Otevře nebo uzavře kreditní kartu? 6 tipů, jak to udělat správně

Můžete získat některé velmi úžasné odměny tím, že využijete bonusy při registraci kreditními kartami. Ale jsou dárkové karty a cestovní body opravdu stojí za to, pokud celá ta aktivita na vaší kreditní zprávě narůstá a poškozuje vaše kreditní skóre?

Nemusíte, pokud to uděláte moudře. Zde je to, co potřebujete vědět, abyste otevřeli a uzavřeli kreditní karty bez negativního vlivu na vaše kreditní skóre.

1. Jak zpravodajské agentury vypočítají skóre

Chcete-li vědět, co ovlivňuje vaše kreditní skóre a co ne, musíte zvážit, co to dělá. Níže jsou faktory, které určují vaše skóre a jeho váhu v bodovém procesu:

• Historie plateb - Pravidelné platby včas vylepšují vaše skóre; zmeškané či pozdní platby sníží. Historie plateb má největší dopad na vaše skóre ve výši 35%.

• Poměr dluhu k úvěru - Také známý jako "poměr využití úvěru", znamená to, kolik z vašich dostupných kreditů jste použili. Vyčerpání všech nebo většiny dostupného kreditu sníží vaše skóre, zatímco pouze za použití malého procenta to zvýší. To představuje 30% vašeho kreditu.

• Délka úvěrové historie - Dostanete také body, jak dlouho jsou vaše kreditní účty otevřené a jak dlouho od jejich poslední činnosti. Čím starší jsou vaše účty, tím zodpovědnější se podíváte na potenciální věřitele. To představuje 15% vašeho kreditu.

• Úvěrové dotazy - Při podání žádosti o novou kartu se to považuje za náročný úvěrový dotaz nebo tah. Příliš mnoho tvrdých tahů po určitou dobu může snížit skóre, protože signalizuje, že se snažíte získat příliš mnoho úvěru příliš rychle. Měkké tahy se stávají, když si (nebo zaměstnavatel nebo pronajímatel) zkontrolujete svou kreditní historii. Ty nemají vliv na skóre, protože nepožadujete nový kredit. Počet posledních žádostí o úvěr, které jste získali, činí 15% vašeho kreditu.

• Kreditní mix - Ve vaší prospěch pracuje kombinaci revolvingových kreditů (kreditních karet), maloobchodních úvěrů (karet specifických pro určitý obchod) a půjček na splátky (půjčky na auto, hypotéky apod.), Protože vám může být zodpovědný za různé typy úvěrů . Dobrá kombinace je hezká, ale vzhledem k tomu, že představuje jen 10% svého skóre, je zcela bez něj možné získat dobré skóre.

Vyzbrojeni těmito informacemi, můžete lépe pochopit, zda otevření nové karty pomůže nebo poškodí vaše skóre. Nová karta bude často mít pozitivní dopad na vaše skóre, protože zvýšený dostupný kredit snižuje váš poměr dluhu k úvěru, který má druhý největší dopad na vaše skóre. Ujistěte se, že dodržujte následující pokyny.

2. Zaplatit za čas

Platby provedené do 30 dnů od data splatnosti, ačkoli technicky pozdě, nebudou ding vaše kreditní skóre. Jakmile však dosáhnete 30denní lhůtu splatnosti, věřitel může ohlásit pozdní platbu úvěrovým agenturám, což může snížit skóre. A pokud dosáhnete 60- nebo 90denní lhůty po splatnosti, negativní zprávy zasáhnou vaše skóre ještě tvrdší. Čím později jste, tím více škody způsobí vaše skóre.

Nezapomeňte, že historie plateb tvoří největší část vašeho skóre ve výši 35%. Takže bez ohledu na to, jaké nové karty otevřete, nezapomeňte zůstat na vrcholu, když jsou splatné měsíční platby.

3. vyplácet je každý měsíc (s jednou výjimkou)

Splácení zůstatku v plné výši každý měsíc udržuje poměr dluhu k úvěru nízký, což je dobré pro vaše kreditní skóre. Také vás znemožňuje vybírat další poplatky, které se mohou snížit při jakémkoli peněžním přínosu nové propagace karet.

To znamená, že budete se chtít ujistit, že budete pravidelně provádět malé nákupy na každé kartě, abyste se vyhnuli penalizaci za nečinnost. S nulovým zůstatkem Všechno z vašich karet po delší dobu může skutečně přinést své skóre dolů několik bodů, protože to signalizuje selhání používat váš dostupný úvěr moudře. Nabíjení malého zboží každý měsíc a jeho vyplácení z příštího měsíce ukazuje, že věřitelé dokáží zvládnout váš kredit a vytváří pozitivní výsledky. Zpravidla je nejlepší dodržovat poměr dluhu k úvěru mezi 1 a 20%.

4. Otevřete nejstarší účet

Uzavření starého účtu nezvýší vaše kreditní skóre, mohlo by to však snížit, pokud ovlivní celkovou délku vaší kreditní historie nebo zvýší váš poměr dluhu k úvěru.

Máte-li řadu karet a zavíráte, ovlivní se pouze tyto dva faktory o malé procento, pravděpodobně je bezpečně zavřít. To znamená, že obecně není žádný důvod uzavřít starý účet. Pokud máte 10 účtů, které jste v plném rozsahu zaplatili každý měsíc, ukazuje se, že jste velmi spokojeni s řízením vašeho kreditu.

5. Staňte se autorizovaným uživatelem

Jedním trikem pro udržení dlouhé kreditní historie při otevírání a zavírání karet je, aby vás někdo seznamoval s vaším oprávněným uživatelem na svém účtu. Jakmile jste oprávněným uživatelem, účet se zobrazí ve vaší kreditní historii a ovlivní skóre. Tím se udržuje průměrný věk účtu příjemný a dlouhý, a to i při otevření novějších, mladších účtů.

6. Neotevírejte příliš mnoho karet najednou

Obecně, každý tvrdý tah má vaše kreditní skóre dolů 3-5 bodů. Každé šetření zůstává na kreditní zprávě po dobu dvou let, i když ovlivňuje pouze vaše kreditní skóre za jeden rok.Pokud vaše skóre je jinak vysoké a karta odměn opravdu vypadá, že to stojí za to, je to vaše volání, zda jste ochotni přijmout krátkodobé body hit.

Mějte na paměti, že otevření příliš mnoha karet najednou může být pro věřitele červenou vlajkou, protože se zdá, že se snažíte získat peníze. Všechno by mělo být v pořádku, pokud nejste přes palubu v žádném 6- až 12-měsíční období.

Kelly Gurnett je bloggerka, spisovatelka a redaktorka na volné noze, která provozuje blog Cordelia Calls It Quits, kde dokumentuje její pokusy zbavit se života věcí, které nezáleží, a více se soustředit na věci, které dělají. Sledujte ji na Twitter @CordeliaCallsIt.