Životní pojištění 101: Typy pojistného životního pojištění vysvětlené

Když mnoho lidí myslí na životní pojištění, obvykle si nemyslí na všechny typy životního pojištění, myslí si pouze na termín.

Můžete si to představit jako In-N-Out Burger, můj nejoblíbenější hamburger.

Kromě toho, že budu mít nejlepší ochutnávku na burger, jsem také velmi zaujatý jejich zjednodušeným menu.

Jenom nabízím základy - hamburgery, hranolky, nápoje a mléčné koktejly - je to minimalistické menu, které mě nepřemohne až do bodu, kdy nemám ponětí, co si objednat. Taco Bell na druhé straně ....

Politiky životního pojištění jsou nejjednodušší, nejoblíbenější a nejčastěji nakupované; v nabídce životního pojištění není to jediná volba. Daleko od toho, vlastně.

10 různých typů politik životního pojištění na trhu dnes

Dnes je k dispozici široká škála životních pojištění, z nichž nejzákladnější jsou dlouhodobé a trvalé. V každé z těchto kategorií však existuje mnoho různých typů, z nichž si můžete vybrat - a seznámení s těmito typy vám pomůže lépe přizpůsobit pokrytí vašim specifickým potřebám.

• Období
• Zvýšení a snižování termínu
• Trvalý
• Celý
• Univerzální
• Proměnná
• Variabilní univerzální
• Survivor
• Konečný výdaj
• Žádná lékařská zkouška

Politiky životního pojištění

Termínové životní pojištění se považuje za nejzákladnější životní pojištění, které lze zakoupit. Je tomu tak proto, že termínový život nabízí pouze čistou ochranu proti úmrtí, aniž by v rámci politiky vznikla žádná peněžní hodnota. Z tohoto důvodu je termínové životní pojištění často velmi cenově dostupné - zejména pro ty žadatele, kteří jsou mladší a mají dobré zdraví v době, kdy žádají o krytí.

Porovnejte životní pojištění >>>

Při dlouhodobém životním pojištění je pokrytí zakoupeno po určitou dobu, například po dobu deseti let, 15 let, 20 let, 25 let, 30 let - a v některých případech ještě delší dobu. K dispozici je také 1 rok obnovitelného termínu životní pojištění, které nabízí mnoho z nejlepších dopravců životního pojištění.

Typicky při nákupu pojistného životního pojištění na dobu určitou zůstane výše pojistného stejná po celé období platnosti této politiky. Za předpokladu, že pojištěný přežije po celou dobu trvání pojistky a chce si i nadále platit životní pojištění, bude muset znovu získat nárok na novou politiku ve svém stávajícím věku a zdravotním stavu.

V té době může být pojistné na novou pojistku životního pojištění poměrně vyšší. V některých případech může mít pojistná smlouva o životním pojištění možnost převést krytí na trvalý plán životního pojištění.

Související článek: Kolik stojí životní pojištění milionů dolarů?

Zvýšení a snížení počtu pojistných životních pojištění

U některých typů pojistného životního pojištění se poměr úmrtí sníží v průběhu času. Tyto pojmy jsou pojmenovány jako klesající pojistky životního pojištění. (Prémie však obvykle zůstane stejné). S politikou s klesajícími termíny končí politika, kdy přínos úmrtí dosáhne nuly.

Jednotlivec může chtít koupit klesající pojistnou smlouvu životního pojištění na pokrytí zůstatku své neplacené hypotéky. Každý rok se sníží výše hypotečního zůstatku, stejně tak činí výše pojistného krytí - až do konce obojího.

Tam jsou také termín politiky, kde se úmrtnost zvyšuje časem. Často se tato výhoda zakoupí jako pojistné na životní pojištění. Mladý rodič může tento typ politiky zvažovat, protože jejich pokrytí se musí zvýšit.

Trvalé krytí životního pojištění

Trvalé životní pojištění se liší od termínovaného pojištění, protože nabízí jak ochranu dávek při úmrtí, tak složku peněžní hodnoty. To se také liší, protože, jak naznačuje název, nemá časový limit jako termín pojištění, ale spíše je určen k vydržení zbývající části pojištěného - za předpokladu, že je placena pojistná částka. Existuje mnoho různých typů trvalého životního pojištění.

Celoživotní pojistné krytí

Nejjednodušší typ trvalého životního pojištění je celý život. Při tomto typu pokrytí je pojistná částka uzamčena a zůstane stejná po celou dobu platnosti zásady. To může být užitečné pro ty, kteří se musí držet rozpočtu. Znamená to také, že pokud si člověk zakoupí celou životní politiku ve velmi mladém věku, bude ještě platit stejnou částku pojistného, ​​až stanou staršími - bez ohledu na to, jak postupuje věk, nebo dokonce i na nepříznivé zdravotní problémy.

V některých případech, kdy stávající podmínky osoby vyžadují, aby si jednotlivec koupil vysoce rizikové životní pojištění, jsou jedinou volbou některé stupňovité celoživotní politiky.

