobře funguje skupina akcií jako celek. Možná jste slyšeli o "indexovém fondu." Indexové fondy sledují index, který poskytuje podobné výnosy, jaké byste viděli z indexu.

Dluhopisové indexové fondy fungují podobně. V podstatě však dluhopisy jsou v podstatě dluhy, které jsou vám dlužná, investor.

Co to má všechno s anuity? Anuity s fixním indexem sledují index (nejčastěji S & P 500), ale nezapomeňte, že na ně mají mnohokrát omezení. Zatímco neztratíte peníze, které jste vložili do fixní indexované anuity, váš potenciál pro zisky podobné indexovým fondům může být omezen limity.

Co to znamená, že snižujete své riziko tím, že půjdete s fixní indexovanou anuitou. Mám rád pevné indexy, ale stále nejsou pro každého.

Jiný způsob, jak se anuity liší od ostatních investic má co do činění s likviditou. S podílovými fondy, ETF nebo spravovanými portfoliem, pokud potřebujete peníze, je poměrně snadné se k nim dostat. Anuity jsou jiný příběh.

Proměnné, pevné a fixní indexy mají obvykle trvání smlouvy, které se bude pohybovat od 3 do 12 let - proto si přečíst smlouvu ještě předtím, než podepíšete! Zatímco většina umožňuje každoroční bezplatné čerpání (10% ročně z hlavního příjmu plus úroky jsou běžné), jakákoli částka, nad kterou se vztahuje odkupní poplatek. Viděla jsem, že výplata poplatků je vysoká o 9% dříve, takže by to mohlo být obrovský úder, kdybyste potřeboval nějakou rychlou hotovost.

Proto říkám každému, kdo se zajímá o zabezpečení anuity nikdy dát všechny své peníze na anuity.

Je anuita (opravdu) správná pro vás?

Možná.

Obvykle žádám investory tyto otázky, aby zjistili, zda má anuita pro ně smysl:

1. "Jak důležitá je ochrana vašeho příkazce?"
2. "Jak důležité je předvídatelný příjmový tok při odchodu do důchodu?"

Vaše odpovědi mohou být dobrým ukazatelem toho, zda je anuita pro vás dobrou volbou. Ale i když si myslíte, že anuita je skvělá, doporučuji Vám pracovat s renomovaným agentem, který provede důkladnou analýzu vaší finanční situace, aby vám pomohl najít správný produkt a podmínky pro vaši jedinečnou situaci.

Volná zpráva o nejvyšších anuitních sazbách za rok 2018

Jméno * E-mail Telefon * Zipcode * Zpráva Porovnání sazeb

Máte-li anuitu a nejste si jisti, jestli byste měli pokračovat (nebo kolik platíte v poplatcích), nabízím bezplatnou Annuity StressTest.

Spodní linie: nenechte anuity vydělat. Má smysl pro některé a ne pro druhé. Spolupráce s důvěryhodným finančním odborníkem vám dobře porozumí tomu, zda by anuita měla mít místo ve vašem investičním portfoliu nebo zda má nějaká další strategie větší smysl.