Hotovost, která je součástí složky hotovostní hodnoty v životním pojištění, může růst na základě odloženého zdanění. Znamená to, že zisk z těchto prostředků nebude zdaněn až do doby, kdy nebudou staženy - a dovolí jim, aby se časem spojily exponenciálně.

Nejprve bude hotovost v pojistném životním pojištění pomalu růst. Důvodem je to, že většina předčasných prémiových dolarů půjde na zaplacení provize zprostředkovatele a nákladů na pojištění. Nicméně v průběhu let může hotovost v celé životní politice neustále růst, často s minimální garantovanou návratností.

Některé smlouvy o životním pojištění dokonce poskytnou svým pojistníkům dividendy. Vzhledem k tomu, že se tyto pojistky považují za návrat pojistného, ​​nejsou také zdaněny.Dividendy mohou také pomáhat zvýšit hodnotu hotovosti v pojistné smlouvě výrazně - ačkoli nejsou nikdy zaručeny.

Univerzální životní pojištění

Další formou trvalého krytí je univerzální životní pojištění. Tento typ životního pojištění také poskytuje složku smrti a složku peněžní částky, ve které jsou povoleny peněžní prostředky.

Univerzální životní pojištění je však flexibilnější než celé životní pojištění. Důvodem je, že pojistník je oprávněn - v rámci určitých pokynů - zvolit, kolik z jeho prémiových dolarů půjde na výhodu smrti této politiky a kolik půjde na peněžní hodnotu této politiky.

Vzhledem k tomu, že univerzální život je trvalým pojistným životním pojištěním, pojistník bude mít přístup k peněžnímu účtu. Stejně jako u celého plánu života lze hotovost vypůjčit nebo stáhnout z jakéhokoli důvodu - včetně vyplácení dluhu, doplnění důchodů z důchodu nebo dokonce dovolené.

Variabilní pojistné krytí

Variabilní životní pojištění je také formou trvalého životního pojištění. Tyto typy pojistek životního pojištění nabízejí nárok na úmrtí, stejně jako peněžní část. V případě variabilního životního pojištění se však pojistník může účastnit řady různých investičních možností, jako jsou akcie.

To znamená, že jejich fondy mají příležitost růst mnohem víc, než prostředky v celé životní politice. To také znamená, že může existovat větší riziko, protože jsou fondy vystaveny nárůstu a poklesu trhu s akciemi.

Je důležité poznamenat, že zatímco pojistník může zvýšit své finanční prostředky na základě pohybů na trhu, jejich peněžní prostředky nejsou investovány přímo na trh. Spíše je investována do "podúčtů" pojišťovny.

S variabilním pojistným životním pojištěním může dávka za úmrtí vzrůst nebo klesat - nicméně; nesmí překročit nastavenou zaručenou částku. Obvykle se jedná o původní výši dávky při úmrtí, která je zakoupena v době podání žádosti o pojistnou smlouvu.

Variabilní krytí životního pojištění

Variabilní univerzální životní pojištění je podobné pravidelnému všestrannému pojištění životního pojištění, s výjimkou případu, že pojistník může investovat hotovost do svých pojistných smluv do různých typů investic, jako jsou vzájemné fondy. V tomto typu zásad také nebude zaručena minimální peněžní hodnota.

Survivorship Životní pojištění pokrytí

S pojistným životním pojištěním existuje více než jedna osoba, která je kryta. Tyto zásady lze nastavit několika způsoby. Jedna cesta je nejprve umřít. S tímto typem politiky je pokrytí navrženo tak, aby vyplatilo, když první osoba projde.

Ve většině případů může být prémie, která je účtována za tento typ zásad, vyšší než u pojistné smlouvy. Může však být často menší než nákup dvou samostatných pojistných smluv životního pojištění.

Existují také společné a pozůstalé, nebo naposledy zemřely životní pojištění. S těmito zásadami se pokrytí vyplácí, když druhá osoba na pokrytí odchází. Ty mohou být buď dlouhodobé nebo trvalé pokrytí.

Tyto zásady mohou mít také další výhody, protože obvykle budou stát méně než dvě samostatné pojistky životního pojištění a mohou mít méně přísná kritéria upisování - zvláště pokud je jeden z osob ve velmi dobrém zdravotním stavu.

Konečné pojistné krytí životního pojištění

Konečné pojistné krytí životního pojištění se často označuje jako pojištění pohřbu a je zakoupeno těmi, kteří jsou považováni za "seniory", nebo mezi 50 a 85 lety - i když existují některé pojišťovny, které budou prodávat pojistné smlouvy starším žadatelům.

Tento typ pokrytí je obvykle zaměřen na ty, kteří chtějí zajistit, aby jejich blízcí nebyli osedlí vysokými náklady na pohřeb a další související výdaje, jako je náhrobní kámen, pohřeb, květiny a pamětní služba.

Dnes je průměrná cena takových položek v celostátním měřítku v rozmezí 10 000 USD - což je částka, kterou mnohé rodiny jednoduše nemají k dispozici. Takže konečná životní pojistka může pomoci.

Konečné krytí výdajů může být buď trvalé nebo trvalé - a často požadavky na upisování nejsou přísné. Prémiové náklady na tento typ pokrytí nejsou obvykle vysoké, přestože žadatelé jsou obvykle starší.

Neexistuje žádná zdravotní pojišťovna Životní pojištění

Jak vyplývá z jeho názvu, žádné životní pojištění z lékařského vyšetření nevyžaduje, aby žadatel podstoupil lékařskou prohlídku jako součást procesu upisování. V mnoha případech se při podávání žádostí o životní pojištění musí jednotlivci setkat s paramedikem, který se jim bude ptát na hluboké zdravotní otázky a bude jim také odebírat vzorek krve a moči.

Kvůli tomu mohou být ti, kteří mají určité druhy nepříznivých zdravotních podmínek, odmítnutí pro životní pojištění, které potřebují. Bez pokrytí lékařských vyšetření by však mohli být schváleni pro pokrytí, které potřebují - a proto, že neexistují žádné požadavky na lékařský podpis, jsou tyto zásady často schváleny během jednoho až dvou dnů po podání žádosti.

Zatímco žádné zdravotní pojištění životní pojištění není nejlepší volbou pro některé, doporučujeme, pokud si myslíte, že byste mohli projít lékařskou zkoušku, že to vyzkoušíte, abyste mohli dosáhnout nižších pojistných sazeb.

Pochopení "hodnoty v hotovosti"

Pokud pojistná smlouva obsahuje garantovanou hotovostní hodnotu za zaručenou prémiu, znamená to, že pojistné je na začátku pojistné větší než v pojistné smlouvě, takže dodatečné pojistné může být investováno do "samostatného účtu" buď pojistitelem nebo pojistníkem, aby se zvýšila peněžní hodnota.

Ať už jste získali jakýkoliv zisk, můžete je využít několika různými způsoby: zvýšit dávku při úmrtí, půjčit si za případné pozdější užívání nebo zachovat politiku v platnosti, abyste mohli přestat platit měsíční pojistné. Pokud máte zásady peněžní hodnoty, je nejlepší držet ji až do smrti nebo odchodu do důchodu, abyste mohli dovolit pravděpodobné zisky.

Bližší pohled na daňové výhody životního pojištění

Tyto daňové výhody v rámci univerzální pojistky životního pojištění jsou podobné 401ks a IRAs.Roční výdělky z investiční části pojistného nejsou zdaněny a veškeré zdanitelné zisky při výběru z pojistného mohou být sníženy o výši pojistné ochrany, kterou plán poskytuje. Navíc v případě úmrtí nejsou zisky držitele pojistného obvykle zdaněny.

Takové politiky mohou nabídnout řadu investičních opcí, včetně akcií, dluhopisů, vyvážených podílových fondů, mezinárodních podílových fondů a účtů peněžního trhu. Když se rozhodujete investovat, pracujte s poradcem stejně jako finanční poradce a vždy investujte jen tolik, kolik jste předpokládali, že potřebujete, a to ani víc ani méně.

Jak a kde získat nejlepší prémie na všechny druhy pojištění životního pojištění

Bez životního pojištění by mohly být těžce vydělané majetek a úspory, které byly určeny k jiným účelům, použity k vyplacení dluhů, financování životních nákladů nebo placení vysokých nákladů na konečné výdaje - což dnes v některých oblastech může v průměru činit více než 10 000 USD .

Získání sady kotací na životní pojištění je stejně jednoduché jako vyplnění formuláře na straně této stránky. Bohužel získání cenových nabídek pro všechny typy životního pojištění, které máte k dispozici, bude probíhat s někým.

Citace formuláře zde na GoodFinancialCents je navržena tak, aby poskytovala pouze termínové citace.

Zatímco to funguje skvěle pro většinu lidí, pokud se opravdu chcete podívat na jiné formy životních politik, pak počkejte, až vás agent kontaktuje (máme jen jednoho agenta kontaktovat) a poté je požádat, aby udělali uvozovky pro různé možnosti, které si přejete .

V minulosti existovalo pouze několik typů pojistných smluv. Nicméně, jak uplynul čas, mnoho pojistitelů přidalo k jejich řadě možností produktu. To umožnilo jednotlivcům a rodinám najít to, co je nejlepší pro ně a jejich rozpočty.

Nakonec se musíte rozhodnout, který typ životního pojištění je nejlepší pro vaše potřeby. Pochopení toho, jak každý člověk funguje, zajistí, že uděláte správné rozhodnutí.

Díky všem typům životního pojištění a dopravců, které si dnes můžete vybrat, může pomoci mít na své straně spojence, který vám pomůže vybrat si pokrytí, které bude vyhovovat vašim potřebám. Takže kontaktujte nás dnes - jsme zde, abychom vám pomohli.